บัตรเงินฝากคืออะไร? แนวคิด ความแตกต่าง คุณสมบัติ บริการกระปุกออมสิน

วันนี้เราจะพิจารณาว่าเมื่อเปิดการฝากเงินกับธนาคารแล้ว ควรยอมรับข้อเสนอของพนักงานธนาคารในการออกบัตรเครดิตเป็นบริการเพิ่มเติมหรือไม่ ตามกฎแล้ว ในกรณีเช่นนี้ คุณจะถูกขอให้เปิดบัตรเครดิตที่มีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระคืน สันนิษฐานว่าหากภายในระยะเวลาสูงสุด 50 วัน (หรือมากถึง 55 มากถึง 60 - ขึ้นอยู่กับธนาคาร) คุณคืนหนี้ทั้งหมดจะไม่มีการคิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ดังกล่าว

พิจารณาตรรกะตามด้วยตัวแทนธนาคาร สมมติว่าคุณเปิดเงินฝากธนาคารและสงสัยว่านานแค่ไหน ซึ่งมักจะเป็นปัญหาหลัก เพราะมีความเสี่ยงที่อาจต้องใช้เงินได้ตลอดเวลา จากนั้นคุณต้องยกเลิกการฝากเงิน สำหรับธนาคารส่วนใหญ่ เมื่อระยะเวลาการฝากเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้นด้วย หากไม่ต้องการเงินในอนาคตอันใกล้นี้ เป็นการดีที่จะเปิดเงินฝากสัก 2-3 ปี ดังนั้น คุณสร้างผลกำไรให้กับตัวเองอย่างต่อเนื่องในช่วงเวลานี้ แม้ว่าอัตราของเงินฝากที่เพิ่งเปิดใหม่จะเปลี่ยนแปลงไปก็ตาม

การเปิดเงินฝากในช่วงเวลาสั้น ๆ จะทำกำไรได้น้อยกว่า เช่น 6 เดือนหรือหนึ่งปี และขยายเวลาออกไปหากยังไม่ต้องการเงิน อีกครั้งเนื่องจากมีความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากใหม่จะลดลง

ดังนั้นพนักงานธนาคารอาจเสนอให้คุณเปิดเงินฝากระยะยาว (เหตุผลคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น) และหากคุณต้องการเงินอย่ายกเลิกการฝากโดยเสียดอกเบี้ย แต่ใช้บัตรเครดิตภายใน ระยะเวลาผ่อนผันของการชำระหนี้ คุณจะถูกขอให้ออกนอกจากนี้ในฐานะ "โบนัส" ลองเปรียบเทียบพฤติกรรมสองอย่าง: มีและไม่มีบัตรเครดิต

1. คุณปฏิเสธที่จะออกบัตรเครดิตและเปิดเพียงเงินฝาก ในกรณีนี้ ความเสี่ยงของคุณคือการสูญเสียดอกเบี้ยค้างรับตั้งแต่วินาทีที่เงินฝากเปิดจนถึงช่วงเวลาของการสิ้นสุดก่อนกำหนด รายได้ของคุณ: ดอกเบี้ยค้างรับตามอัตราเงินฝาก นอกจากนี้ ในบางธนาคาร เป็นไปได้ที่จะเปิดเงินฝากธนาคารซึ่งมียอดเงินขั้นต่ำที่แน่นอน ซึ่งคุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่เสียดอกเบี้ย รายได้จะเพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินจริงในเงินฝาก จริงอยู่ ควรคำนึงว่าความสามารถในการทำกำไรจากตัวเลือกดังกล่าวในการฝากจะลดลงเมื่อเทียบกับที่ไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องปิดเงินฝาก แต่การบริจาคดังกล่าวเป็น "การประกันความเสี่ยง" เพิ่มเติมซึ่งคุณจะต้องใช้เงินก่อนกำหนด ด้วยการเลือกการลงทุนที่เหมาะสมและการคำนวณ (เท่าที่เป็นไปได้) สถานการณ์ในอนาคตของคุณอย่างแม่นยำ เท่ากับว่าคุณลงทุนด้วยเงิน

2. คุณเปิดบัญชีธนาคารและออกบัตรเครดิต รายได้ของคุณเป็นรายได้ดอกเบี้ยเดียวกันที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ความเสี่ยงหลักของคุณคือการไม่สามารถคืนหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด (!) ได้ก่อนวันที่กำหนด ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยค้างรับของบัตรเครดิตจะลบล้างรายได้ทั้งหมดของคุณจากการฝากเงิน ความเสี่ยงอีกประการหนึ่งคือความเสี่ยงที่คุณต้องการเกินวงเงินบัตรเครดิตของคุณ จากนั้นเงินฝากจะยังคงต้องถูกยกเลิก

มีความสัมพันธ์เชิงตรรกะอีกประการหนึ่ง: ยิ่งคุณต้องการจำนวนเงินมากก่อนกำหนด จำนวนเงินที่คุณจะต้องถอนออกจากบัตรเครดิตของคุณมากขึ้น และยิ่งยากขึ้นที่จะคืนเงินเต็มจำนวนตรงเวลา - ภายในระยะเวลาผ่อนผันของ เงินกู้.

อีกสักครู่ สมมติว่าคุณต้องการเงินและคุณตัดสินใจที่จะไม่ยุติการฝากเงิน แต่ในกรณีเช่นนี้ จำเป็นต้องใช้เงินสดเป็นหลัก ในเวลาเดียวกัน ธนาคารมักจะรับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม ซึ่งเป็นการดำเนินการถอนเงินออก ค่าคอมมิชชั่นจะเฉลี่ย 3-4% ของจำนวนเงิน ทางเลือกของคุณคือชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารที่ร้านค้า แต่มีความเป็นไปได้เช่นนั้นอยู่เสมอ และต้องใช้เงินไปทำอะไร? คุณไม่รู้

สำหรับอัตราบัตรเครดิตตอนนี้เริ่มที่ 24-25% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงเฉลี่ยอยู่ที่ 30-40% ยังมีความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะเติบโตต่อไป ดังนั้น กลยุทธ์ที่ถูกต้องเพียงอย่างเดียวในการเปิดเงินฝากธนาคารควบคู่ไปกับการออกบัตรคือการใช้อันหลังสำหรับระยะเวลาผ่อนผันการให้กู้ยืมอย่างชัดเจน ทีนี้ลองประเมินความเป็นไปได้ที่คุณจะปฏิบัติตามเงื่อนไขนี้หรือไม่?

ประเด็นต่อไปคือการบำรุงรักษาบัตรธนาคารประจำปี เป็นไปได้มากว่าปีแรกของคุณจะไม่เสียค่าบริการ ดังนั้นคุณจะถูกขอให้ "ลองใช้บัตร แต่ถ้าคุณไม่ชอบก็มอบมันให้" ปีที่สองของการใช้บัตรจะได้รับการชำระเงิน

มีคำถามเกิดขึ้น: อะไรคือประเด็นในการเสนอให้ธนาคารออกบัตรเครดิต หากลูกค้าสามารถใช้บริการได้ฟรี (อีกครั้งภายใต้เงื่อนไขหลายข้อที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น) ประเด็นคือคุณจะนับว่าคุณจะใช้บัตรเครดิตในกรณีที่ไม่เกี่ยวกับการยกเลิกเงินฝาก แต่ตัวอย่างเช่น เมื่อเงินไม่เพียงพอก่อนค่าจ้างหรือเมื่อคุณทำ การซื้อที่ไม่ได้กำหนดไว้จำนวนมาก การเปิดเงินฝากเป็นโอกาสที่สะดวก (มักจะค่อนข้างสมเหตุสมผล) เนื่องจากความน่าจะเป็นที่จะขายบริการเพิ่มเติมให้คุณเพิ่มขึ้น

สรุปได้ดังนี้: หากคุณสร้างงบประมาณได้ดี รู้วิธีวางแผน บันทึกรายรับรายจ่าย มีความมั่นใจในความมั่นคงและจำนวนรายได้อย่างชัดเจน ก็สามารถออกบัตรเครดิตเป็นโบนัสได้

ในความเห็นของฉัน การมีบัตรธนาคารดังกล่าว "ผ่อนคลาย" เล็กน้อย ทำให้คุณไม่คุ้นเคยกับการวิเคราะห์งบประมาณของครอบครัวเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ แม้ว่าฉันจะย้ำว่ามีเหตุผลและความหมายในแผนที่ แต่ไม่ใช่สำหรับพลเมืองทุกประเภทในแง่ของรายได้ มาตรฐานการครองชีพ แนวทางการประเมินค่าใช้จ่าย

พึงระลึกไว้เสมอว่าการมีบัตรเครดิตที่เปิดใช้งานอยู่ในมือ (แม้ว่าคุณจะไม่ได้ถอนเงินจากมัน นั่นคือไม่มีหนี้กับธนาคารจริงๆ) จะหมายความว่าข้อมูลเกี่ยวกับบัตรและเกี่ยวกับตัวคุณนั้นอยู่ในประวัติเครดิต สำนัก - BKI - ในรูปแบบของภาระเครดิตเป็นภาระผูกพันด้านเครดิต นี่จะหมายความว่าจำนวนเงินกู้ที่ธนาคารสามารถอนุมัติตามหลักวิชาให้คุณได้ (หากคุณเคยตัดสินใจกู้เงิน) ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกัน ผู้กู้ร่วม อาจน้อยกว่าหากไม่มีบัตรเครดิตอยู่ในมือ

แต่ละคนประหยัดเงินเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม หลายคนไม่เข้าใจว่าการเก็บเงินไว้ที่บ้านไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุด แทนที่จะสร้างรายได้ให้กับเจ้าของ พวกเขาเพียงสูญเสียมูลค่าที่แท้จริงเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ นอกจากนี้ คนมักไม่ถือตัวและใช้จ่ายเงิน อย่างไรก็ตาม เงินฝากในมอสโกจะช่วยให้คุณไม่เพียงประหยัดการเงิน แต่ยังเพิ่มตามข้อตกลงอีกด้วย

วันนี้ผลิตภัณฑ์นี้เป็นเครื่องมือการลงทุนสากล ไม่เหมือนกับหุ้นหรือโลหะมีค่า คุณไม่จำเป็นต้องมีความรู้พิเศษหรือวิเคราะห์สถานการณ์ทางเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง คุณเพียงแค่พบข้อเสนอที่เหมาะสมและลงนามในสัญญา ในเวลาเดียวกัน องค์กรส่วนใหญ่ไม่มีข้อจำกัดใดๆ เกี่ยวกับเงินบริจาคขั้นต่ำ และหากมีอยู่ องค์กรเหล่านั้นก็มีขนาดเล็ก

ตัวสัญญามีความสำคัญมาก ดังนั้นก่อนที่จะเซ็นสัญญา คุณต้องอ่านข้อความเป็นการส่วนตัว ในการทำเช่นนี้ ขอให้พนักงานธนาคารให้ตัวอย่างในรูปแบบสิ่งพิมพ์หรืออิเล็กทรอนิกส์ และอ่านประเด็นทั้งหมดอย่างละเอียด โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เขียนด้วยตัวพิมพ์เล็กและมีเครื่องหมายดอกจัน ด้วยความช่วยเหลือของกลอุบายดังกล่าว องค์กรที่ไร้ยางอายจึงพยายามหลอกลวงผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าและกำหนดเงื่อนไขที่ไม่พึงประสงค์สำหรับเขาในข้อตกลง

คำอธิบายของประเด็นสำคัญ

ข้อได้เปรียบหลักของบริการนอกเหนือจากรายได้ที่มั่นคงคือความน่าเชื่อถือ บัญชีผู้บริโภคได้รับการคุ้มครองโดยรัฐในระดับกฎหมายผ่านโปรแกรมประกันภาคบังคับ ดังนั้นในกรณีที่มีการชำระบัญชีหรือเพิกถอนใบอนุญาต คุณจะได้รับการชดเชย อย่างไรก็ตาม จำกัดไว้ที่ 1.4 ล้านรูเบิล ซึ่งไม่ได้ป้องกันคุณจากการแบ่งจำนวนเงินที่เกินขีดจำกัดนี้และวางไว้ในหลายองค์กร เพื่อขจัดความเสี่ยงต่างๆ

ต่อไปเราจะพิจารณาประเภทบัญชี อันแรกเป็นเรื่องด่วน ในกรณีนี้ คุณวางเงินในช่วงเวลาหนึ่ง แน่นอน คุณมีสิทธิ์สมัครถอนก่อนกำหนด แต่มีความเป็นไปได้สูงที่ธนาคารจะปฏิเสธที่จะจ่ายดอกเบี้ยสะสม ในเวลาเดียวกัน เงินฝากประเภทนี้แบ่งออกเป็นเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งมีไว้สำหรับการเติมเงินเป็นระยะ (ที่เรียกกันทั่วไปว่า "กระปุกออมสิน")

ตัวเลือกที่สอง - ตามความต้องการ - มาในอัตราที่ต่ำ ประเด็นก็คือ มันไม่มีประโยชน์สำหรับองค์กรที่จะเก็บเงินไว้ที่บ้าน โดยรู้ว่าเจ้าของมีสิทธิ์ที่จะเรียกเงินคืนได้ทุกเมื่อ ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวเป็นที่ต้องการของลูกค้าประเภทนั้นที่พึงพอใจกับข้อเท็จจริงของความน่าเชื่อถือ และไม่สนใจผลกำไรที่อาจเกิดขึ้นเพียงเล็กน้อย

ผู้ช่วยออนไลน์

บนเว็บไซต์คุณจะพบกับผลิตภัณฑ์ที่อยู่ในท้องตลาด ประกอบด้วยข้อมูลที่เชื่อถือได้ ซึ่งผู้เชี่ยวชาญของเราตรวจสอบและอัปเดตทุกวัน โดยการเปรียบเทียบบริการตามพารามิเตอร์หลัก - และนี่คืออัตราดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายในการเปิดและค่าคอมมิชชัน คุณจะสามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้อง และส่วนการให้คะแนนจะช่วยคุณในการเลือกองค์กร เว็บไซต์นี้เป็นซูเปอร์มาร์เก็ตทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดใน Runet ซึ่งเปิดดำเนินการมาแล้วกว่าสิบปี ข้อเสนอทั้งหมดที่แสดงในหน้านี้ดีที่สุดหรือให้ผลกำไรตามผู้เชี่ยวชาญของ Banki.ru . เท่านั้น

นอกเหนือจากข้อดีที่ชัดเจนของข้อเสนอการฝากเงินของธนาคารใดธนาคารหนึ่งแล้ว เราสามารถระบุเงื่อนไขเพิ่มเติมโดยที่สถาบันสินเชื่อพยายามดึงความสนใจของผู้ฝากที่มีศักยภาพมาที่ข้อเสนอของพวกเขา ในการตรวจสอบนี้ เราจะเน้นไปที่บัตรธนาคารที่ผู้ฝากสามารถรับได้ฟรีเมื่อทำการฝากเงิน

การแข่งขันในช่องทางการตลาด

การเปรียบเทียบข้อเสนอการฝากเงินจากธนาคารต่างๆ ผู้มีโอกาสเป็นผู้ฝากเงิน ไม่ช้าก็เร็ว ได้ข้อสรุปว่าสถาบันสินเชื่อสร้างข้อเสนอของตนภายใน "เฉพาะตลาด" ที่ค่อนข้างแคบ ดังนั้นธนาคารที่มีสถานะที่มั่นคงในตลาดจึงเสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ใกล้เคียงกัน ด้วยการจ่ายเงินในสัดส่วนที่ค่อนข้างน้อย ธนาคารขนาดใหญ่จึงรับประกันความปลอดภัยของเงินทุนที่เป็นของลูกค้า ซึ่งเหมาะสมกับเงินส่วนหลังอย่างเต็มที่

สถาบันสินเชื่อที่พยายามรวมตำแหน่งของตนในตลาด ดึงดูดจำนวนลูกค้าสูงสุด เสนออัตราที่สูงกว่าเล็กน้อย ในทางกลับกัน นโยบายการพัฒนาแบบไดนามิกซึ่งธนาคารดังกล่าวยึดถือ บังคับให้ฝ่ายบริหารต้องดำเนินการที่มีความเสี่ยงมากขึ้น วิธีการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นในการลงทุนกองทุนที่ยืมมา

ดังนั้นการวางเงินในธนาคารดังกล่าวจึงมีความเสี่ยงมากกว่าซึ่งค่อนข้างจะขับไล่ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าแม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจก็ตาม อย่างไรก็ตาม ธนาคารขนาดเล็กยังดำเนินการในช่วงอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างแคบ - ช่วงนี้กำหนดโดยตลาดเงินฝากในประเทศ

หากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากดู "ไร้เหตุผล" นั่นคือหากอัตราดอกเบี้ยแตกต่างไปจากข้อเสนอจากธนาคารอื่นที่มีลักษณะคล้ายกันอย่างไม่สมเหตุสมผล ความเสี่ยงของการ "ไล่ออก" ผู้ฝากจะสูงมาก อัตราที่สูงเกินไปอาจทำให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นได้ ซึ่งเป็นกลอุบายที่เตรียมไว้ และหากอัตราต่ำเกินไป จะทำให้เกิดความประหลาดใจและกีดกันธนาคารจากความได้เปรียบในการแข่งขันโดยสิ้นเชิง นอกจากนี้ นโยบายการกำกับดูแลของธนาคารกลางยังมีอิทธิพลต่อระดับอัตราดอกเบี้ยอีกด้วย

สิทธิประโยชน์เพิ่มเติมของเงินฝาก

ดังนั้นเมื่อสภาวะตลาดไม่อนุญาตให้แข่งขันโดยการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจึงเริ่มสร้างเงื่อนไขเนื่องจากผลิตภัณฑ์ของตนอาจดูน่าสนใจยิ่งขึ้นเมื่อเทียบกับข้อเสนอของธนาคารอื่น นี่อาจเป็นความเป็นไปได้ของการถอนเงินส่วนหนึ่งของจำนวนเงินฝากโดยไม่เปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ลูกค้าอาจได้รับของรางวัล โบนัส ส่วนลดต่างๆ มาตรการดังกล่าวเพื่อกระตุ้นผู้ฝากที่มีศักยภาพรวมถึงการเสนอให้ออกบัตรธนาคารฟรี

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งเสนอให้ลูกค้าไม่เพียงแค่บัตรฟรี แต่ยังให้บัตรเครดิตที่มีสถานะเป็นทองคำหรือแพลตตินั่ม ธนาคารหลายแห่งเสนอบริการบำรุงรักษาบัตรฟรีเป็นเวลาหนึ่งปีหรือนานกว่านั้น สำหรับลูกค้าที่เข้าใจถึงประโยชน์ของบัตรเครดิตที่มีสถานะ ข้อเสนอดังกล่าวดูน่าสนใจจริงๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเกณฑ์อื่น ๆ ในการเลือกผลิตภัณฑ์เงินฝากนั้นเกือบจะเหมือนกัน

บัตรฟรี - สิทธิประโยชน์

บัตรธนาคารที่ได้รับเมื่อเปิดการฝากเงินเป็นของขวัญที่ค่อนข้างมีประโยชน์ ผลิตภัณฑ์นี้สามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินเพิ่มเติมหรือแม้กระทั่งเป็นวิธีหลัก หากคุณต้องการเลือกระหว่างธนาคารที่เสนอการฝากเงินเพิ่มเติม ทางที่ดีควรเลือกธนาคารที่มีเครือข่าย ATM ที่พัฒนาแล้ว มิฉะนั้น คุณจะต้องจ่ายเพิ่มสำหรับการถอนเงินสดทุกครั้งหรือมองหา ATM "ดั้งเดิม" .

ในบางกรณี ลูกค้าจะได้รับบริการไม่เพียงแค่บัตรเดบิตเท่านั้น ซึ่งสามารถใช้เป็นเครื่องมือในการชำระเงินได้ แต่ยังรวมถึงบัตรเบิกเงินเกินบัญชีและบัตรเครดิตด้วย การเสนอให้ลูกค้าใช้เงินของธนาคารภายในวงเงินที่กำหนด สถาบันสินเชื่อไม่ต้องเสี่ยงอะไรเลย เนื่องจากเงินของลูกค้าที่ฝากไว้ถือเป็นหลักประกัน

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งกำหนดระยะเวลาผ่อนผันซึ่งลูกค้าสามารถใช้เงินได้โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย โดยอาจเป็น 50 หรือ 90 วัน ข้อดีอีกประการของบัตรธนาคารที่มีเงินเบิกเกินบัญชีคือความสามารถในการใช้เงินเครดิตแทนเงินของคุณเอง ซึ่งจะทำให้ลูกค้าธนาคารไม่ต้องถอนเงินบางส่วนออกจากเงินฝาก พร้อมกับผลที่ตามมาทั้งหมด ดังนั้น ในกรณีที่มีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับเงินทุน เงินจากธนาคารจะถูกใช้ และดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นจากเงินฝาก

นอกจากนี้ บัตรยังสะดวกต่อการที่ธนาคารจะโอนค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยรายเดือนไปยังบัตร หากลูกค้าเลือกตัวเลือกนี้เพื่อรับดอกเบี้ย

บัตรทองหรือแพลตตินั่มมักเป็นพื้นฐานสำหรับส่วนลดหลายประเภทเมื่อชำระค่าซื้อหรือบริการ สิ่งนี้ใช้กับ "ไมล์ฟรี" สำหรับผู้ที่ใช้บริการของสายการบิน, ส่วนลดสำหรับผู้ที่เช่าห้องพักในโรงแรม, รับประทานอาหารในร้านอาหารราคาแพง, เช่ารถขณะเดินทาง

ข้อเสนอจากธนาคารมอสโก

ดังนั้นเราจึงนำเสนอรายการผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคาร ซึ่งลูกค้าจะได้รับบัตรเครดิตฟรี การเลือกเงินฝาก ก่อนอื่น เราให้ความสำคัญกับปัจจัยหลักที่มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อทำการฝากเงิน ขึ้นอยู่กับจำนวนตามเงื่อนไข 1 ล้านรูเบิลและระยะเวลาตามเงื่อนไขในระหว่างที่เงินของลูกค้าจะไม่ถูกอ้างสิทธิ์ - 1 ปีก่อนอื่นมีการศึกษาข้อเสนอจากธนาคารที่เสถียรที่สุด

เนื่องจากสิ่งที่สำคัญที่สุดที่ผู้มีโอกาสเป็นนักลงทุนสามารถนึกถึงเมื่อวางใจในเงินของตนกับธนาคารคือความปลอดภัยของเงินทุน ดังนั้น การตรวจสอบจึงรวมถึงสถาบันสินเชื่อที่เป็นกระดูกสันหลัง ซึ่งเป็นหลักประกันความปลอดภัยของเงิน หรือธนาคารที่แสดงให้เห็นถึงความมั่นคงและความภักดีต่อลูกค้ามาเป็นเวลานาน

เกณฑ์การเลือกถัดไปคือระดับความสามารถในการทำกำไรของเงินฝาก - จากข้อเสนอจากธนาคารที่มีเสถียรภาพ สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าในแง่ของอัตราดอกเบี้ยถูกเลือก โดยหลักการแล้วธนาคารในระดับนี้ไม่สนใจวิธีการเพิ่มเติมใด ๆ ในการกระตุ้นลูกค้า (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเจ้าของเงินฝากจำนวนมากจะเปิดบัตรธนาคารในธนาคารเดียวกันแยกจากเงินฝากได้ไม่ยาก)

อย่างไรก็ตาม องค์กรสินเชื่อขนาดใหญ่ยังต้องการรักษาเวลาและดูแลปรับปรุงระดับการบริการ ซึ่งเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ธนาคารเสนอบัตรเครดิตเป็นบริการเพิ่มเติม ดังนั้น…

ธนาคารเครดิตมอสโก

ธนาคารเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยอย่างมากภายในเงินฝาก "ออมทรัพย์ + เงินฝาก" อัตราดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่วางไว้เป็นเวลา 1 ปีมากถึง 11% ต่อปี จริงอยู่ดอกเบี้ยจ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเมื่อปิดเงินฝาก จำนวนเงินขั้นต่ำที่จำเป็นในการเปิดบัญชีคือ 1,000 รูเบิล (หรือในสกุลเงินต่างประเทศ) มีความเป็นไปได้ของการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนด มีการยืดเวลาอัตโนมัติ แต่ไม่สามารถเติมเต็มบัญชีหรือถอนเงินบางส่วนได้

เป็นของขวัญ เครดิตธนาคารมอสโกเสนอบัตรเครดิตวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ดฟรีโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่ลงทุน แต่ถ้าจำนวนเงินฝากเกิน 500,000 rubles ลูกค้าสามารถรับ Visa Gold และ Gold MasterCard ได้ บัตรแพลตตินัมมีให้เฉพาะจากจำนวน 3 ล้านรูเบิลเท่านั้น อายุการใช้งานของบัตรเท่ากับระยะเวลาของสัญญาการฝากเงิน - 1 ปี หลังจากนั้นจะไม่สามารถทำธุรกรรมบัตรเพิ่มเติมได้

สามารถใช้บัตร Visa Gold และ Gold MasterCard สำหรับการชำระเงินปกติ รวมถึงตราสารหนี้ ลูกค้าสามารถรับรายได้เพิ่มเติมได้มากถึง 10% จากยอดเงินคงเหลือของเขาเอง วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่เปิดด้วยบัตร Visa Gold และ Gold MasterCard คือ 500,000 rubles นอกจากนี้ยังมีระยะเวลาผ่อนผันซึ่งคุณสามารถใช้เงินธนาคารได้ฟรีเป็นเวลา 55 วัน (อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ค่อนข้างดี - 20% ต่อปี)

ธนาคารมาตรฐานรัสเซีย

สถาบันสินเชื่อเสนอเงินฝาก Winter Tale ด้วยอัตราดอกเบี้ย 10.5% (ภายในจำนวน 1 ล้านรูเบิลและเมื่อวางเป็นเวลาหนึ่งปี) นี่คืออัตราสูงสุดที่เป็นไปได้ในสายการฝากทั้งหมดของ Russian Standard Bank โดยจะจ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

บัตรเครดิตที่ออกให้ฟรี - MasterCard ซึ่งเป็นบัตรทั่วไปที่อนุญาตให้คุณถอนเงินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของข้อตกลงการฝากเงินโดยไม่ต้องติดต่อสาขาของธนาคาร นอกจากนี้ผู้ถือบัตรยังเข้าร่วมใน "Discount Club" - ร้านค้า บริษัท ตัวแทนท่องเที่ยวร้านอาหารและร้านเสริมสวยหลายแห่งเสนอส่วนลดสูงสุด 30% โดยหลักการแล้วบัตรสามารถใช้เป็นเครื่องมือในการชำระเงินได้เท่านั้น ไม่มีวงเงินบัตรเครดิต บัตรนี้ไม่สามารถให้สิทธิ์ "สถานะ" ใดๆ แก่เจ้าของได้

Tinkoff Credit Systems

Tinkoff Credit Systems Bank เป็นส่วนหนึ่งของการฝากเงินแบบสมาร์ท ให้อัตราดอกเบี้ย 9.5% อัตรานี้ใช้กับเงินฝากจาก 30,000 rubles ที่วางไว้เป็นระยะเวลานานกว่า 11 เดือน เงินฝากสามารถเติมเงินได้ นอกจากนี้ ลูกค้าสามารถเลือกว่าจะสะสมดอกเบี้ย (ตัวพิมพ์ใหญ่) หรือถอนเข้าบัตร ในกรณีแรก อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะเพิ่มขึ้นเป็น 9.92%

นอกจากการฝากเงินแล้ว ลูกค้าธนาคารจะได้รับบัตร Tinkoff Black (สถานะแพลตตินั่ม) ซึ่งเน้นย้ำถึงสถานะของเจ้าของและให้สิทธิพิเศษที่เป็นรูปธรรม ประการแรก นี่คือส่วนลดสูงสุด 5% เมื่อชำระเงินโดยใช้บัตรนี้ (การซื้อบางหมวดหมู่) รวมถึงรายได้ 10% ต่อปีจากยอดเงินคงเหลือของตัวเอง นอกจากนี้ บริษัทที่มีชื่อเสียงหลายแห่งยังเสนอส่วนลดสูงสุดถึง 20% (แบรนด์ต่างๆ เช่น Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA)

ไม่ได้ระบุวงเงินเครดิตในบัตร แต่เป็นบัตรเดบิตสำหรับการชำระเงินเท่านั้น (และการสาธิตสถานะ)

Rosbank

เงินฝาก "ฤดูหนาว" จาก Rosbank ให้อัตราดอกเบี้ย 8.4% ต่อปี (สำหรับจำนวนและระยะเวลาของตำแหน่งที่เราเลือก) เงื่อนไขการฝากเป็นไปตามความต้องการของผู้ที่สนใจในดอกเบี้ยสูงสุด (ซึ่งจ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเท่านั้น)

แอปพลิเคชันสำหรับการฝากเงินไม่ได้เป็นเพียงบัตรเครดิตเท่านั้น แต่ยังออกแพ็คเกจบริการธนาคารทั้งหมดให้กับลูกค้า (แพ็คเกจ "คลาสสิก") ซึ่งใช้ได้ตลอดระยะเวลาของข้อตกลงและการบำรุงรักษาฟรีอย่างแน่นอน อย่างแรกเลย นี่คือบัญชีกระแสรายวัน / บัตร ซึ่งเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการชำระรายวัน นอกจากนั้น Mobile Banking และ Internet Banking ก็รวมอยู่ที่นี่ด้วย

ลูกค้าสามารถเลือกการ์ดประเภทต่อไปนี้ - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินฝากมีผลอย่างมากต่อความเป็นไปได้ในการเลือกบัตร สำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากเกินจำนวน 20,000 rubles จะมีการให้วงเงินเบิกเกินบัญชีและกำหนดจำนวนเงินเป็นรายบุคคล

Gazprombank

Gazprombank หนึ่งในธนาคารที่น่าเชื่อถือที่สุดในประเทศเสนอเงินฝากแบบ "ก้าวหน้า" ด้วยอัตราดอกเบี้ย 7.25% (พร้อมตำแหน่ง 1 ล้านรูเบิลต่อปี) สามารถเติมเงินมัดจำได้ตลอดระยะเวลา ไม่มีการทำธุรกรรมเดบิต

สำหรับผู้ฝากเงินทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงิน Gazprombank ขอเสนอบัตรธนาคารฟรีพร้อมบริการฟรีตลอดระยะเวลาของสัญญาการฝากเงิน สถานะของบัตรขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ฝาก สำหรับจำนวนเงินที่มากกว่า 1 ล้านรูเบิล ลูกค้าสามารถเปิดบัตร Visa Gold หรือ MasterCard Gold ส่วนบุคคลที่มีสิทธิ์ที่ตามมาทั้งหมดให้กับลูกค้าได้

บัตรสามารถใช้สำหรับการทำธุรกรรมการชำระบัญชีตามปกติและยังสามารถเปิดวงเงินสินเชื่อสำหรับลูกค้า Gazprombank

สำหรับคนธรรมดาที่เก็บเงินค่ารถหรือซื้อของใหญ่ๆ เงินมัดจำเป็นวิธีที่ดีในการออมและสะสม นี่เป็นเครื่องมือที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งแสดงถึงความสามารถในการทำกำไรที่มั่นคง ข้อดีของการบริจาค:

1. เข้าใจง่าย
2. สามารถเปิดได้อย่างรวดเร็ว บางครั้งถึงแม้จะออนไลน์
3. กองทุนเงินฝากสูงถึง 1.4 ล้านได้รับการคุ้มครองโดย DIA ความเสี่ยงของการสูญเสียเงินมีน้อย

นอกจากการฝากเงินแล้ว ยังมีเครื่องมืออื่นๆ ที่มีความเสี่ยงต่ำในการออมเงินเช่นเดียวกัน นั่นคือบัญชีออมทรัพย์และบัตรรายได้ เงินในบัตรเดบิตและบัญชีออมทรัพย์ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายประกันเงินฝากเช่นกัน.

เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบ 3 เครื่องมือนี้ในแง่ของความสะดวกและผลกำไร จำเป็นต้องเลือกเครื่องมือการลงทุนที่เหมาะสมตามความสามารถในการทำกำไร ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนสูงสุดโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด ตัวอย่างเช่น เรามี 100,000 rubles และเราต้องการลงทุนเป็นระยะเวลา 3 เดือน. ตราสารที่จะเลือกสำหรับการลงทุน?

การลงทุน - ข้อดีและข้อเสีย

ประโยชน์ของการฝากเงิน:

1. สามารถเปิดการฝากเงินออนไลน์ได้อย่างรวดเร็ว เงินของคุณจะเริ่มทำงานทันที
2. ดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาฝาก - อัตราไม่เปลี่ยนแปลง
3. มีความเป็นไปได้ของการเติมเต็ม Tinkoff มีโบนัสสำหรับการเติมเงินจากธนาคารอื่น (ในอัตราที่แน่นอน)
4. เงินมัดจำไม่น่าจะถูกถอนออกไปในกรณีที่เกิดการฉ้อโกงและการประนีประนอมกับบัตรของคุณ

ข้อเสียของเงินฝาก

1. ถอนเงินจากการฝากไม่ได้ (กรณีฝากไม่เติมซึ่งมีเยอะมาก)
2. นาทีใหญ่ จำนวนเงินลงทุนคือ 50,000 rubles ในกรณีของ Tinkoff
3. จะไม่สามารถถอนเงินทั้งหมดได้อย่างรวดเร็ว คุณต้องปิดการฝากเงินแล้วโอนไปยังบัตร อาจต้องใช้เวลาเป็นวัน สำหรับเงินฝากที่ปิดก่อนกำหนด - คุณต้องไปที่ธนาคาร
4. มีสิ่งที่เรียกว่าเงินฝากหลอก - คุณสามารถเติมเงินได้เฉพาะในเดือนแรกเท่านั้น

ในกรณีของ Tinkoff เราจะได้รับรายได้ 1381 รูเบิลเป็นเวลา 3 เดือนในการจัดเก็บ

บัญชีออมทรัพย์ - ข้อดีและข้อเสีย

บัญชีออมทรัพย์คล้ายกับเงินฝาก ในขณะเดียวกันก็ไร้ข้อเสียของการฝากเงิน - คุณสามารถเพิ่มและถอนเงินได้ตลอดเวลา

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์

1. คุณสามารถถอนและฝากเงินได้โดยไม่เสียดอกเบี้ย
2. จำนวนการเปิดขั้นต่ำเล็กน้อยจาก 1,000 rubles
3. ความถูกต้องไม่จำกัด
4. ความสามารถในการกำหนดเป้าหมายและเข้าใจว่าคุณประหยัดเงินสำหรับ "ความฝัน" ได้มากแค่ไหน
5. บัญชีที่เก็บเงินไว้ - 42301810 - เช่น คล้ายกับบัญชีเงินฝาก กองทุนประกันโดย DIA

ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์:

1. ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราบัญชีได้ตลอดเวลาโดยไม่ได้รับความยินยอมจากคุณซึ่งจะเปลี่ยนอัตราผลตอบแทน
2. ไม่มีโบนัสเติมเงิน
3. อัตราที่แตกต่างกันสำหรับขีดจำกัดที่แตกต่างกัน ด้วยขีด จำกัด จำนวนมากหลายล้านรูเบิลอาจมีอัตรา 0.01% ต่อปีตามความต้องการ

ในกรณีของบัญชีออมทรัพย์ อัตรา Tinkoff คือ 5% การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่เป็นรายเดือน รายได้โดยประมาณที่คำนวณจากเครื่องคำนวณเงินฝากของเราคือ 1251.76 ₽

บัตรรายได้ - ข้อดีข้อเสีย

บัตรรายได้เป็นบัตรที่คิดดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือ เหล่านั้น. คุณสามารถใช้บัตรเพื่อใช้จ่ายและประหยัดได้ในเวลาเดียวกัน

ประโยชน์ของบัตรรายได้:

1. เงินอยู่กับคุณเสมอ คุณสามารถใช้ได้
2. มีเงินคืนสำหรับการดำเนินงาน - รายได้เพิ่มเติม
3. การถอนเงินและการเติมเงินโดยไม่เสียดอกเบี้ยในบัตร
4. เงินจะอยู่ในบัญชีที่เชื่อมโยง 40817 และเป็นผู้ประกันตนโดยรัฐ

เกี่ยวกับการประกันกองทุนโดยรัฐ วิธีนี้ใช้ไม่ได้กับบัตรทุกใบ มีบัตร Megafon ที่ทำกำไรได้เงินในนั้นไม่ได้รับการประกันเพราะ ธนาคารผู้ออกบัตรไม่รวมอยู่ในระบบประกันเงินฝาก

ข้อเสียของบัตรรายได้

1. มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินสดและขีดจำกัด
2. ความปลอดภัยไม่สูงมาก - มีกรณีการฉ้อโกงบัตรที่เกี่ยวข้องกับการประนีประนอมบัตรที่ร้านค้าปลีกและบนเว็บไซต์
3. ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราในบัตรรายได้เมื่อใดก็ได้
4. ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นภายใต้เงื่อนไขบางประการ (ยอดรวมที่ใช้ไปกับบัตร) ในกรณีของ Tinkoff 6% จะได้รับ 5% สำหรับจำนวนเงินสูงสุด 300,000 รูเบิล
5. มีค่าบริการ
6. คุณต้องรอบัตรออกและรับใน 1 วันจะไม่ทำงาน
7. คุณจำเป็นต้องรู้รหัส PIN เพื่อถอนเงินสด คุณต้องเก็บบัตรไว้กับคุณและรับผิดชอบต่อความปลอดภัยของบัตร

ในกรณีของ Tinkoff ในอัตรา 6% รายได้ของเราในบัตรเป็นเวลา 3 เดือนมีจำนวน 1503.36 รูเบิล

ผลการเปรียบเทียบ - จะเลือกอะไรดี?

1. สถานที่. บัตรรายได้ Tinkoff - 1503 rubles
2. สถานที่. ผลงาน Tinkoff - 1381 rubles
3. บัญชีออมทรัพย์ - 1251 รูเบิล

หากคุณต้องการผลตอบแทนที่ดี ทางเลือกของคุณในกรณีของ Tinkoff Bank คือบัตรเดบิต
เป็นไปได้ที่ธนาคารอื่นจะมีอัตราที่แตกต่างกัน แต่สำหรับ Tinkoff เป็นกรณีนี้ คุณต้องเลือกบัตรที่มีเปอร์เซ็นต์ยอดเงินคงค้างที่ดี

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินฝากและบัตรเดบิตและบัญชีออมทรัพย์คือความเสถียรของอัตราสำหรับระยะเวลาการฝาก! ในกรณีของบัตรและบัญชี ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราในวันใดก็ได้และผลกำไรของคุณจะลดลง
จากข้างต้น ข้าพเจ้าขอสรุปดังนี้

1. ถ้าฉันมีเพียง 100,000 รูเบิลแต่ฉันจะเลือกบัตรรายได้ Tinkoff และซื้อสินค้าโดยใช้บัตรดังกล่าว นี่เป็นตัวเลือกที่สะดวกและให้ผลกำไรมากที่สุดสำหรับฉัน
2. แต่ถ้าฉันมี 1 ล้าน 100,000จากนั้นฉันจะทิ้ง 100,000 rubles ไว้ในการ์ดและใส่ 1 ล้านในบัญชีออมทรัพย์ จำนวนเงินในบัตรจะอนุญาตให้ฉันจ่ายที่ไหนก็ได้ รับเงินคืน ในขณะเดียวกัน หากบัตรถูกบุกรุก การสูญเสีย 100,000 rubles นั้นดีกว่าการสูญเสียจำนวนทั้งหมด 1.1 ล้าน rubles ในครั้งเดียว หากเงินในบัตรหมดฉันจะโอนจากบัญชีออมทรัพย์เป็นคู่ง่ายๆ นาที. ในความคิดของฉัน บัตร + บัญชีออมทรัพย์สะดวกและดีกว่าการฝากเงิน เงินอยู่ใกล้แค่เอื้อมและไม่ต้องรอวัน
3. หากคุณกลัวความปลอดภัยของเงินของคุณ - ทางเลือกของคุณคือการสนับสนุน มีความปลอดภัยและความปลอดภัยสูงสุด ธนาคารบางแห่งเสนอเงินฝากที่สามารถเปิดและปิดได้เฉพาะต่อหน้าคุณเท่านั้น ความเสี่ยงในการถอนเงินจากการฝากโดยผู้ฉ้อโกงมีน้อยมาก

ทุกๆ ปี ความนิยมของบัตรพลาสติกในกลุ่มลูกค้าธนาคารเติบโตขึ้นทุกปี เพื่อให้ทันต่อเหตุการณ์ สถาบันสินเชื่อจึงเสนอกลไกขั้นสูงขึ้นเรื่อยๆ สำหรับการจัดการเงินในบัญชีบัตร การเปิดตัวบริการและผลิตภัณฑ์ใหม่ หนึ่งในนั้นคือดอกเบี้ยคงค้างจากบัตรธนาคาร ซึ่งมักจะเทียบเท่ากับดอกเบี้ยเงินฝาก บทความนี้จะเน้นที่คุณสมบัติหลักของบริการดังกล่าว ข้อดีและข้อเสียเมื่อเปรียบเทียบกับการฝากแบบคลาสสิก

หากคุณต้องการให้เงินสะสมไม่จมอยู่ในกองหรือใต้หมอน แต่เพื่อสร้างรายได้ คุณควรระมัดระวังในการเลือกผลิตภัณฑ์ธนาคารที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์เหล่านี้ เมื่อสองสามทศวรรษก่อน ทางเลือกจำกัดอยู่ที่สมุดออมทรัพย์และเงินฝากประจำแบบคลาสสิกที่ไม่เกี่ยวข้องกับการเติมเงินในบัญชีหรือการถอนเงินบางส่วน

ตอนนี้ลูกค้าธนาคารสามารถเลือกข้อเสนอได้หลายร้อยรายการ ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่มต่างๆ ได้ดังนี้

• เงินฝากระยะยาวโดยไม่ต้องถอนและเติมเงิน;
• เงินฝากที่มีการเติมเต็ม;
• เงินฝากที่มีการเติมเต็มและการถอนเงินบางส่วนจนถึง "เกณฑ์" ที่แน่นอน
• การฝากแบบถาวร (ตามความต้องการ เงินฝากออมทรัพย์) พร้อมการเติมเต็มและถอนเงินไม่จำกัด
• บัตรธนาคารที่คิดดอกเบี้ยจากยอดเงินในบัญชี

หมวดหมู่สุดท้ายค่อนข้างใหม่ทั้งสำหรับลูกค้าและสำหรับธนาคารเอง - บัตรรายได้ใบแรกปรากฏขึ้นเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา นั่นคือเหตุผลที่นักลงทุนที่ไม่คุ้นเคยกับคุณสมบัติของโปรแกรมดังกล่าวมักจะชอบเงินฝากที่คุ้นเคยมากกว่า ในขณะเดียวกัน ในหลาย ๆ กรณี การออกบัตรที่มีรายรับดอกเบี้ยน่าจะดีกว่า

หลักการพื้นฐานของ "บัตรรายได้"

บัตรรายได้เป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยคงค้างจากยอดเงินในบัญชี การเติมเงินในบัตร และการถอนเงิน บัตรดังกล่าวแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์ที่คล้ายคลึงกันในหลักการของการดำเนินการด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง - หากสำหรับการฝากตามความต้องการนั้นแทบจะไม่เกิน 2% จากนั้นสำหรับบัตรออมทรัพย์ก็สามารถเข้าถึง 5-6% นั่นคืออัตราเงินฝากธนาคารมาตรฐาน หรือเกินกว่านั้น. ในขณะเดียวกัน ธนาคารจะพิจารณาเงินในบัตรรายได้เป็นเงินฝาก และเป็นไปตามเงื่อนไขทั้งหมดของระบบประกันและการคุ้มครอง

อย่างไรก็ตาม เป็นที่น่าสังเกตว่าการคำนวณดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากนั้นต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการ:

• ขั้นแรก ลูกค้าต้องรักษายอดเงินในบัตรขั้นต่ำไว้
• ประการที่สอง อัตราที่สูงตามกฎจะไม่นำไปใช้กับเงินฝากจำนวนมาก - มีการไล่ระดับที่ชัดเจนในแง่ของจำนวนและเงื่อนไข
• ประการที่สามตามกฎแล้วบัตรดังกล่าวจะออกเป็นบัตรเครดิตในขั้นต้น และในการรับดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือของคุณ คุณต้องรักษายอดคงเหลือนี้ก่อน กล่าวคือ อย่าใช้วงเงินเครดิต แต่ใช้พลาสติกเป็นเดบิต
• ประการที่สี่ ธนาคารอาจรวมเงื่อนไขเพิ่มเติมเกี่ยวกับภาษีภายใต้การคิดดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น การใช้บัตรอย่างน้อยเดือนละครั้ง

ประโยชน์ของบัตรดอกเบี้ย

เมื่อเปรียบเทียบบัตรรายได้และเงินฝาก คุณจะเห็นว่าผลิตภัณฑ์ธนาคารแต่ละประเภทมีลักษณะและข้อดีต่างกันไป ดังนั้น บัตรที่มีดอกเบี้ยคงค้างมีข้อดีดังต่อไปนี้:

• ภายใต้เงื่อนไขบางประการ รายได้ในบัตรอาจสูงกว่าเงินฝากและมากกว่าในบัญชีออมทรัพย์
• ผู้ฝากเงินสามารถถอนเงินจากบัญชี ATM ได้ตลอดเวลาและทุกที่โดยไม่ต้องยกเลิกข้อตกลงและโดยไม่สูญเสียดอกเบี้ยค้างรับก่อนหน้านี้ เนื่องจากอาจเป็นการฝากเงิน
• ในกรณีส่วนใหญ่ บัตรประเภทนี้เป็นแบบสากล กล่าวคือ นอกจากความสามารถในการจัดเก็บเงินออมแล้ว บัตรประเภทนี้ยังมีวงเงินสินเชื่ออีกด้วย
• ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนการเติมและการถอน ในกรณีของการฝากเงิน ธนาคารอาจกำหนดจำนวนการเติมขั้นต่ำและเกณฑ์การถอนเงินสด
• เข้าถึงบริการออนไลน์ต่างๆ ได้ง่ายขึ้น บัญชีส่วนตัว การชำระค่าบริการแบบไม่ใช้เงินสด
• ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารจะเสนอโบนัสเพิ่มเติมและเงินคืนให้กับบัตรรายได้ ซึ่งสามารถใช้เพื่อชดใช้เงินคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการซื้อที่ชำระด้วยพลาสติก
• คุณสามารถสมัครบัตรออมทรัพย์ไม่เพียง แต่ที่สาขาของธนาคาร แต่ยังออนไลน์อีกด้วย

ข้อเสียของบัตรออมทรัพย์ธนาคารเมื่อเทียบกับเงินฝาก

เห็นได้ชัดว่าบัตรรายได้มีข้อดีมากมายเมื่อเทียบกับเงินฝาก แต่ก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย คุณควรทำความคุ้นเคยกับข้อบกพร่องของพวกเขาด้วย:

• ข้อเสียเปรียบหลักของบัตรรายได้คือค่าใช้จ่ายในการออกบัตร ค่ารักษาบัญชี การออกบัตรใหม่ ฯลฯ ค่าใช้จ่ายดังกล่าวสามารถลดประโยชน์ของการออกบัตรพร้อมดอกเบี้ยได้อย่างมาก และยังลดเหลือศูนย์อีกด้วย

  ตัวอย่าง. ลูกค้าออกบัตรออมทรัพย์ในอัตรา 6% และรักษายอดเงินในบัญชีให้ไม่เกิน 10,000 รูเบิล ในเวลาเดียวกันค่าใช้จ่ายในการออกบัตรมีจำนวน 300 รูเบิลสำหรับการรักษาบัญชี - 600 รูเบิลต่อปี เป็นผลให้รายได้ของเขาอยู่ที่ประมาณ 600 รูเบิลและค่าใช้จ่ายในการให้บริการบัตร - 900 รูเบิล

  ในทางกลับกัน โดยคงวงเงินไว้ 30,000 ลูกค้าคนเดิมจะมีสิทธิได้รับดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในอัตรา 10% จากนั้นรายได้จะอยู่ที่ประมาณ 3000 ซึ่งจะชำระค่าใช้จ่ายและนำผู้ฝากเงิน กำไร 2100 รูเบิล

• บ่อยครั้งที่ธนาคารเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นจากลูกค้าในการถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็ม ซึ่งยังช่วยลดรายได้จริงจากการใช้บัตรรายได้อีกด้วย
• หากบัตรออมทรัพย์มีวงเงิน คุณจะไม่สามารถรับได้หากคุณมีประวัติเครดิตไม่ดี ไม่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ถาวร และมีรายได้ที่มั่นคง บัตรเงินฝากและบัตรเดบิตไม่ได้กำหนดข้อจำกัดดังกล่าว
• ความเสี่ยงในการสูญเสียเงินเมื่อใช้บัตรเพิ่มขึ้นหลายเท่า ในกรณีของการฝากเงิน ลูกค้ามีความเสี่ยงเพียงอย่างเดียว - หากธนาคารถูกชำระบัญชีก่อนสิ้นสุดสัญญา แต่ถึงแม้ในกรณีนี้ ระบบประกันเงินฝากจะอนุญาตให้คุณคืนเงินกลับคืนได้แม้ว่าจะไม่มีดอกเบี้ยก็ตาม ในกรณีของบัตร ความรับผิดชอบส่วนใหญ่ตกอยู่ที่ตัวลูกค้าเอง เนื่องจากเป็นการกระทำที่หุนหันพลันแล่นซึ่งสามารถให้ผู้ฉ้อฉลเข้าถึงข้อมูลส่วนบุคคลและบัญชีได้
• ก่อนหน้านี้เราได้พูดคุยเกี่ยวกับข้อดีของบัตรรายได้เช่นการเข้าถึงเงินทุนได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตาม สำหรับลูกค้าจำนวนหนึ่งที่ไม่สามารถควบคุมต้นทุนได้ ข้อได้เปรียบนี้จะกลายเป็นข้อเสียอย่างร้ายแรง การเข้าถึงบัญชีฟรีจะไม่เปิดโอกาสให้บุคคลดังกล่าวสะสมจำนวนที่ร้ายแรง ทางเลือกของการฝากเงินแบบเติมโดยไม่ต้องถอนในกรณีนี้จะเป็นทางออกที่ดีที่สุด
• สำหรับบัตรออมทรัพย์ ธนาคารมีสิทธิ์เปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยทั้งขึ้นและลง ส่งผลให้แทบจะคาดเดาไม่ได้

ใครควรหยุดด้วยบัตรธนาคาร

ก่อนตัดสินใจเลือก - ในการออกบัตรหรือเงินฝาก - อย่างน้อยคุณควรคำนวณผลประโยชน์ที่คุณได้รับในแต่ละกรณีอย่างคร่าวๆ แน่นอนว่าแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะคำนวณให้แม่นยำ แต่แม้แต่จำนวนเงินโดยประมาณก็ยังช่วยให้เข้าใจสถานการณ์ได้

ตัวอย่าง. ข้างต้น เราคำนวณผลประโยชน์ของลูกค้าจากการเก็บเงินไว้ในบัตรรายได้ ตอนนี้ มาคำนวณกำไรสำหรับลูกค้ารายเดียวกันเมื่อทำการฝากเงิน

ลูกค้าสามารถฝากเงิน 10,000 rubles ต่อปีในธนาคารเดียวกันที่ 5.5% ต่อปี สิ่งนี้จะนำมาซึ่งรายได้ 564 รูเบิลโดยคำนึงถึงตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่า แต่เนื่องจากไม่มีต้นทุนค่าโสหุ้ย เงินฝากสำหรับลูกค้ากลับกลายเป็นว่าทำกำไรได้มากกว่ามาก (อย่างที่เราจำได้ รายได้ทั้งหมดบนบัตรนั้น "กินหมด" โดยค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษา บัญชีผู้ใช้) ..

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารทำการฝากเงินจำนวน 30,000 รูเบิลในอัตรา 7% ผลประโยชน์จะเป็น 2168 rubles ด้วยตัวพิมพ์ใหญ่ นั่นคือ ในกรณีนี้ การฝากเงินไว้จะทำให้เกิดประโยชน์เช่นเดียวกันเนื่องจากไม่มีต้นทุนค่าโสหุ้ย

แน่นอน ในแต่ละกรณี ขึ้นอยู่กับอัตรา จำนวนและเงื่อนไข สถานการณ์สามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากทั้งในด้านการใช้บัตรและการฝากเงิน ในเวลาเดียวกัน สามารถทำการคำนวณคร่าวๆ เท่านั้นที่ไม่คำนึงถึงการดำเนินการของธนาคาร จำนวนการเติมและการถอน เป็นทางเลือกที่คุ้มค่าสำหรับบัตรรายได้หาก:

• เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณที่จะเข้าถึงเงินออมของคุณได้ตลอดเวลา (การเดินทางบ่อยครั้ง การเดินทางเพื่อธุรกิจ รายได้ที่ไม่แน่นอน ความกลัวต่อเหตุสุดวิสัย)
• คุณต้องวางเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ (จากหลายสัปดาห์ถึง 2-3 เดือน) และในเวลาเดียวกันคุณต้องการรับรายได้
• คุณวางแผนที่จะเติมเงินในบัตรด้วยจำนวนเล็กน้อย - ตามกฎแล้ว มีการจำกัดการเติมขั้นต่ำสำหรับการฝากเงิน
• คุณต้องการมีบัตรสากลที่จะเป็นทั้งบัตรชำระเงิน บัตรออมทรัพย์ และหากจำเป็น บัตรเครดิต - ด้วยความช่วยเหลือของบัตรดังกล่าว คุณสามารถเก็บบัตรไว้ในกระเป๋าได้เพียงใบเดียวแทนที่จะเป็น 3-4 ใบ

เมื่อจะเลือกการฝากเงิน

มีหลายกรณีที่การฝากเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านั้นดีกว่าบัตรรายได้มาก:

• คุณไม่สามารถจำกัดการใช้จ่ายได้ และมีความเสี่ยงที่บัตรของคุณจะถูกรีเซ็ตอย่างถาวรโดยไม่มีเหตุผลอันสมควร ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดจะมีน้อย และบัตรจะเปลี่ยนเป็นบัตรเดบิตแบบปกติ หากคุณต้องการเก็บออมและสร้างรายได้จริงๆ ให้เลือกเงินฝากที่ถอนไม่ได้
• ค่าบำรุงรักษาบัตรและการเบิกถอนเงินสดนั้นเทียบเท่ากับรายได้ของบัตร ในกรณีที่ดีที่สุด คุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายพร้อมดอกเบี้ย ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด คุณจะอยู่ใน "สีแดง" ตามกฎแล้วจะไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ สำหรับการฝากเงิน
• เงินจะต้องถูกเก็บไว้เป็นเวลานาน และคุณไม่มีแผนจะใช้มัน แม้ว่าผลตอบแทนจากเงินฝากจะค่อนข้างต่ำกว่าบัตรธนาคาร แต่การฝากเงินนั้นมีความน่าเชื่อถือมากกว่า ลูกค้าไม่มีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการสูญหายของบัตร การขโมยข้อมูลส่วนบุคคลที่จะทำให้ผู้โจมตีสามารถเข้าถึงบัญชีได้ ในกรณีของการฝากเงิน คุณสามารถถอนเงินต้นได้ด้วยตนเองที่สาขาของธนาคารเท่านั้น และการขโมยบัตรที่เชื่อมโยงกับบัญชีจะทำให้อาชญากรมีโอกาสใช้เฉพาะดอกเบี้ยค้างรับเท่านั้น
• คุณต้องวางแผนล่วงหน้าเกี่ยวกับรายได้ดอกเบี้ยที่ได้รับ (ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในกรณีที่มีเงินฝากจำนวนมาก) เงินฝากธนาคารแบบธรรมดาจะออกตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนในสัญญา ซึ่งจะไม่เปลี่ยนแปลงในระหว่างระยะเวลาของสัญญา ในกรณีของบัตร ธนาคารสามารถเพิ่มและลดอัตราได้เพียงฝ่ายเดียว ดังนั้นจึงไม่สามารถกำหนดรายได้ล่วงหน้าได้

ข้อสรุป

บัตรธนาคารทั้งสองแบบที่มีดอกเบี้ยและเงินฝากมีข้อดีและข้อเสีย เป็นไปไม่ได้ที่จะตัดสินว่าผลิตภัณฑ์ธนาคารใดดีกว่าหรือแย่กว่ากัน - การตัดสินใจขั้นสุดท้ายควรทำตามความต้องการของคุณเอง หากคุณต้องการเข้าถึงเงินออมของคุณได้ตลอดเวลา บัตรธนาคารจะเป็นทางออกที่ดีที่สุด หากเงินถูกกันไว้เป็นเวลานานและรายได้ที่มั่นคงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณ คุณควรหยุดฝากเงิน ดังนั้น ควรทำการเลือกหลังจากชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณแล้ว - คุณต้องการเข้าถึงบัญชีมากน้อยเพียงใด มิฉะนั้นบัตรจะเป็นสิ่งล่อใจให้ใช้เงินที่เก็บไว้อย่างต่อเนื่อง บางที ในกรณีของคุณ การฝากเงินโดยไม่ถอนเงินสดอาจจะดีที่สุด