Что такое депозитная карта? Понятие, отличия, особенности. Сервис «Копилка»

Сегодня мы рассмотрим, стоит ли при открытии банковского вклада соглашаться на предложение сотрудника банка оформить кредитную карту как дополнительную услугу. Как правило, в таких случаях Вам будет предложено открыть кредитную карту со льготным периодом погашения. При этом предполагается, что если в течение срока до 50 дней (или до 55, до 60 – в зависимости от банка) Вы вернете всю сумму задолженности, то проценты за пользование таким кредитом взиматься не будут.

Рассмотрим логику, которой следует представитель банка. Предположим, Вы открываете банковский вклад и сомневаетесь, на какой срок. Это, как правило, основная проблема, ведь всегда есть риск того, что деньги могут понадобиться в любой момент. Тогда придется расторгать вклад. У большинства банков при увеличении срока вклада растет и процентная ставка по нему. Если деньги Вам в ближайшее время не понадобятся, то выгодно открыть вклад на 2-3 года. Тем самым Вы обеспечиваете себе постоянную доходность на этот срок, даже если ставки по вновь открываемым вкладам изменятся.

Менее выгодным будет открыть вклад не срок, например, 6 месяцев или год и продлять его в случае, если деньги всё-таки не понадобятся. Опять же по той причине, что есть риск того, что ставки по новым вкладам снизятся.

Итак, сотрудник банка может предложить Вам открыть вклад на длительный срок (аргументация – выше процентная ставка), а если понадобятся деньги, не расторгать вклад с потерей процентов по нему, а воспользоваться кредитной картой в рамках льготного периода погашения. Её Вам также будет предложено оформить в дополнение, как «бонус». Давайте сравним два варианта поведения: с получением кредитной карты и без нее.

1. Вы отказались от оформления кредитной карты и открыли только вклад. В этом случае Ваши риски: это потери начисленных процентов с момента открытия вклада до момента его досрочного расторжения. Ваши доходы: начисленные проценты по ставке вклада. Кроме того, в некоторых банках есть возможность открыть банковский вклад, по которому есть некий неснижаемый остаток, вплоть до которого Вы можете деньги снимать без потери процентов. Доход будет начисляться на сумму, фактически находящуюся во вкладе. Правда, стоит учитывать, что доходность за счет такой опции по вкладу будет ниже по сравнению с теми, где снимать деньги без закрытия вклада нельзя. Но всё равно такой вклад – это дополнительное «страхование рисков» того, что деньги Вам понадобятся досрочно. Правильно выбрав вклад и четко просчитав (насколько это возможно) Ваши будущие обстоятельства, Вы инвестируете деньги.

2. Вы открыли банковский вклад и оформили кредитную карту. Ваши доходы – это те же процентные доходы по ставке вклада. Ваши основной риск – это отсутствие возможности вернуть всю (!) сумму задолженности по кредитной карте до определенной даты. В этом случае начисляемые проценты по кредитной карте будут сводить на нет весь Ваш доход по вкладу. Другой риск – это всё-таки риск того, что понадобится сумма бОльшая, чем лимит по кредитной карте. Тогда вклад всё равно придется расторгать.

Есть еще одна логичная зависимость: чем большая сумма Вам понадобится досрочно, тем бОльшую сумму Вам придется снять с кредитной карты и тем сложнее будет ее вернуть в полном объеме вовремя – в рамках льготного периода кредитования.

Еще один момент. Предположим, Вам понадобились денежные средства, и Вы решили не расторгать вклад. Но в таких случаях, как правило нужны именно наличные. При этом за снятие денег в банкомате банк, скорее всего, возьмет комиссию – операция обналичивания. Комиссия в среднем составит 3-4% от суммы. Ваша альтернатива – это расплатиться безналичным способом в магазине. Но всегда ли есть такая возможность. И на что понадобятся деньги? Вы этого не знаете.

Что касается ставок по кредитным картам, то они сейчас начинаются от 24-25% годовых, средние значения реальных процентных ставок 30-40%. Есть и вероятность того, что они будут еще расти. Таким образом, единственно верной стратегией при открытии банковского вклада вместе с оформлением карты будет четкое использование последней по льготному периоду кредитования. А теперь попробуйте оценить, насколько велика вероятность, что это условие Вы будете выполнять?

Следующий момент – это годовое обслуживание банковской карты. Скорее всего, первый год для Вас будет бесплатным в обслуживании, и поэтому Вам будет предложено «попробовать использовать карту, а не понравится – сдать». Второй год использования картой платный.

Тут возникает вопрос: какой смысл все-таки предлагать банку оформить кредитную карту, если ее использование для клиента может быть абсолютно бесплатным (опять же – при соблюдении ряда условий, о которых выше я сказал). Всё дело в том, что идет расчет на то, что Вы воспользуетесь кредитной картой при случае, даже не связанном с расторжением вклада, а например, когда не будет хватать денег до заработной платы или когда Вы осуществили крупную внеплановую покупку. Открытие вклада – это удобный повод (зачастую достаточно логичный), благодаря которому увеличивается вероятность продажи Вам дополнительной услуги.

Выводы следующие: если Вы грамотно строите свой бюджет, умеете планировать, ведете запись доходов и расходов, четко уверены в стабильности и размере дохода, то кредитную карту как бонус можно оформить.

На мой взгляд, наличие такой банковской карты немного «расслабляет», отучивает заниматься анализом своего семейного бюджета с целью оптимизации. Хотя повторюсь, что логика и свой смысл в карте есть. Но не для всех категорий граждан по доходу, уровню жизни, подходам к оценке своих расходов.

Имейте также ввиду, что наличие активированной кредитной карты на руках (даже если Вы не снимали с нее деньги, то есть задолженность перед банком фактически отсутствует) будет означать наличие информации о карте и о Вас в бюро кредитных историй – БКИ – в виде кредитной нагрузки, как кредитные обязательства. Это будет означать, что сумма кредита, которую банк теоретически может Вам одобрить (если Вы когда-то решите оформить кредит), выступите поручителем, созаемщиком, может быть меньше, чем в случае, если бы кредитной карты на руках не было бы.

Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.

На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.

Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.

Описание важных моментов

Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.

Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).

Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.

Онлайн-помощник

На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Кроме очевидных преимуществ депозитных предложений того или иного банка, можно выделить и дополнительные условия, с помощью которых кредитные организации стараются обратить внимание потенциальных вкладчиков именно на свое предложение. В данном обзоре речь пойдет о банковских картах, которые вкладчик может получить бесплатно при размещении депозита.

Конкуренция в рыночной нише

Сравнивая депозитные предложения от различных банков, потенциальный вкладчик, рано или поздно, приходит к мнению, что кредитные организации формируют свои предложения в рамках довольно узкой «рыночной ниши». Так, банки, которые отличаются стабильным положением на рынке, предлагают схожие процентные ставки по вкладам. Выплачивая сравнительно небольшой процент, крупные банки обеспечивают сохранность денежных средств, принадлежащих своим клиентам, что в полной мере устраивает последних.

Кредитные организации, которые стремятся закрепить свое положение на рынке, привлечь максимально возможное количество клиентов, предлагают несколько более высокие ставки. С другой стороны, политика динамичного развития, которой придерживаются такие банки, заставляют их менеджмент предпринимать более рискованные операции, более рискованные методы вложения привлеченных средств.

Поэтому размещение средств в таких банках само по себе представляется более рискованным, что несколько отталкивает потенциальных клиентов, несмотря на привлекательную процентную ставку. Однако небольшие банки также оперируют в рамках довольно узкого диапазона процентных ставок – этот диапазон диктует отечественный рынок депозитов.

Если размер процентной ставки по вкладам будет выглядеть «нелогично», то есть – если ставка будет неоправданно отличаться от предложений других банков со сходными характеристиками, то весьма высок риск «отпугнуть» вкладчиков. Слишком высокая ставка может вызвать подозрение о возможном мошенничестве, готовящемся подвохе, а если ставка будет слишком низкой, то это вызовет удивление и полностью лишит банка конкурентных преимуществ. Кроме того, на уровень процентных ставок оказывает определенное влияние регуляторная политика Центробанка.

Дополнительные преимущества депозита

Поэтому, когда условия рынка не позволяют конкурировать за счет изменения процентной ставки, банк начинает создавать условия, за счет которых их продукт мог бы выглядеть более привлекательным по отношению к предложениям других банков. Это может быть возможность снятия части суммы вклада без изменения процентной ставки, клиенту могут предлагаться различные призы, бонусы, скидки. К таким мерам стимуляции потенциальных вкладчиков можно отнести и предложение бесплатно оформить банковскую карту.

Причем, некоторые банки предлагают клиентам не просто бесплатную карту, а кредитку в статусе «голд» или «платинум», ряд банков также предлагает бесплатное обслуживание карты в течение года или даже более длительного периода. Для клиентов, которые понимают преимущества статусной кредитки, подобное предложение выглядит действительно привлекательным. Тем более, если прочие критерии выбора депозитного продукта являются практически идентичными.

Бесплатные карты – преимущества

Банковская карта, полученная при открытии вклада, является довольно полезным подарком, продукт можно использовать в качестве дополнительного платежного средства или даже в качестве основного. Если необходимо выбирать между банками, которые предлагают такое дополнение к вкладу, лучше выбрать банк с развитой сетью банкоматов, в противном случае придется каждый раз доплачивать за снятие наличных или искать «родной» банкомат.

В ряде случаев клиентам предлагаются не только дебетовые карты, которые могут служить как платежный инструмент, но и карты с овердрафтом, кредитные карты. Предлагая клиенту пользоваться деньгами банка в пределах установленного лимита, кредитная организация ничем не рискует, поскольку обеспечением можно считать средства клиента, хранящиеся на депозите.

Кроме того, некоторые банки устанавливают льготный период, в течение которого клиент может использовать средства без оплаты процентов, это может быть 50 или даже 90 дней. Еще одним преимуществом банковской карты с овердрафтом является возможность использовать кредитные средства вместо собственных – это освобождает клиента банка от необходимости снятия части своих средств с депозита, со всеми вытекающими последствиями. Таким образом, при возникновении срочной надобности в денежных средствах используются банковские средства, а по депозитному капиталу продолжает начисляться процент.

Еще карта может быть удобна и тем, что на карту банк переводит ежемесячные процентные начисления, в случае выбора клиентом такого варианта получения процентов.

Золотые или платиновые карты сами по себе часто являются основанием для разного рода скидок при оплате покупок или услуг. Это касается «бесплатных миль» для тех, кто пользуется услугами авиакомпаний, скидок для тех, кто снимает номер в гостинице, обедает в дорогом ресторане, арендует автомобиль во время поездок.

Предложения от московских банков

Итак, мы представляем перечень банковских депозитных продуктов, в рамках которых клиент бесплатно получает кредитную карту. Подбирая депозиты, в первую очередь мы обращали внимание на основные факторы, которые действительно важны при размещении вклада. Исходя из условной суммы в 1 миллион рублей, и условного временного периода, в течение которого средства клиента не будут востребованы – 1 год, в первую очередь были изучены предложения от наиболее стабильных банков.

Поскольку самое важное, о чем может думать потенциальный вкладчик, доверяя свои деньги банку – это сохранность капитала. Поэтому в обзоре фигурирую кредитные организации, которые являются либо системообразующими, что само по себе является определенной гарантией сохранности денег, либо банки, которые в течение длительного периода времени демонстрировали стабильность работы и лояльность по отношению к своим клиентам.

Очередным критерием выбора являлась степень доходности вклада – из предложений от стабильных банков были отобраны наиболее выгодные для клиента в плане размера процентной ставки. В принципе, банки подобного уровня менее заинтересованы в каких-либо дополнительных методах стимулирования клиентов (тем более, что для владельца крупного депозита не составит труда открыть банковскую карту в том же банке отдельно от вклада).

Однако крупные кредитные организации также предпочитают идти в ногу со временем и заботиться о повышении уровня сервиса – это одна из причин, по которым банки предлагают кредитные карты в качестве дополнительной услуги. Итак…

Московский Кредитный банк

Банк предлагает весьма выгодные условия в рамках вклада «Сберегательный+вклад», процентная ставка для суммы, размещенной на 1 год, составляет целых 11% годовых. Правда, проценты выплачиваются только в конце срока, при закрытии депозита. Необходимая для открытия счета минимальная сумма составляет всего 1000 рублей (или в валюте). Присутствует возможность досрочного расторжения договора, есть автопролонгация, однако пополнить счет или снять часть средств нельзя.

В качестве подарка Московский кредитный банк предлагает бесплатное оформление кредитной карты Visa или MasterCard, причем, независимо от вложенной суммы. А вот если сумма на депозите превышает 500 тыс. рублей, то клиент может получить Visa Gold и Gold MasterCard. Платиновые карты предлагаются только от суммы в 3 млн. рублей. Срок действия карты равен сроку депозитного договора – 1 год, после чего дальнейшие операции по карте невозможны.

Карты Visa Gold и Gold MasterCard могут служить для регулярных расчетов, а также в качестве кредитного инструмента. Клиент может получать дополнительный доход, до 10% на остаток собственных средств, максимальный размер кредитного лимита, открываемого по картам Visa Gold и Gold MasterCard, составляет 500 тыс. рублей. Есть также льготный период, в течение которого можно бесплатно пользоваться банковскими средствами, он составляет 55 дней (впрочем, ставка по кредиту довольно выгодная – 20% годовых).

Банк Русский Стандарт

Кредитная организация предлагает депозит «Зимняя сказка» с процентной ставкой 10,5% (в рамках суммы в 1 млн. рублей и при размещении на год). Это максимально возможная ставка во всей линейке вкладов банка Русский Стандарт, проценты выплачиваются в конце срока.

Кредитная карта, выдаваемая бесплатно – MasterCard, самая обычная карта, которая позволяет забрать свои средства по окончании срока депозитного договора, не обращаясь в отделение банка. Кроме того, держатель карты участвует в «Клубе скидок» — ряд магазинов, туристических агентств, ресторанов и салонов красоты, предлагают скидку до 30%. В принципе, карта может использоваться исключительно в качестве платежного инструмента, кредитного лимита не предусмотрено, никаких «статусных» привилегий эта карта владельцу предоставить не может.

Тинькофф Кредитные системы

В рамках депозита «Смарт-Вклад» банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает процентную ставку в размере 9,5%. Эта ставка распространяется на вклад от 30 тыс. рублей, размещенных на срок более 11 месяцев. Вклад является пополняемым, кроме того, клиент может выбирать – накапливать проценты (капитализация) либо снимать их на карту, в первом случае эффективная процентная ставка возрастает до 9,92%.

Вместе с размещением вклада клиент банка получает карту Tinkoff Black (статус Platinum), которая подчеркивает статус своего владельца, равно как и дает ощутимые привилегии. В первую очередь это скидки до 5% при расчетах с помощью этой карты (определенные категории покупок), а также доход в 10% годовых на остаток собственных средств. Кроме того, целый ряд довольно известных компаний делают скидку до 20% (такие бренды, как Billa, ZARA, МcDonalds, Starbucks, IKEA, «Папа Джонс», «Сотмаркет», NOKIA).

Кредитная линия по карте не предусмотрена, это исключительно дебетовая карта, предназначенная для расчетов (и демонстрации статуса).

Росбанк

Вклад «Зимний» от Росбанка обеспечивает процентную ставку в размере 8,4% годовых (для выбранной нами суммы и срока размещения). Условия депозита отвечают потребностям тех, кто заинтересован в максимальном проценте (который выплачивается только в конце срока).

Приложением к депозиту является не только кредитная карта, для клиента оформляется целый пакет банковских услуг (пакет «Классический»), который действует в течение срока договора и обслуживание которого является абсолютно бесплатным. Прежде всего, это расчетный счет/карта, просто необходимый для ежедневных расчетов, кроме него сюда же входит «Мобильный банкинг», «Интернет-банк».

На выбор клиенту могут быть предложены следующие виды карт — MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron,Visa Classic. Впрочем, на возможность выбора карты сильно влияет сумма, находящаяся на депозите. Для клиентов, депозит которых превышает сумму 20 тыс. рублей, предусмотрена возможность овердрафта, причем его сумма определяется индивидуально.

Газпромбанк

Один из самых надежных банков страны – Газпромбанк, предлагает вклад «Прогрессивный» с процентной ставкой 7,25% (при размещении 1 млн. рублей на год). Вклад можно пополнять в течение всего срока, расходные операции не предусмотрены.

Всем вкладчикам, независимо от суммы, Газпромбанк предлагает бесплатное оформление банковской карты с бесплатным обслуживанием в течение срока депозитного договора. Статус карты зависит от суммы на депозите, для суммы свыше 1 млн. рублей клиенту может быть открыта персонализированная карта Visa Gold или MasterCard Gold со всеми вытекающими привилегиями.

Карты можно использовать для регулярных расчетных операций, также клиенту Газпромбанка может быть открыт кредитный лимит.

Для обычного человека, который копит денег на авто или другую крупную покупку, хорошим средством сохранения и накопления является вклад. Это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Плюсы вклада:

1. Простота понимания
2. Можно быстро открыть, иногда даже онлайн
3. Средства на вкладе до 1.4 млн. защищены АСВ. Риски потерять деньги минимальны.

Кроме вкладов существуют и другие похожие малорисковые инструменты накопления денег — это накопительный счет и доходная карта. Средства на дебетовых картах и накопительных счетах также защищены законом о страховании вкладов .

Для начала сравним эти 3 инструмента в плане удобства и доходности. Нужно обязательно выбрать правильный инструмент вложения на основании доходности. Это поможет получить наиболее высокий доход при минимуме риска. Для примера, у нас есть 100 тыс. рублей и мы хотим вложить их на срок 3 месяца. . Какой инструмент выбрать для вложения?

Вклады — плюсы и минусы

Достоинства вкладов:

1. Депозит можно открыть быстро онлайн. Ваши деньги сразу начнут работать.
2. Стабильный процент на весь срок вклада — ставка не меняется
3. Существует возможность пополнения. У Тинькофф есть бонус за пополнение из другого банка(на определенных тарифах)
4. Вклад вряд ли уведут в случае мошенничества и компроментации вашей карты.

Недостатки вкладов

1. Нельзя снимать деньги со вклада(в случае непополняемых вкладов, которых очень много)
2. Большая мин. сумма вложения — 50 тыс. рублей, в случае Тинькофф.
3. Быстро снять всю сумму не получится, нужно закрыть вклад, потом перевести на карту. Это может занять день. Для некоторых вкладов при досрочном закрытии — нужно идти в банк.
4. Есть так называемые псевдополняемые вклады — пополнять можно только первый месяц.

В случае Тинькофф мы за 3 месяца хранения получим доход 1381 рубль.

Накопительные счета — плюсы и минусы

Накопительные счета аналогичны вкладу. При этом они лишены недостатков вклада — можно добавлять и снимать деньги в любое время.

Достоинства накопительных счетов

1. Можно снять и положить деньги без потери процентов
2. Маленькая минимальная сумма открытия от 1 тыс. рублей
3. Срок действия неограничен
4. Возможность ставить цели и понимать, за сколько накопишь на «Мечту»
5. Счет на котором хранятся средства — 42301810 — т.е. аналогично счетам по вкладу. Средства застрахованы АСВ

Недостатки накопительных счетов:

1. Банк в любое время может поменять ставку по счету без вашего согласия, это меняет доходность
2. Нет бонуса за пополнение
3. Разные ставки для разных лимитов. При больших лимитах в несколько млн. рублей может быть ставка 0.01% годовых — до востребования.

В случае накопительного счета ставка у Тинькофф составляет 5%, капитализация ежемесячно. Предполагаемый доход, посчитанный на нашем калькуляторе вкладов составляет 1251.76 ₽.

Доходная карта — плюсы и минусы

Доходная карта — это карта, по которой начисляется процент на остаток денежных средств. Т.е. по карте можно тратить и одновременно копить.

Плюсы доходной карты:

1. Деньги всегда при тебе, можно потратить
2. Есть кешбек на операции — дополнительный доход.
3. Снятие денег и пополнение без потери процентов по карте.
4. Средства хранятся на связанном счете 40817 и застрахованы государством.

По поводу страхования средств государством, то это работает не для всех карт. Есть такая доходная карта «Мегафон», средства на ней не страхуются, т.к. выпускающий банк не входит в систему страхования вкладов.

Минусы доходной карты

1. Есть комиссии за снятие наличных и лимиты.
2. Не очень высокая безопасность — по картам есть случаи мошенничества, связанные с компроментацией карты в торговых точках и на сайтах.
3. Банк может поменять ставку по доходной карте в любое время.
4. Процент начисляется при соблюдении условии определенных условий(итоговой сумме трат по карте), в случае Тинькофф 6% 5% начисляется при сумме до 300 000 рублей.
5. Есть комиссия за обслуживание
6. Карту нужно ждать, оформить и получить за 1 день не получится.
7. Нужно знать пинкод для снятия наличных. Карту нужно держать при себе и отвечать за ее безопасность.

В случае Тинькофф при ставке 6% наш доход по карте за 3 месяца составил 1503.36 рублей.

Результаты сравнения — что же выбрать?

1. Место. Доходная карта Тинькофф — 1503 рубля
2. Место. Вклад Тинькофф — 1381 рубль
3. Накопительный счет — 1251 рубль.

Если вы хотите хорошую доходность — ваш выбор в случае банка Тинькофф — дебетовая доходная карта.
Возможно для других банков другие ставки, но для Тинькофф это так. Нужно выбирать карту с хорошим процентом начисления на остаток.

Ключевое отличие вклада от дебетовой карты и накопительного счета — стабильность ставки на срок вклада! В случае карты и счета банк может поменять ставку в любой день и ваша доходность уменьшится.
Из вышесказанного хочу сделать следующие выводы:

1. Если бы у меня были только 100 тыс. рублей , а бы выбрал доходную карту Тинькофф и совершал бы покупки по ней. Это наиболее удобный и доходный вариант для меня.
2. А вот если бы у меня был 1 млн. 100 тыс. , то я бы оставил на карте 100 тыс. рублей, а 1 млн. положил бы на накопительный счет. Сумма на карте позволила бы мне расплачиваться в любом месте, получать кешбек. При этом при компроментации карты потерять 100 тыс. рублей лучше, чем сразу всю сумму 1.1 млн. рублей.Если бы деньги на карте закончились, то я бы без труда переложил их с накопительного счета за пару минут. По моему мнению — карта + накопительный счет очень удобно и лучше чем вклад. Деньги всегда под рукой и не нужно ждать сутки.
3. Если вы боитесь за сохранность своих денег — ваш выбор вклад. Там максимальная сохранность и защищенность. Некоторые банки предлагают вклады, можно открыть и закрыть только в вашем присутствии. Риск снятия денег с вклада мошенниками минимален.

С каждым годом у клиентов банков растет популярность пластиковых карт. Чтобы идти в ногу со временем, кредитные учреждения предлагают все более совершенные механизмы управления денежными средствами на карточных счетах, запускают новые сервисы и продукты. Одним из них стало начисление процентов на остаток по банковской карте, зачастую соразмерное процентам по вкладам. В этой статье речь пойдет о ключевых особенностях такой услуги, ее преимуществах и недостатках в сравнении с классическими депозитами.

Если вам хочется, чтобы накопленные деньги не лежали мертвым грузом в заначке или под подушкой, а приносили доход, стоит озаботиться выбором подходящего для этих целей банковского продукта. Еще пару десятилетий назад выбор был ограничен сберегательными книжками и классическими срочными вкладами, не предполагающими пополнения счета или частичного снятия средств.

Сейчас клиенты банков могут выбирать из сотен предложений, которые можно разделить на следующие группы;

• Срочные вклады без снятия и пополнения;
• Вклады с пополнением;
• Вклады с пополнением и частичным снятием средств до определенного «порога»;
• Бессрочные вклады (до востребования, сберегательные) с неограниченным пополнением и снятием;
• Банковские карты, предполагающие начисление процентов на остаток по счету.

Последняя категория довольно новая и для клиентов, и для самих банков – первые доходные карты появились всего несколько лет назад. Именно поэтому вкладчики, незнакомые с особенностями таких программ, зачастую отдают предпочтение более знакомым депозитам. При этом во многих случаях оформление карты с процентным доходом было бы предпочтительнее.

Основные принципы действия «доходной карты»

Доходная карта – это банковский продукт, предусматривающий начисление процентов на остаток по счету, пополнение карты и снятие средств. От похожих по принципу действия сберегательных счетов такие карты отличает довольно большая процентная ставка – если у вкладов «до востребования» она редко превышает 2%, то у накопительных карт может достигать 5-6%, то есть ставок по стандартным банковским вкладам, а то и превышать их . При этом средства на доходной карте рассматриваются банком как вклады, и на них распространяются все условия системы страхования и защиты.

Однако стоит заметить, что начисление процентов в большом размере требует выполнения некоторых условий:

• Во-первых, клиент должен поддерживать определенный минимальный остаток по карте;
• Во-вторых, большие ставки, как правило, не распространяются на значительные суммы вкладов – существует четкая градация по суммам и срокам;
• В-третьих, как правило, такие карты изначально выпускаются как кредитные. И чтобы получить проценты на остаток собственных средств, нужно вначале этот остаток обеспечить, то есть не пользоваться кредитным лимитом, а пластик использовать как дебетовый;
• В-четвертых, банк может включить в тарифы дополнительные условия, при которых будут начисляться проценты – например, пользование картой как минимум 1 раз в месяц.

Преимущества карт с начислением процентов

Сравнивая доходные карты и вклады, можно заметить, что у каждого банковского продукта есть свои особенности и преимущества. Так, карты с начислением процентов имеют следующие плюсы:

• При выполнении определенных условий доход по карте может быть выше, чем по вкладу, и гораздо больше, чем по сберегательным счетам;
• Вкладчик в любое время и в любом месте может снять деньги со счета в банкомате, при этом не расторгая договор и не теряя начисленные ранее проценты, как могло бы быть с вкладом;
• В большинстве случаев карты этого типа являются универсальными, то есть на них, помимо возможности хранения сбережений, открыт кредитный лимит;
• Отсутствуют ограничения по суммам пополнения и снятия. В случае с вкладами банк может установить минимальную сумму пополнения и порог снятия наличных;
• Упрощен доступ к различным онлайн-сервисам, личному кабинету, безналичной оплате услуг;
• В большинстве случаев банки предлагают по доходным картам дополнительные бонусы и кэшбек, которым можно возместить определенный процент затрат на покупки, оплаченные пластиком;
• Оформить накопительную карту можно не только в отделении банка, но и онлайн-режиме.

Недостатки банковских накопительных карт в сравнении с депозитами

Очевидно, что доходные карты имеют массу преимуществ в сравнении с депозитами. Но прежде чем принять окончательное решение, стоит ознакомиться также с их недостатками:

• Основной минус доходной карты – большие затраты на ее оформление, ведение счета, перевыпуск пластика и т.д. Такие расходы могут значительно уменьшить выгоду от оформления карты с начислением процентов, а то и свести ее к нулю.

  Пример. Клиент оформил накопительную карту со ставкой 6% и поддерживал остаток на счете в пределах 10 тысяч рублей. При этом затраты на выпуск карты составили 300 рублей, на ведение счета – 600 рублей в год. В результате его доход составил примерно 600 рублей, а расходы на обслуживание карты – 900 рублей.

  С другой стороны, поддерживая лимит 30 тысяч, тот же клиент имел бы право на получение более высоких процентов по ставке 10%, и тогда доход составил бы порядка 3000, что окупило бы расхода и принесло вкладчику прибыль в размере 2100 рублей.

• Очень часто банки взимают с клиентов комиссии за снятие наличных в банкоматах, что также уменьшает реальный доход от пользования доходной картой.
• Если накопительная карта имеет кредитный лимит, то вы не сможете ее оформить, имея плохую кредитную историю, без постоянной прописки, стабильного дохода. Вклады и дебетовые карты таких ограничений не накладывают.
• Риск утраты средств при использовании карты возрастает во много раз. В случае с вкладом у клиента есть только один риск – если банк будет ликвидирован до окончания действия договора. Но даже в этом случае система страхования вкладов позволяет вернуть свои средства назад, хоть и без процентов. В случае с картой большая часть ответственности лежит на самом клиенте, так как именно его необдуманные действия могут дать мошенникам доступ к личным данным и счету.
• Ранее мы говорили о таком преимуществе доходных карт, как доступ к средствам в любое время. Однако для ряда клиентов, не умеющих сдерживать свои расходы, это преимущество оборачивается серьезным недостатком. Свободный доступ к счету не даст таким людям возможности накопить сколь-нибудь серьезную сумму. Выбор пополняемого вклада без снятия в этом случае был бы оптимальным решением.
• По накопительной карте банк имеет право менять ставки, причем как в большую, так и в меньшую сторону. В результате практически невозможно предугадать

Кому стоит остановиться на банковской карте

Прежде чем делать выбор – оформлять карту или вклад – следует хотя бы ориентировочно подсчитать, какую выгоду вы получаете в каждом случае. Разумеется, точные расчеты сделать практически невозможно, но даже примерные суммы дадут представление о ситуации.

Пример. Выше мы рассчитывали выгоду клиента от хранения средств на доходной карте. Теперь подсчитаем прибыль для того же клиента при размещении средств на депозите.

Вклад на 10 тысяч рублей сроком на год в том же банке клиент может разместить под 5,5% годовых. Это принесет 564 рублей дохода с учетом капитализации процентов. Хотя процентная ставка меньше, но за счет отсутствия накладных расходов вклад для клиента оказывается гораздо выгоднее (как мы помнит, по карте весь доход «съели» расходы на ведение счета)..

При этом оформление вклада в сумме 30 тысяч рублей банк производит по ставке 7%. Выгода составит 2168 рублей с капитализацией. То есть в этом случае хранение денег на депозите принесло бы примерно такую же выгоду за счет отсутствия накладных расходов.

Очевидно, что в каждом случае в зависимости от ставок, сумм и сроков ситуация может кардинально меняться как в пользу карт, так и в пользу вкладов. При этом сделать возможно только грубые расчеты, не учитывающие действий банка, сумм пополнения и снятия. Однозначно сделать выбор в пользу доходной карты стоит, если:

• Вам важно в любой момент иметь доступ к своим сбережениям (частые разъезды, командировки, нестабильный доход, опасения форс-мажоров);
• Вам необходимо разместить средства на короткий срок (от нескольких недель до 2-3 месяцев), и при этом хотелось бы получить доход;
• Вы планируете пополнять карту небольшими суммами – по вкладам, как правило, есть минимальная граница пополнения;
• Вам хочется иметь универсальную карту, которая бы являлась и расчетной, и сберегательной, и при необходимости кредитной – с помощью подобных карт вы сможете держать в кошельке всего одну карту вместо 3-4.

Когда следует выбрать депозит

Существует ряд случаев, когда оформление депозита под более низкие проценты гораздо предпочтительнее доходной карты:

• Вы не можете ограничивать свои расходы, и существует риск постоянного обнуления карты без веских причин. В результате начисленные банком проценты будут минимальными, и карта превращается в обычную дебетовую расчетную. Если вам действительно нужно сохранить сбережения и получить доход, выбирайте депозиты без возможности снятия средств.
• Расходы на ведение карты, снятие наличных соразмерны доходу по карте. В лучшем случае вы просто покроете процентами затраты, в худшем – уйдете «в минус». По вкладам накладных расходов, как правило, нет.
• Деньги нужно сохранить на длительный срок, и пользоваться ими вы не планируете. Хотя доходность по вкладам несколько ниже, чем по банковским картам, хранение денег на депозите надежнее. У клиента отсутствуют риски, связанные с утерей карты, кражей личных сведений, которые бы дали мошенникам доступ к счету. В случае с вкладом снять основную сумму вы сможете только лично в отделении банка, а похищение привязанной к счету карты даст преступникам возможность воспользоваться только начисленными процентами.
• Вам нужно заранее планировать полученный процентный доход (особенно это важно в случае крупных сумм депозита). Обычный банковский вклад выдается на четко фиксированных в договоре условиях, которые не изменятся в период действия договора. В случае с картой банк может как увеличить, так и уменьшить ставки в одностороннем порядке, поэтому заранее определить доход не получится.

Выводы

И банковские карты с начислением процентов, и депозиты имеют свои преимущества и недостатки. Невозможно определить, какой из этих банковских продуктов лучше или хуже — конечное решение следует принимать, основываясь на собственных потребностях. Если вам хотелось бы иметь доступ к сбережениям в любое время, то банковская карта будет лучшим решением. Если средства откладываются на долгий срок и вам важен стабильный доход, то следует остановиться на оформлении депозита. Поэтому выбор стоит делать, взвесив свои возможности – насколько вам нужен доступ к счету, или карта будет постоянным соблазном воспользоваться хранящимися средствами. Возможно, в вашем случае оптимальным будет именно вклад без снятия наличных.