Hvad er et indbetalingskort? Koncept, forskelle, funktioner. Sparegris service

I dag vil vi overveje, om det, når du åbner et bankindskud, er værd at acceptere tilbuddet fra en bankmedarbejder om at udstede et kreditkort som en ekstra service. Som regel vil du i sådanne tilfælde blive bedt om at åbne et kreditkort med en henstandsperiode for tilbagebetaling. Det antages, at hvis du inden for en periode på op til 50 dage (eller op til 55, op til 60 - afhængigt af banken) returnerer hele gældsbeløbet, så vil der ikke blive opkrævet renter for at bruge et sådant lån.

Overvej logikken fulgt af bankrepræsentanten. Antag, at du åbner et bankindskud og tvivler på, hvor længe. Dette er normalt hovedproblemet, for der er altid en risiko for, at der til enhver tid kan være brug for penge. Så skal du annullere depositum. For de fleste banker stiger renten på indskuddet også med en stigning i løbetiden på indskuddet. Hvis du ikke har brug for penge i den nærmeste fremtid, er det en fordel at åbne et depositum i 2-3 år. Dermed giver du dig selv en konstant rentabilitet i denne periode, selvom kurserne på nyåbnede indskud ændrer sig.

Det ville være mindre rentabelt at åbne et indskud i en kort periode, for eksempel 6 måneder eller et år, og forlænge det, hvis pengene stadig ikke er nødvendige. Igen af ​​den grund, at der er risiko for, at renterne på nye indlån falder.

Så en bankmedarbejder kan tilbyde dig at åbne et langfristet indskud (begrundelsen er en højere rente), og hvis du har brug for penge, skal du ikke afslutte indbetalingen med et tab af rente på det, men bruge et kreditkort inden for henstandsperioden for tilbagebetaling. Du vil også blive bedt om at udstede det derudover, som en "bonus". Lad os sammenligne to adfærd: med og uden kreditkort.

1. Du nægtede at udstede et kreditkort og åbnede kun et depositum. I dette tilfælde er dine risici tab af påløbne renter fra det øjeblik, indbetalingen åbnes, til det øjeblik, hvor det ophører tidligt. Din indkomst: påløbne renter efter indlånsrenten. Derudover er det i nogle banker muligt at åbne et bankindskud, som der er en vis minimumsaldo for, hvortil man kan hæve penge uden at miste renten. Indkomst vil blive påløbet på det beløb, der faktisk er i depositum. Sandt nok skal man huske på, at rentabiliteten på grund af en sådan mulighed på indbetalingen vil være lavere sammenlignet med dem, hvor det er umuligt at hæve penge uden at lukke indbetalingen. Men alligevel er et sådant bidrag en ekstra "risikoforsikring", som du får brug for penge forud for tidsplanen. Ved at vælge den rigtige investering og nøjagtigt beregne (så vidt muligt) dine fremtidige forhold, investerer du penge.

2. Du har åbnet en bankkonto og udstedt et kreditkort. Din indkomst er den samme renteindtægt til indlånsrenten. Din største risiko er manglende evne til at returnere hele (!) beløbet af kreditkortgæld før en bestemt dato. I dette tilfælde vil påløbne renter på et kreditkort ophæve al din indkomst på depositum. En anden risiko er risikoen for, at du får brug for mere end din kreditkortgrænse. Så skal depositummet stadig opsiges.

Der er en anden logisk sammenhæng: Jo større beløb du har brug for før tidsplanen, jo større beløb skal du hæve fra dit kreditkort, og jo sværere vil det være at returnere det fuldt ud til tiden - inden for henstandsperioden på lånet.

Et øjeblik mere. Antag, at du har brug for penge, og du beslutter dig for ikke at afslutte indbetalingen. Men i sådanne tilfælde er der som regel brug for kontanter. Samtidig vil banken højst sandsynligt tage en kommission for at hæve penge i en hæveautomat - en udbetalingsoperation. Kommissionen vil i gennemsnit 3-4 % af beløbet. Dit alternativ er at betale med bankoverførsel i butikken. Men er der altid sådan en mulighed. Og hvad skal pengene bruges til? Du ved det ikke.

Hvad angår kreditkortsatser, starter de nu ved 24-25% om året, den gennemsnitlige realrente er 30-40%. Der er også mulighed for, at de vil fortsætte med at vokse. Den eneste korrekte strategi, når du åbner et bankindskud sammen med udstedelse af et kort, vil således være den klare brug af sidstnævnte i udlånsperioden. Prøv nu at vurdere, hvor sandsynligt det er, at du vil opfylde denne betingelse?

Næste punkt er den årlige vedligeholdelse af et bankkort. Mest sandsynligt vil det første år for dig være gratis i tjenesten, og derfor vil du blive bedt om at "prøve at bruge kortet, men hvis du ikke kan lide det, så aflever det". Det andet års brug af kortet betales.

Her opstår spørgsmålet: hvad er meningen med at tilbyde banken at udstede et kreditkort, hvis brugen af ​​det for kunden kan være helt gratis (igen, underlagt en række betingelser, som jeg nævnte ovenfor). Sagen er den, at du regner med, at du vil bruge et kreditkort i en begivenhed, der ikke engang er relateret til opsigelsen af ​​indbetalingen, men for eksempel når der ikke er penge nok før løn, eller når du har lavet en stort uforudset køb. Åbning af et depositum er en bekvem lejlighed (ofte ret logisk), på grund af hvilken sandsynligheden for at sælge dig en ekstra service stiger.

Konklusionerne er som følger: Hvis du kompetent opbygger dit budget, ved, hvordan du planlægger, registrerer indtægter og udgifter, er tydeligvis sikker på stabiliteten og indkomstmængden, så kan et kreditkort udstedes som en bonus.

Efter min mening "slapper" tilstedeværelsen af ​​et sådant bankkort lidt, afholder dig fra at analysere dit familiebudget for at optimere det. Selvom jeg gentager, at der er logik og mening i kortet. Men ikke for alle kategorier af borgere med hensyn til indkomst, levestandard, tilgange til at vurdere deres udgifter.

Husk også på, at det at have et aktiveret kreditkort ved hånden (selvom du ikke har hævet penge på det, dvs. der faktisk ikke er nogen gæld til banken) vil betyde, at oplysninger om kortet og om dig er i kredithistorikken bureau - BKI - i form af en kreditbelastning, som kreditforpligtelser. Det vil betyde, at det lånebeløb, som banken teoretisk kan godkende for dig (hvis du nogensinde beslutter dig for at få et lån), fungere som garant, medlåntager, kan være mindre, end hvis der ikke var et kreditkort ved hånden.

Hver person sparer penge til forskellige formål. Mange forstår dog ikke, at det ikke er den bedste løsning at holde opsparingen hjemme. I stedet for at skabe indkomst til deres ejer, mister de kun deres reelle værdi på grund af inflation. Derudover holder folk sig ofte ikke tilbage og bruger penge. Indskud i Moskva vil dog hjælpe dig med ikke kun at redde din økonomi, men også øge dem i overensstemmelse med aftalen.

I dag er dette produkt et universelt investeringsværktøj. I modsætning til aktier eller ædelmetaller behøver du ikke særlig viden eller konstant analyse af den økonomiske situation. Du finder bare et passende tilbud og underskriver en kontrakt. Samtidig har de fleste organisationer ingen begrænsninger på minimumsbidrag, og hvis de findes, er de små.

Selve kontrakten er meget vigtig, så før du underskriver den, skal du læse teksten personligt. For at gøre dette skal du bede bankmedarbejderne om at give en prøve i trykt eller elektronisk form og omhyggeligt læse alle punkter, især dem, der er skrevet med småt og markeret med en stjerne. Ved hjælp af sådanne tricks forsøger skruppelløse organisationer at vildlede en potentiel klient og foreskrive ugunstige betingelser for ham i aftalen.

Beskrivelse af vigtige punkter

Den største fordel ved tjenesten, ud over en stabil indkomst, er pålidelighed. Forbrugerkonti er beskyttet af staten på lovgivningsniveau gennem det obligatoriske forsikringsprogram. Derfor vil du blive kompenseret i tilfælde af likvidation eller tilbagekaldelse af tilladelsen. Det er dog begrænset til 1,4 millioner rubler, hvilket ikke forhindrer dig i at dele det beløb, der overstiger denne grænse, og placere det i flere organisationer, hvilket eliminerer forskellige risici.

Det næste aspekt, vi vil se på, er kontotyper. Den første haster. I dette tilfælde placerer du midler i en bestemt periode. Du har selvfølgelig ret til at ansøge om førtidig fortrydelse, men med stor sandsynlighed vil banken nægte at betale de akkumulerede renter. Samtidig er denne type depositum opdelt i opsparing og akkumulering, som er givet til periodisk genopfyldning (populært kaldet en "sparegrise").

Den anden mulighed - on demand - kommer til en lav sats. Sagen er, at det er urentabelt for en organisation at holde økonomien hjemme, vel vidende at ejeren har ret til at kræve deres tilbagevenden til enhver tid. Et sådant produkt foretrækkes af den kategori af kunder, der er tilfredse med pålideligheden, og de er af ringe interesse for potentiel fortjeneste.

Online assistent

På siden finder du produkter, der i øjeblikket er på markedet. Den indeholder pålidelig information, som vores eksperter kontrollerer og opdaterer dagligt. Ved at sammenligne tjenesterne efter deres hovedparametre - og dette er renten, omkostningerne ved åbning og kommission, vil du være i stand til at træffe den rigtige beslutning, og vurderingssektionen hjælper dig med at vælge en organisation. stedet er det største finansielle supermarked i Runet, som har været i drift i mere end ti år. Alle tilbud, der vises på denne side, er kun de bedste eller rentable ifølge eksperterne fra Banki.ru

Ud over de åbenlyse fordele ved indlånstilbud fra en bestemt bank, er der yderligere betingelser, hvorved kreditinstitutter forsøger at henlede potentielle indskyderes opmærksomhed på deres tilbud. I denne anmeldelse vil vi fokusere på bankkort, som en indskyder kan modtage gratis ved indbetaling.

Konkurrence i en markedsniche

Ved at sammenligne indlånstilbud fra forskellige banker kommer en potentiel indskyder før eller siden til den konklusion, at kreditinstitutter danner deres tilbud inden for en ret snæver "markedsniche". Banker, der har en stabil position på markedet, tilbyder således tilsvarende rentesatser på indlån. Ved at betale en relativt lille procentdel sikrer store banker sikkerheden for midler, der tilhører deres kunder, hvilket passer til sidstnævnte fuldt ud.

Kreditinstitutter, der søger at konsolidere deres position på markedet, tiltrækker det størst mulige antal kunder, tilbyder noget højere rater. På den anden side tvinger den dynamiske udviklingspolitik, som sådanne banker følger, deres ledelse til at foretage mere risikable operationer, mere risikable metoder til at investere lånte midler.

Derfor virker det i sig selv mere risikabelt at placere midler i sådanne banker, hvilket i nogen grad afviser potentielle kunder på trods af den attraktive rente. Små banker opererer dog også inden for et ret snævert renteinterval - dette interval er dikteret af det indenlandske indlånsmarked.

Hvis renten på indlån ser "ulogisk ud", det vil sige, hvis kursen adskiller sig urimeligt fra tilbud fra andre banker med lignende karakteristika, så er risikoen for at "skræmme" indskydere meget høj. En for høj kurs kan give anledning til mistanke om mulig svindel, et trick der er ved at blive forberedt, og hvis kursen er for lav, vil det skabe overraskelse og fuldstændig fratage banken konkurrencefordele. Derudover har centralbankens reguleringspolitik en vis indflydelse på renteniveauet.

Yderligere fordele ved depositum

Derfor, når markedsforholdene ikke tillader at konkurrere ved at ændre renten, begynder banken at skabe betingelser, som gør, at deres produkt kan se mere attraktivt ud i forhold til andre bankers tilbud. Dette kan være muligheden for at hæve en del af indbetalingsbeløbet uden at ændre renten, kunden kan blive tilbudt forskellige præmier, bonusser, rabatter. Sådanne foranstaltninger til at stimulere potentielle indskydere omfatter tilbuddet om at udstede et bankkort gratis.

Desuden tilbyder nogle banker kunderne ikke blot et gratis kort, men et kreditkort i status som "guld" eller "platin", en række banker tilbyder også gratis vedligeholdelse af kort i et år eller endda en længere periode. For kunder, der forstår fordelene ved et statuskreditkort, ser sådan et tilbud virkelig attraktivt ud. Især hvis andre kriterier for valg af pantprodukt er næsten identiske.

Gratis kort - fordele

Et bankkort modtaget ved åbning af et depositum er en ret nyttig gave; produktet kan bruges som et ekstra betalingsmiddel eller endda som det vigtigste. Hvis du skal vælge mellem banker, der tilbyder en sådan tilføjelse til indbetalingen, er det bedre at vælge en bank med et udviklet netværk af pengeautomater, ellers skal du betale ekstra for kontanthævninger hver gang eller lede efter en "indfødt" pengeautomat .

I nogle tilfælde tilbydes kunderne ikke kun debetkort, der kan fungere som betalingsinstrument, men også kassekreditkort og kreditkort. Ved at tilbyde kunden at anvende bankens penge inden for den fastsatte grænse, risikerer kreditinstituttet ikke noget, da kundens midler opbevaret på indskud kan betragtes som sikkerhed.

Derudover sætter nogle banker en henstandsperiode, hvor kunden kan bruge midlerne uden at betale renter, det kan være 50 eller endda 90 dage. En anden fordel ved et bankkort med overtræk er muligheden for at bruge kreditmidler i stedet for dine egne - dette frigør bankkunden fra behovet for at hæve en del af deres midler fra indbetalingen med alle de deraf følgende konsekvenser. Ved akut behov for midler anvendes bankmidler således, og der påløber fortsat renter af indskudskapitalen.

Kortet kan også være praktisk ved, at banken overfører månedlige renteudgifter til kortet, hvis kunden vælger denne mulighed for at modtage renter.

Guld- eller platinkort i sig selv er ofte grundlaget for forskellige former for rabatter ved betaling for køb eller tjenester. Det gælder "gratis miles" for dem, der bruger flyselskabers tjenester, rabatter for dem, der lejer et hotelværelse, spiser på en dyr restaurant, lejer en bil, mens de rejser.

Tilbud fra banker i Moskva

Så vi præsenterer en liste over bankindskudsprodukter, inden for hvilke kunden modtager et kreditkort gratis. Ved at vælge indskud var vi først og fremmest opmærksomme på de vigtigste faktorer, der er virkelig vigtige, når du placerer et indskud. Baseret på det betingede beløb på 1 million rubler og den betingede periode, hvor kundens midler ikke vil blive krævet - 1 år, først og fremmest, blev forslag fra de mest stabile banker undersøgt.

Da det vigtigste, en potentiel investor kan tænke på, når de overlader deres penge til en bank, er kapitalens sikkerhed. Derfor omfatter gennemgangen kreditinstitutter, der enten er backbone, hvilket i sig selv er en vis garanti for pengesikkerhed, eller banker, der har udvist stabilitet og loyalitet over for deres kunder i en længere periode.

Det næste udvælgelseskriterium var graden af ​​rentabilitet af indskuddet - ud fra tilbuddene fra stabile banker blev de mest gunstige for kunden med hensyn til renten valgt. I princippet er banker på dette niveau mindre interesserede i yderligere metoder til at stimulere kunder (især da det ikke vil være svært for ejeren af ​​et stort indskud at åbne et bankkort i samme bank adskilt fra indbetalingen).

Store kreditorganisationer foretrækker dog også at følge med tiden og sørge for at forbedre serviceniveauet – det er en af ​​grundene til, at banker tilbyder kreditkort som en ekstra service. Så…

Kreditbanken i Moskva

Banken tilbyder meget fordelagtige betingelser indenfor "Opsparing+indskud" indskud, renten for beløbet placeret i 1 år er hele 11% om året. Sandt nok betales renter først i slutningen af ​​løbetiden, når depositumet er lukket. Det mindste beløb, der kræves for at åbne en konto, er kun 1.000 rubler (eller i udenlandsk valuta). Der er mulighed for tidlig opsigelse af kontrakten, der er en automatisk forlængelse, men det er umuligt at genopfylde kontoen eller hæve en del af midlerne.

Som en gave tilbyder Moscow Credit Bank et gratis Visa- eller MasterCard-kreditkort, uanset det investerede beløb. Men hvis beløbet på indbetalingen overstiger 500 tusind rubler, kan klienten modtage Visa Gold og Gold MasterCard. Platinkort tilbydes kun fra mængden af ​​3 millioner rubler. Kortets gyldighedsperiode er lig med indbetalingsaftalens løbetid - 1 år, hvorefter yderligere korttransaktioner er umulige.

Visa Gold og Gold MasterCard-kort kan bruges til almindelige betalinger, samt et kreditinstrument. Klienten kan modtage yderligere indkomst, op til 10% på saldoen af ​​sine egne midler, den maksimale kreditgrænse, der åbnes med Visa Gold og Gold MasterCard-kort, er 500 tusind rubler. Der er også en afdragsfri periode, hvor du kan bruge bankmidler gratis, den er 55 dage (men lånerenten er ret gunstig - 20% om året).

Russisk Standard Bank

Kreditinstituttet tilbyder Winter Tale-depositumet med en rente på 10,5% (inden for mængden af ​​1 million rubler og ved placering i et år). Dette er den højest mulige sats i hele linjen af ​​indskud fra Russian Standard Bank, renter betales i slutningen af ​​løbetiden.

Et kreditkort udstedt gratis - MasterCard, det mest almindelige kort, der giver dig mulighed for at hæve dine penge i slutningen af ​​løbetiden for indbetalingsaftalen uden at kontakte en bankfilial. Derudover deltager kortholderen i "Rabatklubben" - en række butikker, rejsebureauer, restauranter og skønhedssaloner giver rabat på op til 30%. Kortet kan i princippet udelukkende bruges som betalingsinstrument, der er ingen kreditgrænse, dette kort kan ikke give nogen "status" privilegier til ejeren.

Tinkoff Credit Systems

Som en del af Smart Deposit-indbetalingen tilbyder Tinkoff Credit Systems Bank en rente på 9,5%. Denne sats gælder for indskud fra 30 tusind rubler placeret i en periode på mere end 11 måneder. Depositummet kan genoptages, derudover kan kunden vælge, om han vil akkumulere renter (kapitalisering) eller trække det til kortet, i det første tilfælde stiger den effektive rente til 9,92%.

Sammen med at placere et indskud modtager en bankkunde et Tinkoff Black-kort (Platinum-status), som understreger dens ejers status samt giver håndgribelige privilegier. Først og fremmest er disse rabatter på op til 5%, når du foretager betalinger med dette kort (visse kategorier af køb), samt en indkomst på 10% om året på balancen af ​​egenkapital. Derudover tilbyder en række ret kendte firmaer rabatter på op til 20 % (mærker som Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA).

Kreditgrænsen på kortet er ikke angivet, det er udelukkende et betalingskort beregnet til afregninger (og statusdemonstration).

Rosbank

"Vinter"-indbetalingen fra Rosbank giver en rente på 8,4% om året (for det beløb og varighed for placeringen, som vi har valgt). Vilkårene for depositum opfylder behovene hos dem, der er interesseret i den maksimale rente (som først betales i slutningen af ​​løbetiden).

Ansøgningen om depositum er ikke kun et kreditkort, der udstedes en hel pakke af banktjenester til kunden (den "klassiske" pakke), som er gyldig i aftalens varighed, og hvis vedligeholdelse er helt gratis. Først og fremmest er dette en foliokonto/kort, som simpelthen er nødvendigt for daglige afregninger, udover det er Mobilbank og Internetbank også inkluderet her.

Kunden kan vælge mellem følgende typer kort - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic. Beløbet på indbetalingen påvirker dog i høj grad muligheden for at vælge kort. For kunder, hvis indskud overstiger beløbet på 20 tusind rubler, tilbydes en kassekredit, og dens beløb bestemmes individuelt.

Gazprombank

En af de mest pålidelige banker i landet - Gazprombank, tilbyder et "progressivt" indskud med en rente på 7,25% (med placering på 1 million rubler om året). Depositummet kan genopfyldes i hele perioden, debettransaktioner er ikke givet.

For alle indskydere, uanset beløbet, tilbyder Gazprombank et gratis bankkort med gratis service i løbet af indbetalingsaftalen. Kortets status afhænger af beløbet på indbetalingen; for beløb over 1 million rubler kan et personligt Visa Gold- eller MasterCard Gold-kort med alle de efterfølgende privilegier åbnes for kunden.

Kort kan bruges til almindelige afviklingstransaktioner, og der kan også åbnes en kreditgrænse for en Gazprombank-kunde.

For en almindelig person, der sparer penge op til en bil eller andet større køb, er et depositum et godt middel til at spare og akkumulere. Dette er et lavrisikoinstrument, der viser en stabil rentabilitet. Bidragsfordele:

1. Nem at forstå
2. Kan hurtigt åbnes, nogle gange endda online
3. Indskudsmidler op til 1,4 millioner er beskyttet af DIA. Risikoen for at tabe penge er minimal.

Ud over indlån er der andre lignende lavrisikoværktøjer til at spare penge - dette er en opsparingskonto og et indkomstkort. Midler på debetkort og opsparingskonti er også beskyttet af indskudsforsikringsloven.

Til at begynde med, lad os sammenligne disse 3 værktøjer med hensyn til bekvemmelighed og rentabilitet. Det er bydende nødvendigt at vælge det rigtige investeringsinstrument baseret på rentabilitet. Dette vil hjælpe dig med at få det højeste afkast med den mindste risiko. Det har vi f.eks 100 tusind rubler, og vi ønsker at investere dem i en periode på 3 måneder.. Hvilket instrument skal man vælge til investering?

Investeringer - fordele og ulemper

Fordele ved indskud:

1. Depositummet kan åbnes hurtigt online. Dine penge begynder at virke med det samme.
2. Stabil rente i hele indskudsperioden - satsen ændres ikke
3. Der er mulighed for genopfyldning. Tinkoff har en bonus for genopfyldning fra en anden bank (til bestemte priser)
4. Det er usandsynligt, at depositum vil blive taget væk i tilfælde af svindel og kompromittering af dit kort.

Ulemper ved indskud

1. Du kan ikke hæve penge fra indbetalingen (i tilfælde af ikke-genopfyldte indskud, som er meget talrige)
2. Store min. investeringsbeløbet er 50 tusind rubler i tilfælde af Tinkoff.
3. Det vil ikke være muligt hurtigt at hæve hele beløbet, du skal lukke indbetalingen og derefter overføre det til kortet. Det kan tage en dag. For nogle indlån med tidlig lukning - skal du gå til banken.
4. Der er såkaldte pseudo-genopfyldte indskud - du kan kun genopfylde den første måned.

I tilfælde af Tinkoff vil vi modtage en indkomst på 1381 rubler for 3 måneders opbevaring.

Opsparingskonti - fordele og ulemper

Opsparingskonti ligner indlån. Samtidig er de blottet for ulemperne ved et indskud - du kan tilføje og hæve penge til enhver tid.

Fordele ved opsparingskonti

1. Du kan hæve og indbetale penge uden at miste renten
2. Lille minimumsåbningsbeløb fra 1 tusind rubler
3. Gyldigheden er ubegrænset
4. Evnen til at sætte mål og forstå, hvor meget du sparer op til "drømmen"
5. Kontoen som midlerne er opbevaret på - 42301810 - dvs. svarende til indlånskonti. Midlerne er forsikret af DIA

Ulemper ved opsparingskonti:

1. Banken kan til enhver tid ændre kontokursen uden dit samtykke, dette ændrer afkastet
2. Ingen top-up bonus
3. Forskellige priser for forskellige grænser. Med store grænser på flere millioner rubler kan der være en sats på 0,01% om året - på efterspørgsel.

I tilfælde af en opsparingskonto er Tinkoff-satsen 5%, kapitalisering er månedlig. Den estimerede indkomst beregnet på vores indskudsberegner er 1251,76 ₽.

Indkomstkort - fordele og ulemper

Et indkomstkort er et kort, hvorpå der opkræves renter på saldoen. De der. Du kan bruge kortet til at bruge og spare på samme tid.

Fordele ved indkomstkort:

1. Penge er altid med dig, du kan bruge
2. Der er cashback til drift - ekstra indtægt.
3. Hævning af penge og genopfyldning uden tab af rente på kortet.
4. Midlerne opbevares på den tilknyttede konto 40817 og er forsikret af staten.

Med hensyn til statens forsikring af midler, virker dette ikke for alle kort. Der er sådan et rentabelt Megafon-kort, midlerne på det er ikke forsikret, fordi. det udstedende pengeinstitut er ikke omfattet af indskudsforsikringssystemet.

Ulemper ved indkomstkort

1. Der er provision for kontanthævninger og grænser.
2. Ikke særlig høj sikkerhed - der er tilfælde af kortsvindel i forbindelse med kompromittering af kortet i detailforretninger og på hjemmesider.
3. Banken kan til enhver tid ændre kursen på indkomstkortet.
4. Renter påløber under visse betingelser (det samlede beløb brugt på kortet), i tilfælde af Tinkoff 6% påløbes 5% for beløb op til 300.000 rubler.
5. Der er et servicegebyr
6. Du skal vente på kortet, udstede og modtage det på 1 dag vil ikke fungere.
7. Du skal kende pinkoden for at hæve kontanter. Du skal have kortet med dig og være ansvarlig for dets sikkerhed.

I tilfælde af Tinkoff, med en sats på 6%, udgjorde vores indkomst på kortet i 3 måneder 1503,36 rubler.

Sammenligningsresultater - hvad skal man vælge?

1. Placere. Tinkoff indkomstkort - 1503 rubler
2. Placere. Tinkoff-bidrag - 1381 rubler
3. Opsparingskonto - 1251 rubler.

Hvis du ønsker et godt afkast, er dit valg i tilfælde af Tinkoff Bank et debetindkomstkort.
Det er muligt for andre banker at have andre kurser, men for Tinkoff er det tilfældet. Du skal vælge et kort med en god procentdel af optjening på saldoen.

Den vigtigste forskel mellem et indskud og et betalingskort og en opsparingskonto er stabiliteten af ​​kursen i løbetiden af ​​indbetalingen! I tilfælde af et kort og en konto kan banken ændre kursen på en hvilken som helst dag, og din rentabilitet vil falde.
Ud fra ovenstående vil jeg gerne drage følgende konklusioner:

1. Hvis jeg bare havde 100 tusind rubler, men jeg ville vælge et Tinkoff-indkomstkort og foretage køb ved hjælp af det. Dette er den mest bekvemme og rentable mulighed for mig.
2. Men hvis jeg havde 1 million 100 tusind, så ville jeg efterlade 100 tusind rubler på kortet og sætte 1 million på en opsparingskonto. Beløbet på kortet ville give mig mulighed for at betale hvor som helst, modtage cashback. På samme tid, hvis kortet er kompromitteret, er det bedre at miste 100 tusind rubler end at miste hele beløbet på 1,1 millioner rubler på én gang. Hvis pengene på kortet løb tør, ville jeg nemt overføre dem fra opsparingskontoen om et par af minutter. Efter min mening er et kort + opsparingskonto meget praktisk og bedre end et indskud. Penge er altid lige ved hånden, og du behøver ikke vente en dag.
3. Hvis du er bange for dine penges sikkerhed - er dit valg et bidrag. Der er maksimal sikkerhed og tryghed. Nogle banker tilbyder indskud, der kun kan åbnes og lukkes i din tilstedeværelse. Risikoen for hævning af penge fra indbetalingen af ​​svindlere er minimal.

Hvert år vokser populariteten af ​​plastikkort blandt bankkunder. For at følge med tiden tilbyder kreditinstitutter mere og mere avancerede mekanismer til at administrere penge på kortkonti, lancere nye tjenester og produkter. En af dem var tilskrivning af renter på saldoen på et bankkort, ofte svarende til renter på indlån. Denne artikel vil fokusere på nøglefunktionerne ved en sådan tjeneste, dens fordele og ulemper sammenlignet med klassiske indskud.

Hvis du ønsker, at de akkumulerede penge ikke skal ligge som en dødvægt i et gemme eller under en pude, men for at skabe indkomst, bør du sørge for at vælge et bankprodukt, der er egnet til disse formål. For et par årtier siden var valget begrænset til opsparingsbøger og klassiske tidsindskud, der ikke indebar genopfyldning af kontoen eller delvis hævning af midler.

Nu kan bankkunder vælge mellem hundredvis af tilbud, som kan opdeles i følgende grupper;

• Termindbetalinger uden tilbagetrækning og genopfyldning;
• Indskud med genopfyldning;
• Indskud med genopfyldning og delvis tilbagetrækning af midler op til en vis "tærskel";
• Evigende indskud (efter anmodning, opsparing) med ubegrænset genopfyldning og udbetaling;
• Bankkort, der opkræver renter på saldoen på kontoen.

Den sidste kategori er ret ny både for kunderne og for bankerne selv - de første indkomstkort dukkede op for kun få år siden. Derfor foretrækker investorer, der ikke er bekendt med funktionerne i sådanne programmer, ofte mere velkendte indlån. Samtidig vil det i mange tilfælde være at foretrække at udstede et kort med renteindtægter.

De grundlæggende principper for "indkomstkortet"

Indkomstkort er et bankprodukt, der sørger for optjening af renter på kontosaldoen, genopfyldning af kortet og tilbagetrækning af midler. Sådanne kort adskiller sig fra opsparingskonti, der i princippet ligner drift ved en ret høj rente - hvis den for anfordringsindskud sjældent overstiger 2%, kan den for opsparingskort nå 5-6%, det vil sige satser på standard bankindskud, eller endda overskride dem. Samtidig betragtes midlerne på indkomstkortet af banken som indskud, og alle betingelserne i forsikrings- og beskyttelsessystemet gælder for dem.

Det er dog værd at bemærke, at beregningen af ​​renter i et stort beløb kræver opfyldelse af visse betingelser:

• For det første skal klienten opretholde en vis minimumskortsaldo;
• For det andet gælder høje satser som regel ikke for betydelige mængder af indskud - der er en klar graduering med hensyn til beløb og vilkår;
• For det tredje udstedes sådanne kort som regel i første omgang som kreditkort. Og for at modtage renter på saldoen af ​​dine egne midler, skal du først sikre denne saldo, det vil sige ikke bruge en kreditgrænse, men bruge plastik som debet;
• For det fjerde kan banken i taksterne medtage yderligere betingelser, hvorunder renter vil blive opkrævet - for eksempel ved at bruge kortet mindst en gang om måneden.

Fordele ved rentekort

Ved at sammenligne indkomstkort og indlån kan du se, at hvert bankprodukt har sine egne egenskaber og fordele. Så kort med rentetilskrivning har følgende fordele:

• Indtægten på kortet kan under visse betingelser være højere end på indskuddet, og meget mere end på opsparingskonti;
• Indskyderen kan hæve penge fra en pengeautomat når som helst og hvor som helst uden at opsige aftalen og uden at miste de tidligere påløbne renter, som det kunne være med et indskud;
• I de fleste tilfælde er kort af denne type universelle, det vil sige, ud over muligheden for at gemme opsparing, har de en kreditgrænse;
• Der er ingen begrænsninger på mængden af ​​genopfyldning og tilbagetrækning. I tilfælde af indskud kan banken fastsætte et minimumsbeløb for genopfyldning og en tærskel for kontantudbetaling;
• Forenklet adgang til forskellige onlinetjenester, personlig konto, ikke-kontant betaling for tjenester;
• I de fleste tilfælde tilbyder banker yderligere bonusser og cashback på indkomstkort, som kan bruges til at refundere en vis procentdel af omkostningerne ved køb betalt med plastik;
• Du kan ansøge om et sparekort ikke kun i en bankfilial, men også online.

Ulemper ved banksparekort i forhold til indlån

Indkomstkort har naturligvis en masse fordele i forhold til indlån. Men før du træffer en endelig beslutning, bør du også gøre dig bekendt med deres mangler:

• Den største ulempe ved et indkomstkort er de høje omkostninger ved at udstede det, vedligeholde en konto, genudstede plastik osv. Sådanne udgifter kan reducere fordelene ved at udstede et kort med renter betydeligt og endda reducere det til nul.

  Eksempel. Klienten udstedte et sparekort med en sats på 6% og opretholdt en kontosaldo inden for 10 tusind rubler. Samtidig udgjorde omkostningerne ved at udstede et kort 300 rubler for at opretholde en konto - 600 rubler om året. Som et resultat udgjorde hans indkomst cirka 600 rubler, og omkostningerne ved at servicere kortet - 900 rubler.

  På den anden side, hvis grænsen på 30 tusinde opretholdes, ville den samme klient have ret til at modtage højere renter med en sats på 10%, og så ville indkomsten være omkring 3000, hvilket ville betale udgifterne og bringe indskyderen en fortjeneste på 2100 rubler.

• Meget ofte opkræver banker kunder gebyrer for at hæve kontanter i pengeautomater, hvilket også reducerer den reelle indkomst ved at bruge et indkomstkort.
• Hvis sparekortet har en kreditgrænse, så vil du ikke kunne få det, hvis du har en dårlig kredithistorik, uden permanent opholdstilladelse og en stabil indkomst. Indlån og betalingskort pålægger ikke sådanne begrænsninger.
• Risikoen for at miste penge ved brug af et kort stiger mange gange. Ved et indskud har kunden kun én risiko - hvis banken likvideres inden kontraktens udløb. Men selv i dette tilfælde giver indskudsforsikringssystemet dig mulighed for at returnere dine midler, dog uden renter. I tilfælde af et kort ligger det meste af ansvaret hos klienten selv, da det er hans overilte handlinger, der kan give svindlere adgang til personlige data og konto.
• Tidligere talte vi om en sådan fordel ved indkomstkort som adgang til midler til enhver tid. Men for en række kunder, der ikke kan holde deres omkostninger tilbage, bliver denne fordel til en alvorlig ulempe. Gratis adgang til kontoen vil ikke give sådanne personer mulighed for at akkumulere noget seriøst beløb. Valget af genopfyldt depositum uden udbetaling i dette tilfælde ville være den bedste løsning.
• På et sparekort har banken ret til at ændre kurser, både op og ned. Som følge heraf er det næsten umuligt at forudsige

Hvem skal stoppe på et bankkort

Inden du træffer et valg - at tegne et kort eller en indbetaling - bør du i hvert fald groft beregne, hvilken fordel du får i hvert enkelt tilfælde. Selvfølgelig er det næsten umuligt at lave nøjagtige beregninger, men selv omtrentlige beløb vil give en ide om situationen.

Eksempel. Ovenfor har vi beregnet kundens fordel ved at beholde midler på et indkomstkort. Lad os nu beregne fortjenesten for den samme klient, når du placerer midler på et indskud.

En klient kan placere et depositum på 10 tusind rubler i et år i samme bank til 5,5% om året. Dette vil bringe 564 rubler af indkomst under hensyntagen til kapitalisering af renter. Selvom renten er lavere, men på grund af fraværet af overheadomkostninger, viser depositummet for kunden sig at være meget mere rentabelt (som vi husker, blev alle indtægterne på kortet "spist op" af omkostningerne ved at opretholde konto) ..

Samtidig foretager banken et indskud på 30 tusind rubler med en kurs på 7%. Fordelen vil være 2168 rubler med kapitalisering. Det vil sige, at i dette tilfælde ville det at holde penge på indskud medføre samme fordel på grund af fraværet af overheadomkostninger.

Det er klart, at situationen i hvert enkelt tilfælde, afhængig af satser, beløb og vilkår, kan ændre sig dramatisk både til fordel for kort og til fordel for indbetalinger. Samtidig er det muligt kun at lave grove beregninger, der ikke tager hensyn til bankens handlinger, mængderne af genopfyldning og tilbagetrækning. Det er bestemt værd at vælge til fordel for et indkomstkort, hvis:

• Det er vigtigt for dig at have adgang til dine opsparinger til enhver tid (hyppige rejser, forretningsrejser, ustabil indkomst, frygt for force majeure);
• Du skal placere midler i en kort periode (fra flere uger til 2-3 måneder), og samtidig vil du gerne modtage indkomst;
• Du planlægger at genopfylde kortet med små beløb - som regel er der en minimumsgenopfyldningsgrænse for indbetalinger;
• Du ønsker at have et universalkort, der både vil være et afregningskort, et sparekort og om nødvendigt et kreditkort - ved hjælp af sådanne kort kan du kun beholde ét kort i din pung i stedet for 3-4.

Hvornår skal man vælge indskud

Der er en række tilfælde, hvor det er meget mere at foretrække at indbetale til lavere rente end et indkomstkort:

• Du kan ikke begrænse dit forbrug, og der er risiko for, at dit kort bliver nulstillet permanent uden god grund. Som følge heraf vil den rente, som banken påløber, være minimal, og kortet bliver til et almindeligt betalingskort. Hvis du virkelig har brug for at beholde din opsparing og generere indkomst, skal du vælge ikke-udbetalelige indskud.
• Omkostninger til vedligeholdelse af kort og hævning af kontanter står i forhold til kortindkomst. I bedste fald dækker du blot omkostningerne med renter, i værste fald går du "i minus." Der er som udgangspunkt ingen faste omkostninger til indlån.
• Penge skal spares i lang tid, og du planlægger ikke at bruge dem. Selvom afkastet på indlån er noget lavere end på bankkort, er det mere pålideligt at holde penge på indskud. Kunden har ingen risici forbundet med tab af kortet, tyveri af personlige oplysninger, der ville give svindlere adgang til kontoen. Ved indbetaling kan du kun hæve hovedstolen ved personligt fremmøde i en bankfilial, og at stjæle et kort knyttet til en konto vil give kriminelle mulighed for kun at bruge de påløbne renter.
• Du skal på forhånd planlægge den modtagne renteindtægt (dette er især vigtigt i tilfælde af store indskudsbeløb). Et almindeligt bankindskud udstedes på vilkår, der er klart fastsat i aftalen, som ikke ændres i aftaleperioden. Er der tale om et kort, kan banken både hæve og sænke satserne ensidigt, så det ikke vil være muligt at opgøre indkomsten på forhånd.

konklusioner

Både bankkort med renter og indskud har deres fordele og ulemper. Det er umuligt at afgøre, hvilke af disse bankprodukter der er bedre eller værre - den endelige beslutning bør tages ud fra dine egne behov. Hvis du til enhver tid gerne vil have adgang til din opsparing, så vil et bankkort være den bedste løsning. Hvis midlerne er afsat i længere tid, og en stabil indkomst er vigtig for dig, så bør du stoppe med at lave en indbetaling. Derfor bør valget tages efter at have vejet dine muligheder - hvor meget du har brug for adgang til kontoen, eller kortet vil være en konstant fristelse til at bruge de gemte midler. Måske vil et indskud uden kontanthævning i dit tilfælde være optimalt.