Ի՞նչ է ավանդային քարտը: Հայեցակարգ, տարբերություններ, առանձնահատկություններ: Piggy Bank սպասարկում

Այսօր մենք կքննարկենք, թե արդյոք բանկային ավանդ բացելիս արժե համաձայնել բանկի աշխատակցի առաջարկին՝ որպես լրացուցիչ ծառայություն տրամադրել կրեդիտ քարտ։ Որպես կանոն, նման դեպքերում ձեզանից կպահանջվի բացել վարկային քարտ՝ մարման համար արտոնյալ ժամկետով։ Ենթադրվում է, որ եթե մինչև 50 օրվա ընթացքում (կամ մինչև 55, մինչև 60՝ կախված բանկից) վերադարձնեք պարտքի ամբողջ գումարը, ապա նման վարկից օգտվելու համար տոկոսներ չեն գանձվի։

Դիտարկենք այն տրամաբանությունը, որին հետևում է բանկի ներկայացուցիչը. Ենթադրենք, դուք բանկային ավանդ եք բացել և կասկածում եք, թե որքան ժամանակով: Սա սովորաբար հիմնական խնդիրն է, քանի որ միշտ կա վտանգ, որ ցանկացած պահի կարող է փողի կարիք լինել: Ապա դուք պետք է չեղարկեք ավանդը: Բանկերի մեծ մասի համար ավանդի ժամկետի ավելացման հետ մեկտեղ ավելանում է նաև դրա տոկոսադրույքը։ Եթե ​​մոտ ապագայում գումարի կարիք չունեք, ապա ձեռնտու է ավանդ բացել 2-3 տարով։ Այսպիսով, դուք ձեզ ապահովում եք մշտական ​​շահութաբերություն այս ժամանակահատվածի համար, նույնիսկ եթե փոխվում են նորաբաց ավանդների տոկոսադրույքները:

Ավելի քիչ ձեռնտու կլիներ ավանդ բացել կարճ ժամկետով, օրինակ՝ 6 ամիս կամ մեկ տարի, և երկարացնել այն, եթե գումարը դեռ կարիք չկա։ Կրկին այն պատճառով, որ կա նոր ավանդների տոկոսադրույքների նվազման վտանգ։

Այսպիսով, բանկի աշխատակիցը կարող է ձեզ առաջարկել բացել երկարաժամկետ ավանդ (հիմնավորումը ավելի բարձր տոկոսադրույքն է), և եթե ձեզ գումար է անհրաժեշտ, մի դադարեցրեք ավանդը դրա տոկոսների կորստով, այլ օգտագործեք կրեդիտ քարտը: մարման արտոնյալ ժամկետը. Ձեզանից կպահանջվի նաև այն տրամադրել լրացուցիչ՝ որպես «բոնուս»։ Եկեք համեմատենք երկու վարքագիծ՝ կրեդիտ քարտով և առանց վարկային քարտի:

1. Դուք հրաժարվել եք վարկային քարտ տրամադրելուց և բացել եք միայն ավանդ: Այս դեպքում ձեր ռիսկերը հաշվեգրված տոկոսների կորուստն են ավանդի բացման պահից մինչև դրա վաղաժամկետ դադարեցումը: Ձեր եկամուտը. հաշվեգրված տոկոսներ ավանդի տոկոսադրույքով: Բացի այդ, որոշ բանկերում հնարավոր է բանկային ավանդ բացել, որի համար կա որոշակի նվազագույն մնացորդ, մինչև որ կարող եք գումար հանել առանց տոկոսների կորստի։ Եկամուտը կհաշվարկվի ավանդի փաստացի գումարի վրա: Ճիշտ է, պետք է նկատի ունենալ, որ ավանդի վրա նման տարբերակի շնորհիվ շահութաբերությունը ավելի ցածր կլինի, քան նրանց, որտեղ անհնար է գումար հանել առանց ավանդը փակելու: Բայց, միևնույն է, նման ներդրումը լրացուցիչ «ռիսկերի ապահովագրություն» է, որը ձեզ ժամանակից շուտ գումար կպահանջվի: Ընտրելով ճիշտ ներդրումը և ճշգրիտ հաշվարկելով (որքան հնարավոր է) ձեր ապագա հանգամանքները՝ դուք գումար եք ներդնում:

2. Դուք բացել եք բանկային հաշիվ և թողարկել վարկային քարտ: Ձեր եկամուտը նույն տոկոսային եկամուտն է ավանդի տոկոսադրույքով: Ձեր հիմնական ռիսկը վարկային քարտի պարտքի ամբողջ (!) գումարը վերադարձնելու անհնարինությունն է մինչև որոշակի ժամկետ: Այս դեպքում վարկային քարտի վրա կուտակված տոկոսները կզրկվեն ավանդից ստացված ձեր ամբողջ եկամուտից: Մեկ այլ ռիսկ այն ռիսկն է, որ ձեզ ավելի շատ պետք կգա, քան ձեր կրեդիտ քարտի սահմանաչափը: Այնուհետև ավանդը դեռ պետք է դադարեցվի:

Կա ևս մեկ տրամաբանական փոխհարաբերություն. որքան ավելի մեծ գումար լինի, որը ձեզ անհրաժեշտ է ժամանակից շուտ, այնքան մեծ կլինի այն գումարը, որը դուք պետք է հանեք ձեր կրեդիտ քարտից, և այնքան ավելի դժվար կլինի այն ամբողջությամբ վերադարձնել ժամանակին` արտոնյալ ժամանակահատվածում: վարկ.

Եվս մեկ պահ. Ենթադրենք ձեզ գումար է պետք, և դուք որոշել եք չդադարեցնել ավանդը: Բայց նման դեպքերում, որպես կանոն, կանխիկ գումար է պետք։ Միևնույն ժամանակ, բանկը, ամենայն հավանականությամբ, կվերցնի միջնորդավճար բանկոմատից գումար հանելու համար՝ կանխիկացման գործողություն: Հանձնաժողովը միջինը կկազմի գումարի 3-4 տոկոսը։ Ձեր այլընտրանքը խանութում բանկային փոխանցումով վճարումն է: Բայց միշտ կա՞ նման հնարավորություն։ Իսկ ինչի՞ն է պետք գումարը։ Դու չգիտես։

Ինչ վերաբերում է վարկային քարտերի տոկոսադրույքներին, ապա դրանք այժմ սկսվում են տարեկան 24-25%-ից, միջին իրական տոկոսադրույքները կազմում են 30-40%: Հնարավորություն կա նաև, որ դրանք կշարունակեն աճել։ Այսպիսով, քարտի թողարկմանը զուգահեռ բանկային ավանդ բացելիս միակ ճիշտ ռազմավարությունը կլինի վերջինիս հստակ օգտագործումը վարկավորման արտոնյալ ժամկետի համար։ Հիմա փորձեք գնահատել, թե որքանո՞վ է հավանական, որ դուք կկատարեք այս պայմանը։

Հաջորդ կետը բանկային քարտի տարեկան սպասարկումն է։ Ամենայն հավանականությամբ, առաջին տարին ձեզ համար կլինի անվճար ծառայության մեջ, և, հետևաբար, ձեզանից կպահանջվի «փորձել օգտագործել քարտը, բայց եթե այն ձեզ դուր չի գալիս, հանձնեք այն»: Քարտից օգտվելու երկրորդ տարին վճարովի է։

Այստեղ հարց է առաջանում. ի՞նչ իմաստ ունի բանկին առաջարկել վարկային քարտ թողարկել, եթե դրա օգտագործումը հաճախորդի համար կարող է լինել բացարձակապես անվճար (կրկին վերը նշածս մի շարք պայմաններով): Բանն այն է, որ դուք ակնկալում եք այն փաստը, որ դուք կօգտագործեք վարկային քարտ մի իրադարձություն, որը նույնիսկ կապված չէ ավանդի դադարեցման հետ, այլ օրինակ, երբ մինչև աշխատավարձը բավարար գումար չկա, կամ երբ դուք կատարել եք խոշոր չնախատեսված գնումներ. Ավանդի բացումը հարմար առիթ է (հաճախ միանգամայն տրամաբանական), որի պատճառով ավելանում է ձեզ լրացուցիչ ծառայություն վաճառելու հավանականությունը։

Եզրակացությունները հետևյալն են. եթե դուք գրագետ կառուցում եք ձեր բյուջեն, գիտեք, թե ինչպես պլանավորել, պահում եք եկամուտների և ծախսերի գրառում, հստակ վստահ եք եկամտի կայունության և չափի վրա, ապա վարկային քարտը կարող է տրվել որպես բոնուս:

Իմ կարծիքով, նման բանկային քարտի առկայությունը մի փոքր «հանգստացնում» է, ձեզ հետ է պահում ընտանեկան բյուջեն վերլուծելուց՝ այն օպտիմալացնելու համար։ Չնայած կրկնում եմ, որ քարտեզի մեջ տրամաբանություն ու իմաստ կա։ Բայց ոչ բոլոր կատեգորիաների քաղաքացիների համար՝ եկամուտների, կենսամակարդակի, իրենց ծախսերը գնահատելու մոտեցումների առումով։

Նաև նկատի ունեցեք, որ ակտիվացված վարկային քարտ ունենալը ձեռքի տակ (նույնիսկ եթե դուք դրանից գումար չեք հանել, այսինքն՝ իրականում բանկին պարտք չկա) կնշանակի, որ քարտի և ձեր մասին տեղեկատվությունը վարկային պատմության մեջ է։ բյուրո - BKI - վարկային բեռի տեսքով, որպես վարկային պարտավորություններ: Սա կնշանակի, որ վարկի գումարը, որը բանկը տեսականորեն կարող է հաստատել ձեզ համար (եթե դուք երբևէ որոշել եք վարկ ստանալ), հանդես գալ որպես երաշխավոր, համավարկառու, կարող է ավելի քիչ լինել, քան եթե ձեռքի տակ չկար վարկային քարտ:

Յուրաքանչյուր մարդ գումար է խնայում տարբեր նպատակների համար: Այնուամենայնիվ, շատերը չեն հասկանում, որ խնայողությունները տանը պահելը լավագույն լուծումը չէ։ Նրանք սեփականատիրոջ համար եկամուտ ստեղծելու փոխարեն գնաճի պատճառով կորցնում են միայն իրենց իրական արժեքը։ Բացի այդ, հաճախ մարդիկ չեն զսպում ու փող ծախսում։ Այնուամենայնիվ, Մոսկվայում ավանդները կօգնեն ձեզ ոչ միայն խնայել ձեր ֆինանսները, այլև ավելացնել դրանք համաձայնագրի համաձայն:

Այսօր այս ապրանքը ունիվերսալ ներդրումային գործիք է: Ի տարբերություն բաժնետոմսերի կամ թանկարժեք մետաղների, դուք կարիք չունեք հատուկ գիտելիքների կամ տնտեսական իրավիճակի մշտական ​​վերլուծության։ Պարզապես գտնում ես համապատասխան առաջարկ և կնքում պայմանագիր։ Միևնույն ժամանակ, կազմակերպությունների մեծ մասում նվազագույն մուծումների սահմանափակումներ չկան, և եթե դրանք կան, ապա դրանք փոքր են:

Պայմանագիրն ինքնին շատ կարևոր է, ուստի նախքան այն ստորագրելը, անհրաժեշտ է անձամբ կարդալ տեքստը: Դա անելու համար բանկի աշխատակիցներին խնդրեք նմուշ տալ տպագիր կամ էլեկտրոնային տարբերակով և ուշադիր կարդալ բոլոր կետերը, հատկապես մանրատառով գրված և աստղանիշով նշված կետերը: Նման հնարքների միջոցով անբարեխիղճ կազմակերպությունները փորձում են մոլորության մեջ գցել պոտենցիալ հաճախորդին և պայմանագրում նրա համար անբարենպաստ պայմաններ սահմանել։

Կարևոր կետերի նկարագրություն

Ծառայության հիմնական առավելությունը, բացի կայուն եկամուտից, հուսալիությունն է։ Սպառողների հաշիվները օրենսդրական մակարդակով պաշտպանվում են պետության կողմից՝ պարտադիր ապահովագրության ծրագրով։ Հետևաբար լիցենզիայի լուծարման կամ ուժը կորցրած ճանաչելու դեպքում ձեզ փոխհատուցում կտրվի: Այնուամենայնիվ, այն սահմանափակվում է 1,4 միլիոն ռուբլով, ինչը չի խանգարում ձեզ բաժանել այս սահմանաչափը գերազանցող գումարը և տեղադրել այն մի քանի կազմակերպություններում՝ վերացնելով տարբեր ռիսկերը։

Հաջորդ կողմը, որը մենք կանդրադառնանք, հաշվի տեսակներն են: Առաջինը հրատապ է. Այս դեպքում դուք միջոցներ եք դնում որոշակի ժամանակահատվածի համար: Իհարկե, դուք իրավունք ունեք դիմել վաղաժամկետ դուրսբերման համար, սակայն մեծ հավանականությամբ բանկը կհրաժարվի վճարել կուտակված տոկոսները։ Ընդ որում, ավանդների այս տեսակը բաժանվում է խնայողական և կուտակայինի, որը տրամադրվում է պարբերական համալրման համար (ժողովրդականորեն կոչվում է «խոզուկ»):

Երկրորդ տարբերակը՝ ըստ պահանջի, գալիս է ցածր գնով: Բանն այն է, որ կազմակերպության համար անշահավետ է ֆինանսները տանը պահելը՝ իմանալով, որ սեփականատերն իրավունք ունի ցանկացած պահի պահանջել դրանք վերադարձնել։ Նման արտադրանքը նախընտրելի է հաճախորդների այն կատեգորիայի կողմից, ովքեր բավարարված են հուսալիության փաստով, և նրանք քիչ հետաքրքրված են պոտենցիալ շահույթով:

Առցանց օգնական

Կայքում դուք կգտնեք ապրանքներ, որոնք ներկայումս առկա են շուկայում: Այն պարունակում է հավաստի տեղեկատվություն, որը մեր փորձագետները ստուգում և թարմացնում են ամեն օր։ Համեմատելով ծառայություններն ըստ իրենց հիմնական պարամետրերի՝ և սա է տոկոսադրույքը, բացման արժեքը և միջնորդավճարը, դուք կկարողանաք ճիշտ որոշում կայացնել, իսկ վարկանիշների բաժինը կօգնի ձեզ կազմակերպություն ընտրելիս: կայքը Ռունեթի ամենամեծ ֆինանսական սուպերմարկետն է, որը հաջողությամբ գործում է ավելի քան տասը տարի: Այս էջում ցուցադրված բոլոր առաջարկները լավագույնն են կամ շահավետ միայն ըստ Banki.ru-ի փորձագետների

Բացի կոնկրետ բանկի ավանդային առաջարկների ակնհայտ առավելություններից, կարելի է առանձնացնել լրացուցիչ պայմաններ, որոնցով վարկային կազմակերպությունները փորձում են պոտենցիալ ավանդատուների ուշադրությունը հրավիրել իրենց առաջարկի վրա: Այս վերանայման ընթացքում մենք կկենտրոնանանք բանկային քարտերի վրա, որոնք ավանդատուն կարող է անվճար ստանալ ավանդ դնելիս:

Մրցակցություն շուկայական խորշում

Համեմատելով տարբեր բանկերի ավանդների առաջարկները՝ պոտենցիալ ավանդատուն, վաղ թե ուշ, գալիս է այն եզրակացության, որ վարկային կազմակերպություններն իրենց առաջարկները ձևավորում են բավականին նեղ «շուկայական տեղամասում»: Այսպիսով, շուկայում կայուն դիրք ունեցող բանկերն առաջարկում են ավանդների համանման տոկոսադրույքներ։ Համեմատաբար փոքր տոկոս վճարելով՝ խոշոր բանկերն ապահովում են իրենց հաճախորդներին պատկանող միջոցների անվտանգությունը, ինչը լիովին համապատասխանում է վերջիններիս։

Վարկային հաստատությունները, որոնք ձգտում են ամրապնդել իրենց դիրքերը շուկայում, ներգրավել հաճախորդների հնարավոր առավելագույն քանակ, առաջարկում են որոշակիորեն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ: Մյուս կողմից, դինամիկ զարգացման քաղաքականությունը, որին հետևում են նման բանկերը, ստիպում է նրանց ղեկավարությանը ձեռնարկել ավելի ռիսկային գործառնություններ, փոխառու միջոցների ներդրման ավելի ռիսկային մեթոդներ։

Հետևաբար, նման բանկերում միջոցների տեղաբաշխումն ինքնին ավելի ռիսկային է թվում, ինչը որոշակիորեն վանում է պոտենցիալ հաճախորդներին՝ չնայած գրավիչ տոկոսադրույքին։ Այնուամենայնիվ, փոքր բանկերը նույնպես գործում են տոկոսադրույքների բավականին նեղ շրջանակում. այս միջակայքը թելադրված է ավանդների ներքին շուկայի կողմից:

Եթե ​​ավանդների տոկոսադրույքը թվում է «անտրամաբանական», այսինքն՝ եթե տոկոսադրույքը անհիմն կերպով տարբերվում է նմանատիպ բնութագրերով այլ բանկերի առաջարկներից, ապա ավանդատուներին «վախեցնելու» ռիսկը շատ մեծ է։ Չափազանց բարձր տոկոսադրույքը կարող է կասկածներ առաջացնել հնարավոր խարդախության մասին, հնարք, որը նախապատրաստվում է, և եթե տոկոսադրույքը շատ ցածր լինի, դա զարմանք կառաջացնի և բանկին ամբողջությամբ կզրկի մրցակցային առավելություններից։ Բացի այդ, տոկոսադրույքների մակարդակի վրա որոշակի ազդեցություն ունի Կենտրոնական բանկի կարգավորող քաղաքականությունը։

Ավանդի լրացուցիչ առավելություններ

Հետևաբար, երբ շուկայական պայմանները թույլ չեն տալիս մրցակցել տոկոսադրույքը փոխելով, բանկը սկսում է ստեղծել այնպիսի պայմաններ, որոնց շնորհիվ իրենց արտադրանքը կարող է ավելի գրավիչ տեսք ունենալ այլ բանկերի առաջարկների համեմատ: Սա կարող է լինել ավանդի գումարի մի մասը առանց տոկոսադրույքը փոխելու հնարավորության, հաճախորդին կարող են առաջարկվել տարբեր մրցանակներ, բոնուսներ, զեղչեր: Պոտենցիալ ավանդատուներին խթանելու նման միջոցառումները ներառում են բանկային քարտ անվճար տրամադրելու առաջարկը։

Ավելին, որոշ բանկեր հաճախորդներին առաջարկում են ոչ միայն անվճար քարտ, այլ վարկային քարտ ոսկե կամ պլատինե կարգավիճակով, մի շարք բանկեր առաջարկում են նաև քարտերի անվճար սպասարկում մեկ տարի կամ նույնիսկ ավելի երկար ժամկետով: Հաճախորդների համար, ովքեր հասկանում են կարգավիճակի վարկային քարտի առավելությունները, նման առաջարկն իսկապես գրավիչ է թվում: Հատկապես, եթե ավանդային ապրանքի ընտրության մյուս չափանիշները գրեթե նույնական են:

Անվճար քարտեր - առավելություններ

Ավանդ բացելիս ստացված բանկային քարտը բավականին օգտակար նվեր է, ապրանքը կարող է օգտագործվել որպես լրացուցիչ վճարման միջոց կամ նույնիսկ որպես հիմնական: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է ընտրել ավանդի նման հավելում առաջարկող բանկերի միջև, ապա ավելի լավ է ընտրել բանկոմատների զարգացած ցանցով բանկ, հակառակ դեպքում ամեն անգամ ստիպված կլինեք հավելյալ վճարել կանխիկացման համար կամ փնտրել «հայրենի» բանկոմատ: .

Որոշ դեպքերում հաճախորդներին առաջարկվում են ոչ միայն դեբետային քարտեր, որոնք կարող են ծառայել որպես վճարային գործիք, այլ նաև օվերդրաֆտ և վարկային քարտեր: Հաճախորդին առաջարկելով օգտագործել բանկի դրամական միջոցները սահմանված սահմանաչափի սահմաններում՝ վարկային կազմակերպությունը ոչինչ չի վտանգում, քանի որ հաճախորդի ավանդում պահվող միջոցները կարող են համարվել գրավ:

Բացի այդ, որոշ բանկեր սահմանում են արտոնյալ ժամկետ, որի ընթացքում հաճախորդը կարող է օգտագործել միջոցները առանց տոկոսների վճարման, այն կարող է լինել 50 կամ նույնիսկ 90 օր: Օվերդրաֆտով բանկային քարտի մեկ այլ առավելություն է վարկային միջոցները ձեր սեփականի փոխարեն օգտագործելու հնարավորությունը. սա բանկի հաճախորդին ազատում է ավանդից իր միջոցների մի մասը հանելու անհրաժեշտությունից՝ դրանից բխող բոլոր հետևանքներով: Այսպիսով, դրամական միջոցների հրատապ անհրաժեշտության դեպքում օգտագործվում են բանկային միջոցները, և ավանդային կապիտալի վրա շարունակում են կուտակվել տոկոսներ:

Քարտը կարող է հարմար լինել նաև նրանով, որ բանկը քարտին փոխանցում է ամսական տոկոսագումարներ, եթե հաճախորդն ընտրի այս տարբերակը՝ տոկոսներ ստանալու համար:

Ոսկու կամ պլատինե քարտերն իրենք հաճախ տարբեր տեսակի զեղչերի հիմք են հանդիսանում գնումների կամ ծառայությունների համար վճարելիս: Սա վերաբերում է «անվճար մղոններին» նրանց համար, ովքեր օգտվում են ավիաընկերությունների ծառայություններից, զեղչերին նրանց համար, ովքեր հյուրանոցի համար են վարձում, ճաշում են թանկ ռեստորանում, մեքենա են վարձում ճանապարհորդելիս։

Առաջարկներ Մոսկվայի բանկերից

Այսպիսով, ներկայացնում ենք բանկային ավանդային պրոդուկտների ցանկ, որոնց շրջանակներում հաճախորդը ստանում է անվճար վարկային քարտ։ Ընտրելով ավանդները, առաջին հերթին մենք ուշադրություն դարձրեցինք այն հիմնական գործոններին, որոնք իսկապես կարևոր են ավանդ դնելիս: Ելնելով 1 միլիոն ռուբլու պայմանական գումարից և պայմանական ժամկետից, որի ընթացքում հաճախորդի միջոցները չեն պահանջվի՝ 1 տարի, նախ ուսումնասիրվել են ամենակայուն բանկերի առաջարկները։

Քանի որ ամենակարևորը, ինչի մասին կարող է մտածել պոտենցիալ ներդրողը, երբ վստահում է իր փողերը բանկին, դա կապիտալի անվտանգությունն է: Հետևաբար, վերանայումը ներառում է վարկային հաստատություններ, որոնք կա՛մ ողնաշար են, ինչն ինքնին փողի անվտանգության որոշակի երաշխիք է, կա՛մ բանկեր, որոնք երկար ժամանակ կայունություն և հավատարմություն են ցուցաբերել իրենց հաճախորդներին:

Ընտրության հաջորդ չափանիշը ավանդի շահութաբերության աստիճանն էր. կայուն բանկերի առաջարկներից ընտրվել են հաճախորդի համար տոկոսադրույքով ամենաբարենպաստը: Սկզբունքորեն, այս մակարդակի բանկերին ավելի քիչ են հետաքրքրում հաճախորդներին խթանելու լրացուցիչ մեթոդները (մանավանդ, որ մեծ ավանդի սեփականատիրոջ համար դժվար չի լինի բանկային քարտ բացել նույն բանկում ավանդից առանձին):

Սակայն խոշոր վարկային կազմակերպությունները նույնպես գերադասում են չընկնել ժամանակի հետ և հոգ տանել սպասարկման մակարդակի բարձրացման մասին. սա է պատճառներից մեկը, որով բանկերը առաջարկում են վարկային քարտեր որպես լրացուցիչ ծառայություն։ Այսպիսով…

Մոսկվայի վարկային բանկ

Բանկն առաջարկում է շատ բարենպաստ պայմաններ «Խնայողական+ավանդ» ավանդի շրջանակներում, 1 տարվա համար տեղադրված գումարի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 11%: Ճիշտ է, տոկոսները վճարվում են միայն ժամկետի ավարտին, երբ ավանդը փակվում է: Հաշիվ բացելու համար պահանջվող նվազագույն գումարը կազմում է ընդամենը 1000 ռուբլի (կամ արտարժույթով): Պայմանագրի վաղաժամկետ խզման հնարավորություն կա, կա ավտոերկարաձգում, սակայն հաշիվը համալրել կամ միջոցների մի մասը հանել հնարավոր չէ։

Մոսկվայի վարկային բանկը որպես նվեր առաջարկում է անվճար Visa կամ MasterCard վարկային քարտ՝ անկախ ներդրված գումարից: Բայց եթե ավանդի գումարը գերազանցում է 500 հազար ռուբլին, ապա հաճախորդը կարող է ստանալ Visa Gold և Gold MasterCard: Պլատինե քարտերը առաջարկվում են միայն 3 միլիոն ռուբլիից: Քարտի գործողության ժամկետը հավասար է ավանդային պայմանագրի ժամկետին` 1 տարի, որից հետո քարտով հետագա գործարքներն անհնար են:

Visa Gold և Gold MasterCard քարտերը կարող են օգտագործվել կանոնավոր վճարումների համար, ինչպես նաև վարկային գործիք: Հաճախորդը կարող է ստանալ հավելյալ եկամուտ՝ սեփական միջոցների մնացորդի վրա մինչև 10%, Visa Gold և Gold MasterCard քարտերով բացված առավելագույն վարկային սահմանաչափը 500 հազար ռուբլի է։ Կա նաև արտոնյալ ժամկետ, որի ընթացքում կարող եք անվճար օգտվել բանկային միջոցներից, այն 55 օր է (սակայն, վարկի տոկոսադրույքը բավականին բարենպաստ է՝ տարեկան 20%)։

Ռուսական ստանդարտ բանկ

Վարկային հաստատությունն առաջարկում է «Ձմեռային հեքիաթ» ավանդը 10,5% տոկոսադրույքով (1 միլիոն ռուբլու չափով և մեկ տարի ժամկետով տեղաբաշխման դեպքում): Սա ամենաբարձր հնարավոր տոկոսադրույքն է ռուսական Standard Bank-ի ավանդների ամբողջ տողում, տոկոսները վճարվում են ժամկետի վերջում:

Անվճար թողարկված վարկային քարտ՝ MasterCard, ամենատարածված քարտը, որը թույլ է տալիս կանխիկացնել ձեր միջոցները ավանդի պայմանագրի ժամկետի ավարտին առանց բանկի մասնաճյուղի հետ կապվելու: Բացի այդ, քարտապանը մասնակցում է «Զեղչային ակումբին»՝ մի շարք խանութներ, տուրիստական ​​գործակալություններ, ռեստորաններ և գեղեցկության սրահներ առաջարկում են մինչև 30% զեղչ: Սկզբունքորեն, քարտը կարող է օգտագործվել բացառապես որպես վճարային գործիք, վարկային սահմանափակում չկա, այս քարտը չի կարող սեփականատիրոջը տրամադրել «կարգավիճակի» արտոնություններ։

Tinkoff վարկային համակարգեր

Որպես Smart Deposit ավանդի մաս, Tinkoff Credit Systems Բանկն առաջարկում է 9,5% տոկոսադրույք: Այս դրույքաչափը վերաբերում է 30 հազար ռուբլուց ավելի քան 11 ամիս ժամկետով ավանդներին: Ավանդը համալրման ենթակա է, բացի այդ, հաճախորդը կարող է ընտրել՝ կուտակե՞լ տոկոսներ (կապիտալացում), թե՞ այն հանել քարտին, առաջին դեպքում արդյունավետ տոկոսադրույքը բարձրանում է մինչև 9,92%:

Ավանդի ներդրման հետ մեկտեղ բանկի հաճախորդը ստանում է Tinkoff Black քարտ (Platinum կարգավիճակ), որն ընդգծում է իր սեփականատիրոջ կարգավիճակը, ինչպես նաև տալիս է շոշափելի արտոնություններ: Նախևառաջ, դրանք այս քարտով վճարումներ կատարելիս մինչև 5% զեղչեր են (գնումների որոշակի կատեգորիաներ), ինչպես նաև տարեկան 10% եկամուտ սեփական միջոցների մնացորդի վրա: Բացի այդ, մի շարք բավականին հայտնի ընկերություններ առաջարկում են մինչև 20% զեղչեր (բրենդեր, ինչպիսիք են Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA):

Քարտի վրա վարկային գիծը նախատեսված չէ, այն բացառապես դեբետային քարտ է, որը նախատեսված է հաշվարկների (և կարգավիճակի ցուցադրման) համար։

Ռոսբանկ

Ռոսբանկի «Ձմեռային» ավանդը տրամադրում է տարեկան 8,4% տոկոսադրույք (մեր ընտրած տեղաբաշխման չափի և ժամկետի համար): Ավանդի պայմանները բավարարում են առավելագույն տոկոսով հետաքրքրվողների կարիքները (որը վճարվում է միայն ժամկետի վերջում):

Ավանդի դիմումը միայն կրեդիտ քարտ չէ, հաճախորդի համար տրամադրվում է բանկային ծառայությունների մի ամբողջ փաթեթ («Դասական» փաթեթ), որը գործում է պայմանագրի գործողության ընթացքում և որի սպասարկումը բացարձակապես անվճար է: Նախ սա ընթացիկ հաշիվ/քարտ է, որն ուղղակի անհրաժեշտ է ամենօրյա հաշվարկների համար, բացի դրանից այստեղ ներառված են նաև Mobile Banking և Internet Banking։

Հաճախորդը կարող է ընտրել քարտերի հետևյալ տեսակներից՝ MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic: Այնուամենայնիվ, ավանդի գումարը մեծապես ազդում է քարտի ընտրության հնարավորության վրա: Այն հաճախորդների համար, որոնց ավանդը գերազանցում է 20 հազար ռուբլին, տրամադրվում է օվերդրաֆտի հնարավորություն, և դրա չափը որոշվում է անհատապես:

Գազպրոմբանկ

Երկրի ամենահուսալի բանկերից մեկը՝ Գազպրոմբանկը, առաջարկում է «Պրոգրեսիվ» ավանդ՝ 7,25% տոկոսադրույքով (տարեկան 1 մլն ռուբլի տեղաբաշխմամբ): Ավանդը հնարավոր է համալրել ամբողջ ժամանակահատվածում, դեբետային գործարքներ չեն տրամադրվում:

Բոլոր ավանդատուների համար, անկախ գումարից, Գազպրոմբանկն առաջարկում է անվճար բանկային քարտ՝ ավանդային պայմանագրի գործողության ընթացքում անվճար սպասարկմամբ: Քարտի կարգավիճակը կախված է ավանդի գումարից, 1 միլիոն ռուբլուց ավելի գումարների դեպքում հաճախորդի համար կարող է բացվել անհատականացված Visa Gold կամ MasterCard Gold քարտ՝ դրանից բխող բոլոր արտոնություններով:

Քարտերը կարող են օգտագործվել կանոնավոր հաշվարկային գործարքների համար, ինչպես նաև կարող է բացվել վարկային սահմանաչափ Գազպրոմբանկի հաճախորդի համար:

Շարքային մարդու համար, ով գումար է խնայում մեքենայի կամ այլ խոշոր գնումների համար, ավանդը խնայելու և կուտակելու լավ միջոց է։ Սա ցածր ռիսկային գործիք է, որը ցույց է տալիս կայուն շահութաբերություն: Ներդրումների առավելությունները.

1. Հասկանալու հեշտություն
2. Կարող է արագ բացվել, երբեմն նույնիսկ առցանց
3. Մինչև 1,4 մլն ավանդային միջոցները պաշտպանված են DIA-ի կողմից: Փող կորցնելու ռիսկերը նվազագույն են.

Բացի ավանդներից, կան նաև այլ նմանատիպ ցածր ռիսկային գործիքներ գումար խնայելու համար՝ սա խնայողական հաշիվ է և եկամտի քարտ: Դեբետային քարտերի և խնայողական հաշիվների միջոցները նույնպես պաշտպանված են ավանդների ապահովագրման օրենքով.

Սկզբից, եկեք համեմատենք այս 3 գործիքները հարմարության և եկամտաբերության առումով: Շահութաբերության վրա հիմնված ներդրումային ճիշտ գործիք ընտրելը հրամայական է: Սա կօգնի ձեզ ստանալ ամենաբարձր եկամուտը՝ նվազագույն ռիսկով: Օրինակ, մենք ունենք 100 հազար ռուբլի, և մենք ցանկանում ենք դրանք ներդնել 3 ամիս ժամկետով։. Ո՞ր գործիքն ընտրել ներդրումների համար:

Ներդրումներ՝ դրական և բացասական կողմեր

Ավանդների առավելությունները.

1. Ավանդը կարող է արագ բացվել առցանց: Ձեր գումարը անմիջապես կսկսի աշխատել:
2. Կայուն տոկոսադրույք ավանդի ամբողջ ժամկետի համար. տոկոսադրույքը չի փոխվում
3. Կա համալրման հնարավորություն։ Tinkoff-ն ունի բոնուս այլ բանկից համալրման համար (որոշակի դրույքաչափերով)
4. Ձեր քարտի խարդախության և փոխզիջման դեպքում ավանդը դժվար թե հանվի:

Ավանդների թերությունները

1. Դուք չեք կարող գումար հանել ավանդից (չհամալրված ավանդների դեպքում, որոնք շատ են)
2. Մեծ մին. ներդրման գումարը 50 հազար ռուբլի է, Tinkoff-ի դեպքում։
3. Ամբողջ գումարը արագ հանել հնարավոր չի լինի, պետք է փակել ավանդը, այնուհետ փոխանցել քարտին։ Դա կարող է տևել մեկ օր: Որոշ ավանդների համար վաղաժամկետ փակման դեպքում դուք պետք է գնաք բանկ:
4. Կան, այսպես կոչված, կեղծ համալրված ավանդներ՝ կարող եք համալրել միայն առաջին ամիսը:

Tinkoff-ի դեպքում մենք կստանանք 1381 ռուբլի եկամուտ 3 ամսվա պահպանման համար։

Խնայողական հաշիվներ - դրական և բացասական կողմեր

Խնայողական հաշիվները նման են ավանդներին: Միևնույն ժամանակ, նրանք զուրկ են ավանդի թերություններից. ցանկացած պահի կարող եք գումար ավելացնել և հանել:

Խնայողական հաշիվների առավելությունները

1. Դուք կարող եք կանխիկացնել և գումար դնել առանց տոկոսների կորստի
2. Բացման փոքր նվազագույն գումարը 1 հազար ռուբլիից
3. Վավերականությունը անսահմանափակ է
4. Նպատակներ դնելու և հասկանալու ունակություն, թե որքան եք խնայում «Երազանքի» համար
5. Հաշիվը, որի վրա պահվում են դրամական միջոցները - 42301810 - այսինքն. ավանդային հաշիվների նման: Միջոցները ապահովագրված են DIA-ի կողմից

Խնայողական հաշիվների թերությունները.

1. Բանկը ցանկացած պահի կարող է փոխել հաշվի տոկոսադրույքը առանց ձեր համաձայնության, սա փոխում է եկամտաբերությունը
2. Լիցքավորման բոնուս չկա
3. Տարբեր դրույքաչափեր տարբեր սահմանների համար: Մի քանի միլիոն ռուբլու մեծ սահմանաչափերով կարող է լինել տարեկան 0,01% տոկոսադրույք՝ ըստ պահանջի:

Խնայողական հաշվի դեպքում Tinkoff տոկոսադրույքը կազմում է 5%, կապիտալիզացիան ամսական է: Մեր ավանդային հաշվիչի վրա հաշվարկված գնահատված եկամուտը կազմում է 1251,76 ₽:

Եկամուտի քարտ - դրական և բացասական կողմեր

Եկամուտի քարտը քարտ է, որի վրա տոկոսներ են գանձվում դրամական միջոցների մնացորդի վրա: Նրանք. Դուք կարող եք օգտագործել քարտը՝ միաժամանակ ծախսելու և խնայելու համար:

Եկամուտի քարտի առավելությունները.

1. Փողը միշտ քեզ հետ է, կարող ես ծախսել
2. Գործառնությունների համար կա քեշբեք՝ հավելյալ եկամուտ։
3. Գումարի դուրսբերում և համալրում առանց քարտի տոկոսների կորստի:
4. Միջոցները պահվում են կապակցված 40817 հաշվում և ապահովագրված են պետության կողմից:

Ինչ վերաբերում է պետության կողմից միջոցների ապահովագրմանը, ապա դա չի գործում բոլոր քարտերի համար։ Նման շահավետ Megafon քարտ կա, դրա վրա եղած միջոցները ապահովագրված չեն, քանի որ. թողարկող բանկը ներառված չէ ավանդների ապահովագրման համակարգում:

Եկամուտի քարտի թերությունները

1. Կան միջնորդավճարներ կանխիկացման և սահմանափակումների համար:
2. Ոչ շատ բարձր անվտանգություն. կան քարտի խարդախության դեպքեր՝ կապված մանրածախ առևտրի կետերում և կայքերում քարտը խախտելու հետ:
3. Բանկը ցանկացած պահի կարող է փոխել եկամտային քարտի դրույքաչափը:
4. Տոկոսները հաշվարկվում են որոշակի պայմաններով (քարտի վրա ծախսված ընդհանուր գումարը), Tinkoff-ի դեպքում 6%, 5% -ը հաշվարկվում է մինչև 300,000 ռուբլի գումարների համար:
5. Գործում է սպասարկման վճար
6. Պետք է սպասել քարտին, թողարկելը և ստանալը 1 օրում չի աշխատի։
7. Կանխիկ գումար հանելու համար անհրաժեշտ է իմանալ PIN կոդը: Դուք պետք է քարտը պահեք ձեզ մոտ և պատասխանատվություն կրեք դրա անվտանգության համար:

Tinkoff-ի դեպքում 6% տոկոսադրույքով մեր եկամուտը քարտի վրա 3 ամսվա ընթացքում կազմել է 1503,36 ռուբլի։

Համեմատության արդյունքներ. ի՞նչ ընտրել:

1. Տեղ. Tinkoff եկամտային քարտ `1503 ռուբլի
2. Տեղ. Tinkoff ներդրում - 1381 ռուբլի
3. Խնայողական հաշիվ - 1251 ռուբլի:

Եթե ​​ցանկանում եք լավ եկամուտ ունենալ, ապա Tinkoff Bank-ի դեպքում ձեր ընտրությունը դեբետային եկամտային քարտն է:
Հնարավոր է, որ այլ բանկերը տարբեր տոկոսադրույքներ ունենան, բայց Tinkoff-ի համար դա այդպես է: Դուք պետք է ընտրեք քարտ մնացորդի վրա հաշվեգրման լավ տոկոսով:

Ավանդի և դեբետային քարտի և խնայողական հաշվի հիմնական տարբերությունը ավանդի ժամկետի համար դրույքաչափի կայունությունն է: Քարտի և հաշվի դեպքում բանկը կարող է ցանկացած օր փոխել դրույքաչափը և ձեր շահութաբերությունը կնվազի։
Վերոնշյալից ես կցանկանայի անել հետևյալ եզրակացությունները.

1. Եթե ​​միայն ունենայի 100 հազար ռուբլի, բայց ես կընտրեի Tinkoff եկամտային քարտ և գնումներ կանեի դրանից։ Սա ինձ համար ամենահարմար ու շահավետ տարբերակն է։
2. Բայց եթե ունենայի 1 մլն 100 հազ, հետո 100 հազար ռուբլի էի թողնում քարտի վրա, իսկ 1 միլիոնը դնում էի խնայողական հաշվին։ Քարտի գումարը թույլ կտա ինձ վճարել ցանկացած վայրում, ստանալ քեշբեք: Միևնույն ժամանակ, եթե քարտը վտանգի ենթարկվի, 100 հազար ռուբլի կորցնելն ավելի լավ է, քան 1,1 միլիոն ռուբլու ամբողջ գումարը միանգամից կորցնելը: Եթե քարտի գումարը վերջանար, ես հեշտությամբ կփոխանցեի այն խնայողական հաշվից մի քանի անգամ: րոպեների։ Իմ կարծիքով, քարտ + խնայողական հաշիվը շատ հարմար է և ավելի լավ, քան ավանդը: Փողը միշտ ձեռքի տակ է, և կարիք չկա մեկ օր սպասել:
3. Եթե ​​դուք վախենում եք ձեր փողի անվտանգության համար, ապա ձեր ընտրությունը ներդրում է: Առկա է առավելագույն անվտանգություն և անվտանգություն։ Որոշ բանկեր առաջարկում են ավանդներ, որոնք կարող են բացվել և փակվել միայն ձեր ներկայությամբ: Խարդախների կողմից ավանդից գումար հանելու ռիսկը նվազագույն է:

Տարեցտարի աճում է պլաստիկ քարտերի ժողովրդականությունը բանկի հաճախորդների շրջանում։ Ժամանակին համընթաց պահելու համար վարկային հաստատություններն առաջարկում են ավելի ու ավելի առաջադեմ մեխանիզմներ՝ քարտային հաշիվներում գումար կառավարելու, նոր ծառայություններ և ապրանքներ գործարկելու համար: Դրանցից մեկը բանկային քարտի մնացորդի նկատմամբ տոկոսների կուտակումն էր, որը հաճախ համարժեք է ավանդների տոկոսներին: Այս հոդվածում կքննարկվեն նման ծառայության հիմնական հատկանիշները, դրա առավելություններն ու թերությունները դասական ավանդների համեմատությամբ:

Եթե ​​ցանկանում եք, որ կուտակված գումարը մեռած քաշը չպառկի պահոցի կամ բարձի տակ, այլ եկամուտ բերի, ապա պետք է հոգ տանել այդ նպատակների համար հարմար բանկային պրոդուկտ ընտրելիս։ Մի քանի տասնամյակ առաջ ընտրությունը սահմանափակվում էր խնայողական գրքույկներով և դասական ժամկետային ավանդներով, որոնք չէին ներառում հաշվի համալրում կամ միջոցների մասնակի դուրսբերում:

Այժմ բանկի հաճախորդները կարող են ընտրել հարյուրավոր առաջարկներից, որոնք կարելի է բաժանել հետևյալ խմբերի.

• Ժամկետային ավանդներ՝ առանց դուրսբերման և համալրման;
• Ավանդներ համալրմամբ;
• Ավանդներ՝ մինչև որոշակի «շեմի» միջոցների համալրմամբ և մասնակի դուրսբերմամբ.
• Մշտական ​​ավանդներ (ցպահանջ, խնայողություններ) անսահմանափակ համալրմամբ և դուրսբերմամբ.
• Բանկային քարտեր, որոնք տոկոսներ են գանձում հաշվի մնացորդի վրա:

Վերջին կատեգորիան բավականին նոր է ինչպես հաճախորդների, այնպես էլ հենց բանկերի համար. առաջին եկամտային քարտերը հայտնվել են ընդամենը մի քանի տարի առաջ: Այդ իսկ պատճառով նման ծրագրերի առանձնահատկություններին անծանոթ ներդրողները հաճախ նախընտրում են ավելի ծանոթ ավանդներ։ Միաժամանակ, շատ դեպքերում նախընտրելի կլիներ տոկոսային եկամուտով քարտի թողարկումը։

«Եկամուտ քարտի» հիմնական սկզբունքները.

Եկամուտի քարտը բանկային պրոդուկտ է, որը նախատեսում է հաշվի մնացորդի նկատմամբ տոկոսների կուտակում, քարտի համալրում և միջոցների դուրսբերում: Նման քարտերը տարբերվում են գործողության սկզբունքով նման խնայողական հաշիվներից բավականին մեծ տոկոսադրույքով. կամ նույնիսկ գերազանցել դրանք. Միաժամանակ, եկամտային քարտում առկա դրամական միջոցները բանկի կողմից համարվում են ավանդներ, և դրանց վրա գործում են ապահովագրության և պաշտպանության համակարգի բոլոր պայմանները։

Այնուամենայնիվ, հարկ է նշել, որ մեծ չափով տոկոսների հաշվարկը պահանջում է որոշակի պայմանների կատարում.

• Նախ, հաճախորդը պետք է պահպանի որոշակի նվազագույն քարտի մնացորդ.
• Երկրորդ, բարձր դրույքաչափերը, որպես կանոն, չեն վերաբերում ավանդների զգալի չափերին. կա հստակ աստիճանավորում՝ չափերի և ժամկետների առումով.
• Երրորդ, որպես կանոն, նման քարտերը սկզբում թողարկվում են որպես վարկային քարտեր։ Իսկ սեփական միջոցների մնացորդի վրա տոկոսներ ստանալու համար նախ պետք է ապահովել այս մնացորդը, այսինքն՝ չօգտագործել վարկային սահմանաչափ, այլ օգտագործել պլաստիկը որպես դեբետ.
• Չորրորդ՝ բանկը կարող է սակագների մեջ ներառել լրացուցիչ պայմաններ, որոնց դեպքում տոկոսները կգանձվեն, օրինակ՝ քարտի օգտագործումը առնվազն ամիսը մեկ անգամ:

Տոկոսային քարտերի առավելությունները

Համեմատելով եկամտային քարտերն ու ավանդները՝ կարելի է տեսնել, որ յուրաքանչյուր բանկային պրոդուկտ ունի իր առանձնահատկություններն ու առավելությունները։ Այսպիսով, տոկոսագումարներով քարտերն ունեն հետևյալ առավելությունները.

• Որոշակի պայմաններում քարտի եկամուտը կարող է ավելի բարձր լինել, քան ավանդի վրա, և շատ ավելի, քան խնայողական հաշիվներից.
• Ավանդատուն կարող է ցանկացած պահի և ցանկացած վայրում բանկոմատի հաշվից գումար հանել՝ առանց պայմանագիրը խզելու և նախկինում կուտակված տոկոսները չկորցնելու, ինչպես դա կարող է լինել ավանդի դեպքում.
• Շատ դեպքերում այս տեսակի քարտերը ունիվերսալ են, այսինքն, բացի խնայողությունները պահելու հնարավորությունից, նրանք ունեն վարկային սահմանաչափ.
• Համալրման և դուրսբերման չափի սահմանափակումներ չկան: Ավանդների դեպքում բանկը կարող է սահմանել համալրման նվազագույն գումար և կանխիկացման շեմ.
• Պարզեցված մուտք դեպի տարբեր առցանց ծառայություններ, անձնական հաշիվ, ծառայությունների համար անկանխիկ վճարում;
• Շատ դեպքերում բանկերն առաջարկում են լրացուցիչ բոնուսներ և կանխիկացում եկամտային քարտերի վրա, որոնք կարող են օգտագործվել պլաստիկով վճարված գնումների արժեքի որոշակի տոկոսը փոխհատուցելու համար.
• Խնայողական քարտի համար կարող եք դիմել ոչ միայն բանկի մասնաճյուղում, այլ նաև առցանց:

Բանկային խնայողական քարտերի թերությունները ավանդների համեմատ

Ակնհայտ է, որ եկամտային քարտերը ավանդների համեմատ շատ առավելություններ ունեն։ Բայց նախքան վերջնական որոշում կայացնելը, դուք պետք է նաև ծանոթանաք դրանց թերություններին.

• Եկամուտային քարտի հիմնական թերությունը դրա թողարկման, հաշվապահական հաշվառման, պլաստիկի վերաթողարկման և այլնի բարձր արժեքն է։ Նման ծախսերը կարող են զգալիորեն նվազեցնել տոկոսադրույքով քարտի թողարկման առավելությունները, նույնիսկ այն հասցնել զրոյի։

  Օրինակ. Հաճախորդը թողարկել է խնայողական քարտ 6% տոկոսադրույքով և պահպանել հաշվի մնացորդը 10 հազար ռուբլու սահմաններում: Միևնույն ժամանակ, քարտի թողարկման արժեքը կազմել է 300 ռուբլի, հաշվի պահպանման համար՝ տարեկան 600 ռուբլի։ Արդյունքում նրա եկամուտը կազմել է մոտավորապես 600 ռուբլի, իսկ քարտի սպասարկման արժեքը՝ 900 ռուբլի։

  Մյուս կողմից, 30 հազարի սահմանաչափը պահպանելով, նույն հաճախորդը իրավունք կունենար ստանալ ավելի բարձր տոկոս՝ 10 տոկոսով, այնուհետև եկամուտը կկազմի մոտ 3000, ինչը կփակի ծախսերը և ավանդատուին կբերի շահույթ 2100 ռուբլի:

• Շատ հաճախ բանկերը հաճախորդներից միջնորդավճարներ են գանձում բանկոմատներից կանխիկացման համար, ինչը նաև նվազեցնում է եկամտային քարտից ստացվող իրական եկամուտը:
• Եթե ​​խնայողական քարտն ունի վարկային սահմանաչափ, ապա դուք չեք կարողանա ստանալ այն, եթե ունեք վատ վարկային պատմություն, առանց մշտական ​​բնակության թույլտվության և կայուն եկամուտ: Ավանդները և դեբետային քարտերը նման սահմանափակումներ չեն դնում:
• Քարտից օգտվելիս միջոցներ կորցնելու ռիսկը բազմապատիկ է ավելանում։ Ավանդի դեպքում հաճախորդն ունի միայն մեկ ռիսկ՝ եթե բանկը լուծարվի մինչև պայմանագրի ավարտը: Բայց նույնիսկ այս դեպքում ավանդների ապահովագրման համակարգը թույլ է տալիս վերադարձնել ձեր միջոցները, թեկուզ առանց տոկոսների: Քարտի դեպքում պատասխանատվության մեծ մասը կրում է հենց հաճախորդը, քանի որ հենց նրա չմտածված գործողություններն են, որոնք կարող են խարդախներին մուտք գործել անձնական տվյալներ և հաշիվ:
• Ավելի վաղ մենք խոսել էինք եկամտային քարտերի այնպիսի առավելության մասին, ինչպիսին է ցանկացած պահի դրամական միջոցների հասանելիությունը։ Այնուամենայնիվ, մի շարք հաճախորդների համար, ովքեր չեն կարողանում զսպել իրենց ծախսերը, այս առավելությունը վերածվում է լուրջ թերության։ Անվճար մուտք դեպի հաշիվ նման մարդկանց որևէ լուրջ գումար կուտակելու հնարավորություն չի տա։ Համալրված ավանդի ընտրությունն առանց կանխիկացման այս դեպքում կլինի լավագույն լուծումը:
• Խնայողական քարտի վրա բանկն իրավունք ունի փոխելու տոկոսադրույքները՝ ինչպես վերև, այնպես էլ իջեցման: Արդյունքում գրեթե անհնար է կանխատեսել

Ով պետք է կանգնի բանկային քարտի վրա

Նախքան ընտրություն կատարելը՝ քարտ կամ ավանդ կազմել, պետք է գոնե մոտավորապես հաշվարկել, թե յուրաքանչյուր դեպքում ինչ օգուտ եք ստանում: Իհարկե, ճշգրիտ հաշվարկներ անելը գրեթե անհնար է, բայց նույնիսկ մոտավոր գումարները պատկերացում կտան իրավիճակի մասին։

Օրինակ. Վերևում մենք հաշվարկել ենք հաճախորդի օգուտը եկամտային քարտում միջոցներ պահելուց: Հիմա եկեք հաշվարկենք նույն հաճախորդի շահույթը ավանդի վրա միջոցներ դնելիս:

Հաճախորդը կարող է ավանդ դնել 10 հազար ռուբլու չափով մեկ տարվա ընթացքում նույն բանկում տարեկան 5,5 տոկոսով: Սա կբերի 564 ռուբլի եկամուտ՝ հաշվի առնելով տոկոսների կապիտալացումը։ Թեև տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, բայց վերադիր ծախսերի բացակայության պատճառով հաճախորդի համար ավանդը շատ ավելի շահավետ է ստացվում (ինչպես հիշում ենք, քարտի ամբողջ եկամուտը «խժռվել է» պահպանման ծախսերով. հաշիվ) ..

Միևնույն ժամանակ, բանկը ավանդ է ներդրում 30 հազար ռուբլու չափով 7% տոկոսադրույքով: Նպաստը կկազմի 2168 ռուբլի կապիտալիզացիայով։ Այսինքն՝ այս դեպքում ավանդի վրա գումար պահելը կբերեր նույն օգուտը՝ վերադիր ծախսերի բացակայության պատճառով։

Ակնհայտ է, որ յուրաքանչյուր դեպքում, կախված դրույքաչափերից, չափերից և ժամկետներից, իրավիճակը կարող է կտրուկ փոխվել ինչպես քարտերի, այնպես էլ ավանդների օգտին: Միաժամանակ կարելի է կատարել միայն կոպիտ հաշվարկներ, որոնք հաշվի չեն առնում բանկի գործողությունները, համալրման ու դուրսբերման գումարները։ Միանշանակ արժե ընտրություն կատարել եկամտային քարտի օգտին, եթե.

• Ձեզ համար կարևոր է ցանկացած պահի մուտք ունենալ ձեր խնայողություններին (հաճախակի ուղևորություններ, գործուղումներ, անկայուն եկամուտ, ֆորսմաժորային վախ);
• Ձեզ անհրաժեշտ է միջոցներ տեղադրել կարճ ժամանակահատվածի համար (մի քանի շաբաթից մինչև 2-3 ամիս), և միևնույն ժամանակ ցանկանում եք եկամուտ ստանալ.
• Դուք նախատեսում եք քարտը համալրել փոքր գումարներով. որպես կանոն, կա ավանդների համալրման նվազագույն սահմանաչափ.
• Ուզում եք ունենալ ունիվերսալ քարտ, որը կլինի և՛ հաշվարկային, և՛ խնայողական քարտ, և՛ անհրաժեշտության դեպքում՝ կրեդիտ քարտ՝ նման քարտերի միջոցով ձեր դրամապանակում կարող եք պահել միայն մեկ քարտ՝ 3-4-ի փոխարեն:

Երբ ընտրել ավանդ

Կան մի շարք դեպքեր, երբ ավելի ցածր տոկոսադրույքներով ավանդ դնելը շատ ավելի նախընտրելի է, քան եկամտային քարտը.

• Դուք չեք կարող սահմանափակել ձեր ծախսերը, և կա վտանգ, որ ձեր քարտը մշտապես զրոյացվի առանց հիմնավոր պատճառի: Արդյունքում բանկի կողմից կուտակված տոկոսները նվազագույն կլինեն, իսկ քարտը վերածվում է սովորական դեբետային հաշվարկային քարտի։ Եթե ​​Ձեզ իսկապես անհրաժեշտ է խնայողություններ պահել և եկամուտ ստեղծել, ընտրեք չհանվող ավանդներ:
• Քարտի պահպանման և կանխիկացման ծախսերը համարժեք են քարտի եկամուտին: Լավագույն դեպքում ուղղակի ծախսերը տոկոսով կծածկես, վատագույն դեպքում՝ «կարմիրի» վրա։ Ավանդների համար, որպես կանոն, վերադիր ծախսեր չկան:
• Գումարը պետք է երկար խնայել, իսկ դուք չեք պլանավորում դրանք օգտագործել։ Չնայած ավանդների եկամտաբերությունը որոշ չափով ավելի ցածր է, քան բանկային քարտերինը, ավանդի վրա գումար պահելն ավելի հուսալի է: Հաճախորդը չունի քարտի կորստի, անձնական տեղեկատվության գողության հետ կապված ռիսկեր, որոնք խարդախներին մուտք կգործեն հաշիվ: Ավանդի դեպքում մայր գումարը կարող եք անձամբ հանել բանկի մասնաճյուղից, իսկ հաշվին կցված քարտ գողանալը հանցագործներին հնարավորություն կտա օգտվել միայն կուտակված տոկոսներից։
• Պետք է նախապես պլանավորել ստացված տոկոսային եկամուտը (սա հատկապես կարևոր է ավանդների մեծ գումարների դեպքում): Սովորական բանկային ավանդը թողարկվում է պայմանագրում հստակ ամրագրված պայմաններով, որոնք պայմանագրի գործողության ընթացքում չեն փոխվի: Քարտի դեպքում բանկը կարող է և՛ բարձրացնել, և՛ նվազեցնել տոկոսադրույքները միակողմանիորեն, ուստի հնարավոր չի լինի նախապես որոշել եկամուտը։

եզրակացություններ

Ե՛վ տոկոսներով, և՛ ավանդներով բանկային քարտերն ունեն իրենց առավելություններն ու թերությունները: Անհնար է որոշել, թե այս բանկային պրոդուկտներից որն է ավելի լավը կամ վատը. վերջնական որոշումը պետք է կայացվի՝ ելնելով ձեր սեփական կարիքներից: Եթե ​​ցանկանում եք ցանկացած պահի մուտք ունենալ խնայողություններին, ապա բանկային քարտը կլինի լավագույն լուծումը: Եթե ​​միջոցները երկար ժամանակով մի կողմ են դրված, և կայուն եկամուտը ձեզ համար կարևոր է, ապա պետք է դադարեք ավանդ դնել: Հետևաբար, ընտրությունը պետք է կատարվի ձեր տարբերակները կշռելուց հետո՝ որքանով է Ձեզ անհրաժեշտ մուտք դեպի հաշիվ, թե չէ քարտը մշտական ​​գայթակղություն կլինի օգտագործելու կուտակված միջոցները: Հնարավոր է, ձեր դեպքում ավանդը առանց կանխիկացման օպտիմալ կլինի: