Apakah kad deposit? Konsep, perbezaan, ciri. Perkhidmatan piggy bank

Hari ini kita akan mempertimbangkan sama ada, apabila membuka deposit bank, adalah bernilai bersetuju dengan tawaran pekerja bank untuk mengeluarkan kad kredit sebagai perkhidmatan tambahan. Sebagai peraturan, dalam kes sedemikian, anda akan diminta untuk membuka kad kredit dengan tempoh tangguh untuk pembayaran balik. Diandaikan bahawa jika dalam tempoh sehingga 50 hari (atau sehingga 55, sehingga 60 - bergantung kepada bank) anda memulangkan keseluruhan jumlah hutang, maka tiada faedah akan dikenakan untuk menggunakan pinjaman sedemikian.

Pertimbangkan logik yang diikuti oleh wakil bank. Katakan anda membuka deposit bank dan ragu untuk berapa lama. Ini biasanya masalah utama, kerana sentiasa ada risiko bahawa wang mungkin diperlukan pada bila-bila masa. Kemudian anda perlu membatalkan deposit. Bagi kebanyakan bank, dengan peningkatan dalam tempoh deposit, kadar faedah ke atasnya juga meningkat. Jika anda tidak memerlukan wang dalam masa terdekat, adalah berfaedah untuk membuka deposit selama 2-3 tahun. Oleh itu, anda menyediakan diri anda dengan keuntungan yang berterusan untuk tempoh ini, walaupun kadar pada deposit yang baru dibuka berubah.

Ia akan menjadi kurang menguntungkan untuk membuka deposit untuk jangka masa yang singkat, contohnya, 6 bulan atau setahun, dan melanjutkannya jika wang itu masih tidak diperlukan. Sekali lagi, atas sebab terdapat risiko bahawa kadar pada deposit baru akan menurun.

Jadi, pekerja bank mungkin menawarkan anda untuk membuka deposit jangka panjang (alasannya adalah kadar faedah yang lebih tinggi), dan jika anda memerlukan wang, jangan tamatkan deposit dengan kehilangan faedah ke atasnya, tetapi gunakan kad kredit dalam tempoh tempoh tangguh pembayaran balik. Anda juga akan diminta untuk mengeluarkannya sebagai tambahan, sebagai "bonus". Mari kita bandingkan dua tingkah laku: dengan dan tanpa kad kredit.

1. Anda enggan mengeluarkan kad kredit dan hanya membuka deposit. Dalam kes ini, risiko anda ialah kehilangan faedah terakru dari saat deposit dibuka sehingga saat penamatan awalnya. Pendapatan anda: faedah terakru pada kadar deposit. Di samping itu, di beberapa bank adalah mungkin untuk membuka deposit bank, yang mana terdapat baki minimum tertentu, sehingga anda boleh mengeluarkan wang tanpa kehilangan faedah. Pendapatan akan diakru pada jumlah yang sebenarnya dalam deposit. Benar, perlu diingat bahawa keuntungan kerana pilihan sedemikian pada deposit akan lebih rendah berbanding dengan yang mustahil untuk mengeluarkan wang tanpa menutup deposit. Tetapi semua yang sama, sumbangan sedemikian adalah "insurans risiko" tambahan yang anda perlukan wang lebih awal daripada jadual. Dengan memilih pelaburan yang betul dan mengira dengan tepat (sejauh mungkin) keadaan masa depan anda, anda melabur wang.

2. Anda membuka akaun bank dan mengeluarkan kad kredit. Pendapatan anda adalah pendapatan faedah yang sama pada kadar deposit. Risiko utama anda ialah ketidakupayaan untuk memulangkan keseluruhan (!) jumlah hutang kad kredit sebelum tarikh tertentu. Dalam kes ini, faedah terakru pada kad kredit akan menafikan semua pendapatan anda pada deposit. Risiko lain ialah risiko yang anda perlukan lebih daripada had kad kredit anda. Kemudian deposit masih perlu ditamatkan.

Terdapat satu lagi hubungan logik: lebih besar amaun yang anda perlukan lebih awal daripada jadual, lebih besar amaun yang perlu anda keluarkan daripada kad kredit anda, dan lebih sukar untuk mengembalikannya sepenuhnya tepat pada masanya - dalam tempoh tangguh pinjaman.

Sekejap lagi. Katakan anda memerlukan wang dan anda memutuskan untuk tidak menamatkan deposit. Tetapi dalam kes sedemikian, sebagai peraturan, wang tunai diperlukan. Pada masa yang sama, bank kemungkinan besar akan mengambil komisen untuk mengeluarkan wang dari ATM - operasi tunai keluar. Komisen akan purata 3-4% daripada jumlah. Alternatif anda ialah membayar melalui pindahan wang melalui bank di kedai. Tetapi adakah selalu ada kemungkinan sedemikian. Dan untuk apa wang itu diperlukan? awak tak tahu.

Bagi kadar kad kredit, mereka kini bermula pada 24-25% setahun, purata kadar faedah sebenar ialah 30-40%. Terdapat juga kemungkinan bahawa mereka akan terus berkembang. Oleh itu, satu-satunya strategi yang betul semasa membuka deposit bank bersama-sama dengan mengeluarkan kad adalah penggunaan yang jelas daripada yang terakhir untuk tempoh tenggang pinjaman. Sekarang cuba anggarkan sejauh mana kemungkinan anda akan memenuhi syarat ini?

Perkara seterusnya ialah penyelenggaraan tahunan kad bank. Kemungkinan besar, tahun pertama untuk anda adalah percuma dalam perkhidmatan, dan oleh itu anda akan diminta untuk "cuba menggunakan kad, tetapi jika anda tidak menyukainya, serahkannya". Tahun kedua menggunakan kad itu dibayar.

Di sini timbul persoalan: apakah gunanya menawarkan bank mengeluarkan kad kredit jika penggunaannya untuk pelanggan boleh benar-benar percuma (sekali lagi, tertakluk kepada beberapa syarat yang saya nyatakan di atas). Perkara itu adalah bahawa anda bergantung pada hakikat bahawa anda akan menggunakan kad kredit dalam acara yang tidak berkaitan dengan penamatan deposit, tetapi sebagai contoh, apabila tidak ada wang yang cukup sebelum gaji atau apabila anda telah membuat pembelian besar tidak berjadual. Membuka deposit adalah satu peristiwa yang mudah (selalunya agak logik) kerana kebarangkalian untuk menjual perkhidmatan tambahan kepada anda meningkat.

Kesimpulannya adalah seperti berikut: jika anda cekap membina belanjawan anda, tahu cara merancang, menyimpan rekod pendapatan dan perbelanjaan, jelas yakin dengan kestabilan dan jumlah pendapatan, maka kad kredit boleh dikeluarkan sebagai bonus.

Pada pendapat saya, kehadiran kad bank sedemikian "bertenang" sedikit, menghalang anda daripada menganalisis belanjawan keluarga anda untuk mengoptimumkannya. Walaupun saya ulangi bahawa terdapat logik dan makna dalam peta. Tetapi tidak untuk semua kategori rakyat dari segi pendapatan, taraf hidup, pendekatan untuk menilai perbelanjaan mereka.

Juga perlu diingat bahawa mempunyai kad kredit yang diaktifkan di tangan (walaupun anda tidak mengeluarkan wang daripadanya, iaitu, sebenarnya tiada hutang kepada bank) bermakna maklumat tentang kad dan tentang anda berada dalam sejarah kredit biro - BKI - dalam bentuk beban kredit, sebagai obligasi kredit. Ini bermakna jumlah pinjaman yang boleh diluluskan oleh bank secara teori untuk anda (jika anda pernah membuat keputusan untuk mendapatkan pinjaman), bertindak sebagai penjamin, peminjam bersama, mungkin kurang daripada jika tiada kad kredit di tangan.

Setiap orang menyimpan wang untuk tujuan yang berbeza. Namun, ramai yang tidak faham bahawa menyimpan simpanan di rumah bukanlah penyelesaian terbaik. Daripada menjana pendapatan untuk pemiliknya, mereka hanya kehilangan nilai sebenar mereka akibat inflasi. Di samping itu, selalunya orang tidak menahan dan membelanjakan wang. Walau bagaimanapun, deposit di Moscow akan membantu anda bukan sahaja menjimatkan kewangan anda, tetapi juga meningkatkannya mengikut perjanjian.

Hari ini produk ini adalah alat pelaburan sejagat. Tidak seperti saham atau logam berharga, anda tidak memerlukan pengetahuan khusus atau analisis berterusan keadaan ekonomi. Anda hanya mencari tawaran yang sesuai dan menandatangani kontrak. Pada masa yang sama, kebanyakan organisasi tidak mempunyai sebarang sekatan ke atas sumbangan minimum, dan jika wujud, ia adalah kecil.

Kontrak itu sendiri sangat penting, jadi sebelum menandatanganinya, anda perlu membaca teks secara peribadi. Untuk melakukan ini, minta pekerja bank memberikan sampel dalam bentuk bercetak atau elektronik dan baca dengan teliti semua perkara, terutamanya yang ditulis dalam cetakan kecil dan ditandakan dengan asterisk. Dengan bantuan helah sedemikian, organisasi yang tidak bertanggungjawab cuba mengelirukan bakal pelanggan dan menetapkan keadaan yang tidak baik untuknya dalam perjanjian itu.

Penerangan perkara penting

Kelebihan utama perkhidmatan, sebagai tambahan kepada pendapatan yang stabil, adalah kebolehpercayaan. Akaun pengguna dilindungi oleh kerajaan di peringkat perundangan melalui program insurans wajib. Oleh itu, sekiranya berlaku pembubaran atau pembatalan lesen, anda akan diberi pampasan. Walau bagaimanapun, ia terhad kepada 1.4 juta rubel, yang tidak menghalang anda daripada membahagikan jumlah yang melebihi had ini dan meletakkannya dalam beberapa organisasi, menghapuskan pelbagai risiko.

Aspek seterusnya yang akan kita lihat ialah jenis akaun. Yang pertama adalah mendesak. Dalam kes ini, anda meletakkan dana untuk tempoh masa tertentu. Sudah tentu, anda mempunyai hak untuk memohon pengeluaran awal, tetapi dengan kebarangkalian yang tinggi bank akan menolak untuk membayar faedah terkumpul. Pada masa yang sama, jenis deposit ini dibahagikan kepada simpanan dan terkumpul, yang disediakan untuk pengisian semula berkala (yang popular dipanggil "piggy bank").

Pilihan kedua - atas permintaan - datang pada kadar yang rendah. Masalahnya ialah tidak menguntungkan bagi organisasi untuk menyimpan kewangan di rumah, mengetahui bahawa pemilik mempunyai hak untuk menuntut pulangan mereka pada bila-bila masa. Produk sedemikian diutamakan oleh kategori pelanggan yang berpuas hati dengan fakta kebolehpercayaan, dan mereka tidak berminat dengan potensi keuntungan.

Pembantu dalam talian

Di laman web ini anda akan menemui produk yang sedang berada di pasaran. Ia mengandungi maklumat yang boleh dipercayai, yang disemak dan dikemas kini oleh pakar kami setiap hari. Dengan membandingkan perkhidmatan mengikut parameter utama mereka - dan ini adalah kadar faedah, kos pembukaan dan komisen, anda akan dapat membuat keputusan yang betul, dan bahagian penilaian akan membantu anda dalam memilih organisasi. laman web ini adalah pasar raya kewangan terbesar di Runet, yang telah berjaya beroperasi selama lebih daripada sepuluh tahun. Semua tawaran yang dipaparkan di halaman ini adalah yang terbaik atau menguntungkan hanya menurut pakar Banki.ru

Sebagai tambahan kepada kelebihan jelas tawaran deposit bank tertentu, terdapat syarat tambahan di mana institusi kredit cuba menarik perhatian bakal pendeposit kepada tawaran mereka. Dalam ulasan ini, kami akan menumpukan pada kad bank yang boleh diterima oleh pendeposit secara percuma apabila membuat deposit.

Persaingan dalam niche pasaran

Membandingkan tawaran deposit daripada pelbagai bank, pendeposit berpotensi, lambat laun, sampai pada kesimpulan bahawa institusi kredit membentuk tawaran mereka dalam "niche pasaran" yang agak sempit. Oleh itu, bank yang mempunyai kedudukan yang stabil dalam pasaran menawarkan kadar faedah yang sama ke atas deposit. Dengan membayar peratusan yang agak kecil, bank besar memastikan keselamatan dana kepunyaan pelanggan mereka, yang sesuai sepenuhnya dengan yang kedua.

Institusi kredit yang berusaha untuk menyatukan kedudukan mereka dalam pasaran, menarik bilangan maksimum pelanggan yang mungkin, menawarkan kadar yang agak lebih tinggi. Sebaliknya, dasar pembangunan dinamik, yang dipatuhi oleh bank-bank tersebut, memaksa pengurusan mereka untuk menjalankan operasi yang lebih berisiko, kaedah yang lebih berisiko untuk melabur dana yang dipinjam.

Oleh itu, meletakkan dana di bank tersebut dengan sendirinya kelihatan lebih berisiko, yang agak menolak bakal pelanggan, walaupun kadar faedah yang menarik. Walau bagaimanapun, bank kecil juga beroperasi dalam julat kadar faedah yang agak sempit - julat ini ditentukan oleh pasaran deposit domestik.

Jika kadar faedah ke atas deposit kelihatan "tidak logik", iaitu, jika kadarnya berbeza secara tidak wajar daripada tawaran daripada bank lain yang mempunyai ciri yang sama, maka risiko "menakut-nakutkan" pendeposit adalah sangat tinggi. Kadar yang terlalu tinggi boleh menimbulkan syak wasangka tentang kemungkinan penipuan, helah yang sedang disediakan, dan jika kadarnya terlalu rendah, ia akan menyebabkan kejutan dan melucutkan kelebihan daya saing bank sepenuhnya. Di samping itu, dasar kawal selia Bank Pusat mempunyai pengaruh tertentu ke atas tahap kadar faedah.

Faedah tambahan deposit

Oleh itu, apabila keadaan pasaran tidak membenarkan untuk bersaing dengan menukar kadar faedah, bank mula mewujudkan keadaan yang menyebabkan produk mereka kelihatan lebih menarik berbanding tawaran bank lain. Ini mungkin kemungkinan mengeluarkan sebahagian daripada jumlah deposit tanpa mengubah kadar faedah, pelanggan mungkin ditawarkan pelbagai hadiah, bonus, diskaun. Langkah sedemikian untuk merangsang bakal pendeposit termasuk tawaran untuk mengeluarkan kad bank secara percuma.

Selain itu, sesetengah bank menawarkan pelanggan bukan sahaja kad percuma, tetapi kad kredit berstatus emas atau platinum, beberapa bank juga menawarkan penyelenggaraan kad percuma selama setahun atau lebih lama. Bagi pelanggan yang memahami faedah kad kredit berstatus, tawaran sebegitu kelihatan sangat menarik. Lebih-lebih lagi jika kriteria lain untuk memilih produk deposit adalah hampir sama.

Kad percuma - faedah

Kad bank yang diterima semasa membuka deposit adalah hadiah yang agak berguna; produk itu boleh digunakan sebagai cara pembayaran tambahan atau bahkan sebagai yang utama. Jika anda perlu memilih antara bank yang menawarkan tambahan deposit sedemikian, lebih baik memilih bank dengan rangkaian ATM yang dibangunkan, jika tidak, anda perlu membayar tambahan untuk pengeluaran tunai setiap kali atau mencari ATM "asli" .

Dalam sesetengah kes, pelanggan ditawarkan bukan sahaja kad debit, yang boleh berfungsi sebagai instrumen pembayaran, tetapi juga kad overdraf dan kad kredit. Menawarkan pelanggan untuk menggunakan wang bank dalam had yang ditetapkan, institusi kredit tidak mengambil risiko apa-apa, kerana dana pelanggan yang disimpan dalam deposit boleh dianggap sebagai cagaran.

Di samping itu, sesetengah bank menetapkan tempoh tangguh di mana pelanggan boleh menggunakan dana tanpa membayar faedah, ia boleh menjadi 50 atau 90 hari. Satu lagi kelebihan kad bank dengan overdraf ialah keupayaan untuk menggunakan dana kredit dan bukannya dana anda sendiri - ini membebaskan pelanggan bank daripada keperluan untuk mengeluarkan sebahagian daripada dana mereka daripada deposit, dengan semua akibat yang berlaku. Oleh itu, sekiranya terdapat keperluan mendesak untuk dana, dana bank digunakan, dan faedah terus terakru pada modal deposit.

Kad juga boleh menjadi mudah kerana bank memindahkan caj faedah bulanan ke kad, jika pelanggan memilih pilihan ini untuk menerima faedah.

Kad emas atau platinum sendiri sering menjadi asas untuk pelbagai jenis diskaun apabila membayar pembelian atau perkhidmatan. Ini terpakai kepada "batu percuma" bagi mereka yang menggunakan perkhidmatan syarikat penerbangan, diskaun untuk mereka yang menyewa bilik hotel, makan di restoran mahal, menyewa kereta semasa dalam perjalanan.

Tawaran dari bank Moscow

Jadi, kami membentangkan senarai produk deposit bank, di mana pelanggan menerima kad kredit secara percuma. Memilih deposit, pertama sekali, kami memberi perhatian kepada faktor utama yang benar-benar penting apabila meletakkan deposit. Berdasarkan jumlah bersyarat 1 juta rubel, dan tempoh masa bersyarat di mana dana pelanggan tidak akan dituntut - 1 tahun, pertama sekali, cadangan daripada bank yang paling stabil telah dikaji.

Oleh kerana perkara paling penting yang boleh difikirkan oleh pelabur berpotensi apabila mempercayai wang mereka kepada bank adalah keselamatan modal. Oleh itu, semakan termasuk institusi kredit yang sama ada menjadi tulang belakang, yang dengan sendirinya merupakan jaminan keselamatan wang tertentu, atau bank yang telah menunjukkan kestabilan dan kesetiaan kepada pelanggan mereka untuk jangka masa yang panjang.

Kriteria pemilihan seterusnya ialah tahap keuntungan deposit - daripada tawaran daripada bank yang stabil, yang paling sesuai untuk pelanggan dari segi kadar faedah telah dipilih. Pada dasarnya, bank pada tahap ini kurang berminat dengan sebarang kaedah tambahan untuk merangsang pelanggan (terutamanya kerana tidak sukar bagi pemilik deposit besar untuk membuka kad bank di bank yang sama secara berasingan daripada deposit).

Walau bagaimanapun, organisasi kredit yang besar juga lebih suka mengikuti perkembangan masa dan menjaga untuk meningkatkan tahap perkhidmatan - ini adalah salah satu sebab mengapa bank menawarkan kad kredit sebagai perkhidmatan tambahan. Jadi…

Bank Kredit Moscow

Bank menawarkan syarat yang sangat baik dalam deposit "Simpanan+deposit", kadar faedah untuk jumlah yang diletakkan selama 1 tahun adalah sebanyak 11% setahun. Benar, faedah dibayar hanya pada akhir tempoh, apabila deposit ditutup. Jumlah minimum yang diperlukan untuk membuka akaun hanya 1,000 rubel (atau dalam mata wang asing). Terdapat kemungkinan penamatan awal kontrak, terdapat pemanjangan auto, tetapi adalah mustahil untuk menambah akaun atau mengeluarkan sebahagian daripada dana.

Sebagai hadiah, Moscow Credit Bank menawarkan kad kredit Visa atau MasterCard percuma, tanpa mengira jumlah yang dilaburkan. Tetapi jika jumlah deposit melebihi 500 ribu rubel, maka pelanggan boleh menerima Visa Gold dan Gold MasterCard. Kad platinum ditawarkan hanya dari jumlah 3 juta rubel. Tempoh sah kad adalah sama dengan tempoh perjanjian deposit - 1 tahun, selepas itu transaksi kad selanjutnya adalah mustahil.

Kad Visa Gold dan Gold MasterCard boleh digunakan untuk pembayaran biasa, serta instrumen kredit. Pelanggan boleh menerima pendapatan tambahan, sehingga 10% ke atas baki dananya sendiri, had kredit maksimum yang dibuka dengan kad Visa Gold dan Gold MasterCard ialah 500 ribu rubel. Terdapat juga tempoh tangguh di mana anda boleh menggunakan dana bank secara percuma, ia adalah 55 hari (namun, kadar pinjaman agak menggalakkan - 20% setahun).

Bank Standard Rusia

Institusi kredit menawarkan deposit Winter Tale dengan kadar faedah 10.5% (dalam jumlah 1 juta rubel dan apabila diletakkan selama setahun). Ini adalah kadar tertinggi yang mungkin dalam keseluruhan barisan deposit Bank Standard Rusia, faedah dibayar pada akhir tempoh.

Kad kredit yang dikeluarkan secara percuma - MasterCard, kad paling biasa yang membolehkan anda mengeluarkan dana anda pada akhir tempoh perjanjian deposit tanpa menghubungi cawangan bank. Di samping itu, pemegang kad mengambil bahagian dalam "Kelab Diskaun" - beberapa kedai, agensi pelancongan, restoran dan salun kecantikan menawarkan diskaun sehingga 30%. Pada dasarnya, kad boleh digunakan secara eksklusif sebagai instrumen pembayaran, tiada had kredit, kad ini tidak boleh memberikan sebarang keistimewaan "status" kepada pemiliknya.

Sistem Kredit Tinkoff

Sebagai sebahagian daripada deposit Smart Deposit, Tinkoff Credit Systems Bank menawarkan kadar faedah sebanyak 9.5%. Kadar ini terpakai kepada deposit daripada 30 ribu rubel yang diletakkan untuk tempoh lebih daripada 11 bulan. Deposit boleh diisi semula, sebagai tambahan, pelanggan boleh memilih sama ada untuk mengumpul faedah (permodalan) atau mengeluarkannya ke kad, dalam kes pertama, kadar faedah berkesan meningkat kepada 9.92%.

Bersama dengan meletakkan deposit, pelanggan bank menerima kad Tinkoff Black (status Platinum), yang menekankan status pemiliknya, serta memberikan keistimewaan yang ketara. Pertama sekali, ini adalah diskaun sehingga 5% apabila membuat pembayaran menggunakan kad ini (kategori pembelian tertentu), serta pendapatan sebanyak 10% setahun atas baki dana sendiri. Di samping itu, beberapa syarikat yang agak terkenal menawarkan diskaun sehingga 20% (jenama seperti Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA).

Talian kredit pada kad tidak disediakan, ia adalah kad debit secara eksklusif yang bertujuan untuk penyelesaian (dan demonstrasi status).

Rosbank

Deposit "Musim Sejuk" daripada Rosbank menyediakan kadar faedah 8.4% setahun (untuk jumlah dan tempoh penempatan yang kami pilih). Syarat deposit memenuhi keperluan mereka yang berminat dengan faedah maksimum (yang hanya dibayar pada akhir tempoh).

Permohonan untuk deposit bukan sahaja kad kredit, pakej keseluruhan perkhidmatan perbankan dikeluarkan untuk pelanggan (pakej "Klasik"), yang sah untuk tempoh perjanjian dan penyelenggaraan yang benar-benar percuma. Pertama sekali, ini adalah akaun semasa / kad, yang hanya diperlukan untuk penyelesaian harian, selain itu, Perbankan Mudah Alih dan Perbankan Internet juga disertakan di sini.

Pelanggan boleh memilih daripada jenis kad berikut - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic. Walau bagaimanapun, jumlah deposit sangat mempengaruhi kemungkinan memilih kad. Bagi pelanggan yang depositnya melebihi jumlah 20 ribu rubel, kemudahan overdraf disediakan, dan jumlahnya ditentukan secara individu.

Gazprombank

Salah satu bank yang paling boleh dipercayai di negara ini - Gazprombank, menawarkan deposit "Progresif" dengan kadar faedah 7.25% (dengan penempatan 1 juta rubel setahun). Deposit boleh diisi semula sepanjang tempoh, transaksi debit tidak disediakan.

Untuk semua pendeposit, tanpa mengira jumlahnya, Gazprombank menawarkan kad bank percuma dengan perkhidmatan percuma sepanjang tempoh perjanjian deposit. Status kad bergantung pada jumlah deposit; untuk jumlah melebihi 1 juta rubel, kad Visa Gold atau MasterCard Gold yang diperibadikan dengan semua keistimewaan berikutnya boleh dibuka kepada pelanggan.

Kad boleh digunakan untuk transaksi penyelesaian biasa, dan had kredit juga boleh dibuka untuk pelanggan Gazprombank.

Bagi orang biasa yang menyimpan wang untuk kereta atau pembelian besar lain, deposit adalah cara yang baik untuk menyimpan dan mengumpul. Ini adalah instrumen berisiko rendah yang menunjukkan keuntungan yang stabil. Kelebihan sumbangan:

1. Kemudahan Memahami
2. Boleh dibuka dengan cepat, kadang-kadang dalam talian
3. Dana deposit sehingga 1.4 juta dilindungi oleh DIA. Risiko kehilangan wang adalah minimum.

Selain deposit, terdapat alat lain yang berisiko rendah yang serupa untuk menyimpan wang - ini ialah akaun simpanan dan kad pendapatan. Dana pada kad debit dan akaun simpanan juga dilindungi oleh undang-undang insurans deposit.

Sebagai permulaan, mari kita bandingkan 3 alat ini dari segi kemudahan dan keuntungan. Adalah penting untuk memilih instrumen pelaburan yang betul berdasarkan keuntungan. Ini akan membantu anda mendapat pulangan tertinggi dengan risiko yang paling sedikit. Sebagai contoh, kita ada 100 ribu rubel dan kami ingin melaburkannya untuk tempoh 3 bulan.. Instrumen mana yang hendak dipilih untuk pelaburan?

Pelaburan - kebaikan dan keburukan

Faedah deposit:

1. Deposit boleh dibuka dengan cepat dalam talian. Wang anda akan mula berfungsi serta-merta.
2. Faedah stabil untuk keseluruhan tempoh deposit - kadar tidak berubah
3. Terdapat kemungkinan penambahan semula. Tinkoff mempunyai bonus untuk pengisian semula daripada bank lain (pada kadar tertentu)
4. Deposit tidak mungkin akan diambil sekiranya berlaku penipuan dan kompromi kad anda.

Kelemahan deposit

1. Anda tidak boleh mengeluarkan wang daripada deposit (dalam kes deposit yang tidak diisi semula, yang sangat banyak)
2. Min besar. jumlah pelaburan ialah 50 ribu rubel, dalam kes Tinkoff.
3. Ia tidak mungkin untuk mengeluarkan keseluruhan jumlah dengan cepat, anda perlu menutup deposit, kemudian memindahkannya ke kad. Ia mungkin mengambil masa sehari. Untuk beberapa deposit dengan penutupan awal - anda perlu pergi ke bank.
4. Terdapat apa yang dipanggil deposit pseudo-replenished - anda boleh menambah hanya pada bulan pertama.

Dalam kes Tinkoff, kami akan menerima pendapatan sebanyak 1381 rubel untuk penyimpanan 3 bulan.

Akaun simpanan - kebaikan dan keburukan

Akaun simpanan adalah serupa dengan deposit. Pada masa yang sama, mereka tidak mempunyai kelemahan deposit - anda boleh menambah dan mengeluarkan wang pada bila-bila masa.

Kelebihan akaun simpanan

1. Anda boleh mengeluarkan dan mendepositkan wang tanpa kehilangan faedah
2. Jumlah pembukaan minimum kecil dari 1 ribu rubel
3. Kesahihan adalah tidak terhad
4. Keupayaan untuk menetapkan matlamat dan memahami berapa banyak yang anda simpan untuk "Impian"
5. Akaun di mana dana disimpan - 42301810 - i.e. serupa dengan akaun deposit. Dana diinsuranskan oleh DIA

Kelemahan akaun simpanan:

1. Bank boleh menukar kadar akaun pada bila-bila masa tanpa kebenaran anda, ini mengubah hasil
2. Tiada bonus tambah nilai
3. Kadar yang berbeza untuk had yang berbeza. Dengan had besar beberapa juta rubel, mungkin terdapat kadar 0.01% setahun - atas permintaan.

Dalam kes akaun simpanan, kadar Tinkoff ialah 5%, permodalan adalah setiap bulan. Anggaran pendapatan yang dikira pada kalkulator deposit kami ialah 1251.76 ₽.

Kad pendapatan - kebaikan dan keburukan

Kad pendapatan ialah kad di mana faedah dikenakan ke atas baki dana. Itu. Anda boleh menggunakan kad untuk berbelanja dan menyimpan pada masa yang sama.

Faedah kad pendapatan:

1. Wang sentiasa bersama anda, anda boleh berbelanja
2. Terdapat pulangan tunai untuk operasi - pendapatan tambahan.
3. Pengeluaran wang dan penambahan semula tanpa kehilangan faedah pada kad.
4. Dana tersebut disimpan dalam akaun terpaut 40817 dan diinsuranskan oleh kerajaan.

Mengenai insurans dana oleh kerajaan, ini tidak berfungsi untuk semua kad. Terdapat kad Megafon yang menguntungkan, dana di atasnya tidak diinsuranskan, kerana. bank pengeluar tidak termasuk dalam sistem insurans deposit.

Keburukan kad pendapatan

1. Terdapat komisen untuk pengeluaran tunai dan had.
2. Keselamatan yang tidak begitu tinggi - terdapat kes penipuan kad yang berkaitan dengan menjejaskan kad di kedai runcit dan di tapak web.
3. Bank boleh menukar kadar pada kad pendapatan pada bila-bila masa.
4. Faedah diakru tertakluk kepada syarat tertentu (jumlah yang dibelanjakan untuk kad), dalam kes Tinkoff 6%, 5% diakru untuk jumlah sehingga 300,000 rubel.
5. Terdapat bayaran perkhidmatan
6. Anda perlu menunggu kad, keluarkan dan terima dalam masa 1 hari tidak akan berfungsi.
7. Anda perlu mengetahui kod PIN untuk mengeluarkan wang tunai. Anda mesti menyimpan kad itu bersama anda dan bertanggungjawab ke atas keselamatannya.

Dalam kes Tinkoff, pada kadar 6%, pendapatan kami pada kad selama 3 bulan berjumlah 1503.36 rubel.

Hasil perbandingan - apa yang perlu dipilih?

1. tempat. Kad pendapatan Tinkoff - 1503 rubel
2. tempat. Sumbangan Tinkoff - 1381 rubel
3. Akaun simpanan - 1251 rubel.

Jika anda mahukan pulangan yang baik, pilihan anda dalam kes Tinkoff Bank ialah kad pendapatan debit.
Ada kemungkinan untuk bank lain mempunyai kadar yang berbeza, tetapi untuk Tinkoff ini berlaku. Anda perlu memilih kad dengan peratusan akruan yang baik pada baki.

Perbezaan utama antara deposit dan kad debit dan akaun simpanan ialah kestabilan kadar untuk tempoh deposit! Dalam kes kad dan akaun, bank boleh menukar kadar pada mana-mana hari dan keuntungan anda akan berkurangan.
Daripada perkara di atas, saya ingin membuat kesimpulan berikut:

1. Jika saya hanya mempunyai 100 ribu rubel, tetapi saya akan memilih kad pendapatan Tinkoff dan membuat pembelian menggunakannya. Ini adalah pilihan yang paling mudah dan menguntungkan bagi saya.
2. Tetapi jika saya mempunyai 1 juta 100 ribu, maka saya akan meninggalkan 100 ribu rubel pada kad, dan meletakkan 1 juta pada akaun simpanan. Jumlah pada kad akan membolehkan saya membayar di mana-mana, menerima pulangan tunai. Pada masa yang sama, jika kad itu dikompromi, kehilangan 100 ribu rubel adalah lebih baik daripada kehilangan keseluruhan jumlah 1.1 juta rubel sekaligus. Jika wang pada kad itu habis, saya akan dengan mudah memindahkannya dari akaun simpanan dalam pasangan daripada minit. Pada pendapat saya, kad + akaun simpanan adalah sangat mudah dan lebih baik daripada deposit. Wang sentiasa ada dan tidak perlu menunggu sehari.
3. Jika anda takut untuk keselamatan wang anda - pilihan anda adalah sumbangan. Terdapat keselamatan dan keselamatan maksimum. Sesetengah bank menawarkan deposit yang boleh dibuka dan ditutup hanya dengan kehadiran anda. Risiko pengeluaran wang daripada deposit oleh penipu adalah minimum.

Setiap tahun, populariti kad plastik di kalangan pelanggan bank semakin meningkat. Untuk mengikuti perkembangan zaman, institusi kredit menawarkan mekanisme yang lebih dan lebih maju untuk mengurus wang pada akaun kad, melancarkan perkhidmatan dan produk baharu. Salah satu daripadanya ialah akruan faedah ke atas baki pada kad bank, selalunya sepadan dengan faedah ke atas deposit. Artikel ini akan memberi tumpuan kepada ciri utama perkhidmatan sedemikian, kelebihan dan kekurangannya berbanding deposit klasik.

Jika anda mahu wang terkumpul tidak terletak seperti berat mati dalam simpanan atau di bawah bantal, tetapi untuk menjana pendapatan, anda harus berhati-hati memilih produk perbankan yang sesuai untuk tujuan ini. Beberapa dekad yang lalu, pilihannya terhad kepada buku simpanan dan deposit masa klasik yang tidak melibatkan penambahan akaun atau pengeluaran separa dana.

Kini pelanggan bank boleh memilih daripada beratus-ratus tawaran, yang boleh dibahagikan kepada kumpulan berikut;

• Deposit bertempoh tanpa pengeluaran dan penambahan;
• Deposit dengan penambahan;
• Deposit dengan penambahan dan pengeluaran separa dana sehingga "ambang" tertentu;
• Deposit kekal (atas permintaan, simpanan) dengan penambahan dan pengeluaran tanpa had;
• Kad bank yang mengenakan faedah ke atas baki akaun.

Kategori terakhir agak baru untuk pelanggan dan untuk bank sendiri - kad pendapatan pertama muncul hanya beberapa tahun yang lalu. Itulah sebabnya pelabur yang tidak biasa dengan ciri-ciri program sedemikian sering memilih deposit yang lebih biasa. Pada masa yang sama, dalam banyak kes, mengeluarkan kad dengan pendapatan faedah adalah lebih baik.

Prinsip asas "kad pendapatan"

Kad pendapatan ialah produk perbankan yang menyediakan faedah akruan pada baki akaun, penambahan kad dan pengeluaran dana. Kad sedemikian dibezakan daripada akaun simpanan yang serupa dalam prinsip operasi dengan kadar faedah yang agak besar - jika untuk deposit permintaan ia jarang melebihi 2%, maka untuk kad simpanan ia boleh mencapai 5-6%, iaitu, kadar deposit bank standard, atau bahkan melebihi mereka. Pada masa yang sama, dana pada kad pendapatan dianggap oleh bank sebagai deposit, dan semua syarat sistem insurans dan perlindungan terpakai kepada mereka.

Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa pengiraan faedah dalam jumlah yang besar memerlukan pemenuhan syarat tertentu:

• Pertama, pelanggan mesti mengekalkan baki kad minimum tertentu;
• Kedua, kadar yang tinggi, sebagai peraturan, tidak terpakai kepada sejumlah besar deposit - terdapat penggredan yang jelas dari segi jumlah dan terma;
• Ketiga, sebagai peraturan, kad tersebut pada mulanya dikeluarkan sebagai kad kredit. Dan untuk menerima faedah ke atas baki dana anda sendiri, anda mesti terlebih dahulu menjamin baki ini, iaitu, jangan gunakan had kredit, tetapi gunakan plastik sebagai debit;
• Keempat, bank boleh memasukkan dalam tarif syarat tambahan di mana faedah akan dikenakan - sebagai contoh, menggunakan kad sekurang-kurangnya sekali sebulan.

Faedah kad faedah

Membandingkan kad pendapatan dan deposit, anda dapat melihat bahawa setiap produk perbankan mempunyai ciri dan kelebihan tersendiri. Jadi, kad dengan akruan faedah mempunyai kelebihan berikut:

• Di bawah keadaan tertentu, pendapatan pada kad boleh lebih tinggi daripada pada deposit, dan lebih banyak daripada pada akaun simpanan;
• Penyimpan boleh mengeluarkan wang dari akaun ATM pada bila-bila masa dan di mana-mana sahaja, tanpa menamatkan perjanjian dan tanpa kehilangan faedah yang terakru sebelum ini, kerana ia boleh berlaku dengan deposit;
• Dalam kebanyakan kes, kad jenis ini adalah universal, iaitu, sebagai tambahan kepada kemungkinan menyimpan simpanan, mereka mempunyai had kredit;
• Tiada sekatan ke atas jumlah penambahan dan pengeluaran. Dalam kes deposit, bank boleh menetapkan jumlah penambahan minimum dan ambang pengeluaran tunai;
• Akses mudah kepada pelbagai perkhidmatan dalam talian, akaun peribadi, pembayaran bukan tunai untuk perkhidmatan;
• Dalam kebanyakan kes, bank menawarkan bonus tambahan dan pulangan tunai pada kad pendapatan, yang boleh digunakan untuk membayar balik peratusan tertentu kos pembelian yang dibayar dengan plastik;
• Anda boleh memohon kad simpanan bukan sahaja di cawangan bank, tetapi juga dalam talian.

Kelemahan kad simpanan bank berbanding dengan deposit

Jelas sekali, kad pendapatan mempunyai banyak kelebihan berbanding dengan deposit. Tetapi sebelum membuat keputusan muktamad, anda juga harus membiasakan diri dengan kekurangan mereka:

• Kelemahan utama kad pendapatan ialah kos pengeluaran yang tinggi, menyelenggara akaun, mengeluarkan semula plastik, dsb. Perbelanjaan sedemikian boleh mengurangkan dengan ketara faedah mendapatkan kad dengan faedah, malah mengurangkannya kepada sifar.

  Contoh. Pelanggan mengeluarkan kad simpanan dengan kadar 6% dan mengekalkan baki akaun dalam 10 ribu rubel. Pada masa yang sama, kos pengeluaran kad berjumlah 300 rubel, untuk mengekalkan akaun - 600 rubel setahun. Akibatnya, pendapatannya berjumlah kira-kira 600 rubel, dan kos perkhidmatan kad - 900 rubel.

  Sebaliknya, mengekalkan had 30 ribu, pelanggan yang sama akan mempunyai hak untuk menerima faedah yang lebih tinggi pada kadar 10%, dan kemudian pendapatan akan menjadi kira-kira 3000, yang akan membayar perbelanjaan dan membawa pendeposit keuntungan sebanyak 2100 rubel.

• Selalunya, bank mengenakan bayaran pelanggan untuk mengeluarkan wang tunai daripada ATM, yang juga mengurangkan pendapatan sebenar daripada menggunakan kad pendapatan.
• Jika kad simpanan mempunyai had kredit, maka anda tidak akan dapat mendapatkannya jika anda mempunyai sejarah kredit yang buruk, tanpa permit kediaman tetap dan pendapatan yang stabil. Deposit dan kad debit tidak mengenakan sekatan sedemikian.
• Risiko kehilangan dana apabila menggunakan kad meningkat berkali-kali ganda. Dalam kes deposit, pelanggan hanya mempunyai satu risiko - jika bank dibubarkan sebelum tamat kontrak. Tetapi dalam kes ini, sistem insurans deposit membolehkan anda memulangkan dana anda, walaupun tanpa faedah. Dalam kes kad, sebahagian besar tanggungjawab terletak pada pelanggan itu sendiri, kerana tindakan terburu-burunya yang boleh memberi penipu akses kepada data peribadi dan akaun.
• Terdahulu kita bercakap tentang kelebihan kad pendapatan seperti akses kepada dana pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, bagi sebilangan pelanggan yang tidak dapat menahan kos mereka, kelebihan ini bertukar menjadi kelemahan yang serius. Akses percuma ke akaun tidak akan memberi peluang kepada orang sedemikian untuk mengumpul sebarang jumlah yang serius. Pilihan deposit yang diisi semula tanpa pengeluaran dalam kes ini akan menjadi penyelesaian terbaik.
• Pada kad simpanan, bank mempunyai hak untuk menukar kadar, kedua-dua naik dan turun. Akibatnya, hampir mustahil untuk diramalkan

Siapa yang patut berhenti pada kad bank

Sebelum membuat pilihan - untuk mengeluarkan kad atau deposit - sekurang-kurangnya anda harus mengira secara kasar manfaat yang anda perolehi dalam setiap kes. Sudah tentu, hampir mustahil untuk membuat pengiraan yang tepat, tetapi jumlah anggaran akan memberi gambaran tentang keadaan.

Contoh. Di atas, kami mengira faedah pelanggan daripada menyimpan dana pada kad pendapatan. Sekarang mari kita mengira keuntungan untuk pelanggan yang sama apabila meletakkan dana pada deposit.

Pelanggan boleh meletakkan deposit sebanyak 10 ribu rubel selama setahun di bank yang sama pada kadar 5.5% setahun. Ini akan membawa 564 rubel pendapatan, dengan mengambil kira permodalan faedah. Walaupun kadar faedah lebih rendah, tetapi disebabkan ketiadaan kos overhed, deposit untuk pelanggan ternyata lebih menguntungkan (seperti yang kita ingat, semua pendapatan pada kad "dimakan" oleh kos penyelenggaraan akaun)..

Pada masa yang sama, bank membuat deposit dalam jumlah 30 ribu rubel pada kadar 7%. Faedahnya ialah 2168 rubel dengan huruf besar. Iaitu, dalam kes ini, menyimpan wang dalam deposit akan membawa faedah yang sama kerana ketiadaan kos overhed.

Jelas sekali, dalam setiap kes, bergantung pada kadar, amaun dan terma, keadaan boleh berubah secara mendadak kedua-dua memihak kepada kad dan memihak kepada deposit. Pada masa yang sama, adalah mungkin untuk membuat hanya pengiraan kasar yang tidak mengambil kira tindakan bank, jumlah penambahan dan pengeluaran. Ia pasti bernilai membuat pilihan yang memihak kepada kad pendapatan jika:

• Adalah penting bagi anda untuk mempunyai akses kepada simpanan anda pada bila-bila masa (perjalanan yang kerap, perjalanan perniagaan, pendapatan tidak stabil, takut force majeure);
• Anda perlu meletakkan dana untuk jangka masa yang singkat (dari beberapa minggu hingga 2-3 bulan), dan pada masa yang sama anda ingin menerima pendapatan;
• Anda merancang untuk menambah kad dengan jumlah yang kecil - sebagai peraturan, terdapat had penambahan minimum untuk deposit;
• Anda ingin memiliki kad universal yang akan menjadi kad penyelesaian, kad simpanan, dan, jika perlu, kad kredit - dengan bantuan kad sedemikian, anda boleh menyimpan hanya satu kad dalam dompet anda dan bukannya 3-4.

Bila hendak memilih deposit

Terdapat beberapa kes apabila membuat deposit pada kadar faedah yang lebih rendah adalah lebih baik daripada kad pendapatan:

• Anda tidak boleh mengehadkan perbelanjaan anda dan terdapat risiko kad anda ditetapkan semula secara kekal tanpa sebab yang kukuh. Akibatnya, faedah yang terakru oleh bank akan menjadi minimum, dan kad itu bertukar menjadi kad penyelesaian debit biasa. Jika anda benar-benar perlu menyimpan simpanan dan menjana pendapatan, pilih deposit yang tidak boleh dikeluarkan.
• Kos penyelenggaraan kad dan pengeluaran tunai adalah sepadan dengan pendapatan kad. Dalam kes terbaik, anda hanya akan menampung kos dengan faedah, dalam kes yang paling teruk, anda akan pergi "dalam keadaan merah." Sebagai peraturan, tiada kos overhed untuk deposit.
• Wang perlu disimpan untuk masa yang lama, dan anda tidak bercadang untuk menggunakannya. Walaupun hasil untuk deposit agak lebih rendah daripada pada kad bank, menyimpan wang dalam deposit adalah lebih dipercayai. Pelanggan tidak mempunyai risiko yang berkaitan dengan kehilangan kad, kecurian maklumat peribadi yang akan memberi penipu akses kepada akaun. Dalam kes deposit, anda hanya boleh mengeluarkan amaun prinsipal secara peribadi di cawangan bank, dan mencuri kad yang dipautkan ke akaun akan memberi penjenayah peluang untuk menggunakan hanya faedah terakru.
• Anda perlu merancang terlebih dahulu pendapatan faedah yang diterima (ini amat penting sekiranya jumlah deposit yang besar). Deposit bank biasa dikeluarkan dengan syarat yang ditetapkan dengan jelas dalam perjanjian, yang tidak akan berubah sepanjang tempoh perjanjian. Dalam kes kad, bank boleh menaikkan dan menurunkan kadar secara unilateral, jadi tidak mungkin untuk menentukan pendapatan terlebih dahulu.

kesimpulan

Kedua-dua kad bank dengan faedah dan deposit mempunyai kelebihan dan kekurangan mereka. Adalah mustahil untuk menentukan yang mana antara produk perbankan ini lebih baik atau lebih teruk - keputusan muktamad harus dibuat berdasarkan keperluan anda sendiri. Jika anda ingin mempunyai akses kepada simpanan anda pada bila-bila masa, maka kad bank akan menjadi penyelesaian terbaik. Jika dana diketepikan untuk masa yang lama dan pendapatan yang stabil adalah penting kepada anda, maka anda harus berhenti membuat deposit. Oleh itu, pilihan harus dibuat selepas menimbang pilihan anda - berapa banyak yang anda perlukan akses kepada akaun, atau kad akan menjadi godaan berterusan untuk menggunakan dana yang disimpan. Mungkin, dalam kes anda, deposit tanpa pengeluaran tunai akan menjadi optimum.