ණයක් දීර්ඝ කිරීම (දිගු කිරීම). එය ක්රියා කරන ආකාරය
ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීම, වෙනස් වූ තත්වයන් හේතුවෙන් යථාර්ථවාදී නොවන ආපසු ගෙවීමේ කාලය, බොහෝ විට බලාපොරොත්තු රහිත තත්වයක් ලෙස පෙනෙන එකම විසඳුම බවට පත්වේ. ණය ගිවිසුමක් දිගු කිරීම, ආපසු ගෙවීමේ කාලය දරාගත නොහැකි වී ඇති අතර, අර්බුදයට පෙර බැංකුවලින් විශාල මුදලක් ගත් ණය ගැතියන් සඳහා විශේෂයෙන් අදාළ වේ, උදාහරණයක් ලෙස, මහල් නිවාසයක් මිලදී ගැනීම සඳහා.
ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීම: ආපසු ගෙවීමේ කාලය වෙනස් කළ හැකිය
ණය ගිවිසුම් දිගුවක් යනු කුමක්ද? මෙය දිගු කාලයක් සඳහා පවතින කොන්ත්රාත්තුවක් අලුත් කිරීමකි. නැවත ලියාපදිංචි කිරීමේදී, සම්පූර්ණ ණය මුදල ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමාව මාස කිහිපයක් හෝ වසර කිහිපයකින් "පසුපසට තල්ලු කරනු ලැබේ".
උකස් සහ වෙනත් ණය වර්ග සඳහා ගෙවීම් කල් දැමීමට අවශ්ය විය හැක්කේ ඇයි?
ණය ලබා ගැනීමෙන් පසු ණය ගැනුම්කරුගේ මූල්ය තත්ත්වය වෙනස් වී ඇත්නම් කල් දැමීමක් අවශ්ය විය හැකිය. හේතුව කුමක්ද යන්න ප්රශ්නයක් නොවේ: සේවයෙන් පහ කිරීම, වැටුප් අඩු කිරීම හෝ අසනීප. වැදගත් වන්නේ ණය ගැනුම්කරුගේ තත්වයන් මූලික වශයෙන් වෙනස් වී තිබීමයි. ඔහුට තවදුරටත් ණය ගෙවිය නොහැක. කෙසේ වෙතත්, ණය නොගෙවීම සම්බන්ධයෙන් ඔහු තවමත් වගකිව යුතුය.
ණය ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි උල්ලංඝනය කිරීම බොහෝ කරදර ඇති කරයි. බැංකුව ණය සඳහා පොලිය වැඩි කරයි. බැංකු නියෝජිතයන් නිරන්තරයෙන් ණය ගැනුම්කරුට තම වගකීම් මතක් කර දෙන අතර නඩුව උසාවියට ගෙන යාමට තර්ජනය කරයි.
ණය ගැනුම්කරු දිගටම රැඳී සිටින්නේ නම්, ඇපකරුවන්ට ණය ආපසු ලබා දෙන ලෙස ඉල්ලා සිටීමට බැංකුවට අයිතියක් ඇත. වත්මන් නීතිවලට අනුකූලව, ණය ගැණුම්කරු වැනි ඇපකරුවන්, ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා වගකිව යුතුය (උපකාරකරු විසින් ණය ආපසු ගෙවීමට අසමත් වීම බලන්න).
ණය ආපසු ගෙවීම කල් දැමීම සියලු උනන්දුවක් දක්වන පාර්ශ්වයන් සඳහා හොඳ විසඳුමකි: බැංකුව, ණය ගැණුම්කරු සහ ඇපකරුවන්. එක් ප්රශ්නයක් ඉතිරිව ඇත: ණය ආපසු ගෙවීම කල් දමන්නේ කෙසේද? ණය ගිවිසුමේ කොන්දේසි නැවත සාකච්ඡා කිරීමට බැංකුව එකඟ වේද?
ණය ආපසු ගෙවීම කල් දමන්නේ කෙසේද?
ණය ආපසු ගෙවීම කල් දැමීම සඳහා, ඔබ දිගුවක් සඳහා ඉල්ලීමක් සමඟ බැංකුව හා සම්බන්ධ විය යුතුය. ඔබ ඔබේ මූල්ය තත්ත්වය පිරිහීමක් පිළිබඳ ඒත්තු ගැන්වෙන සාක්ෂි සපයන්නේ නම් සහ ඔබේ පාලනයෙන් ඔබ්බට හේතු නිසා ඔබේ මූල්ය තත්ත්වය පිරිහී ඇති බව ඔප්පු කළහොත්, ගිවිසුමේ නියමයන් නැවත සලකා බැලීමට බැංකුව එකඟ වනු ඇත.
ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කරන විට, ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය වැඩි වන අතර, මාසික ගෙවීම, ඒ අනුව, අඩු වේ. ඇත්ත, ආපසු ගෙවීමේ කාලය වැඩිවීමත් සමඟ, වැඩිපුර ගෙවීම ද වැඩි වේ - සියල්ලට පසු, මේ අවස්ථාවේ දී, පොලී බොහෝ කාලයක් ගෙවීමට සිදුවනු ඇත.
ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීමට බැංකුවේ තීරණය විශේෂ යෝජනාවක් මගින් විධිමත් කර ඇත. මෙම යෝජනාවේ අඩංගු කරුණු: ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීම, ආපසු ගෙවීමේ කාලය, මාසික ගෙවීම් ප්රමාණය, ණය සඳහා පොලිය, ආදිය.
බලාපොරොත්තු රහිත තත්වයන් නොමැත. ණය ගැණුම්කරුට වඩා ණය ආපසු ගෙවීමට බැංකු අඩු උනන්දුවක් නොදක්වයි, එබැවින් අතිමහත් බහුතර අවස්ථාවන්හිදී ඔවුන් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට එකඟ වේ. මේ අනුව, දිගු නඩු විභාගයකින් තොරව සහ උසාවියේදී ගැටුම විසඳීමකින් තොරව ණය ගෙවීමට ණය ගැනුම්කරුට අවස්ථාව ලැබේ.
අද දුෂ්කර කාලවලදී ණය ගැණුම්කරුට ණය ගෙවීමට උපකාර වන ණය විකල්ප විශාල සංඛ්යාවක් තිබේ. ණය දීර්ඝ කිරීම සඳහා ද එය අදාළ වේ. සරලව කිවහොත්, මෙය කොන්ත්රාත්තුවේ මුලින් දක්වා ඇති නියමවල ඉහළට වෙනස් කිරීමකි.
ණය ගිවිසුම් දිගුවක් යනු කුමක්ද?
"දිගු කිරීම" යන යෙදුම සේවාදායකයා විසින් මුදල් ආපසු ලබා දීම සඳහා නියමිත කාලසීමාව වෙනස් කිරීම සඳහා වූ ක්රියා පටිපාටියයි. එම. අවශ්ය නම්, ණය ගැනුම්කරුට ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය දීර්ඝ කළ හැකිය. ප්‍රමාදයන්, ඔබේ ණය ඉතිහාසය පිරිහීම සහ ඔබේ ණය බැඳීම් ඉටු කිරීමට අරමුදල් නොමැතිකමේ වෙනත් සෘණාත්මක ප්‍රතිවිපාක වළක්වා ගැනීමට මෙය ඔබට ඉඩ සලසයි.
ණය දිගුව සහ එහි වර්ග
ණය දිගුව සෘජුවම රඳා පවතින්නේ පහත නිර්ණායක මත ය:
- සේවාලාභියාට මාසිකව ලැබෙන වැටුප් ප්රමාණය;
- ණය ආපසු ගෙවීමේ ස්ථාවරත්වය;
- අතිරේක ආදායමක් තිබීම හෝ නොමැති වීම;
- ණයගැතියාගේ මූල්ය කීර්තිය;
- ගෙවීම් දීර්ඝ කිරීමට හේතු, ආදිය.
තත්ත්වය සහ සාධක මත පදනම්ව, විශේෂඥයන් දිගු කිරීමේ වර්ග දෙකක් නිර්වචනය කරයි. පළමුවැන්න අරමුදල් ගෙවීම සඳහා අභ්යන්තර කාලසීමාවන් මාරු කරයි, දෙවැන්න අවසාන ගෙවීමේ දිනය සහ ප්රමාණය යම් කාලයක් සඳහා කල් දමයි. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ වාරික වශයෙන් ගෙවීම් 12 ක් සඳහන් කරමින් අත්සන් කර ඇත. දෙවැන්න 2018 ජුනි 12 වන දින රුබල් 10,000 ක් විය යුතුය. ඉතිරි ගෙවීම් සෑම මසකම 12 වන දින රුබල් 8,000 බැගින් සිදු කෙරේ.
පළමු දිගුව සම්බන්ධයෙන් ගත් කල, ස්ථාවර ගෙවීමේ ප්රමාණය සහ වේලාව වෙනස් වනු ඇත, නමුත් අවසාන එක හරියටම 2018 ජුනි 12 වන දින රූබල් දසදහසකින් සිදුවිය යුතුය. දෙවන විකල්පය සම්බන්ධයෙන්, ඔබට අවසාන දිනය ඇතුළුව සියලුම දිනයන් සහ ප්‍රමාණයන් වෙනස් කළ හැකිය - 2018 ජුනි 12.
දිගුවක් සඳහා අයදුම් කරන්නේ කෙසේද
ණය දීර්ඝ කිරීම සඳහා අයදුම්පතක් ණය නිකුත් කළ මූල්ය ආයතනය විසින් අත්සන් කර ඇත. මෙය සිදු කිරීම සඳහා ඔබ සමඟ තිබිය යුතුය:
- ගමන් බලපත්ර;
- ගෙවීම් කාලයෙහි වෙනසක් ඉල්ලා සිටීමට ඔබට ඉඩ සලසන ලියවිල්ලක් (රෝහලෙන් සහතිකය, සේවා ස්ථානය, ආදිය).
සමහර විට ලේඛන පැකේජයක් සහතික කිහිපයකින් සමන්විත විය හැකි බව සඳහන් කිරීම වටී: ආදායම ගැන, වැටුප් ප්රමාණය ගැන, අමතර ඉපැයීම් ගැන, රැකියා අරමුදලෙන් සහ වැඩ පොතක්. නියැදි අයදුම්පතක් බැංකු සේවකයින් විසින් සපයනු ලැබේ. ක්රියා පටිපාටිය, විය හැකි වෙනස්කම් ආදිය පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක තොරතුරු සැපයීමට ද අවශ්ය වේ.
ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලයෙහි වැඩි වීමක් ලබා ගත හැක්කේ ඔබට මේ සඳහා හොඳ හේතු තිබේ නම්, ලේඛන මගින් සහාය දක්වයි. මෙයට රැකියා අහිමිවීම, වැටුප් අඩුවීම, අසනීප ආදිය ඇතුළත් විය හැක. බොහෝ දේ රඳා පවතින්නේ ඔබ කුමන ආකාරයේ ණයක් ලබා ගත්තාද යන්න මෙන්ම ඔබේ අභිප්රාය මතය. එම. ඔබේ වගකීම් ඉටු කිරීමේ ගැටළු වලට පෙර ඔබ නිතිපතා ණය ආපසු ගෙවන බව බැංකුව දුටුවහොත්, බොහෝ විට දිගුවක් සඳහා වන ඉල්ලීම ලබා දෙනු ඇත.
වෙනත් වචන වලින් කිවහොත්, හොඳ CI හිමිකරුවන්ට කල් දැමීමක් ලබා ගැනීමට වැඩි අවස්ථාවක් තිබේ. සාමාන්යයෙන්, විශාල ණයක් ලබාගෙන ඇති විට කොන්ත්රාත් කාලය දීර්ඝ කිරීමක් නිකුත් කරනු ලැබේ. සමහර විට ප්රමාද වීමේ හැකියාව සහ එහි කොන්දේසි ගනුදෙනුව අවසන් කිරීමේදී සාකච්ඡා කෙරේ. රීතියක් ලෙස, අනුමත තීන්දුවක් සහිතව, සේවාදායකයා සහ ණය දෙන්නා අතිරේකව ගිවිසුමක් අත්සන් කරයි, එය ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා නව කොන්දේසි පිළිබිඹු කරයි.
ණය යනු පුද්ගලයන් හෝ සමාගම් විසින් භාවිතා කරන ඉල්ලුමේ බැංකු නිෂ්පාදන ලෙස සැලකේ. ඔවුන් ඔබට ඕනෑම අවස්ථාවක අවශ්ය මිලදී ගැනීම සිදු කිරීමට ඉඩ සලසයි, ඒ සඳහා අරමුදල් ක්රමානුකූලව සහ අඩු ගෙවීම් වලින් ගෙවනු ලැබේ.
වැදගත්! ඕනෑම වෙළඳසැලක මෙම කාඩ්පත් සමඟ මිලදී ගැනීම් සඳහා ගෙවීම පහසු බැවින් ක්‍රෙඩිට් කාඩ්පත් භාවිතයෙන් නිකුත් කරන ලද ණය විශේෂයෙන් ජනප්රිය යැයි සැලකේ.
දිගු කිරීමේ සාරය සහ විශේෂතා
ඕනෑම ණයක් සඳහා අයදුම් කිරීමට පෙර, පුද්ගලයෙකු සෑම මසකම බැංකුවට නිශ්චිත මුදලක් මාරු කිරීම සඳහා ඔහුගේ මූල්ය හැකියාවන් තක්සේරු කළ යුතුය. මෙය සිදු කිරීම සඳහා, අරමුදල් ලැබීමේ ස්ථාවරත්වය සහ වැටුප් ප්රමාණය සැලකිල්ලට ගනී. නමුත් පුද්ගලයෙකුට ඔහුගේ ඉපැයීම් අහිමි විය හැකි හෝ වෙනත් අරමුණු සඳහා මුදල් වියදම් කළ යුතු අවස්ථා ඇති විය හැකි විවිධ හදිසි අවස්ථා අනාවැකි කිව නොහැක. මෙම අවස්ථාවේ දී, ණය ආපසු ගෙවීමේ දුෂ්කරතා පැන නගී. මෙම ගැටලුවට විසඳුම වන්නේ ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීමයි. එය ගෙවන්නාගේ ණය බර සැලකිය යුතු ලෙස අඩු කිරීමට හැකි වේ, එබැවින් ඔහුට ගෙවීම් සමඟ පහසුවෙන් මුහුණ දිය හැකි අතර එමඟින් ප්රමාද වීමේ සම්භාවිතාව අඩු වේ.
වැදගත්! ඔබ දිගුවෙන් ප්‍රයෝජන නොගන්නේ නම්, නමුත් ගෙවීම් නොසලකා හරින්නේ නම්, මෙය ඔබේ ණය ඉතිහාසය පිරිහීමට, දඩ මුදල් සහ දඩ මුදල් එකතු කිරීමට මෙන්ම ඇපකරුවන් හෝ ණය එකතු කරන්නන් හරහා බලහත්කාරයෙන් ණය එකතු කිරීමට හේතු වේ.
ණය දිගුවක් යනු කුමක්ද? මෙම ක්රියාවලිය ගෙවන්නාට ණය ගෙවීමට ඇති නොහැකියාව හා සම්බන්ධ ගැටලුවට සාමකාමී සහ විධිමත් විසඳුමකි. සේවාව සපයනු ලබන්නේ බැංකු විසිනි, සහ එය ණය බරෙහි සැලකිය යුතු අඩුවීමක් උපකල්පනය කරයි. මෙම සේවාව ණය ගැණුම්කරුවන්ට පමණක් නොව බැංකුවලටද ප්රයෝජනවත් වේ. මෙම ක්රියාවලිය වෙනත් ආකාරයකින් ප්රතිව්යුහගත කිරීම ලෙස හැඳින්වේ.
ණය දිගුව යන්නෙන් අදහස් කරන්නේ කුමක්ද යන්න තේරුම් ගැනීමෙන් පසු, සෑම ණය ගැතියෙකුටම ගෙවීම් කිරීමේදී දුෂ්කරතා ඇති විට මෙම සේවාව භාවිතා කළ හැකිය. ප්රධාන දිගු වර්ග ඇතුළත් වේ:
- මාසික ගෙවීම් සැලකිය යුතු ලෙස අඩු කිරීමට හේතු වන ණය කාලය දීර්ඝ කිරීම;
- ණය නිවාඩු ලබා දීම, එම කාලය තුළ පොලී පමණක් ගෙවනු ලැබේ හෝ කිසිසේත්ම අරමුදල් නොගෙවයි, එවැනි සේවාවක ප්රධාන අරමුණ වන්නේ ණය ගැනුම්කරුට ඔහුගේ මූල්ය තත්ත්වය වැඩිදියුණු කිරීමට අවස්ථාව ලබා දීමයි, එවිට ඔහුට ණය ගෙවීම් සමඟ පහසුවෙන් මුහුණ දිය හැකිය.
වැදගත්! මෙම අවස්ථාව පිරිනමනු ලබන්නේ ගෙවුම්කරු පැන නැගී ඇති මූල්ය දුෂ්කරතා පිළිබඳ සාක්ෂි සපයන්නේ නම් පමණි.
දිගු කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය
සාමාන්යයෙන්, ණය ගිවිසුමක් සකස් කිරීමේදී, ණය ගැණුම්කරු අනාගතයේදී දිගුවක් භාවිතා කිරීමේ හැකියාව පෙන්නුම් කරයි. ලේඛනයේ මෙම තොරතුරු නොමැති නම්, එය ලබා ගැනීමේ හැකියාව පිළිබඳව සොයා බැලීම සඳහා ඔබ ණය නිකුත් කළ බැංකු ශාඛාව සම්බන්ධ කර ගත යුතුය. සමහර ණය ආයතන එක් එක් ගෙවන්නන් සඳහා මෙම සේවාව ලබා දෙයි, නමුත් මෙය කොන්ත්රාත්තුවේ සඳහන් කර නොමැත. දිගුව සඳහා වැදගත් කොන්දේසියක් වන්නේ මූල්ය දුෂ්කරතා ඇත්ත වශයෙන්ම පවතින බව ඔප්පු කිරීමට ණයගැතියාට ඇති හැකියාව වන අතර, ඒවා අනපේක්ෂිත ලෙස පැන නැගුනේ ගෙවන්නාගේ වරදින් නොවේ. සමහර කොන්දේසි සපුරා ඇත්නම් අලුත් කිරීමක් ලබා ගැනීමේ සම්භාවිතාව වැඩිවේ:
- ගෙවන්නා බැංකුවේ ක්‍රියාකාරී සේවාදායකයෙකු වන අතර ඔහු එහි විවිධ සේවාවන් සහ දීමනා නිරන්තරයෙන් භාවිතා කළ යුතුය;
- මූල්ය දුෂ්කරතා ආරම්භ වීමට පෙර, පුරවැසියා හෘද සාක්ෂියට එකඟව ණය ආයතනයට සිය සියලු වගකීම් ඉටු කළ නිසා ඔහුට හිඟ මුදල් නොතිබුණි;
- පුද්ගලයාට හොඳ ණය ඉතිහාසයක් ඇත;
- ඇපකරයක් ඇත, එබැවින් බැංකුව ඕනෑම අවස්ථාවක එහි අරමුදල් ආපසු ලැබෙනු ඇතැයි විශ්වාස කරයි.
වැදගත්! ක්ෂණික ප්‍රමාදයට පෙර ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා අයදුම් කිරීම රෙකමදාරු කරනු ලැබේ, එබැවින් මාසික ගෙවීම සඳහා අවශ්ය මුදල් ඔබ සතුව නොමැති නම්, වත්මන් තත්ත්වය පිළිබඳව බැංකු සේවකයින්ට කල්තියා දැනුම් දිය යුතුය.
දිගුවක් සඳහා අයදුම් කරන්නේ කෙසේද
ණය ගැණුම්කරුට ණය ගෙවීමේ දුෂ්කරතා තිබේ නම්, ප්රතිව්යුහගත කිරීමක් සංවිධානය කිරීමට හැකි වන පරිදි ඔහු වහාම බැංකුවට මේ පිළිබඳව දැනුම් දිය යුතුය. වැදගත් ජීවන තත්වයන් පමණක් හේතු ලෙස අවසර දෙනු ලැබේ, ඒවාට ඇතුළත් වන්නේ:
- ප්රධාන ආදායම් ස්ථානය අහිමි වීම;
- සංකීර්ණ රෝග ඇතිවීම;
- හදිසි අනතුරකට ලක්වීම හෝ යම් ආබාධයක් ලබා ගැනීම;
- විසඳුම නැතිවීමට තුඩු දෙන අනෙකුත් වැදගත් සිදුවීම්.
අළුත් කිරීමේ ක්රියාවලිය සිදු කිරීම සඳහා, සම්පූර්ණ ලේඛන පැකේජයක් අනිවාර්යයෙන්ම එකතු කරනු ලැබේ, ඒවාට ඇතුළත් වන්නේ:
- ගෙවන්නාගේ ගමන් බලපත්රය සහ TIN;
- රැකියා ස්ථානයෙන් ලැබුණු සහතිකය;
- පුරවැසියාගේ මූල්ය තත්ත්වය පිරිහීමට තුඩු දුන් විශේෂිත සිදුවීමක් සිදුවීම තහවුරු කරන ලියකියවිලි.
මෙම ලේඛන අධ්‍යයනය කිරීමෙන් පසු බැංකුව දිගු කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය අනුමත කරන්නේ නම්, විශේෂ ගිවිසුමක් සකස් කරනු ලැබේ. එය ගෙවන්නාගේ ණය බර අඩු කිරීමට තුඩු දෙන නව ණය කොන්දේසි හෝ වෙනත් කොන්දේසි නියම කරයි.
වැදගත්! බැංකු එක් වරක් පමණක් අලුත් කිරීමට අවස්ථාව ලබා දෙයි.
ක්රියාවලිය බැංකුවට වාසිදායකද?
ණය දිගු කිරීම දුෂ්කර මූල්ය තත්වයක සිටින ණය ගැණුම්කරුවන්ට උපකාර කිරීමේ මාර්ගයක් පමණක් නොව, ණය දෙන ආයතනයටම ලාභදායී ක්‍රියාවලියකි. එබැවින්, බැංකු විසින් එය ගෙවන්නන් වෙත විකිණීම ප්රතික්ෂේප කරන විට තත්ත්වයන් දුර්ලභ වේ. ණය ආයතන සඳහා දීර්ඝ කිරීමේ වාසි ඇතුළත් වේ:
- ණය වාරය වැඩි කිරීමෙන්, බැංකුවේ ලාභය කෙරෙහි ධනාත්මක බලපෑමක් ඇති කරන පොලී අනුපාත වැඩි වීම;
- ණය ගැනුම්කරුට මුදල් ආපසු ලබා දීමේ සම්භාවිතාව වැඩි වේ, මන්ද ඔහුට ගෙවීම් කිරීම සඳහා සරල කොන්දේසි සපයා ඇත;
- හිඟ ගනුදෙනුකරුවන්ගෙන් අරමුදල් එකතු කිරීම අවශ්ය නොවන අතර මෙම ක්‍රියාවලියට අමතර මුදල් හා කාලය නාස්තියක් සිදුවේ.
මේ අනුව, විවිධ ණය දිගු කිරීම ණය ගෙවීමේ දුෂ්කරතා ඇති බොහෝ ණය ගැතියන් සඳහා ජනප්රිය ක්රියා පටිපාටියකි. එය සෑම නවීන බැංකුවක්ම පාහේ පිරිනමනු ලබන අතර, ගෙවන්නන් සඳහා පමණක් නොව, බැංකු ආයතන සඳහාම ප්රයෝජනවත් වේ. සැබෑ ප්‍රමාදය සිදුවීමට පෙර මෙම සේවාව ඉල්ලා සිටීම රෙකමදාරු කරනු ලැබේ, මෙම අවස්ථාවේදී ගෙවන්නාගේ ණය ඉතිහාසය පිරිහෙන්නේ නැත.
හැදින්වීම
අද රටේ ආර්ථික තත්ත්වයට ශක්තිමත් පදනමක් නැහැ. ජාතික මුදල් විනිමය අනුපාතිකය සෑම දිනකම වෙනස් වන අතර, යම් යම් මූල්ය දුෂ්කරතා ඇති කරයි. මෙම තත්ත්වයට පෙර සිටම ණය ආයතන විශාල ණය ප්‍රමාණයක් නිකුත් කර ඇති නිසාත්, දැන් සමහර ණය ගැණුම්කරුවන්ට ඔවුන්ගේ වගකීම් ගෙවීමට අපහසු වනු ඇති නිසාත්, බැංකු තම ගනුදෙනුකරුවන්ට යම් සම්මුතීන් ඇති කර ගැනීමට කැමති බව පෙන්වීමට ඉතා වැදගත් වේ. සියල්ලට පසු, සේවාදායකයාට බැංකුව හා සම්බන්ධ වීම නැවැත්වීමට වඩා, යම්කිසි වෙන් කිරීම් සමඟ ඔහුගේ වගකීම් ඉටු කිරීම සහ නියමිත වේලාවට නොව, කෙසේ වෙතත් ඒවා ඉටු කිරීම වඩා හොඳ වන අතර ණය ආපසු ගෙවනු නොලැබේ. මේ අනුව, මෙම රචනය අධ්‍යයනය කිරීමේ අරමුණ ගනුදෙනුකරුවන්ට “උදව්” කිරීමේ ක්‍රම වනු ඇත, එනම් ණය දිගුව.
දිගු කිරීමේ සාරය
ණය ගිවිසුමේ වලංගු කාලය තුළ, වාණිජ බැංකු ආයතන විසින් ණය ගිවිසුමේ දක්වා ඇති ණය භාවිතයේ කාලසීමාව තුළ තනි (අර්ධ) ණය ගෙවීම් ආපසු ගෙවීම සඳහා කල් දැමීමක් හෝ වාරික සැලැස්මක් ණය ගැනුම්කරුට ලබා දිය හැකිය. ආපසු ගෙවීමේ කාලයෙහි වෙනසක් සමඟ ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය.
වෛෂයික හේතූන් මත ණය ගැනුම්කරුට තාවකාලික මූල්ය දුෂ්කරතා තිබේ නම් සහ ණය ගිවිසුම මගින් ස්ථාපිත කාල සීමාව තුළ ණය ආපසු ගෙවීමට නොහැකි නම්, සමහර අවස්ථාවල දී, බැංකුව විසින් ණයකරුට ණය ආපසු ගෙවීම කල් දැමීමක් ලබා දිය හැකිය. ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමාව වෙනස් කිරීම, ණය ගැණුම්කරුට උපචිත පොලී මත ණය නොමැති නම්. ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය දීර්ඝ කිරීම ණය ගිවිසුමට අතිරේක ගිවිසුමක් මගින් විධිමත් කර ඇත. වාණිජ බැංකුවල ණය මෙහෙයුම්වල ඇති විය හැකි පාඩු සඳහා වන්දි ගෙවීම සඳහා සංචිත පිහිටුවීම සහ භාවිතා කිරීම සඳහා වූ ක්රියා පටිපාටිය පිළිබඳ NBU රෙගුලාසි සැලකිල්ලට ගනිමින් ණය දීර්ඝ කිරීමේ ගැටළුව විසඳනු ලැබේ. මෙම අවස්ථාවේදී, පහත සඳහන් කරුණු සැලකිල්ලට ගත යුතුය:
- 1. ණය සම්පත් ලබා ගැනීම, ඒවායේ පිරිවැය, මෙන්ම ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි වලට අනුකූල වීම. ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය දීර්ඝ කිරීම ණය ගැනුම්කරුගේ ඉල්ලීම මත සිදු කෙරේ.
- 2. වාණිජ බැංකු ආයතනයකට ණය ආපසු ගෙවීම දීර්ඝ කළ හැකි කාලසීමාව තීරණය කරනු ලබන්නේ ණය ලබා දුන් වාණිජ බැංකු ආයතනය විසිනි, නමුත් දිගු කාලීන ණය සඳහා මාස 6 කට වඩා වැඩි කාලයක් සහ කෙටි කාලීන ණය සඳහා මාස 3 කට වඩා වැඩි නොවේ. නිශ්චිත කාලසීමාවන් සඳහා ණයක් දීර්ඝ කිරීම වාරය අවසානයේ මුළු මුදලම යෙදිය යුතු නැත, නමුත් දීර්ඝ කිරීමේ කාල සීමාව තුළ කොටස් වශයෙන් වඩාත් කැමති ලෙස බෙදා හැරිය යුතුය.
- 3. එවැනි ණයක් මත ණය ණය මත දිගුකාලීන ණය සඳහා ගිණුම්කරණය සඳහා වෙනම ගිණුමකට අය කෙරේ. දිගු කිරීම තීරණය කිරීමේදී, වාණිජ බැංකු ආයතනයකට ණයක් භාවිතා කිරීම සඳහා පොලී අනුපාත මට්ටම නැරඹිය හැකිය. ණය ගිවිසුමේ සපයා ඇති ආපසු ගෙවීමේ කාල සීමාවේ වෙනසක් සමඟ ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය දීර්ඝ කිරීමට තීරණය කරනු ලබන්නේ වාණිජ බැංකු ආයතනයේ ණය කමිටුව විසිනි.
ණය ගැනුම්කරු කෙටි කාලීන ණයක් සඳහා වාරික වශයෙන් ගෙවීම් කරන්නේ නම් සහ ණය ගිවිසුමේ කාලසීමාව තුළ ඔහුට තාවකාලික දුෂ්කරතා අත්විඳ තිබේ නම්, එහි ප්‍රති result ලයක් ලෙස ඔහුට සපයා ඇති කොන්දේසි තුළ ණය සඳහා තනි (අර්ධ) ගෙවීම් ආපසු ගෙවිය නොහැක. ණය ගිවිසුම හෝ කාලසටහන, බැංකුව විසින් පුද්ගල ගෙවීම් සඳහා ආපසු ගෙවීමේ දින කල් දැමිය හැකිය , කාලානුරූපී ආපසු ගෙවීමෙන් සහතික නොවන, පසු දිනකදී, නමුත් ණය ගිවිසුමේ දක්වා ඇති ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමාවට වඩා පසුව නොවේ. ණය ගිවිසුමේ ලබා දී ඇති ණය භාවිතා කිරීමේ කාල සීමාව තුළ වාරික වශයෙන් එවැනි ගෙවීමක් කළ හැකිය. මෙම අවස්ථාවෙහිදී, නියමිත වේලාවට ආපසු පැමිණීමෙන් සහතික නොවන ගෙවීම් ප්රමාණය ඉතිරි කොන්දේසි මත ඒකාකාරව බෙදා හරිනු ලැබේ.
දිගුකාලීන ණයක් සඳහා තනි ගෙවීම් කල් දැමීම සහ වාරික ගෙවීම් කල් දැමූ හෝ වාරික සැලැස්ම ලබා දුන් දින සිට මාස 12 ක් ඇතුළත කල් දැමූ හෝ වාරික මුදල ආපසු ගෙවීමෙන් සිදු කළ හැකි නමුත් ණය ගිවිසුම මගින් ස්ථාපිත කාල සීමාවට පසුව නොවේ. .
ණය ගිවිසුම මගින් නියම කර ඇති ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමාව වෙනස් නොකර තනි ණය ගෙවීම් සඳහා කල් දැමීමක් හෝ වාරික සැලැස්මක් සපයන විට, බැංකු ආයතන විසින් නව කොන්දේසි සහ වැඩි ප්‍රමාණවලින් ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා අරමුදල් රැස් කිරීමට සේවාදායකයාට ඇති හැකියාව සැලකිල්ලට ගත යුතුය. ගෙවීම්වල නියමයන් සහ ප්‍රමාණයන්හි වෙනස්කම් ණය ආපසු නොගෙවීමේ අවදානම වැඩි නොකළ යුතුය. එවැනි ණය එකම ගිණුම්වල ගිණුම්ගත කර ඇත (දිගු කරන ලද ණය සඳහා වෙනම ගිණුම් වෙත මාරු නොකෙරේ).
ණය දිගුව බොහෝ විට නොමිලේ ක්රියා පටිපාටියක් නොවන බව ඔබ මතක තබා ගත යුතුය. බැංකුව විසින් ගාස්තුවක් අය කළ හැකි අතර, එය සාමාන්යයෙන් දිගු කරන මුදල සහ ණය ලබා දෙන කාල සීමාව මත රඳා පවතී. එසේම, සමහර බැංකු වල ණයක් භාවිතා කිරීමේ කාලසීමාව වැඩි කිරීම, කොමිස් මුදලට අමතරව, පොලී අනුපාතය වැඩි වීමත් සමඟ පිරී ඇත. විශේෂයෙන්ම දෙවන වර්ගයේ දිගු කිරීම් සමඟ. මේ සියල්ල ණය ගිවිසුමේ සඳහන් කළ හැකිය, නැතහොත් සමහර විට බැංකුවේ අභ්යන්තර උපදෙස් වල සරලව දැක්විය හැකිය.
පොදුවේ ගත් කල, බැංකුවක් සමඟ සාකච්ඡා කිරීමට ඔබට පැහැදිලිවම අවශ්ය වන්නේ:
- 1. ප්රමාණය සහ දිගු කාලය දැන ගන්න
- 2. දිගු කිරීමට හේතුව පැහැදිලි කිරීමට හැකි වීම
- 3. අලුත් කිරීමේ ගාස්තු සහ පොලී අනුපාත වැඩි වීමේ අවදානම දැන ගන්න
ඕනෑම නිල ලේඛනයක් මෙන්, දෙපාර්ශවයේම කැමැත්ත ඇතිව ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කළ හැකිය. ඉතිරිව ඇත්තේ ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීමෙන් ප්‍රතිලාභ ලැබිය හැක්කේ කාටද සහ ඇයිද යන්න තේරුම් ගැනීමයි.
දිගු කිරීම යන පදයේ සාරය
මූල්ය අංශයේ දීර්ග කිරීම හෝ දිගු කිරීම සාමාන්යයෙන් හඳුන්වනු ලබන්නේ කිසියම් කොන්ත්රාත්තුවක්, ගිවිසුමක් හෝ භාරගත් වගකීම් වල වලංගු කාලය දීර්ඝ කිරීම ලෙසිනි. බොහෝ විට, අපේ රටේ මූල්ය ආයතන දිගුකාලීනව මුහුණ දෙයි:
- තැන්පතු ගිවිසුම්, සේවාදායකයා සඳහා හිතකර තැන්පතු;
- කාඩ්පත් සේවා ගිවිසුම්;
- ණය සම්බන්ධ රක්ෂණ ගිවිසුම්.
රීතියක් ලෙස, දිගු කිරීම ගනුදෙනුකරුවන්ට ඉතා පහසු වේ, එය ඔවුන්ගේ කාලය සැලකිය යුතු ලෙස ඉතිරි කරයි. සියල්ලට පසු, ආරම්භක වාරය අවසානයේ කිසිදු පාර්ශවයක් අවසන් කිරීමට අකමැති වූ ගිවිසුම් ස්වයංක්‍රීයව අලුත් කිරීමත් සමඟ, සේවාදායකයාට බැංකු ශාඛාවකට ගොස් ලේඛන නැවත නිකුත් කිරීමට කාලය නාස්ති කිරීමට අවශ්ය නොවේ.
දිගු කිරීම ස්වයංක්‍රීය නොවන අතර වෙනම අතිරේක ගිවිසුමක් භාවිතයෙන් ක්‍රියාත්මක කළ හැක. සමහර අවස්ථාවල දී, පවතින කොන්ත්රාත්තුවක් දිගු කිරීම පාර්ශවයන්ගේ කැමැත්ත නොසලකා සිදු කළ හැකිය - නීතියට අනුකූලව, උදාහරණයක් ලෙස, බලහත්කාරයේ සලකුණු ඇති ඇතැම් තත්වයන් පැන නගී.
දිගු කිරීම, යම් ගිවිසුමක් නැවත අවසන් කිරීමට ප්‍රතිවිරුද්ධව, බැංකු සේවා සඳහා එකම ගෙවීම් ප්‍රමාණයන් සමඟ එකම කොන්දේසි මත, ගිවිසුමේ වලංගුභාවයේ එකම නියමයන් සමඟ කලින් අවසන් කරන ලද ගිවිසුම්වල වලංගු කාලය දීර්ඝ කිරීමකි. පුනර්ජනනීය ගිවිසුම්වල ප්රධාන වාසිය සලකා බැලිය හැකිය:
- ඔබේ කාලය තුළ සැලකිය යුතු ඉතිරියක්;
- බැංකුවේ නව ගනුදෙනුකරුවන්ට තවදුරටත් ලබා නොදෙන සේවාදායකයාට හිතකර ගිවිසුම් කොන්දේසි නව කාලසීමාවක් සඳහා සංරක්ෂණය කිරීම.
සියලුම බැංකු ගිවිසුම් දිගු කිරීමට යටත් නොවන බව පැවසීම ද වැදගත් ය. ඕනෑම ආකාරයක බැංකු ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීමේ හැකියාව මූලික ගිවිසුම අවසන් කිරීමේදී සාමාන්යයෙන් කල්තියා එකඟ වේ.
ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීම
ණය ගිවිසුමක් දිගු කිරීම ණය ප්‍රතිව්‍යුහගතකරණයට සමාන ය, මන්ද ණය සබඳතා වෙනස් කිරීම සඳහා විකල්ප දෙකෙහිම ණය ගෙවීම් කල් දැමීමක් ඇත. සාරාංශයක් ලෙස, ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීම මගින් දැනටමත් අත්සන් කර ඇති ගිවිසුමක වලංගු කාලය වැඩි වීමක් අදහස් වේ.
ඒ අනුව, ණය ගිවිසුම දිගු කාලයක් සඳහා වලංගු වේ නම්, මෙය ණය ගැනුම්කරුගේ ණය බර සැලකිය යුතු ලෙස අඩු කිරීමට හේතු වනු ඇත - මාසික ණය ගෙවීම අඩු කිරීම. ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීම මුදල් සබඳතා සඳහා දෙපාර්ශවයටම ප්රයෝජනවත් විය හැකිය:
- එක් හේතුවක් හෝ වෙනත් හේතුවක් නිසා ණය ආයතනයකට තම වගකීම් ඉටු කිරීමට අපහසු වූ ණය ගැණුම්කරුවෙක්. දිගු කිරීම, ණය ගිවිසුමේ කාල සීමාව වැඩි කිරීම, මාසික ණය ගෙවීම අඩු කිරීම සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ ක්රියාවලිය සරල කිරීම;
- ණයහිමියාට. පළමුවෙන්ම, ණය ගැනුම්කරුගේ ණය බර අඩු කිරීමෙන්, ණය හිමියාගේ සංවිධානයට අධිකරණයට සම්බන්ධ නොවී ණය අරමුදල් ආපසු ලබා ගැනීමට අවස්ථාව තිබේ. මීට අමතරව, ණය ගිවිසුමේ කාල සීමාව වැඩි කිරීමෙන්, මූල්ය සංවිධානයට අමතර ආදායමක් ලබා ගැනීමට හැකි වනු ඇත.
දිගු කිරීම පිළිබඳ හොඳ දෙය නම්, ණය නිවාඩු දින මෙන් නොව, දැනටමත් දීර්ඝ කර ඇති ණය ගිවිසුම අවසන් වන තෙක් ණය ගැනුම්කරු මත බර ඒකාකාරව බෙදා හරිනු ඇත.
දිගු කිරීමේ එකම සාපේක්ෂ අවාසිය නම් ණය අරමුදල් භාවිතා කිරීම සඳහා බැංකුවට අමතර පොලියක් ගෙවීමේ අවශ්යතාවයි. ණය ගිවිසුමේ කාලසීමාව දීර්ඝ කළහොත්, ණය සඳහා පොලී දිගු කාලයක් ගෙවිය යුතු අතර, ණය මත සම්පූර්ණ වැඩිපුර ගෙවීම වැඩි වනු ඇත.
අපේ රටේ මූල්ය ආයතන සියලුම ණය ගිවිසුම් දීර්ඝ කිරීමට සූදානම් නැති බවද ඔබ දැනගත යුතුයි. නිදසුනක් වශයෙන්, කුඩා ණය ප්‍රමාණයක් සමඟ වසර දහයක් සඳහා ණය ගිවිසුමක් ප්රමාද කිරීම බැංකුවකට ලාභදායී නොවිය හැකිය. දිගු කිරීම කළ හැක්කේ ණය දෙන්නාට සහ ණය ගැනුම්කරුට අන්‍යෝන්‍ය වශයෙන් වාසිදායක කොන්දේසි මත පමණි.
ණයක් නිකුත් කිරීම පිළිබඳ ධනාත්මක තීරණයක් ලැබීමෙන් ණය ගැනුම්කරුට ඔහුට පහසු ඕනෑම අවස්ථාවක ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කළ හැකි බවට සහතික විය නොහැක. එවැනි කොන්ත්රාත්තු දීර්ඝ කිරීමේ හැකියාව හෝ නොහැකියාව පිළිබඳ ප්රශ්න තනි පුද්ගල පදනමක් මත පැහැදිලි කළ යුතුය.
ඕනෑම අවස්ථාවක, මූල්ය ආයතනයකට බැඳීම් ඉටු කිරීමේදී දුෂ්කරතා ඇති වුවහොත් හෝ ණය ගිවිසුම දීර්ඝ කිරීමට අවශ්ය නම්, ණය ගැනුම්කරු බැංකුවේ නියෝජිතයන් සමඟ මේ ගැන විවෘතව කතා කිරීම වඩා හොඳය.
Zapsibkombank අගයන් එහි ණය ගැතියන් සමඟ විවෘත හා සෘජු සන්නිවේදනය. අවශ්ය නම්, බැංකු සේවකයින් ඔවුන්ගේ ගනුදෙනුකරුවන් සඳහා හැකි ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්ප කිහිපයක් ගණනය කිරීම, ණය නිවාඩු නිකුත් කිරීමට ඉදිරිපත් කිරීම හෝ විශේෂිත ණය ගිවිසුමක් දීර්ඝ කිරීමේ විකල්පය සලකා බලන්න.
Zapsibkombank සිය එක් එක් සේවාදායකයාගේ සාර්ථකත්වය සහ ස්ථාවරත්වය ගැන උනන්දු වෙයි. බැංකුව සෑම විටම සිය ගනුදෙනුකරුවන්ගේ ගැටළු කෙරෙහි අවධානය යොමු කරන්නේ එබැවිනි, ඒවා විසඳීමට ක්‍රම සොයා ගැනීමට එකට වැඩ කිරීමට සූදානම්.
