Čo je to vkladová karta? Koncept, rozdiely, vlastnosti. Služba prasiatka

Dnes zvážime, či sa pri otváraní bankového vkladu oplatí súhlasiť s ponukou pracovníka banky na vydanie kreditnej karty ako doplnkovej služby. V takýchto prípadoch budete spravidla požiadaní o otvorenie kreditnej karty s lehotou na splatenie. Predpokladá sa, že ak v lehote do 50 dní (alebo do 55, do 60 - v závislosti od banky) vrátite celú sumu dlhu, za použitie takéhoto úveru sa neúčtuje žiadny úrok.

Zvážte logiku, ktorou sa riadi zástupca banky. Predpokladajme, že otvoríte bankový vklad a pochybujete, na ako dlho. Toto je zvyčajne hlavný problém, pretože vždy existuje riziko, že peniaze môžu byť potrebné kedykoľvek. Potom musíte zrušiť vklad. Pre väčšinu bánk platí, že s predlžovaním doby vkladu sa zvyšuje aj jeho úroková sadzba. Ak v blízkej dobe nepotrebujete peniaze, je výhodné otvoriť si vklad na 2-3 roky. Zabezpečíte si tak počas tohto obdobia stálu ziskovosť, aj keď sa zmenia sadzby na novootvorených vkladoch.

Menej výhodné by bolo otvoriť si vklad na krátke obdobie, napríklad 6 mesiacov alebo rok, a predĺžiť ho, ak peniaze stále nie sú potrebné. Opäť z toho dôvodu, že existuje riziko poklesu sadzieb na nové vklady.

Pracovník banky vám teda môže ponúknuť zriadenie dlhodobého vkladu (dôvodom je vyšší úrok) a ak potrebujete peniaze, vklad neukončujte so stratou úroku, ale použite kreditnú kartu v rámci doba odkladu splácania. Budete tiež požiadaní, aby ste ho vydali dodatočne ako „bonus“. Porovnajme dve správanie: s kreditnou kartou a bez nej.

1. Odmietli ste vydať kreditnú kartu a otvorili ste iba vklad. V tomto prípade sú vašimi rizikami strata naakumulovaného úroku od momentu otvorenia vkladu až po moment jeho predčasného ukončenia. Váš príjem: naakumulovaný úrok pri vkladovej sadzbe. V niektorých bankách je navyše možné otvoriť si bankový vklad, pri ktorom je určitý minimálny zostatok, do ktorého si môžete vybrať peniaze bez straty úrokov. Príjem sa bude pripisovať k sume skutočne v vklade. Je pravda, že je potrebné mať na pamäti, že ziskovosť v dôsledku takejto možnosti vkladu bude nižšia v porovnaní s tými, kde nie je možné vybrať peniaze bez uzavretia vkladu. Napriek tomu je takýto príspevok dodatočným „poistením rizika“, že budete potrebovať peniaze v predstihu. Výberom správnej investície a presným výpočtom (pokiaľ je to možné) vašich budúcich okolností investujete peniaze.

2. Otvorili ste si bankový účet a vydali kreditnú kartu. Váš príjem je rovnaký úrokový výnos pri vkladovej sadzbe. Vaším hlavným rizikom je neschopnosť vrátiť celú (!) sumu dlhu na kreditnej karte do určitého dátumu. V tomto prípade naakumulovaný úrok z kreditnej karty neguje všetky vaše príjmy z vkladu. Ďalším rizikom je riziko, že budete potrebovať viac, ako je limit vašej kreditnej karty. Potom bude musieť byť vklad aj tak ukončený.

Existuje ďalší logický vzťah: čím väčšiu sumu potrebujete v predstihu, tým väčšiu sumu budete musieť vybrať zo svojej kreditnej karty a tým ťažšie bude vrátiť ju v plnej výške načas – v rámci ochrannej lehoty úver.

Ešte moment. Predpokladajme, že potrebujete peniaze a rozhodnete sa neukončiť vklad. V takýchto prípadoch je však spravidla potrebná hotovosť. Banka si zároveň s najväčšou pravdepodobnosťou zoberie províziu za výber peňazí z bankomatu – inkaso. Provízia bude v priemere 3-4% zo sumy. Alternatívou je platba bankovým prevodom v predajni. Existuje však vždy taká možnosť. A na čo budú peniaze potrebné? nevieš.

Čo sa týka sadzieb kreditných kariet, tie teraz začínajú na 24-25% ročne, priemerné reálne úrokové sadzby sú 30-40%. Existuje aj možnosť, že budú naďalej rásť. Jedinou správnou stratégiou pri otváraní bankového vkladu spolu s vydaním karty bude teda jednoznačné použitie karty počas obdobia odkladu pôžičky. Skúste teraz odhadnúť, aká je pravdepodobnosť, že túto podmienku splníte?

Ďalším bodom je každoročná údržba bankovej karty. S najväčšou pravdepodobnosťou bude pre vás prvý rok v prevádzke zadarmo, a preto budete vyzvaní, aby ste „skúsili použiť kartu, ale ak sa vám nepáči, odovzdajte ju“. Druhý rok používania karty je spoplatnený.

Tu vyvstáva otázka: aký má zmysel ponúkať banke vydanie kreditnej karty, ak jej používanie pre klienta môže byť úplne bezplatné (opäť za určitých podmienok, ktoré som uviedol vyššie). Ide o to, že rátate s tým, že kreditnú kartu použijete v udalosti, ktorá ani nesúvisí s ukončením vkladu, ale napríklad vtedy, keď nie je dostatok peňazí pred mzdou alebo keď ste urobili veľký neplánovaný nákup. Otvorenie zálohy je vhodnou príležitosťou (často celkom logickou), vďaka ktorej sa zvyšuje pravdepodobnosť predaja doplnkovej služby.

Závery sú nasledovné: ak kompetentne zostavujete svoj rozpočet, viete plánovať, vediete záznamy o príjmoch a výdavkoch, ste jednoznačne presvedčení o stabilite a výške príjmu, potom môže byť kreditná karta vydaná ako bonus.

Podľa môjho názoru prítomnosť takejto bankovej karty trochu „uvoľňuje“, odrádza vás od analýzy rodinného rozpočtu s cieľom optimalizovať ho. Aj keď opakujem, že v mape je logika a zmysel. Ale nie pre všetky kategórie občanov, pokiaľ ide o príjmy, životnú úroveň, prístupy k posudzovaniu ich výdavkov.

Majte tiež na pamäti, že ak máte po ruke aktivovanú kreditnú kartu (aj keď ste z nej nevybrali peniaze, to znamená, že v skutočnosti nemáte voči banke žiadny dlh), znamená to, že informácie o karte a o vás sú v úverovej histórii. kancelária - BKI - vo forme úverového zaťaženia, ako úverových záväzkov. To bude znamenať, že výška úveru, ktorú vám banka teoreticky môže schváliť (ak sa niekedy rozhodnete získať úver), vystupovať ako ručiteľ, spoludlžník, môže byť nižšia, ako keby po ruke nebola žiadna kreditná karta.

Každý si šetrí peniaze na iné účely. Mnohí však nechápu, že držať si úspory doma nie je práve najlepšie riešenie. Namiesto toho, aby generovali príjem pre svojho majiteľa, len kvôli inflácii strácajú svoju skutočnú hodnotu. Navyše, často sa ľudia nezdržia a míňajú peniaze. Vklady v Moskve vám však pomôžu nielen ušetriť financie, ale v súlade s dohodou ich aj navýšiť.

Dnes je tento produkt univerzálnym investičným nástrojom. Na rozdiel od akcií alebo drahých kovov nepotrebujete špeciálne znalosti ani neustálu analýzu ekonomickej situácie. Stačí nájsť vhodnú ponuku a podpísať zmluvu. Väčšina organizácií zároveň nemá žiadne obmedzenia na minimálne príspevky, a ak existujú, sú malé.

Samotná zmluva je veľmi dôležitá, preto si pred jej podpisom musíte text osobne prečítať. Za týmto účelom požiadajte zamestnancov banky, aby poskytli vzor v tlačenej alebo elektronickej podobe a pozorne si prečítali všetky body, najmä tie, ktoré sú napísané malým písmom a označené hviezdičkou. Pomocou takýchto trikov sa snažia neseriózne organizácie potenciálneho klienta uviesť do omylu a v dohode mu predpísať nevýhodné podmienky.

Popis dôležitých bodov

Hlavnou výhodou služby je okrem stabilného príjmu spoľahlivosť. Spotrebiteľské účty sú chránené štátom na legislatívnej úrovni prostredníctvom programu povinného poistenia. Preto v prípade likvidácie alebo odobratia licencie budete odškodnení. Je však obmedzená na 1,4 milióna rubľov, čo vám nebráni rozdeliť sumu presahujúcu tento limit a umiestniť ju do niekoľkých organizácií, čím sa eliminujú rôzne riziká.

Ďalším aspektom, na ktorý sa pozrieme, sú typy účtov. Prvý je naliehavý. V tomto prípade umiestňujete prostriedky na určité časové obdobie. Samozrejme, máte právo požiadať o predčasný výber, ale banka s vysokou pravdepodobnosťou odmietne zaplatiť nahromadený úrok. Zároveň sa tento typ vkladu delí na sporiaci a akumulačný, ktorý sa poskytuje na pravidelné dopĺňanie (ľudovo nazývaný „prasiatko“).

Druhá možnosť - na požiadanie - je k dispozícii za nízku cenu. Ide o to, že pre organizáciu je nerentabilné držať financie doma s vedomím, že vlastník má právo kedykoľvek požadovať ich vrátenie. Takýto produkt je preferovaný tou kategóriou zákazníkov, ktorí sú spokojní so skutočnosťou spoľahlivosti a majú malý záujem o potenciálny zisk.

Online asistent

Na stránke nájdete produkty, ktoré sú momentálne na trhu. Obsahuje spoľahlivé informácie, ktoré naši odborníci denne kontrolujú a aktualizujú. Porovnaním služieb podľa ich hlavných parametrov - a to je úroková sadzba, náklady na otvorenie a provízia, sa budete môcť správne rozhodnúť a sekcia hodnotení vám pomôže pri výbere organizácie. stránka je najväčším finančným supermarketom v Runete, ktorý úspešne funguje už viac ako desať rokov. Všetky ponuky zobrazené na tejto stránke sú najlepšie alebo ziskové iba podľa odborníkov z Banki.ru

Okrem samozrejmých výhod vkladových ponúk konkrétnej banky existujú aj ďalšie podmienky, ktorými sa úverové inštitúcie snažia upozorniť potenciálnych vkladateľov na svoju ponuku. V tomto prehľade sa zameriame na bankové karty, ktoré môže vkladateľ získať bezplatne pri vklade.

Konkurencia v medzere na trhu

Porovnaním ponúk vkladov od rôznych bánk potenciálny vkladateľ skôr či neskôr dospeje k záveru, že úverové inštitúcie tvoria svoje ponuky v rámci pomerne úzkeho „trhového výklenku“. Obdobné úročenie vkladov teda ponúkajú banky, ktoré majú stabilné postavenie na trhu. Veľké banky zaplatením relatívne malého percenta zaisťujú bezpečnosť prostriedkov patriacich ich klientom, čo im plne vyhovuje.

Úverové inštitúcie, ktoré sa snažia upevniť svoju pozíciu na trhu, prilákať maximálny možný počet zákazníkov, ponúkajú o niečo vyššie sadzby. Na druhej strane politika dynamického rozvoja, ktorú takéto banky držia, núti ich manažment k rizikovejším operáciám, rizikovejším spôsobom investovania požičaných prostriedkov.

Umiestňovanie prostriedkov v takýchto bankách sa preto samo osebe javí ako rizikovejšie, čo potenciálnych klientov trochu odrádza, a to aj napriek atraktívnej úrokovej sadzbe. Malé banky sa však pohybujú aj v pomerne úzkom pásme úrokových sadzieb – toto rozpätie je diktované domácim depozitným trhom.

Ak úroková sadzba z vkladov vyzerá „nelogicky“, teda ak sa sadzba neprimerane líši od ponúk iných bánk s podobnými vlastnosťami, potom je riziko „odstrašenia“ vkladateľov veľmi vysoké. Príliš vysoká sadzba môže vyvolať podozrenia z možného podvodu, pripravovaného triku, a ak je sadzba príliš nízka, spôsobí prekvapenie a banku úplne pripraví o konkurenčné výhody. Okrem toho regulačná politika centrálnej banky má určitý vplyv na výšku úrokových sadzieb.

Ďalšie výhody vkladu

Preto, keď trhové podmienky neumožňujú konkurovať zmenou úrokovej sadzby, banka začína vytvárať podmienky, vďaka ktorým by ich produkt mohol vyzerať atraktívnejšie v porovnaní s ponukami iných bánk. Môže ísť o možnosť výberu časti sumy vkladu bez zmeny úrokovej sadzby, klientovi môžu byť ponúknuté rôzne ceny, bonusy, zľavy. Medzi takéto opatrenia na stimuláciu potenciálnych vkladateľov patrí ponuka na bezplatné vydanie bankovej karty.

Navyše, niektoré banky ponúkajú zákazníkom nielen bezplatnú kartu, ale aj kreditnú kartu v statuse „zlatá“ alebo „platinová“, mnohé banky ponúkajú aj bezplatné vedenie karty na rok alebo aj dlhšie obdobie. Pre zákazníkov, ktorí chápu výhody statusovej kreditnej karty, vyzerá takáto ponuka naozaj lákavo. Najmä ak sú ostatné kritériá pre výber vkladového produktu takmer totožné.

Bezplatné karty - výhody

Banková karta prijatá pri otvorení zálohy je pomerne užitočným darčekom, produkt je možné použiť ako dodatočný platobný prostriedok alebo dokonca ako hlavný. Ak si potrebujete vybrať medzi bankami, ktoré takéto navýšenie vkladu ponúkajú, je lepšie zvoliť si banku s rozvinutou sieťou bankomatov, inak si budete musieť zakaždým priplatiť za výber hotovosti alebo hľadať „natívne“ bankomaty. .

V niektorých prípadoch sú zákazníkom ponúkané nielen debetné karty, ktoré môžu slúžiť ako platobný nástroj, ale aj kontokorentné karty a kreditné karty. Úverovou inštitúciou, ktorá klientovi ponúkne použitie peňazí banky v rámci stanoveného limitu, nič neriskuje, keďže prostriedky klienta uložené na vklade možno považovať za zabezpečenie.

Niektoré banky navyše stanovujú lehotu, počas ktorej môže klient použiť prostriedky bez platenia úrokov, môže to byť 50 alebo aj 90 dní. Ďalšou výhodou bankovej karty s kontokorentným úverom je možnosť použiť kreditné prostriedky namiesto vlastných - to oslobodzuje klienta banky od nutnosti vyberať časť prostriedkov z vkladu so všetkými z toho vyplývajúcimi dôsledkami. V prípade naliehavej potreby finančných prostriedkov sa teda využívajú prostriedky banky a z vkladového kapitálu sa naďalej úročí.

Karta môže byť výhodná aj v tom, že banka na kartu prevádza mesačné úroky, ak si klient zvolí túto možnosť získavania úrokov.

Samotné zlaté alebo platinové karty sú často základom pre rôzne druhy zliav pri platbe za nákupy alebo služby. Týka sa to „míľ zadarmo“ pre tých, ktorí využívajú služby leteckých spoločností, zliav pre tých, ktorí si prenajímajú hotelovú izbu, obedujú v drahej reštaurácii, prenajímajú si auto počas cestovania.

Ponuky moskovských bánk

Uvádzame teda zoznam bankových vkladových produktov, v rámci ktorých klient dostane kreditnú kartu zadarmo. Pri výbere vkladov sme v prvom rade venovali pozornosť hlavným faktorom, ktoré sú pri vklade skutočne dôležité. Na základe podmienenej sumy 1 milión rubľov a podmieneného časového obdobia, počas ktorého sa nebudú žiadať finančné prostriedky klienta - 1 rok, predovšetkým sa študovali návrhy od najstabilnejších bánk.

Keďže najdôležitejšou vecou, ​​na ktorú môže potenciálny investor myslieť, keď zveruje svoje peniaze banke, je bezpečnosť kapitálu. Do prehľadu preto patria úverové inštitúcie, ktoré sú buď chrbtovou kosťou, čo je samo o sebe istou zárukou bezpečnosti peňazí, alebo banky, ktoré dlhodobo preukazujú stabilitu a lojalitu voči svojim klientom.

Ďalším výberovým kritériom bola miera výnosnosti vkladu - z ponúk stabilných bánk sa vybrali pre klienta úrokovo najvýhodnejšie. Banky na tejto úrovni sa v zásade menej zaujímajú o akékoľvek ďalšie metódy stimulácie zákazníkov (najmä preto, že pre majiteľa veľkého vkladu nebude ťažké otvoriť bankovú kartu v tej istej banke oddelene od vkladu).

Aj veľké úverové organizácie však radšej kráčajú s dobou a starajú sa o zlepšovanie úrovne služieb – aj preto banky ponúkajú kreditné karty ako doplnkovú službu. Takže…

Moskovská úverová banka

Banka ponúka v rámci vkladu „Sporenie+vklad“ veľmi výhodné podmienky, úroková sadzba za uloženú sumu na 1 rok je až 11 % ročne. Je pravda, že úroky sa platia až na konci obdobia, keď je vklad uzavretý. Minimálna suma potrebná na otvorenie účtu je iba 1 000 rubľov (alebo v cudzej mene). Existuje možnosť predčasného ukončenia zmluvy, existuje automatické predĺženie, ale nie je možné doplniť účet alebo vybrať časť prostriedkov.

Moskovská kreditná banka ponúka ako darček bezplatnú kreditnú kartu Visa alebo MasterCard bez ohľadu na investovanú sumu. Ak však suma na vklade presiahne 500 tisíc rubľov, klient môže získať karty Visa Gold a Gold MasterCard. Platinové karty sa ponúkajú iba od 3 miliónov rubľov. Platnosť karty sa rovná dobe platnosti zmluvy o vklade - 1 rok, po uplynutí ktorej sú ďalšie transakcie kartou nemožné.

Karty Visa Gold a Gold MasterCard je možné použiť na bežné platby, ale aj ako úverový nástroj. Klient môže získať dodatočný príjem až do výšky 10% zo zostatku vlastných prostriedkov, maximálny úverový limit otvorený s kartami Visa Gold a Gold MasterCard je 500 tisíc rubľov. Existuje aj tolerančná lehota, počas ktorej môžete bankové prostriedky využívať bezplatne, je to 55 dní (sadzba úveru je však celkom priaznivá - 20 % ročne).

Ruská štandardná banka

Úverová inštitúcia ponúka vklad Winter Tale s úrokovou sadzbou 10,5 % (v rozsahu 1 milión rubľov a pri umiestnení na rok). Toto je najvyššia možná sadzba v celej rade vkladov Ruskej štandardnej banky, úrok sa platí na konci obdobia.

Bezplatne vydaná kreditná karta - MasterCard, najbežnejšia karta, ktorá umožňuje výber prostriedkov na konci platnosti zmluvy o vklade bez toho, aby ste kontaktovali pobočku banky. Okrem toho sa držiteľ karty zapája do „Discount Club“ – množstvo obchodov, cestovných kancelárií, reštaurácií a kozmetických salónov ponúka zľavu až 30 %. Kartu je v zásade možné použiť výlučne ako platobný nástroj, nie je stanovený žiadny úverový limit, táto karta nemôže poskytnúť majiteľovi žiadne „stavové“ privilégiá.

Tinkoff Credit Systems

V rámci vkladu Smart Deposit ponúka Tinkoff Credit Systems Bank úrokovú sadzbu 9,5 %. Táto sadzba sa vzťahuje na vklady od 30 000 rubľov umiestnené na obdobie dlhšie ako 11 mesiacov. Vklad je doplňovateľný, navyše si klient môže vybrať, či bude úrok kumulovať (kapitalizáciu), alebo si ho vyberie na kartu, v prvom prípade sa efektívna úroková sadzba zvyšuje na 9,92 %.

Spolu s vkladom dostane klient banky aj kartu Tinkoff Black (stav Platinum), ktorá zdôrazňuje postavenie jej majiteľa a zároveň poskytuje hmatateľné privilégiá. V prvom rade ide o zľavy až do 5 % pri platbách touto kartou (určité kategórie nákupov), ako aj príjem 10 % ročne zo zostatku vlastných prostriedkov. Navyše množstvo pomerne známych spoločností ponúka zľavy až do 20 % (značky ako Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA).

Kreditný rámec na karte sa neposkytuje, ide výlučne o debetnú kartu určenú na zúčtovanie (a preukazovanie stavu).

Rosbank

Vklad „Zima“ od Rosbank poskytuje úrokovú sadzbu 8,4 % ročne (pre nami zvolenú sumu a termín uloženia). Podmienky vkladu vychádzajú v ústrety tým, ktorí majú záujem o maximálny úrok (ktorý sa platí až na konci termínu).

Žiadosť o vklad nie je len kreditná karta, pre klienta je vydaný celý balík bankových služieb (balíček „Klasika“), ktorý je platný počas trvania zmluvy a ktorého vedenie je úplne bezplatné. V prvom rade ide o bežný účet / kartu, ktorý je jednoducho potrebný na každodenné zúčtovanie, okrem neho je tu zahrnuté aj mobilné bankovníctvo a internetové bankovníctvo.

Klient si môže vybrať z nasledujúcich typov kariet - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic. Suma na vklade však veľmi ovplyvňuje možnosť výberu karty. Pre klientov, ktorých vklad presahuje sumu 20 000 rubľov, sa poskytuje kontokorentný úver a jeho výška sa určuje individuálne.

Gazprombank

Jedna z najspoľahlivejších bánk v krajine - Gazprombank, ponúka "progresívny" vklad s úrokovou sadzbou 7,25% (s umiestnením 1 milión rubľov ročne). Vklad je možné dopĺňať počas celého obdobia, debetné transakcie sa neposkytujú.

Pre všetkých vkladateľov, bez ohľadu na sumu, Gazprombank ponúka bezplatnú bankovú kartu s bezplatnou službou počas trvania zmluvy o vklade. Stav karty závisí od sumy vkladu; pre sumy nad 1 milión rubľov je možné klientovi otvoriť personalizovanú kartu Visa Gold alebo MasterCard Gold so všetkými z toho vyplývajúcimi oprávneniami.

Karty je možné použiť na bežné zúčtovacie transakcie a pre klienta Gazprombank je možné otvoriť aj úverový limit.

Pre bežného človeka, ktorý si šetrí peniaze na auto či iný veľký nákup, je záloha dobrým prostriedkom na sporenie a hromadenie. Ide o nízkorizikový nástroj, ktorý vykazuje stabilnú ziskovosť. Výhody príspevku:

1. Jednoduchosť porozumenia
2. Dá sa rýchlo otvoriť, niekedy aj online
3. Vkladové prostriedky do 1,4 mil. sú chránené DIA. Riziká straty peňazí sú minimálne.

Okrem vkladov existujú aj ďalšie podobné nízkorizikové nástroje na sporenie peňazí – ide o sporiaci účet a príjmovú kartu. Prostriedky na debetných kartách a sporiacich účtoch sú chránené aj zákonom o poistení vkladov.

Na začiatok porovnajme tieto 3 nástroje z hľadiska pohodlia a ziskovosti. Je nevyhnutné zvoliť správny investičný nástroj na základe ziskovosti. To vám pomôže získať najvyšší výnos s najmenším rizikom. Napríklad máme 100 tisíc rubľov a chceme ich investovať na obdobie 3 mesiacov.. Aký nástroj si vybrať na investíciu?

Investície - klady a zápory

Výhody vkladov:

1. Vklad je možné rýchlo otvoriť online. Vaše peniaze začnú okamžite fungovať.
2. Stabilný úrok po celú dobu trvania vkladu - sadzba sa nemení
3. Je tu možnosť doplnenia. Tinkoff má bonus za doplnenie z inej banky (za určité sadzby)
4. Je nepravdepodobné, že by vám záloha bola odobratá v prípade podvodu a kompromitácie vašej karty.

Nevýhody vkladov

1. Z vkladu nemôžete vybrať peniaze (v prípade nedoplnených vkladov, ktorých je veľmi veľa)
2. Veľká min. výška investície je v prípade Tinkoff 50 tisíc rubľov.
3. Nebude možné rýchlo vybrať celú sumu, musíte uzavrieť vklad a potom ho previesť na kartu. Môže to trvať deň. Pre niektoré vklady s predčasným uzavretím - musíte ísť do banky.
4. Existujú takzvané pseudodoplňované vklady - môžete doplniť len prvý mesiac.

V prípade Tinkoff dostaneme príjem 1381 rubľov za 3 mesiace skladovania.

Sporiace účty – pre a proti

Sporiace účty sú podobné vkladom. Zároveň sú zbavené nevýhod vkladu – peniaze môžete kedykoľvek pridať a vybrať.

Výhody sporiacich účtov

1. Môžete vyberať a vkladať peniaze bez straty úrokov
2. Malé minimálne otváracie množstvo od 1 000 rubľov
3. Platnosť je neobmedzená
4. Schopnosť stanoviť si ciele a pochopiť, koľko ušetríte na „Dream“
5. Účet, na ktorom sú uložené finančné prostriedky - 42301810 - t.j. podobne ako vkladové účty. Finančné prostriedky sú poistené spoločnosťou DIA

Nevýhody sporiacich účtov:

1. Banka môže kedykoľvek bez vášho súhlasu zmeniť sadzbu účtu, tým sa mení aj výnos
2. Žiadny dobíjací bonus
3. Rôzne sadzby pre rôzne limity. Pri veľkých limitoch niekoľkých miliónov rubľov môže byť na požiadanie sadzba 0,01 % ročne.

V prípade sporiaceho účtu je sadzba Tinkoff 5%, kapitalizácia je mesačná. Odhadovaný príjem vypočítaný na našej zálohovej kalkulačke je 1251,76 ₽.

Príjmová karta – klady a zápory

Príjmová karta je karta, na ktorej sa účtuje úrok zo zostatku finančných prostriedkov. Tie. Kartu môžete použiť na míňanie a šetrenie zároveň.

Výhody príjmovej karty:

1. Peniaze sú vždy s vami, môžete ich minúť
2. Existuje cashback za operácie - dodatočný príjem.
3. Výber peňazí a doplnenie bez straty úroku z karty.
4. Prostriedky sú vedené na viazanom účte 40817 a sú poistencami štátu.

Čo sa týka poistenia prostriedkov štátom, toto nefunguje pri všetkých kartách. Existuje taká zisková karta Megafon, prostriedky na nej nie sú poistené, pretože. emisná banka nie je zaradená do systému poistenia vkladov.

Nevýhody príjmovej karty

1. Existujú provízie za výbery hotovosti a limity.
2. Nie príliš vysoká bezpečnosť – v maloobchodných predajniach a na webových stránkach sa vyskytujú prípady podvodov s kartou súvisiace s kompromitáciou karty.
3. Banka môže kurz na príjmovej karte kedykoľvek zmeniť.
4. Úroky sa pripisujú za určitých podmienok (celková suma vynaložená na kartu), v prípade Tinkoff 6%, 5% pripadá na sumy do 300 000 rubľov.
5. Za službu sa platí poplatok
6. Musíte čakať na kartu, vydanie a prijatie do 1 dňa nebude fungovať.
7. Na výber hotovosti potrebujete poznať PIN kód. Kartu musíte mať pri sebe a niesť zodpovednosť za jej bezpečnosť.

V prípade Tinkoff, pri sadzbe 6%, náš príjem na karte za 3 mesiace dosiahol 1503,36 rubľov.

Výsledky porovnania - čo si vybrať?

1. Miesto. Príjmová karta Tinkoff - 1503 rubľov
2. Miesto. Príspevok Tinkoff - 1381 rubľov
3. Sporiaci účet - 1251 rubľov.

Ak chcete dobrý výnos, vašou voľbou v prípade Tinkoff Bank je debetná príjmová karta.
Iné banky môžu mať odlišné sadzby, no pre Tinkoff je to tak. Musíte si vybrať kartu s dobrým percentom akruálneho zostatku.

Kľúčovým rozdielom medzi vkladovou a debetnou kartou a sporiacim účtom je stabilita sadzby po dobu trvania vkladu! V prípade karty a účtu môže banka zmeniť kurz v ktorýkoľvek deň a vaša ziskovosť sa zníži.
Z vyššie uvedeného by som rád vyvodil tieto závery:

1. Keby som len mal 100 tisíc rubľov, ale vybral by som si príjmovú kartu Tinkoff a nakupoval by som pomocou nej. Toto je pre mňa najpohodlnejšia a najziskovejšia možnosť.
2. Ale keby som mal 1 milión 100 tisíc, potom by som nechal na karte 100 tisíc rubľov a 1 milión vložil na sporiaci účet. Suma na karte by mi umožnila platiť kdekoľvek, prijímať cashback. Zároveň, ak je karta ohrozená, strata 100 tisíc rubľov je lepšia ako strata celej sumy 1,1 milióna rubľov naraz. Ak by sa peniaze na karte minuli, ľahko by som ich previedol zo sporiaceho účtu za pár minút. Karta + sporiaci ucet je podla mna velmi vyhodna a lepsia ako vklad. Peniaze máte vždy po ruke a nemusíte čakať ani deň.
3. Ak sa bojíte o bezpečnosť svojich peňazí – vaša voľba je príspevkom. Je tu maximálna bezpečnosť a ochrana. Niektoré banky ponúkajú vklady, ktoré je možné otvárať a zatvárať len vo vašej prítomnosti. Riziko výberu peňazí z vkladu podvodníkmi je minimálne.

Obľuba plastových kariet medzi zákazníkmi bánk každým rokom rastie. Aby úverové inštitúcie držali krok s dobou, ponúkajú stále pokročilejšie mechanizmy na správu peňazí na kartových účtoch, uvádzajú na trh nové služby a produkty. Jedným z nich bolo pripisovanie úrokov zo zostatku na bankovej karte, často úmerné úrokom z vkladov. Tento článok sa zameria na kľúčové vlastnosti takejto služby, jej výhody a nevýhody v porovnaní s klasickými vkladmi.

Ak chcete, aby nahromadené peniaze neležali ako mŕtvola v skrýši alebo pod vankúšom, ale aby generovali príjem, mali by ste si dať záležať na výbere bankového produktu vhodného na tieto účely. Pred niekoľkými desaťročiami bol výber obmedzený na vkladné knižky a klasické termínované vklady, ktoré nezahŕňali doplnenie účtu alebo čiastočný výber prostriedkov.

Zákazníci bánk si teraz môžu vybrať zo stoviek ponúk, ktoré možno rozdeliť do nasledujúcich skupín;

• Termínované vklady bez výberu a doplňovania;
• Vklady s doplnením;
• Vklady s doplnením a čiastočným výberom finančných prostriedkov do určitej „prahu“;
• Trvalé vklady (na požiadanie, sporenie) s neobmedzeným dopĺňaním a výberom;
• Bankové karty, ktoré úročia zostatok na účte.

Posledná kategória je celkom nová pre klientov aj pre samotné banky – prvé príjmové karty sa objavili len pred pár rokmi. Preto investori, ktorí nie sú oboznámení s funkciami takýchto programov, často uprednostňujú známejšie vklady. Zároveň by bolo v mnohých prípadoch výhodnejšie vydanie karty s úrokovým výnosom.

Základné princípy „príjmovej karty“

Príjmová karta je bankový produkt, ktorý zabezpečuje pripisovanie úrokov zo zostatku na účte, doplnenie karty a výber prostriedkov. Takéto karty sa líšia od sporiacich účtov, ktoré sú v princípe podobné, pomerne vysokou úrokovou sadzbou - ak v prípade netermínovaných vkladov zriedka prekročí 2%, potom v prípade sporiacich kariet môže dosiahnuť 5-6%, to znamená sadzby na štandardné bankové vklady, alebo ich dokonca prekročiť. Prostriedky na príjmovej karte zároveň banka považuje za vklady a vzťahujú sa na ne všetky podmienky systému poistenia a ochrany.

Je však potrebné poznamenať, že výpočet úrokov vo veľkom množstve si vyžaduje splnenie určitých podmienok:

• Po prvé, klient musí udržiavať určitý minimálny zostatok na karte;
• Po druhé, vysoké sadzby sa spravidla nevzťahujú na značné sumy vkladov - existuje jasná gradácia, pokiaľ ide o sumy a podmienky;
• Po tretie, takéto karty sa spravidla pôvodne vydávajú ako kreditné karty. A aby ste dostali úrok zo zostatku svojich vlastných prostriedkov, musíte tento zostatok najskôr zabezpečiť, to znamená, že nepoužívajte úverový limit, ale použite plast ako debet;
• Po štvrté, banka môže do taríf zahrnúť ďalšie podmienky, za ktorých sa bude účtovať úrok – napríklad použitie karty aspoň raz za mesiac.

Výhody úrokových kariet

Pri porovnaní príjmových kariet a vkladov môžete vidieť, že každý bankový produkt má svoje vlastné charakteristiky a výhody. Karty s pripísaným úrokom majú teda tieto výhody:

• Za určitých podmienok môže byť príjem na karte vyšší ako na vklade a oveľa vyšší ako na sporiacich účtoch;
• Vkladateľ si môže vybrať peniaze z bankomatového účtu kedykoľvek a kdekoľvek bez toho, aby vypovedal zmluvu a stratil predtým nahromadený úrok, ako by to mohlo byť pri vklade;
• Vo väčšine prípadov sú karty tohto typu univerzálne, to znamená, že okrem možnosti uloženia úspor majú aj úverový limit;
• Neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa množstva doplňovania a výberu. V prípade vkladov môže banka stanoviť minimálnu výšku doplňovania a hranicu výberu hotovosti;
• Zjednodušený prístup k rôznym online službám, osobný účet, bezhotovostná platba za služby;
• Vo väčšine prípadov banky ponúkajú dodatočné bonusy a cashback na príjmových kartách, ktoré možno použiť na preplatenie určitého percenta nákladov na nákupy zaplatené plastom;
• O sporiacu kartu môžete požiadať nielen na pobočke banky, ale aj online.

Nevýhody bankových sporiacich kariet v porovnaní s vkladmi

Je zrejmé, že príjmové karty majú v porovnaní s vkladmi množstvo výhod. Pred konečným rozhodnutím by ste sa však mali oboznámiť aj s ich nedostatkami:

• Hlavnou nevýhodou príjmovej karty sú vysoké náklady na jej vydanie, vedenie účtu, opätovné vydanie plastu atď. Takéto výdavky môžu výrazne znížiť výhody vydania karty s úrokom a dokonca ho znížiť na nulu.

  Príklad. Klient vydal sporiacu kartu so sadzbou 6% a udržiaval zostatok na účte do 10 000 rubľov. Zároveň náklady na vydanie karty dosiahli 300 rubľov, na vedenie účtu - 600 rubľov ročne. V dôsledku toho jeho príjem dosiahol približne 600 rubľov a náklady na obsluhu karty - 900 rubľov.

  Na druhej strane pri zachovaní hranice 30 tis. by mal ten istý klient právo získať vyšší úrok pri sadzbe 10 % a potom by bol príjem cca 3 000, čo by splatilo náklady a prinieslo vkladateľovi zisk 2100 rubľov.

• Banky veľmi často účtujú zákazníkom poplatky za výber hotovosti z bankomatov, čím sa znižuje aj reálny príjem z používania príjmovej karty.
• Ak má sporiaca karta úverový limit, potom sa k nej nedostanete, ak máte zlú úverovú históriu, bez povolenia na trvalý pobyt a stabilný príjem. Vklady a debetné karty takéto obmedzenia neukladajú.
• Riziko straty finančných prostriedkov pri používaní karty sa mnohonásobne zvyšuje. V prípade vkladu má klient len ​​jedno riziko – ak dôjde k likvidácii banky pred skončením zmluvy. Ale aj v tomto prípade vám systém poistenia vkladov umožňuje vrátiť finančné prostriedky späť, hoci bez úroku. V prípade karty je väčšina zodpovednosti na samotnom klientovi, pretože práve jeho neuvážené konanie môže podvodníkom poskytnúť prístup k osobným údajom a účtu.
• Predtým sme hovorili o takej výhode príjmových kariet, ako je prístup k finančným prostriedkom kedykoľvek. Pre množstvo klientov, ktorí nedokážu udržať svoje náklady, sa však táto výhoda mení na vážnu nevýhodu. Voľný prístup k účtu neposkytne takýmto ľuďom možnosť nahromadiť žiadnu vážnu sumu. Voľba doplneného vkladu bez výberu by v tomto prípade bola najlepším riešením.
• Na sporiacej karte má banka právo meniť sadzby, a to nahor aj nadol. V dôsledku toho je takmer nemožné predvídať

Kto by sa mal zastaviť na bankovej karte

Pred výberom - vystavením karty alebo zálohy - by ste si mali aspoň približne vypočítať, akú výhodu v každom prípade získate. Samozrejme, je takmer nemožné urobiť presné výpočty, ale aj približné sumy poskytnú predstavu o situácii.

Príklad. Vyššie sme vypočítali benefit klienta z držania prostriedkov na príjmovej karte. Teraz vypočítajme zisk pre toho istého klienta pri vkladaní prostriedkov na vklad.

Klient môže vložiť zálohu 10 000 rubľov na rok v tej istej banke za 5,5% ročne. To prinesie 564 rubľov príjmu, berúc do úvahy kapitalizáciu úrokov. Úroková sadzba je síce nižšia, no vďaka absencii režijných nákladov sa vklad pre klienta ukazuje ako oveľa výnosnejší (ako si pamätáme, všetky príjmy na karte „zožrali“ náklady na udržiavanie účet) ..

Zároveň banka vloží zálohu vo výške 30 000 rubľov so sadzbou 7%. Výhoda bude 2168 rubľov s kapitalizáciou. To znamená, že v tomto prípade by ponechanie peňazí na zálohe prinieslo rovnaký úžitok z dôvodu absencie režijných nákladov.

Je zrejmé, že v každom prípade, v závislosti od sadzieb, súm a podmienok, sa situácia môže dramaticky zmeniť tak v prospech kariet, ako aj v prospech vkladov. Zároveň je možné robiť iba hrubé výpočty, ktoré nezohľadňujú kroky banky, sumy doplňovania a výberu. V prospech príjmovej karty sa rozhodne oplatí rozhodnúť, ak:

• Je dôležité, aby ste mali kedykoľvek prístup k svojim úsporám (časté cesty, služobné cesty, nestabilný príjem, strach z vyššej moci);
• Potrebujete umiestniť prostriedky na krátke časové obdobie (od niekoľkých týždňov do 2-3 mesiacov) a zároveň by ste chceli získať príjem;
• Plánujete doplniť kartu malými sumami - spravidla existuje minimálny limit na doplnenie vkladov;
• Chcete mať univerzálnu kartu, ktorá by bola zúčtovacia, sporiaca a v prípade potreby aj kreditná - pomocou takýchto kariet môžete mať v peňaženke iba jednu kartu namiesto 3-4.

Kedy zvoliť zálohu

Existuje niekoľko prípadov, kedy je oveľa výhodnejší vklad s nižšími úrokovými sadzbami ako príjmová karta:

• Nemôžete obmedziť svoje výdavky a existuje riziko, že vaša karta bude bez dobrého dôvodu natrvalo resetovaná. Výsledkom je, že úroky, ktoré banka nazbiera, budú minimálne a karta sa zmení na bežnú debetnú zúčtovaciu kartu. Ak si naozaj potrebujete ponechať úspory a generovať príjem, zvoľte si nevyberateľné vklady.
• Náklady na údržbu karty a výber hotovosti sú úmerné príjmu z karty. V lepšom prípade jednoducho pokryjete náklady aj s úrokmi, v horšom pôjdete „do mínusu“. Pri vkladoch spravidla nevznikajú žiadne režijné náklady.
• Peniaze je potrebné šetriť na dlhú dobu a neplánujete ich použiť. Aj keď je výnos z vkladov o niečo nižší ako z bankových kariet, držanie peňazí na vklade je spoľahlivejšie. Klient nemá žiadne riziká spojené so stratou karty, krádežou osobných údajov, ktoré by umožnili podvodníkom prístup k účtu. V prípade vkladu si istinu môžete vybrať len osobne v pobočke banky a krádež karty prepojenej s účtom dá zločincom možnosť použiť len nazbieraný úrok.
• Musíte si vopred naplánovať prijaté úrokové výnosy (toto je dôležité najmä v prípade veľkých vkladov). Bežný bankový vklad sa vydáva za podmienok jasne stanovených v zmluve, ktoré sa počas trvania zmluvy nemenia. V prípade karty môže banka jednostranne zvyšovať aj znižovať sadzby, takže nebude možné vopred určiť príjem.

závery

Bankové karty s úrokom aj vkladom majú svoje výhody aj nevýhody. Nie je možné určiť, ktorý z týchto bankových produktov je lepší alebo horší - konečné rozhodnutie by ste mali urobiť na základe vlastných potrieb. Ak by ste chceli mať kedykoľvek prístup k svojim úsporám, najlepším riešením bude banková karta. Ak sú prostriedky dlhodobo odložené a je pre vás dôležitý stabilný príjem, potom by ste mali prestať s vkladom. Preto by ste si mali vybrať po zvážení svojich možností - koľko potrebujete prístup k účtu alebo karta bude neustálym pokušením použiť uložené prostriedky. Možno vo vašom prípade bude optimálny vklad bez výberu hotovosti.