Kadi ya amana ni nini? Dhana, tofauti, vipengele. Huduma ya benki ya nguruwe

Leo tutazingatia ikiwa, wakati wa kufungua amana ya benki, inafaa kukubaliana na ofa ya mfanyakazi wa benki kutoa kadi ya mkopo kama huduma ya ziada. Kama sheria, katika hali kama hizi, utaulizwa kufungua kadi ya mkopo na kipindi cha neema kwa ulipaji. Inachukuliwa kuwa ikiwa ndani ya muda wa siku 50 (au hadi 55, hadi 60 - kulingana na benki) unarudi kiasi chote cha deni, basi hakuna riba itatozwa kwa kutumia mkopo huo.

Fikiria mantiki inayofuatwa na mwakilishi wa benki. Tuseme unafungua amana ya benki na shaka kwa muda gani. Hii ni kawaida tatizo kuu, kwa sababu daima kuna hatari kwamba pesa inaweza kuhitajika wakati wowote. Kisha unapaswa kufuta amana. Kwa benki nyingi, pamoja na ongezeko la muda wa amana, kiwango cha riba juu yake pia huongezeka. Ikiwa huna haja ya fedha katika siku za usoni, ni manufaa kufungua amana kwa miaka 2-3. Kwa hivyo, unajipatia faida ya mara kwa mara kwa kipindi hiki, hata kama viwango vya amana mpya vilivyofunguliwa vinabadilika.

Itakuwa chini ya faida kufungua amana kwa muda mfupi, kwa mfano, miezi 6 au mwaka, na kupanua ikiwa fedha bado hazihitajiki. Tena, kwa sababu kuna hatari kwamba viwango vya amana mpya yatapungua.

Kwa hivyo, mfanyakazi wa benki anaweza kukupa kufungua amana ya muda mrefu (hoja ni kiwango cha juu cha riba), na ikiwa unahitaji pesa, usisitishe amana kwa hasara ya riba, lakini tumia kadi ya mkopo ndani yake. kipindi cha neema ya ulipaji. Pia utaulizwa kuitoa kwa kuongeza, kama "bonus". Hebu tulinganishe tabia mbili: pamoja na bila kadi ya mkopo.

1. Ulikataa kutoa kadi ya mkopo na kufungua amana tu. Katika kesi hii, hatari zako ni upotezaji wa riba iliyokusanywa kutoka wakati amana inafunguliwa hadi wakati wa kusitisha mapema. Mapato yako: riba iliyoongezwa kwa kiwango cha amana. Kwa kuongeza, katika mabenki fulani inawezekana kufungua amana ya benki, ambayo kuna usawa fulani wa chini, ambayo unaweza kutoa pesa bila kupoteza riba. Mapato yataongezwa kwa kiasi halisi kilicho kwenye amana. Kweli, inapaswa kukumbushwa katika akili kwamba faida kutokana na chaguo vile kwenye amana itakuwa chini ikilinganishwa na wale ambapo haiwezekani kutoa fedha bila kufunga amana. Lakini hata hivyo, mchango kama huo ni "bima ya hatari" ya ziada ambayo utahitaji pesa kabla ya ratiba. Kwa kuchagua uwekezaji sahihi na kuhesabu kwa usahihi (kadiri iwezekanavyo) hali yako ya baadaye, unawekeza pesa.

2. Umefungua akaunti ya benki na kutoa kadi ya mkopo. Mapato yako ni mapato sawa ya riba katika kiwango cha amana. Hatari yako kuu ni kutoweza kurudisha (!) kiasi chote cha deni la kadi ya mkopo kabla ya tarehe fulani. Katika kesi hii, riba iliyopatikana kwenye kadi ya mkopo itapuuza mapato yako yote kwenye amana. Hatari nyingine ni hatari kwamba utahitaji zaidi ya kikomo cha kadi yako ya mkopo. Kisha amana bado itabidi kusitishwa.

Kuna uhusiano mwingine wa kimantiki: kadri kiasi unachohitaji kabla ya ratiba kinavyokuwa kikubwa, ndivyo utakavyolazimika kutoa kutoka kwa kadi yako ya mkopo na ndivyo itakavyokuwa vigumu kuirejesha kwa ukamilifu kwa wakati - ndani ya kipindi cha neema mkopo.

Wakati mmoja zaidi. Tuseme unahitaji pesa na unaamua kutositisha amana. Lakini katika hali kama hizi, kama sheria, pesa inahitajika. Wakati huo huo, benki itachukua tume ya kutoa pesa kutoka kwa ATM - operesheni ya kutoa pesa. Tume itakuwa wastani wa 3-4% ya kiasi. Mbadala wako ni kulipa kwa uhamisho wa benki kwenye duka. Lakini kuna uwezekano kama huo kila wakati. Na pesa zitahitajika kwa nini? Hujui.

Kuhusu viwango vya kadi ya mkopo, sasa vinaanzia 24-25% kwa mwaka, viwango vya wastani vya riba ni 30-40%. Pia kuna uwezekano kwamba wataendelea kukua. Kwa hivyo, mkakati sahihi pekee wakati wa kufungua amana ya benki pamoja na kutoa kadi itakuwa matumizi ya wazi ya mwisho kwa kipindi cha neema ya kukopesha. Sasa jaribu kukadiria kuna uwezekano gani kwamba utatimiza sharti hili?

Hatua inayofuata ni matengenezo ya kila mwaka ya kadi ya benki. Uwezekano mkubwa zaidi, mwaka wa kwanza kwako utakuwa bila malipo katika huduma, na kwa hiyo utaulizwa "jaribu kutumia kadi, lakini ikiwa hupendi, mpe". Mwaka wa pili wa kutumia kadi hulipwa.

Hapa swali linatokea: ni hatua gani ya kutoa benki kutoa kadi ya mkopo ikiwa matumizi yake kwa mteja yanaweza kuwa bure kabisa (tena, chini ya idadi ya masharti ambayo niliyotaja hapo juu). Jambo ni kwamba unategemea ukweli kwamba utatumia kadi ya mkopo katika tukio ambalo halihusiani hata na kukomesha amana, lakini kwa mfano, wakati hakuna fedha za kutosha kabla ya mshahara au wakati umefanya ununuzi mkubwa ambao haujapangwa. Kufungua amana ni tukio linalofaa (mara nyingi ni la mantiki) kwa sababu ambayo uwezekano wa kukuuza huduma ya ziada huongezeka.

Hitimisho ni kama ifuatavyo: ikiwa unaunda bajeti yako kwa ustadi, unajua jinsi ya kupanga, kuweka rekodi ya mapato na gharama, unajiamini wazi katika utulivu na kiasi cha mapato, basi kadi ya mkopo inaweza kutolewa kama bonasi.

Kwa maoni yangu, uwepo wa kadi kama hiyo ya benki "hupumzika" kidogo, hukuruhusu kuchambua bajeti ya familia yako ili kuiboresha. Ingawa narudia kuwa kuna mantiki na maana kwenye ramani. Lakini si kwa makundi yote ya wananchi katika suala la mapato, hali ya maisha, mbinu za kutathmini gharama zao.

Pia kumbuka kuwa kuwa na kadi ya mkopo iliyoamilishwa mkononi (hata kama haukutoa pesa kutoka kwayo, yaani, hakuna deni kwa benki) itamaanisha kuwa habari kuhusu kadi na kukuhusu iko kwenye historia ya mkopo. ofisi - BKI - katika mfumo wa mzigo wa mkopo, kama majukumu ya mkopo. Hii itamaanisha kuwa kiasi cha mkopo ambacho benki inaweza kukuidhinisha kinadharia (ikiwa utawahi kuamua kupata mkopo), fanya kazi kama mdhamini, mkopaji mwenza, inaweza kuwa ndogo kuliko kama hapakuwa na kadi ya mkopo mkononi.

Kila mtu huhifadhi pesa kwa madhumuni tofauti. Walakini, wengi hawaelewi kuwa kuweka akiba nyumbani sio suluhisho bora. Badala ya kuzalisha mapato kwa mmiliki wao, wanapoteza tu thamani yao halisi kutokana na mfumuko wa bei. Kwa kuongeza, mara nyingi watu hawazuii na kutumia pesa. Hata hivyo, amana huko Moscow zitakusaidia sio tu kuokoa fedha zako, lakini pia kuziongeza kwa mujibu wa makubaliano.

Leo bidhaa hii ni chombo cha uwekezaji kwa wote. Tofauti na hisa au madini ya thamani, huhitaji ujuzi maalum au uchambuzi wa mara kwa mara wa hali ya kiuchumi. Unapata tu toleo linalofaa na utie saini mkataba. Wakati huo huo, mashirika mengi hayana vikwazo kwa michango ya chini, na ikiwa ipo, ni ndogo.

Mkataba yenyewe ni muhimu sana, hivyo kabla ya kusaini, unahitaji kusoma maandishi binafsi. Kwa kufanya hivyo, waulize wafanyakazi wa benki kutoa sampuli katika fomu iliyochapishwa au ya elektroniki na kusoma kwa makini pointi zote, hasa zile zilizoandikwa kwa uchapishaji mdogo na alama ya nyota. Kwa msaada wa hila kama hizo, mashirika yasiyofaa hujaribu kupotosha mteja anayewezekana na kuagiza hali mbaya kwake katika makubaliano.

Maelezo ya pointi muhimu

Faida kuu ya huduma, pamoja na mapato thabiti, ni kuegemea. Akaunti za watumiaji zinalindwa na serikali katika ngazi ya sheria kupitia mpango wa bima ya lazima. Kwa hiyo, katika tukio la kufutwa au kufutwa kwa leseni, utalipwa. Hata hivyo, ni mdogo kwa rubles milioni 1.4, ambayo haikuzuia kugawanya kiasi kinachozidi kikomo hiki na kuiweka katika mashirika kadhaa, kuondoa hatari mbalimbali.

Kipengele kinachofuata tutakachoangalia ni aina za akaunti. Ya kwanza ni ya haraka. Katika kesi hii, unaweka pesa kwa muda fulani. Bila shaka, una haki ya kuomba uondoaji wa mapema, lakini kwa uwezekano mkubwa benki itakataa kulipa riba iliyokusanywa. Wakati huo huo, aina hii ya amana imegawanywa katika akiba na kusanyiko, ambayo hutolewa kwa kujaza mara kwa mara (maarufu inayoitwa "piggy bank").

Chaguo la pili - kwa mahitaji - linakuja kwa kiwango cha chini. Jambo ni kwamba haina faida kwa shirika kuweka fedha nyumbani, akijua kwamba mmiliki ana haki ya kudai kurudi kwao wakati wowote. Bidhaa kama hiyo inapendekezwa na kitengo hicho cha wateja ambao wameridhika na ukweli wa kuegemea, na hawana nia kidogo katika faida inayowezekana.

Msaidizi wa Mtandao

Kwenye tovuti utapata bidhaa ambazo kwa sasa ziko kwenye soko. Ina taarifa za kuaminika, ambazo wataalam wetu huangalia na kusasisha kila siku. Kwa kulinganisha huduma kulingana na vigezo vyao kuu - na hii ni kiwango cha riba, gharama ya ufunguzi na tume, utaweza kufanya uamuzi sahihi, na sehemu ya ratings itakusaidia katika kuchagua shirika. tovuti ni duka kubwa la kifedha la Runet, ambalo limefanikiwa kufanya kazi kwa zaidi ya miaka kumi. Matoleo yote yaliyoonyeshwa kwenye ukurasa huu ni bora au ya faida tu kulingana na wataalam wa Banki.ru

Mbali na faida za wazi za ofa za amana za benki fulani, mtu anaweza kutofautisha masharti ya ziada ambayo taasisi za mikopo hujaribu kuvutia umakini wa wawekaji pesa kwa ofa zao. Katika hakiki hii, tutazingatia kadi za benki ambazo mweka amana anaweza kupokea bila malipo wakati wa kuweka amana.

Ushindani katika niche ya soko

Kulinganisha matoleo ya amana kutoka kwa benki mbali mbali, mweka amana, mapema au baadaye, anakuja na hitimisho kwamba taasisi za mkopo huunda matoleo yao ndani ya "niche ya soko" nyembamba. Kwa hivyo, benki ambazo zina msimamo thabiti katika soko hutoa viwango sawa vya riba kwa amana. Kwa kulipa asilimia ndogo, benki kubwa huhakikisha usalama wa fedha za wateja wao, ambayo inafaa kabisa mwisho.

Taasisi za mikopo ambazo zinataka kuunganisha nafasi zao kwenye soko, kuvutia idadi ya juu zaidi ya wateja, hutoa viwango vya juu zaidi. Kwa upande mwingine, sera ya maendeleo yenye nguvu, ambayo benki hizo hufuata, inalazimisha usimamizi wao kufanya shughuli hatari zaidi, mbinu za hatari zaidi za kuwekeza fedha zilizokopwa.

Kwa hiyo, kuweka fedha katika benki kama yenyewe inaonekana hatari zaidi, ambayo kwa kiasi fulani huwafukuza wateja, licha ya kiwango cha riba cha kuvutia. Walakini, benki ndogo pia zinafanya kazi ndani ya anuwai nyembamba ya viwango vya riba - anuwai hii inaagizwa na soko la ndani la amana.

Ikiwa kiwango cha riba kwenye amana kinaonekana "kisicho na mantiki", yaani, ikiwa kiwango kinatofautiana bila uhalali kutoka kwa matoleo kutoka kwa mabenki mengine yenye sifa zinazofanana, basi hatari ya "kuwatisha" wawekaji ni kubwa sana. Kiwango cha juu sana kinaweza kuibua tuhuma kuhusu ulaghai unaowezekana, hila ambayo inatayarishwa, na ikiwa kiwango ni cha chini sana, itasababisha mshangao na kuinyima kabisa benki faida za ushindani. Aidha, sera ya udhibiti wa Benki Kuu ina ushawishi fulani juu ya kiwango cha viwango vya riba.

Faida za ziada za amana

Kwa hiyo, wakati hali ya soko hairuhusu kushindana kwa kubadilisha kiwango cha riba, benki huanza kuunda hali kutokana na ambayo bidhaa zao zinaweza kuonekana kuvutia zaidi kuhusiana na matoleo ya mabenki mengine. Hii inaweza kuwa uwezekano wa kuondoa sehemu ya kiasi cha amana bila kubadilisha kiwango cha riba, mteja anaweza kupewa zawadi mbalimbali, bonuses, punguzo. Hatua kama hizo za kuchochea waweka amana ni pamoja na toleo la kutoa kadi ya benki bila malipo.

Zaidi ya hayo, baadhi ya benki hutoa wateja si tu kadi ya bure, lakini kadi ya mkopo katika hali ya dhahabu au platinamu, idadi ya benki pia hutoa matengenezo ya kadi ya bure kwa mwaka au hata muda mrefu zaidi. Kwa wateja wanaoelewa manufaa ya kadi ya mkopo ya hali, ofa kama hiyo inaonekana ya kuvutia sana. Hasa ikiwa vigezo vingine vya kuchagua bidhaa ya amana ni karibu kufanana.

Kadi za bure - faida

Kadi ya benki iliyopokelewa wakati wa kufungua amana ni zawadi muhimu; bidhaa inaweza kutumika kama njia ya ziada ya malipo au hata kama moja kuu. Ikiwa unahitaji kuchagua kati ya benki zinazotoa nyongeza kama hiyo kwa amana, ni bora kuchagua benki iliyo na mtandao uliotengenezwa wa ATM, vinginevyo utalazimika kulipa ziada kwa uondoaji wa pesa kila wakati au utafute ATM ya "asili". .

Katika baadhi ya matukio, wateja hutolewa sio kadi za debit tu, ambazo zinaweza kutumika kama chombo cha malipo, lakini pia kadi za overdraft na kadi za mkopo. Kutoa mteja kutumia pesa za benki ndani ya kikomo kilichowekwa, taasisi ya mikopo haina hatari yoyote, kwani fedha za mteja zilizohifadhiwa kwenye amana zinaweza kuchukuliwa kuwa dhamana.

Kwa kuongeza, baadhi ya benki huweka muda wa neema wakati mteja anaweza kutumia fedha bila kulipa riba, inaweza kuwa 50 au hata siku 90. Faida nyingine ya kadi ya benki yenye overdraft ni uwezo wa kutumia fedha za mkopo badala ya yako mwenyewe - hii inafungua mteja wa benki kutokana na haja ya kutoa sehemu ya fedha zao kutoka kwa amana, na matokeo yote yanayofuata. Kwa hiyo, katika tukio la haja ya haraka ya fedha, fedha za benki hutumiwa, na riba inaendelea kuongezeka kwa mtaji wa amana.

Kadi pia inaweza kuwa rahisi kwa kuwa benki huhamisha malipo ya kila mwezi ya riba kwa kadi, ikiwa mteja anachagua chaguo hili kupokea riba.

Kadi za dhahabu au platinamu zenyewe mara nyingi huwa msingi wa aina mbalimbali za punguzo wakati wa kulipia ununuzi au huduma. Hii inatumika kwa "maili za bure" kwa wale wanaotumia huduma za mashirika ya ndege, punguzo kwa wale wanaokodisha chumba cha hoteli, kula kwenye mgahawa wa gharama kubwa, kukodisha gari wakati wa kusafiri.

Inatoa kutoka kwa benki za Moscow

Kwa hiyo, tunawasilisha orodha ya bidhaa za amana za benki, ndani ambayo mteja hupokea kadi ya mkopo bila malipo. Kuchagua amana, kwanza kabisa, tulizingatia mambo makuu ambayo ni muhimu sana wakati wa kuweka amana. Kulingana na kiasi cha masharti ya rubles milioni 1, na muda wa muda wa masharti ambayo fedha za mteja hazitadaiwa - mwaka 1, kwanza kabisa, mapendekezo kutoka kwa benki imara zaidi yalijifunza.

Kwa kuwa jambo muhimu zaidi ambalo mwekezaji anaweza kufikiria juu ya wakati wa kuamini pesa zao kwa benki ni usalama wa mtaji. Kwa hiyo, mapitio yanajumuisha taasisi za mikopo ambazo ni uti wa mgongo, ambayo yenyewe ni dhamana fulani ya usalama wa fedha, au benki ambazo zimeonyesha utulivu na uaminifu kwa wateja wao kwa muda mrefu.

Kigezo kifuatacho cha uteuzi kilikuwa kiwango cha faida ya amana - kutoka kwa ofa kutoka kwa benki thabiti, zilizofaa zaidi kwa mteja kwa suala la kiwango cha riba zilichaguliwa. Kimsingi, benki za kiwango hiki hazivutii sana na njia zozote za ziada za kuchochea wateja (haswa kwani haitakuwa ngumu kwa mmiliki wa amana kubwa kufungua kadi ya benki katika benki hiyo hiyo tofauti na amana).

Walakini, mashirika makubwa ya mkopo pia yanapendelea kuendana na wakati na kutunza kuboresha kiwango cha huduma - hii ni moja ya sababu kwa nini benki hutoa kadi za mkopo kama huduma ya ziada. Hivyo…

Benki ya Mikopo ya Moscow

Benki inatoa hali nzuri sana ndani ya amana ya "Savings+deposit", kiwango cha riba kwa kiasi kilichowekwa kwa mwaka 1 ni sawa na 11% kwa mwaka. Kweli, riba hulipwa tu mwishoni mwa muda, wakati amana imefungwa. Kiasi cha chini kinachohitajika kufungua akaunti ni rubles 1,000 tu (au kwa fedha za kigeni). Kuna uwezekano wa kukomesha mapema kwa mkataba, kuna kuongeza muda wa kiotomatiki, lakini haiwezekani kujaza akaunti au kuondoa sehemu ya fedha.

Kama zawadi, Benki ya Mikopo ya Moscow inatoa kadi ya mkopo ya Visa au MasterCard bila malipo, bila kujali kiasi ulichowekeza. Lakini ikiwa kiasi cha amana kinazidi rubles elfu 500, basi mteja anaweza kupokea Visa Gold na Gold MasterCard. Kadi za platinamu hutolewa tu kutoka kwa kiasi cha rubles milioni 3. Kipindi cha uhalali wa kadi ni sawa na muda wa makubaliano ya amana - mwaka 1, baada ya hapo shughuli za kadi zaidi haziwezekani.

Kadi za Visa Gold na Gold MasterCard zinaweza kutumika kwa malipo ya kawaida, pamoja na chombo cha mkopo. Mteja anaweza kupokea mapato ya ziada, hadi 10% kwa usawa wa fedha zake mwenyewe, kikomo cha juu cha mkopo kilichofunguliwa na kadi za Visa Gold na Gold MasterCard ni rubles 500,000. Pia kuna kipindi cha neema ambacho unaweza kutumia fedha za benki bila malipo, ni siku 55 (hata hivyo, kiwango cha mkopo ni nzuri kabisa - 20% kwa mwaka).

Benki ya Standard ya Urusi

Taasisi ya mikopo inatoa amana ya Winter Tale na kiwango cha riba cha 10.5% (ndani ya kiasi cha rubles milioni 1 na wakati umewekwa kwa mwaka). Hii ni kiwango cha juu zaidi kinachowezekana katika mstari mzima wa amana za Benki ya Standard ya Kirusi, riba hulipwa mwishoni mwa muda.

Kadi ya mkopo iliyotolewa bila malipo - MasterCard, kadi ya kawaida ambayo inakuwezesha kutoa fedha zako mwishoni mwa muda wa makubaliano ya amana bila kuwasiliana na tawi la benki. Kwa kuongeza, mwenye kadi anashiriki katika "Klabu ya Discount" - idadi ya maduka, mashirika ya usafiri, migahawa na saluni za uzuri hutoa punguzo la hadi 30%. Kimsingi, kadi inaweza kutumika kama chombo cha malipo pekee, hakuna kikomo cha mkopo, kadi hii haiwezi kutoa mapendeleo yoyote ya "hadhi" kwa mmiliki.

Mifumo ya Mikopo ya Tinkoff

Kama sehemu ya amana ya Smart Deposit, Benki ya Tinkoff Credit Systems inatoa riba ya 9.5%. Kiwango hiki kinatumika kwa amana kutoka kwa rubles elfu 30 zilizowekwa kwa muda wa zaidi ya miezi 11. Amana inaweza kujazwa tena, kwa kuongeza, mteja anaweza kuchagua kukusanya riba (mtaji) au kuiondoa kwa kadi, katika kesi ya kwanza, kiwango cha riba cha ufanisi huongezeka hadi 9.92%.

Pamoja na kuweka amana, mteja wa benki anapokea kadi ya Tinkoff Black (hali ya Platinum), ambayo inasisitiza hali ya mmiliki wake, na pia inatoa marupurupu yanayoonekana. Kwanza kabisa, haya ni punguzo la hadi 5% wakati wa kufanya malipo kwa kutumia kadi hii (aina fulani za ununuzi), pamoja na mapato ya 10% kwa mwaka kwa usawa wa fedha zako. Kwa kuongezea, kampuni kadhaa zinazojulikana hutoa punguzo la hadi 20% (bidhaa kama vile Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA).

Mstari wa mkopo kwenye kadi haujatolewa, ni kadi ya malipo iliyokusudiwa kwa malipo (na onyesho la hali).

Rosbank

Amana ya "Winter" kutoka Rosbank hutoa kiwango cha riba cha 8.4% kwa mwaka (kwa kiasi na muda wa uwekaji uliochaguliwa na sisi). Masharti ya amana hukutana na mahitaji ya wale wanaopenda riba ya juu (ambayo inalipwa tu mwishoni mwa muda).

Maombi kwa amana sio tu kadi ya mkopo, kifurushi kizima cha huduma za benki hutolewa kwa mteja (kifurushi cha "Classic"), ambacho ni halali kwa muda wa makubaliano na matengenezo ambayo ni bure kabisa. Kwanza kabisa, hii ni akaunti / kadi ya sasa, ambayo ni muhimu kwa makazi ya kila siku, badala yake, Benki ya Simu na Benki ya Mtandao pia imejumuishwa hapa.

Mteja anaweza kuchagua kutoka kwa aina zifuatazo za kadi - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic. Hata hivyo, kiasi kwenye amana huathiri sana uwezekano wa kuchagua kadi. Kwa wateja ambao amana yao inazidi kiasi cha rubles elfu 20, kituo cha overdraft kinatolewa, na kiasi chake kinatambuliwa mmoja mmoja.

Gazprombank

Moja ya mabenki ya kuaminika zaidi nchini - Gazprombank, inatoa amana ya "Progressive" na kiwango cha riba cha 7.25% (pamoja na uwekaji wa rubles milioni 1 kwa mwaka). Amana inaweza kujazwa tena katika kipindi chote, shughuli za malipo hazijatolewa.

Kwa wawekaji wote, bila kujali kiasi, Gazprombank inatoa kadi ya benki ya bure na huduma ya bure wakati wa makubaliano ya amana. Hali ya kadi inategemea kiasi cha amana; kwa kiasi cha zaidi ya rubles milioni 1, kadi ya kibinafsi ya Visa Gold au MasterCard Gold yenye marupurupu yote yanayofuata inaweza kufunguliwa kwa mteja.

Kadi zinaweza kutumika kwa shughuli za kawaida za malipo, na kikomo cha mkopo kinaweza kufunguliwa kwa mteja wa Gazprombank.

Kwa mtu wa kawaida ambaye anaokoa pesa kwa gari au ununuzi mwingine mkubwa, amana ni njia nzuri ya kuokoa na kukusanya. Hii ni chombo cha hatari kidogo ambacho kinaonyesha faida imara. Faida za mchango:

1. Urahisi wa Kuelewa
2. Inaweza kufunguliwa haraka, wakati mwingine hata mtandaoni
3. Pesa za amana hadi milioni 1.4 zinalindwa na DIA. Hatari za kupoteza pesa ni ndogo.

Mbali na amana, kuna zana zingine za hatari ndogo za kuokoa pesa - hii ni akaunti ya akiba na kadi ya mapato. Fedha kwenye kadi za benki na akaunti za akiba pia zinalindwa na sheria ya bima ya amana.

Kuanza, hebu tulinganishe zana hizi 3 kwa suala la urahisi na faida. Ni muhimu kuchagua chombo sahihi cha uwekezaji kulingana na faida. Hii itakusaidia kupata faida kubwa zaidi na hatari ndogo zaidi. Kwa mfano, tuna Rubles elfu 100 na tunataka kuziwekeza kwa muda wa miezi 3.. Ni chombo gani cha kuchagua kwa uwekezaji?

Uwekezaji - faida na hasara

Faida za amana:

1. Hifadhi inaweza kufunguliwa haraka mtandaoni. Pesa yako itaanza kufanya kazi mara moja.
2. Riba thabiti kwa muda wote wa amana - kiwango hakibadilika
3. Kuna uwezekano wa kujaza tena. Tinkoff ana bonasi ya kujaza tena kutoka benki nyingine (kwa viwango fulani)
4. amana haiwezekani kuchukuliwa katika kesi ya ulaghai na maelewano ya kadi yako.

Hasara za amana

1. Hauwezi kutoa pesa kutoka kwa amana (katika kesi ya amana ambazo hazijajazwa tena, ambazo ni nyingi sana)
2. Dakika kubwa. kiasi cha uwekezaji ni rubles elfu 50, kwa upande wa Tinkoff.
3. Haitawezekana kuondoa haraka kiasi chote, unahitaji kufunga amana, kisha uhamishe kwenye kadi. Inaweza kuchukua siku. Kwa amana fulani na kufungwa mapema - unahitaji kwenda benki.
4. Kuna amana zinazoitwa pseudo-replenished - unaweza kujaza mwezi wa kwanza tu.

Katika kesi ya Tinkoff, tutapokea mapato ya rubles 1381 kwa miezi 3 ya kuhifadhi.

Akaunti za akiba - faida na hasara

Akaunti za akiba ni sawa na amana. Wakati huo huo, hawana ubaya wa amana - unaweza kuongeza na kutoa pesa wakati wowote.

Faida za akaunti za akiba

1. Unaweza kutoa na kuweka pesa bila kupoteza riba
2. Kiasi kidogo cha ufunguzi kutoka rubles elfu 1
3. Uhalali hauna kikomo
4. Uwezo wa kuweka malengo na kuelewa ni kiasi gani unachohifadhi kwa "Ndoto"
5. Akaunti ambayo fedha zimehifadhiwa - 42301810 - i.e. sawa na akaunti za amana. Fedha ni bima na DIA

Hasara za akaunti za akiba:

1. Benki inaweza kubadilisha kiwango cha akaunti wakati wowote bila kibali chako, hii itabadilisha mapato
2. Hakuna ziada ya juu
3. Viwango tofauti kwa mipaka tofauti. Kwa mipaka kubwa ya rubles milioni kadhaa, kunaweza kuwa na kiwango cha 0.01% kwa mwaka - kwa mahitaji.

Kwa upande wa akaunti ya akiba, kiwango cha Tinkoff ni 5%, mtaji ni kila mwezi. Makadirio ya mapato yanayokokotolewa kwenye kikokotoo chetu cha amana ni 1251.76 ₽.

Kadi ya mapato - faida na hasara

Kadi ya mapato ni kadi ambayo riba inatozwa kwenye salio la fedha. Wale. Unaweza kutumia kadi kutumia na kuokoa kwa wakati mmoja.

Faida za kadi ya mapato:

1. Pesa iko na wewe kila wakati, unaweza kutumia
2. Kuna kurudishiwa pesa kwa shughuli - mapato ya ziada.
3. Uondoaji wa pesa na kujaza tena bila upotezaji wa riba kwenye kadi.
4. Fedha hizo zinashikiliwa katika akaunti iliyounganishwa 40817 na ni bima na serikali.

Kuhusu bima ya fedha na serikali, hii haifanyi kazi kwa kadi zote. Kuna kadi ya faida ya Megafon, fedha juu yake sio bima, kwa sababu. benki inayotoa haijajumuishwa katika mfumo wa bima ya amana.

Hasara za kadi ya mapato

1. Kuna tume za uondoaji wa pesa na mipaka.
2. Sio usalama wa juu sana - kuna visa vya ulaghai wa kadi zinazohusiana na kuhatarisha kadi kwenye maduka ya rejareja na kwenye wavuti.
3. Benki inaweza kubadilisha kiwango kwenye kadi ya mapato wakati wowote.
4. Riba hukusanywa kulingana na hali fulani (jumla ya kiasi kilichotumiwa kwenye kadi), kwa upande wa Tinkoff 6%, 5% hukusanywa kwa kiasi cha hadi rubles 300,000.
5. Kuna ada ya huduma
6. Unahitaji kusubiri kadi, kutoa na kuipokea kwa siku 1 haitafanya kazi.
7. Unahitaji kujua PIN code ili kutoa pesa. Lazima uweke kadi kwako na uwajibike kwa usalama wake.

Katika kesi ya Tinkoff, kwa kiwango cha 6%, mapato yetu kwenye kadi kwa muda wa miezi 3 yalifikia rubles 1503.36.

Matokeo ya kulinganisha - nini cha kuchagua?

1. Mahali. Kadi ya mapato ya Tinkoff - 1503 rubles
2. Mahali. Mchango wa Tinkoff - 1381 rubles
3. Akaunti ya akiba - 1251 rubles.

Ikiwa unataka kurudi vizuri, chaguo lako katika kesi ya Benki ya Tinkoff ni kadi ya mapato ya debit.
Inawezekana kwa mabenki mengine kuwa na viwango tofauti, lakini kwa Tinkoff hii ndiyo kesi. Unahitaji kuchagua kadi yenye asilimia nzuri ya accrual kwenye usawa.

Tofauti kuu kati ya amana na kadi ya benki na akaunti ya akiba ni uthabiti wa kiwango cha muda wa amana! Katika kesi ya kadi na akaunti, benki inaweza kubadilisha kiwango kwa siku yoyote na faida yako itapungua.
Kutoka hapo juu, ningependa kufikia hitimisho zifuatazo:

1. Laiti ningekuwa nayo rubles elfu 100, lakini ningechagua kadi ya mapato ya Tinkoff na kufanya ununuzi kwa kuitumia. Hii ndiyo chaguo rahisi zaidi na yenye faida kwangu.
2. Lakini kama ningekuwa nayo 1 milioni 100 elfu, basi ningeacha rubles elfu 100 kwenye kadi, na kuweka milioni 1 kwenye akaunti ya akiba. Kiasi kilicho kwenye kadi kinaweza kuniruhusu kulipa popote, kupokea pesa taslimu. Wakati huo huo, ikiwa kadi imeathiriwa, kupoteza rubles elfu 100 ni bora kuliko kupoteza kiasi chote cha rubles milioni 1.1 mara moja. Ikiwa pesa kwenye kadi iliisha, ningeihamisha kwa urahisi kutoka kwa akaunti ya akiba katika wanandoa. ya dakika. Kwa maoni yangu, akaunti ya kadi + ya akiba ni rahisi sana na bora kuliko amana. Pesa iko karibu kila wakati na hakuna haja ya kungoja siku.
3. Ikiwa unaogopa usalama wa pesa zako - chaguo lako ni mchango. Kuna kiwango cha juu cha usalama na usalama. Benki zingine hutoa amana ambazo zinaweza kufunguliwa na kufungwa mbele yako tu. Hatari ya uondoaji wa pesa kutoka kwa amana na wadanganyifu ni ndogo.

Kila mwaka, umaarufu wa kadi za plastiki kati ya wateja wa benki unakua. Ili kuendana na wakati, taasisi za mikopo hutoa mbinu za juu zaidi za kudhibiti pesa kwenye akaunti za kadi, kuzindua huduma na bidhaa mpya. Mojawapo ilikuwa ni ongezeko la riba kwenye salio kwenye kadi ya benki, ambayo mara nyingi inalingana na riba ya amana. Makala hii itazingatia vipengele muhimu vya huduma hiyo, faida na hasara zake kwa kulinganisha na amana za classic.

Ikiwa unataka pesa iliyokusanywa isilale kama uzito uliokufa kwenye stash au chini ya mto, lakini ili kuzalisha mapato, unapaswa kutunza kuchagua bidhaa za benki zinazofaa kwa madhumuni haya. Miongo kadhaa iliyopita, chaguo lilikuwa tu kwa vitabu vya akiba na amana za wakati wa kawaida ambazo hazikuhusisha kujaza tena akaunti au uondoaji wa pesa kiasi.

Sasa wateja wa benki wanaweza kuchagua kutoka kwa mamia ya matoleo, ambayo yanaweza kugawanywa katika vikundi vifuatavyo;

• Amana za muda bila uondoaji na kujaza tena;
• Amana na kujaza tena;
• Amana na kujaza tena na uondoaji wa sehemu ya pesa hadi "kizingiti" fulani;
• Amana ya kudumu (kwa mahitaji, akiba) na kujaza tena na uondoaji usio na kikomo;
• Kadi za benki zinazotoza riba kwenye salio la akaunti.

Jamii ya mwisho ni mpya kabisa kwa wateja na kwa benki zenyewe - kadi za mapato za kwanza zilionekana miaka michache iliyopita. Ndiyo maana wawekezaji ambao hawajui sifa za programu hizo mara nyingi wanapendelea amana zaidi ya kawaida. Wakati huo huo, katika hali nyingi, kutoa kadi yenye mapato ya riba itakuwa vyema.

Kanuni za msingi za "kadi ya mapato"

Kadi ya mapato ni bidhaa ya benki ambayo hutoa ongezeko la riba kwenye salio la akaunti, kujaza kadi na uondoaji wa fedha. Kadi kama hizo zinatofautishwa na akaunti za akiba zinazofanana katika kanuni ya uendeshaji na kiwango cha riba kubwa - ikiwa kwa amana za mahitaji mara chache huzidi 2%, basi kwa kadi za akiba inaweza kufikia 5-6%, ambayo ni, viwango vya amana za kawaida za benki. au hata kuwazidi. Wakati huo huo, fedha kwenye kadi ya mapato zinazingatiwa na benki kama amana, na hali zote za mfumo wa bima na ulinzi zinawahusu.

Walakini, inafaa kuzingatia kwamba hesabu ya riba kwa kiasi kikubwa inahitaji utimilifu wa hali fulani:

• Kwanza, mteja lazima ahifadhi usawa fulani wa kadi ya chini;
• Pili, viwango vya juu, kama sheria, havitumiki kwa kiasi kikubwa cha amana - kuna gradation wazi katika suala la kiasi na masharti;
• Tatu, kama sheria, kadi kama hizo hutolewa kama kadi za mkopo. Na ili kupokea riba kwa usawa wa fedha zako mwenyewe, lazima kwanza uhifadhi usawa huu, yaani, usitumie kikomo cha mkopo, lakini utumie plastiki kama debit;
• Nne, benki inaweza kujumuisha katika ushuru hali ya ziada ambayo riba itatozwa - kwa mfano, kwa kutumia kadi angalau mara moja kwa mwezi.

Faida za kadi za riba

Kulinganisha kadi za mapato na amana, unaweza kuona kwamba kila bidhaa ya benki ina sifa na faida zake. Kwa hivyo, kadi zilizo na faida ya ziada zina faida zifuatazo:

• Chini ya hali fulani, mapato kwenye kadi yanaweza kuwa ya juu zaidi kuliko amana, na mengi zaidi kuliko kwenye akaunti za akiba;
• Mweka pesa anaweza kutoa pesa kutoka kwa akaunti ya ATM wakati wowote na mahali popote, bila kusitisha makubaliano na bila kupoteza riba iliyopatikana hapo awali, kwani inaweza kuwa na amana;
• Katika hali nyingi, kadi za aina hii ni zima, yaani, pamoja na uwezekano wa kuhifadhi akiba, wana kikomo cha mkopo;
• Hakuna vikwazo juu ya kiasi cha kujaza na kujiondoa. Katika kesi ya amana, benki inaweza kuweka kiwango cha chini cha kujaza tena na kizingiti cha uondoaji wa fedha;
• Ufikiaji rahisi wa huduma mbalimbali za mtandaoni, akaunti ya kibinafsi, malipo yasiyo ya fedha kwa huduma;
• Katika hali nyingi, mabenki hutoa bonuses za ziada na kurudi kwa pesa kwenye kadi za mapato, ambazo zinaweza kutumika kulipa asilimia fulani ya gharama ya ununuzi uliolipwa na plastiki;
• Unaweza kuomba kadi ya akiba si tu kwenye tawi la benki, lakini pia mtandaoni.

Hasara za kadi za akiba za benki kwa kulinganisha na amana

Kwa wazi, kadi za mapato zina faida nyingi kwa kulinganisha na amana. Lakini kabla ya kufanya uamuzi wa mwisho, unapaswa pia kujijulisha na mapungufu yao:

• Hasara kuu ya kadi ya mapato ni gharama kubwa ya kutoa, kudumisha akaunti, kurejesha plastiki, nk. Gharama hizo zinaweza kupunguza kwa kiasi kikubwa faida za kutoa kadi na riba, na hata kupunguza hadi sifuri.

  Mfano. Mteja alitoa kadi ya akiba kwa kiwango cha 6% na kudumisha usawa wa akaunti ndani ya rubles elfu 10. Wakati huo huo, gharama ya kutoa kadi ilifikia rubles 300, kwa kudumisha akaunti - rubles 600 kwa mwaka. Matokeo yake, mapato yake yalifikia takriban 600 rubles, na gharama ya huduma ya kadi - 900 rubles.

  Kwa upande mwingine, kudumisha kikomo cha elfu 30, mteja huyo huyo atakuwa na haki ya kupokea riba ya juu kwa kiwango cha 10%, na kisha mapato yangekuwa karibu 3000, ambayo ingelipa gharama na kuleta mweka hazina. faida ya rubles 2100.

• Mara nyingi, benki hutoza wateja kamisheni kwa kutoa pesa kutoka kwa ATM, ambayo pia hupunguza mapato halisi kutoka kwa kadi ya mapato.
• Ikiwa kadi ya akiba ina kikomo cha mkopo, basi hutaweza kuipata ikiwa una historia mbaya ya mkopo, bila kibali cha kudumu cha makazi, na mapato imara. Amana na kadi za benki haziwekei vikwazo hivyo.
• Hatari ya kupoteza fedha wakati wa kutumia kadi huongezeka mara nyingi zaidi. Katika kesi ya amana, mteja ana hatari moja tu - ikiwa benki imefutwa kabla ya mwisho wa mkataba. Lakini hata katika kesi hii, mfumo wa bima ya amana hukuruhusu kurudisha pesa zako, bila riba. Katika kesi ya kadi, jukumu kubwa liko kwa mteja mwenyewe, kwani ni vitendo vyake vya upele ambavyo vinaweza kuwapa wadanganyifu kupata data ya kibinafsi na akaunti.
• Hapo awali tulizungumza juu ya faida ya kadi za mapato kama ufikiaji wa pesa wakati wowote. Hata hivyo, kwa idadi ya wateja ambao hawawezi kuwa na gharama zao, faida hii inageuka kuwa hasara kubwa. Ufikiaji wa bure kwa akaunti hautawapa watu kama hao fursa ya kukusanya kiasi chochote kikubwa. Chaguo la amana iliyojazwa tena bila kujiondoa katika kesi hii itakuwa suluhisho bora.
• Kwenye kadi ya akiba, benki ina haki ya kubadilisha viwango, juu na chini. Kama matokeo, karibu haiwezekani kutabiri

Nani anapaswa kuacha kwenye kadi ya benki

Kabla ya kufanya uchaguzi - kuteka kadi au amana - unapaswa kuhesabu angalau faida gani unapata katika kila kesi. Kwa kweli, karibu haiwezekani kufanya mahesabu halisi, lakini hata takriban kiasi kitatoa wazo la hali hiyo.

Mfano. Hapo juu, tulihesabu manufaa ya mteja kwa kuweka pesa kwenye kadi ya mapato. Sasa hebu tuhesabu faida kwa mteja sawa wakati wa kuweka fedha kwenye amana.

Mteja anaweza kuweka amana ya rubles elfu 10 kwa mwaka katika benki hiyo hiyo kwa 5.5% kwa mwaka. Hii italeta rubles 564 za mapato, kwa kuzingatia mtaji wa riba. Ingawa kiwango cha riba ni cha chini, lakini kwa sababu ya kukosekana kwa gharama za ziada, amana ya mteja inageuka kuwa faida zaidi (kama tunakumbuka, mapato yote kwenye kadi "yaliliwa" na gharama za kudumisha. akaunti) ..

Wakati huo huo, benki hufanya amana kwa kiasi cha rubles elfu 30 kwa kiwango cha 7%. Faida itakuwa rubles 2168 na mtaji. Hiyo ni, katika kesi hii, kuweka pesa kwenye amana kungeleta faida sawa kwa sababu ya kutokuwepo kwa gharama za ziada.

Ni wazi, katika kila kesi, kulingana na viwango, kiasi na masharti, hali inaweza kubadilika kwa kasi katika neema ya kadi na katika neema ya amana. Wakati huo huo, inawezekana kufanya mahesabu mabaya tu ambayo hayazingatii vitendo vya benki, kiasi cha kujaza na uondoaji. Kwa hakika inafaa kufanya chaguo kwa ajili ya kadi ya mapato ikiwa:

• Ni muhimu kwako kupata akiba yako wakati wowote (safari za mara kwa mara, safari za biashara, mapato yasiyo na utulivu, hofu ya nguvu majeure);
• Unahitaji kuweka fedha kwa muda mfupi (kutoka kwa wiki kadhaa hadi miezi 2-3), na wakati huo huo ungependa kupokea mapato;
• Unapanga kujaza kadi na kiasi kidogo - kama sheria, kuna kikomo cha chini cha kujaza amana;
• Unataka kuwa na kadi ya ulimwengu wote ambayo itakuwa kadi ya malipo, kadi ya akiba, na, ikiwa ni lazima, kadi ya mkopo - kwa msaada wa kadi hizo, unaweza kuweka kadi moja tu kwenye mkoba wako badala ya 3-4.

Wakati wa kuchagua amana

Kuna idadi ya matukio wakati kuweka amana kwa viwango vya chini vya riba ni vyema zaidi kuliko kadi ya mapato:

• Huwezi kupunguza matumizi yako na kuna hatari ya kadi yako kuwekwa upya kabisa bila sababu nzuri. Matokeo yake, riba iliyopatikana na benki itakuwa ndogo, na kadi inageuka kuwa kadi ya malipo ya kawaida ya debit. Ikiwa unahitaji kweli kuweka akiba na kuzalisha mapato, chagua amana zisizoweza kukatwa.
• Utunzaji wa kadi na gharama za kutoa pesa zinalingana na mapato ya kadi. Katika hali nzuri zaidi, utafikia gharama tu kwa riba, katika hali mbaya zaidi, utaenda "katika nyekundu". Kama sheria, hakuna gharama za ziada za amana.
• Pesa inahitaji kuokolewa kwa muda mrefu, na huna mpango wa kuitumia. Ingawa mavuno kwa amana ni kidogo kuliko kadi za benki, kuweka pesa kwenye amana ni wa kuaminika zaidi. Mteja hana hatari zinazohusiana na upotezaji wa kadi, wizi wa habari za kibinafsi ambazo zinaweza kuwapa wadanganyifu ufikiaji wa akaunti. Katika kesi ya amana, unaweza tu kutoa kiasi kikuu kibinafsi kwenye tawi la benki, na kuiba kadi iliyounganishwa na akaunti itawapa wahalifu fursa ya kutumia tu riba iliyopatikana.
• Unahitaji kupanga mapato ya riba iliyopokelewa mapema (hii ni muhimu sana ikiwa kuna kiasi kikubwa cha amana). Amana ya kawaida ya benki hutolewa kwa masharti yaliyowekwa wazi katika makubaliano, ambayo hayatabadilika wakati wa makubaliano. Kwa upande wa kadi, benki inaweza kuongeza au kupunguza viwango vya upande mmoja, kwa hivyo haitawezekana kuamua mapato mapema.

hitimisho

Kadi zote mbili za benki zilizo na riba na amana zina faida na hasara zao. Haiwezekani kuamua ni ipi kati ya bidhaa hizi za benki ni bora au mbaya zaidi - uamuzi wa mwisho unapaswa kufanywa kulingana na mahitaji yako mwenyewe. Ikiwa ungependa kupata akiba yako wakati wowote, basi kadi ya benki itakuwa suluhisho bora. Ikiwa fedha zimewekwa kwa muda mrefu na mapato imara ni muhimu kwako, basi unapaswa kuacha kufanya amana. Kwa hiyo, uchaguzi unapaswa kufanywa baada ya kupima chaguzi zako - ni kiasi gani unahitaji kufikia akaunti, au kadi itakuwa jaribu la mara kwa mara la kutumia fedha zilizohifadhiwa. Labda, kwa upande wako, amana bila uondoaji wa pesa itakuwa bora.