Mikä on talletuskortti? Konsepti, erot, ominaisuudet. Säästöpossu palvelu

Tänään pohditaan, kannattaako pankkitalletusta avattaessa hyväksyä pankin työntekijän tarjous luottokortin myöntämisestä lisäpalveluna. Pääsääntöisesti tällaisissa tapauksissa sinua pyydetään avaamaan luottokortti, jossa on lisäaikaa takaisinmaksua varten. Oletetaan, että jos palautat velan koko summan enintään 50 päivän kuluessa (tai 55, pankista riippuen enintään 60 päivän kuluessa), tällaisen lainan käytöstä ei peritä korkoa.

Harkitse pankin edustajan noudattamaa logiikkaa. Oletetaan, että avaat pankkitalletuksen ja epäilet kuinka kauan. Tämä on yleensä suurin ongelma, koska aina on olemassa riski, että rahaa voidaan tarvita milloin tahansa. Sitten sinun on peruutettava talletus. Useimmille pankeille talletusajan pidentyessä myös sen korko nousee. Jos et tarvitse rahaa lähitulevaisuudessa, on hyödyllistä avata talletus 2-3 vuodeksi. Näin tarjoat itsellesi jatkuvan kannattavuuden tälle ajanjaksolle, vaikka vasta avattujen talletusten korot muuttuisivat.

Vähemmän kannattavaa olisi avata talletus lyhyeksi ajaksi, esimerkiksi 6 kuukaudeksi tai vuodeksi, ja pidentää sitä, jos rahaa ei edelleenkään tarvita. Jälleen siitä syystä, että on olemassa riski, että uusien talletusten korot laskevat.

Pankin työntekijä voi siis tarjota sinulle pitkäaikaistalletuksen avaamista (perustelu on korkeampi korko), ja jos tarvitset rahaa, älä irtisano talletusta koronmenetyksellä, vaan käytä luottokorttia takaisinmaksun armonaika. Sinua pyydetään myös myöntämään se lisäksi "bonuksena". Verrataan kahta käyttäytymistä: luottokortilla ja ilman.

1. Kieltäydyit myöntämästä luottokorttia ja avasit vain talletuksen. Tässä tapauksessa riskisi ovat kertyneen koron menetys talletuksen avaushetkestä sen ennenaikaiseen irtisanomiseen asti. Tulosi: talletuskoron kertynyt korko. Lisäksi joissakin pankeissa on mahdollista avata pankkitalletus, jolle on olemassa tietty vähimmäissaldo, johon asti voit nostaa rahaa menettämättä korkoa. Tulot kertyvät talletuksen todellisesta summasta. On totta, että on pidettävä mielessä, että tällaisen talletuksen vaihtoehdon tuottavuus on alhaisempi verrattuna niihin, joissa on mahdotonta nostaa rahaa sulkematta talletusta. Mutta kaikesta huolimatta tällainen maksu on ylimääräinen "riskivakuutus", että tarvitset rahaa etuajassa. Valitsemalla oikean sijoituksen ja laskemalla tarkasti (mahdollisimman pitkälle) tulevaisuuden olosuhteet, sijoitat rahaa.

2. Avasit pankkitilin ja annoit luottokortin. Tulosi ovat samat korkotulot talletuskorolla. Suurin riskisi on kyvyttömyys palauttaa koko (!) luottokorttivelan määrää ennen tiettyä päivämäärää. Tässä tapauksessa luottokortille kertynyt korko mitätöi kaikki talletuksesta saadut tulot. Toinen riski on riski, että tarvitset enemmän kuin luottokorttirajasi. Silloin talletus on silti lopetettava.

On toinenkin looginen suhde: mitä suuremman summan tarvitset ennen aikataulua, sitä suuremman summan joudut nostamaan luottokortiltasi ja sitä vaikeampaa on palauttaa se kokonaisuudessaan ajoissa - luottokortin armon aikana. lainata.

Vielä hetki. Oletetaan, että tarvitset rahaa ja päätät olla lopettamatta talletusta. Mutta tällaisissa tapauksissa yleensä tarvitaan käteistä. Samanaikaisesti pankki ottaa todennäköisesti palkkion rahan nostosta pankkiautomaatista - kotiutusoperaatiosta. Palkkio on keskimäärin 3-4 % summasta. Vaihtoehtona on maksaa pankkisiirrolla myymälässä. Mutta onko sellainen mahdollisuus aina olemassa. Ja mihin rahaa tarvitaan? Et tiedä.

Mitä tulee luottokorttikoroihin, ne alkavat nyt 24-25 %:sta vuodessa, keskimääräiset reaalikorot ovat 30-40 %. On myös mahdollista, että ne jatkavat kasvuaan. Näin ollen ainoa oikea strategia pankkitalletusta avattaessa kortin myöntämisen yhteydessä on kortin selkeä käyttö lainan armonaikana. Yritä nyt arvioida, kuinka todennäköistä on, että täytät tämän ehdon?

Seuraava kohta on pankkikortin vuosihuolto. Todennäköisesti ensimmäinen vuosi palvelussa on sinulle maksuton, ja siksi sinua pyydetään "kokeilemaan kortin käyttöä, mutta jos et pidä, luovuta se". Kortin toinen käyttövuosi maksetaan.

Tässä herää kysymys: mitä järkeä on tarjota pankille luottokortin myöntämistä, jos sen käyttö voi olla asiakkaalle täysin ilmaista (jälleen useilla edellä mainitsemillani ehdoilla). Asia on siinä, että luotat siihen, että käytät luottokorttia tilanteessa, joka ei liity edes talletuksen irtisanomiseen, vaan esimerkiksi silloin, kun rahat eivät riitä ennen palkkaa tai kun olet tehnyt suuri suunnittelematon osto. Talletuksen avaaminen on kätevä tilaisuus (usein varsin looginen), jonka vuoksi todennäköisyys myydä sinulle lisäpalvelu kasvaa.

Johtopäätökset ovat seuraavat: jos rakennat budjettisi pätevästi, osaat suunnitella, pidät kirjaa tuloista ja menoista, olet selvästi varma tulojen vakaudesta ja määrästä, luottokortti voidaan myöntää bonuksena.

Mielestäni tällaisen pankkikortin olemassaolo "rentouttaa" hieman, luottaa sinut analysoimaan perhebudjettiasi sen optimoimiseksi. Vaikka toistan, että kartassa on logiikkaa ja merkitystä. Mutta ei kaikille kansalaisryhmille tulojen, elintason ja menojen arvioinnin lähestymistapojen osalta.

Muista myös, että aktivoitu luottokortti käsillä (vaikka et nostaisi siitä rahaa, eli pankille ei ole velkaa) tarkoittaa, että tiedot kortista ja sinusta ovat luottohistoriassa toimisto - BKI - luottokuorman muodossa luottovelvoitteina. Tämä tarkoittaa, että lainasumma, jonka pankki voi teoriassa hyväksyä puolestasi (jos päätät koskaan saada lainaa), toimia takaajana, lainanottajana, voi olla pienempi kuin jos luottokorttia ei olisi käsillä.

Jokainen säästää rahaa eri tarkoituksiin. Monet eivät kuitenkaan ymmärrä, että säästöjen pitäminen kotona ei ole paras ratkaisu. Sen sijaan, että he tuottaisivat tuloja omistajalleen, he menettävät vain todellisen arvonsa inflaation vuoksi. Lisäksi usein ihmiset eivät pidättele ja käytä rahaa. Kuitenkin talletukset Moskovassa auttavat sinua paitsi säästämään taloutesi, myös lisäämään niitä sopimuksen mukaisesti.

Nykyään tämä tuote on universaali sijoitusväline. Toisin kuin osakkeet tai jalometallit, et tarvitse erityistietoa tai jatkuvaa taloudellisen tilanteen analysointia. Sinun tarvitsee vain löytää sopiva tarjous ja allekirjoittaa sopimus. Samaan aikaan useimmilla organisaatioilla ei ole rajoituksia vähimmäismaksuille, ja jos ne ovat olemassa, ne ovat pieniä.

Itse sopimus on erittäin tärkeä, joten ennen sen allekirjoittamista sinun on luettava teksti henkilökohtaisesti. Pyydä tätä varten pankin työntekijöitä antamaan näyte painetussa tai sähköisessä muodossa ja lue huolellisesti kaikki kohdat, erityisesti pienellä kirjaimilla kirjoitetut ja tähdellä merkityt. Tällaisten temppujen avulla häikäilemättömät organisaatiot yrittävät johtaa potentiaalista asiakasta harhaan ja määrätä hänelle epäedullisia ehtoja sopimuksessa.

Tärkeiden kohtien kuvaus

Palvelun tärkein etu vakaan tulon lisäksi on luotettavuus. Valtio suojelee kuluttajatilejä lainsäädäntötasolla pakollisen vakuutusohjelman kautta. Siksi sinulle maksetaan korvaus, jos lisenssi lakkautetaan tai peruutetaan. Se on kuitenkin rajoitettu 1,4 miljoonaan ruplaan, mikä ei estä sinua jakamasta tämän rajan ylittävää määrää ja sijoittamasta sitä useisiin organisaatioihin, mikä eliminoi erilaiset riskit.

Seuraavaksi tarkastelemme tilityyppejä. Ensimmäinen on kiireellinen. Tässä tapauksessa sijoitat varoja tietylle ajanjaksolle. Tietysti sinulla on oikeus hakea ennenaikaista nostoa, mutta suurella todennäköisyydellä pankki kieltäytyy maksamasta kertynyttä korkoa. Samanaikaisesti tämäntyyppiset talletukset on jaettu säästö- ja kertyviin, jotka on tarkoitettu säännölliseen täydennykseen (jota kutsutaan yleisesti "säästöpossuksi").

Toinen vaihtoehto - pyynnöstä - on alhainen. Asia on siinä, että organisaation on kannattamatonta pitää taloutta kotona, tietäen, että omistajalla on oikeus vaatia niiden palautusta milloin tahansa. Tällaista tuotetta suosii se asiakasryhmä, joka on tyytyväinen luotettavuuteen, ja he eivät ole kiinnostuneita mahdollisesta voitosta.

Online Assistant

Sivustolta löydät tuotteita, jotka ovat tällä hetkellä markkinoilla. Se sisältää luotettavaa tietoa, jota asiantuntijamme tarkistavat ja päivittävät päivittäin. Vertaamalla palveluita niiden pääparametrien mukaan - ja tämä on korko, avaamiskustannukset ja välityspalkkio - voit tehdä oikean päätöksen, ja luokitukset-osio auttaa sinua valitsemaan organisaation. sivusto on Runetin suurin taloussupermarket, joka on toiminut menestyksekkäästi yli kymmenen vuotta. Kaikki tällä sivulla näkyvät tarjoukset ovat parhaita tai kannattavia vain Banki.ru:n asiantuntijoiden mukaan

Tietyn pankin talletustarjousten ilmeisten etujen lisäksi voidaan nostaa esiin lisäehtoja, joilla luottolaitokset yrittävät kiinnittää mahdollisten tallettajien huomion tarjoukseensa. Tässä katsauksessa keskitymme pankkikortteihin, jotka tallettaja voi saada ilmaiseksi talletuksen yhteydessä.

Kilpailu markkinaraolla

Vertailemalla eri pankkien talletustarjouksia, potentiaalinen tallettaja tulee ennemmin tai myöhemmin siihen tulokseen, että luottolaitokset muodostavat tarjouksensa melko kapealla "markkinaraolla". Näin ollen pankit, joilla on vakaa asema markkinoilla, tarjoavat talletuksille samanlaisia ​​korkoja. Maksamalla suhteellisen pienen prosenttiosuuden suuret pankit varmistavat asiakkailleen kuuluvien varojen turvallisuuden, mikä sopii asiakkailleen täysin.

Luottolaitokset, jotka pyrkivät vahvistamaan asemaansa markkinoilla ja houkuttelemaan mahdollisimman paljon asiakkaita, tarjoavat hieman korkeampia korkoja. Toisaalta dynaamisen kehityksen politiikka, jota tällaiset pankit noudattavat, pakottaa niiden johdon toteuttamaan riskialttiimpia operaatioita, riskialttiimpia menetelmiä lainattujen varojen sijoittamiseen.

Siksi varojen sijoittaminen tällaisiin pankkeihin sinänsä näyttää riskialtisemmalta, mikä hieman karkottaa potentiaalisia asiakkaita houkuttelevasta korosta huolimatta. Pienet pankit toimivat kuitenkin myös melko kapealla korkoalueella - tämä vaihteluväli on kotimaisten talletusmarkkinoiden sanelema.

Jos talletusten korko näyttää "epäloogiselta", eli jos korko poikkeaa perusteettomasti muiden samankaltaisten pankkien tarjouksista, tallettajien "pelottamisen" riski on erittäin suuri. Liian korkea korko voi herättää epäilyjä mahdollisesta petoksesta, valmisteilla olevasta tempusta, ja jos korko on liian alhainen, se aiheuttaa yllätyksen ja riistää pankilta kokonaan kilpailuedut. Lisäksi keskuspankin sääntelypolitiikalla on tietty vaikutus korkojen tasoon.

Talletuksen lisäetuja

Siksi, kun markkinaolosuhteet eivät salli kilpailla korkoa muuttamalla, pankki alkaa luoda olosuhteita, joiden ansiosta heidän tuotteensa voisi näyttää houkuttelevammalta suhteessa muiden pankkien tarjouksiin. Tämä voi olla mahdollisuus nostaa osa talletussummasta korkoa muuttamatta, asiakkaalle voidaan tarjota erilaisia ​​palkintoja, bonuksia, alennuksia. Tällaisia ​​toimenpiteitä mahdollisten tallettajien kannustamiseksi ovat esimerkiksi tarjous antaa pankkikortti ilmaiseksi.

Lisäksi jotkut pankit tarjoavat asiakkaille paitsi ilmaisen kortin, myös kulta- tai platinastatuksena olevan luottokortin, useat pankit tarjoavat myös ilmaisen kortin ylläpidon vuodeksi tai jopa pidemmäksi ajaksi. Asiakkaille, jotka ymmärtävät statusluottokortin edut, tällainen tarjous näyttää todella houkuttelevalta. Varsinkin jos muut kriteerit panttituotteen valinnassa ovat lähes identtiset.

Ilmaiset kortit - edut

Talletusta avattaessa saatu pankkikortti on varsin hyödyllinen lahja, tuotetta voi käyttää lisämaksuvälineenä tai jopa pääasiallisena. Jos sinun on valittava pankkien välillä, jotka tarjoavat tällaisen lisäyksen talletuksiin, on parempi valita pankki, jolla on kehittynyt pankkiautomaattiverkosto, muuten joudut maksamaan ylimääräistä käteisnostoista joka kerta tai etsimään "alkuperäistä" pankkiautomaattia. .

Joissain tapauksissa asiakkaille tarjotaan maksuvälineenä toimivien pankkikorttien lisäksi tilinylityskortteja ja luottokortteja. Tarjoamalla asiakkaalle pankin rahojen käyttöä vahvistetun limiittimäärän rajoissa luottolaitos ei riskeeraa mitään, koska asiakkaan talletuksissa olevat varat voidaan katsoa vakuudeksi.

Lisäksi jotkut pankit asettavat lisäajan, jonka aikana asiakas voi käyttää varat ilman korkoa, se voi olla 50 tai jopa 90 päivää. Toinen tilinylityksellä varustetun pankkikortin etu on mahdollisuus käyttää luottovaroja omien varojen sijaan - tämä vapauttaa pankkiasiakkaan tarpeesta nostaa osa varoistaan ​​talletuksesta kaikilla siitä aiheutuvilla seurauksilla. Siten kiireellisissä varojen tarpeessa käytetään pankkivaroja ja talletuspääomalle kertyy edelleen korkoa.

Kortti voi olla kätevä myös siinä mielessä, että pankki siirtää kortille kuukausittaiset korkokulut, mikäli asiakas valitsee tämän vaihtoehdon koron saamiseksi.

Kulta- tai platinakortit itsessään ovat usein perusta erilaisille alennuksille, kun maksetaan ostoksia tai palveluita. Tämä koskee "ilmaisia ​​maileja" niille, jotka käyttävät lentoyhtiöiden palveluita, alennuksia niille, jotka vuokraavat hotellihuoneen, ruokailevat kalliissa ravintolassa, vuokraavat auton matkan aikana.

Moskovan pankkien tarjoukset

Esittelemme siis listan pankkitalletustuotteista, joiden puitteissa asiakas saa luottokortin ilmaiseksi. Talletuksia valittaessa kiinnitimme ensinnäkin huomiota tärkeimpiin tekijöihin, jotka ovat todella tärkeitä talletusta tehtäessä. Perustuen ehdolliseen 1 miljoonan ruplan määrään ja ehdolliseen ajanjaksoon, jonka aikana asiakkaan varoja ei vaadita - 1 vuosi, ensinnäkin tutkittiin vakaimpien pankkien ehdotuksia.

Koska tärkein asia, mitä potentiaalinen sijoittaja voi ajatella luottaessaan rahojaan pankkiin, on pääoman turvallisuus. Siksi katsauksessa on mukana luottolaitokset, jotka ovat joko selkäranka, mikä itsessään on tietty tae rahan turvallisuudesta, tai pankkeja, jotka ovat osoittaneet vakautta ja uskollisuutta asiakkailleen pitkään.

Seuraava valintakriteeri oli talletuksen kannattavuus - vakaiden pankkien tarjouksista valittiin asiakkaalle koron kannalta edullisimmat. Periaatteessa tämän tason pankit ovat vähemmän kiinnostuneita kaikista lisämenetelmistä asiakkaiden stimuloimiseksi (etenkin koska suuren talletuksen omistajan ei ole vaikeaa avata pankkikorttia samassa pankissa talletuksesta erikseen).

Kuitenkin myös suuret luottolaitokset haluavat pysyä ajan tasalla ja huolehtia palvelun tason parantamisesta - tämä on yksi syy, miksi pankit tarjoavat luottokortteja lisäpalveluna. Niin…

Moskovan luottopankki

Pankki tarjoaa erittäin edulliset ehdot "Säästö+talletus" -talletuksen sisällä, korko 1 vuodeksi sijoitetulle summalle on jopa 11 % vuodessa. Totta, korkoa maksetaan vasta jakson lopussa, kun talletus on suljettu. Tilin avaamiseen vaadittava vähimmäissumma on vain 1 000 ruplaa (tai ulkomaan valuutassa). Sopimus on mahdollista irtisanoa ennenaikaisesti, automaattinen pidentäminen on mahdollista, mutta tilin täydentäminen tai osan varoista nostaminen on mahdotonta.

Moskovan luottopankki tarjoaa lahjaksi ilmaisen Visa- tai MasterCard-luottokortin sijoitetusta summasta riippumatta. Mutta jos talletuksen määrä ylittää 500 tuhatta ruplaa, asiakas voi saada Visa Gold- ja Gold MasterCard -kortteja. Platinakortteja tarjotaan vain 3 miljoonan ruplan määrästä. Kortin voimassaoloaika on sama kuin talletussopimuksen voimassaoloaika - 1 vuosi, jonka jälkeen korttitapahtumat eivät ole enää mahdollisia.

Visa Gold- ja Gold MasterCard -korteilla voi maksaa normaalisti sekä luottovälineenä. Asiakas voi saada lisätuloja, jopa 10% omien varojensa saldosta, Visa Gold- ja Gold MasterCard -korteilla avattu enimmäisluottoraja on 500 tuhatta ruplaa. On myös armonaika, jonka aikana voit käyttää pankkivaroja ilmaiseksi, se on 55 päivää (lainakorko on kuitenkin melko edullinen - 20% vuodessa).

Venäjän standardipankki

Luottolaitos tarjoaa Winter Tale -talletuksen 10,5 %:n korolla (1 miljoonan ruplan määrässä ja vuodeksi talletettuna). Tämä on korkein mahdollinen korko Russian Standard Bankin koko talletussarjassa, korko maksetaan laina-ajan lopussa.

Maksuton luottokortti - MasterCard, yleisin kortti, jolla voit nostaa varojasi talletussopimuksen voimassaolon päätyttyä ottamatta yhteyttä pankkikonttoriin. Lisäksi kortinhaltija osallistuu "Discount Clubiin" - monet kaupat, matkatoimistot, ravintolat ja kauneushoitolat tarjoavat jopa 30% alennuksen. Periaatteessa korttia voidaan käyttää yksinomaan maksuvälineenä, luottorajaa ei ole, tämä kortti ei voi antaa omistajalle mitään "status" -oikeuksia.

Tinkoff Credit Systems

Osana Smart Deposit talletusta Tinkoff Credit Systems Bank tarjoaa 9,5 prosentin koron. Tätä korkoa sovelletaan 30 tuhannen ruplan talletuksiin, jotka on tehty yli 11 kuukauden ajaksi. Talletus on täydennettävä, lisäksi asiakas voi valita, kerääkö korkoa (pääoma) vai nostaako sen kortille, ensimmäisessä tapauksessa efektiivinen korko nousee 9,92 prosenttiin.

Pankkiasiakas saa talletuksen yhteydessä Tinkoff Black -kortin (Platinum-status), joka korostaa sen omistajan asemaa sekä antaa konkreettisia etuoikeuksia. Ensinnäkin nämä ovat jopa 5 prosentin alennuksia suoritettaessa maksuja tällä kortilla (tietyt ostoluokat) sekä 10 prosentin vuositulo omien varojen saldosta. Lisäksi useat melko tunnetut yritykset tarjoavat jopa 20 % alennuksia (kuten Billa, ZARA, McDonalds, Starbucks, IKEA, Papa Johns, Sotmarket, NOKIA).

Kortin luottorajaa ei anneta, se on yksinomaan maksukortti, joka on tarkoitettu maksuihin (ja tilan esittelyyn).

Rosbank

Rosbankin "talvi"-talletus tarjoaa 8,4 %:n vuotuisen koron (valitsemamme summan ja sijoitusajan mukaan). Talletusehdot vastaavat maksimikorosta (joka maksetaan vasta talletusajan lopussa) kiinnostuneiden tarpeita.

Talletushakemus ei ole vain luottokortti, vaan asiakkaalle myönnetään koko pankkipalvelupaketti ("Classic"-paketti), joka on voimassa sopimuksen voimassaoloajan ja jonka ylläpito on täysin ilmaista. Ensinnäkin tämä on käyttötili / kortti, joka on yksinkertaisesti välttämätön päivittäisiin maksuihin, sen lisäksi myös mobiilipankki ja verkkopankki sisältyvät tähän.

Asiakas voi valita seuraavista korttityypeistä - MasterCard Standard, MasterCard Gold, Maestro Visa Electron, Visa Classic. Talletuksen määrä vaikuttaa kuitenkin suuresti mahdollisuuteen valita kortti. Asiakkaille, joiden talletus ylittää 20 tuhatta ruplaa, tarjotaan tilinylitys, jonka määrä määritetään yksilöllisesti.

Gazprombank

Yksi maan luotettavimmista pankeista - Gazprombank tarjoaa "progressiivisen" talletuksen, jonka korko on 7,25% (sijoittaen 1 miljoonaa ruplaa vuodessa). Talletusta voidaan täydentää koko jakson ajan, veloitustapahtumia ei tarjota.

Kaikille tallettajille, summasta riippumatta, Gazprombank tarjoaa ilmaisen pankkikortin ilmaisella palvelulla talletussopimuksen voimassaoloaikana. Kortin tila riippuu talletetusta summasta, yli miljoonan ruplan summille voidaan avata asiakkaalle henkilökohtainen Visa Gold- tai MasterCard Gold -kortti kaikilla siihen liittyvillä etuoikeuksilla.

Kortteja voidaan käyttää säännöllisiin maksutapahtumiin, ja luottoraja voidaan avata myös Gazprombank-asiakkaalle.

Tavalliselle henkilölle, joka säästää rahaa autoon tai muuhun isompaan hankintaan, talletus on hyvä keino säästää ja kerätä. Tämä on matalariskinen instrumentti, joka osoittaa vakaata kannattavuutta. Osallistumisen edut:

1. Ymmärtämisen helppous
2. Voidaan avata nopeasti, joskus jopa verkossa
3. DIA suojaa talletusvaroja 1,4 miljoonaan asti. Rahan menettämisen riskit ovat minimaaliset.

Talletusten lisäksi on muita vastaavia matalariskisiä työkaluja rahan säästämiseen - tämä on säästötili ja tulokortti. Pankkikorttien ja säästötilien varat ovat myös talletusvakuutuslain suojaamia.

Aluksi verrataan näitä kolmea työkalua mukavuuden ja kannattavuuden suhteen. On välttämätöntä valita oikea sijoitusväline kannattavuuden perusteella. Tämä auttaa sinua saamaan suurimman tuoton pienimmällä riskillä. Esimerkiksi meillä on 100 tuhatta ruplaa ja haluamme sijoittaa ne 3 kuukauden ajaksi.. Mikä instrumentti kannattaa sijoittaa?

Investoinnit - plussat ja miinukset

Talletusten edut:

1. Talletus voidaan avata nopeasti verkossa. Rahasi alkavat toimia heti.
2. Vakaa korko koko talletusajalle - korko ei muutu
3. Täydennysmahdollisuus on olemassa. Tinkoffilla on bonus toisesta pankista (tietyillä hinnoilla)
4. Talletusta ei todennäköisesti oteta pois petoksen ja korttisi vaarantumisen varalta.

Talletusten haitat

1. Et voi nostaa rahaa talletuksesta (täydentämättömien talletusten tapauksessa, joita on hyvin paljon)
2. Iso min. investoinnin määrä on 50 tuhatta ruplaa Tinkoffin tapauksessa.
3. Koko summaa ei voi nostaa nopeasti, sinun on suljettava talletus ja siirrettävä se sitten kortille. Se voi kestää päivän. Joillekin talletuksille, jotka suljetaan ennenaikaisesti, sinun on mentävä pankkiin.
4. On olemassa niin sanottuja pseudotäydennettyjä talletuksia - voit täydentää vain ensimmäisen kuukauden.

Tinkoffin tapauksessa saamme 1381 ruplan tuloja 3 kuukauden varastoinnista.

Säästötilit - plussat ja miinukset

Säästötilit ovat samanlaisia ​​kuin talletukset. Samaan aikaan heiltä puuttuu talletuksen haittoja - voit lisätä ja nostaa rahaa milloin tahansa.

Säästötilien edut

1. Voit nostaa ja tallettaa rahaa menettämättä korkoa
2. Pieni minimi avausmäärä 1 tuhannesta ruplasta
3. Voimassaolo on rajoittamaton
4. Kyky asettaa tavoitteita ja ymmärtää, kuinka paljon säästät "unelmaan"
5. Tili, jolle varat on tallennettu - 42301810 - ts. samanlainen kuin talletustilit. DIA vakuuttaa varat

Säästötilien huonot puolet:

1. Pankki voi muuttaa tilikorkoa milloin tahansa ilman suostumustasi, mikä muuttaa tuottoa
2. Ei lisäbonusta
3. Eri hinnat eri rajoissa. Suurilla usean miljoonan ruplan rajoilla voi olla 0,01% vuodessa - pyynnöstä.

Säästötilin tapauksessa Tinkoff-korko on 5 %, pääomitus on kuukausittain. Talletuslaskimellamme laskettu tuloarvio on 1251,76 ₽.

Tulokortti - plussat ja miinukset

Tulokortti on kortti, jolta laskutetaan korkoa varojen saldolle. Nuo. Kortilla voit kuluttaa ja säästää samanaikaisesti.

Tulokortin edut:

1. Raha on aina mukanasi, voit käyttää
2. Toiminnasta on käteispalautus - lisätulot.
3. Rahan nosto ja täydennys kortille ilman koron menetystä.
4. Varat ovat linkitetyllä tilillä 40817 ja ne ovat valtion vakuuttamia.

Mitä tulee valtion rahastovakuutukseen, tämä ei toimi kaikilla korteilla. On niin kannattava Megafon-kortti, jonka varoja ei ole vakuutettu, koska. liikkeeseenlaskijapankki ei ole mukana talletusvakuutusjärjestelmässä.

Tulokortin miinukset

1. Käteisnostoista peritään palkkioita ja limiittejä.
2. Ei kovin korkea turvallisuus – korttipetoksia esiintyy vähittäismyyntipisteissä ja verkkosivustoilla, jotka liittyvät kortin vaarantumiseen.
3. Pankki voi muuttaa tulokortin korkoa milloin tahansa.
4. Korkoa kertyy tietyin ehdoin (kortille käytetty kokonaissumma), Tinkoffin tapauksessa 6%, 5% kertyy 300 000 ruplaan asti.
5. On palvelumaksu
6. Sinun on odotettava korttia, sen myöntäminen ja vastaanottaminen 1 päivässä ei toimi.
7. Sinun on tiedettävä PIN-koodi käteisen nostamiseksi. Sinun tulee pitää kortti mukanasi ja olla vastuussa sen turvallisuudesta.

Tinkoffin tapauksessa 6 prosentin korolla tulomme kortilla 3 kuukauden ajalta olivat 1503,36 ruplaa.

Vertailutulokset - mitä valita?

1. Paikka. Tinkoff-tulokortti - 1503 ruplaa
2. Paikka. Tinkoff-osuus - 1381 ruplaa
3. Säästötili - 1251 ruplaa.

Jos haluat hyvän tuoton, valintasi Tinkoff Bankin tapauksessa on debit-tulokortti.
Muilla pankeilla voi olla erilaisia ​​korkoja, mutta Tinkoffille näin. Sinun on valittava kortti, jonka saldosta kertyy hyvä prosenttiosuus.

Keskeinen ero talletuksen ja pankkikortin ja säästötilin välillä on koron vakaus talletusajalle! Kortin ja tilin tapauksessa pankki voi muuttaa korkoa minä päivänä tahansa ja kannattavuutesi laskee.
Yllä olevasta haluan tehdä seuraavat johtopäätökset:

1. Jos minulla vain olisi 100 tuhatta ruplaa, mutta valitsisin Tinkoff-tulokortin ja tekisin sillä ostokset. Tämä on minulle kätevin ja kannattavin vaihtoehto.
2. Mutta jos olisin 1 miljoona 100 tuhatta, jättäisin kortille 100 tuhatta ruplaa ja laittaisin 1 miljoonan säästötilille. Kortilla oleva summa antaisi minulle mahdollisuuden maksaa missä tahansa, saada käteispalautuksen. Samanaikaisesti jos kortti vaarantuu, 100 tuhannen ruplan menettäminen on parempi kuin koko 1,1 miljoonan ruplan häviäminen kerralla. Jos kortilla olevat rahat loppuisivat, siirtäisin ne helposti säästötililtä parissa minuutista. Mielestäni kortti + säästötili on erittäin kätevä ja parempi kuin talletus. Rahat ovat aina käsillä, eikä tarvitse odottaa päivääkään.
3. Jos pelkäät rahojesi turvallisuutta - valintasi on panos. Siellä on maksimaalinen turvallisuus. Jotkut pankit tarjoavat talletuksia, jotka voidaan avata ja sulkea vain läsnä ollessasi. Riski, että huijarit nostavat rahaa talletuksesta, on minimaalinen.

Muovikorttien suosio pankkiasiakkaiden keskuudessa kasvaa joka vuosi. Ajan tasalla pysyäkseen luottolaitokset tarjoavat yhä kehittyneempiä mekanismeja korttitilien rahan hallintaan, tuovat markkinoille uusia palveluita ja tuotteita. Yksi niistä oli pankkikortin saldolle kertynyt korko, joka on usein oikeassa suhteessa talletuskorkoon. Tämä artikkeli keskittyy tällaisen palvelun tärkeimpiin ominaisuuksiin, sen etuihin ja haittoihin verrattuna klassisiin talletuksiin.

Jos haluat, että kertyneet rahat eivät makaa kuolleena painona säilytyspaikassa tai tyynyn alla, vaan tuottavat tuloja, kannattaa valita näihin tarkoituksiin sopiva pankkituote. Pari vuosikymmentä sitten valinta rajoittui säästökirjoihin ja klassisiin määräaikaistalletuksiin, joihin ei liittynyt tilin täydentämistä tai osittaista varojen nostoa.

Nyt pankkiasiakkaat voivat valita sadoista tarjouksista, jotka voidaan jakaa seuraaviin ryhmiin;

• Määräaikaistalletukset ilman nostoa ja täydentämistä;
• Talletukset täydennyksellä;
• Talletukset, joissa varoja täydennetään ja osittain nostetaan tiettyyn "kynnykseen" asti;
• Pysyvät talletukset (vaatimuksen mukaan, säästö) rajoittamattomalla täydennyksellä ja nostolla;
• Pankkikortit, jotka veloittavat korkoa tilin saldosta.

Viimeinen luokka on varsin uusi sekä asiakkaille että pankeille itselleen - ensimmäiset tulokortit ilmestyivät vasta muutama vuosi sitten. Siksi sijoittajat, jotka eivät tunne tällaisten ohjelmien ominaisuuksia, suosivat usein tutumpia talletuksia. Samaan aikaan monissa tapauksissa korkotuloisen kortin myöntäminen olisi suositeltavampaa.

"Tuottokortin" perusperiaatteet

Tulokortti on pankkituote, joka mahdollistaa koron kertymisen tilin saldolle, kortin täydennyksen ja varojen noston. Tällaiset kortit eroavat toimintaperiaatteeltaan samanlaisista säästötileistä melko suurella korolla - jos vaadittaessa talletuksissa se harvoin ylittää 2%, niin säästökorteissa se voi nousta 5-6%, eli tavallisten pankkitalletusten korot, tai jopa ylittää ne. Samalla pankki pitää tulokortilla olevat varat talletuksina, joihin sovelletaan kaikki vakuutus- ja suojajärjestelmän ehdot.

On kuitenkin syytä huomata, että suuren koron laskeminen edellyttää tiettyjen ehtojen täyttymistä:

• Ensinnäkin asiakkaan on säilytettävä tietty vähimmäiskorttisaldo;
• Toiseksi korkeat korot eivät yleensä koske merkittäviä talletusmääriä - määrissä ja ehdoissa on selkeä porraste;
• Kolmanneksi tällaiset kortit myönnetään yleensä luottokorteina. Ja saadaksesi korkoa omien varojen saldolle, sinun on ensin varmistettava tämä saldo, eli älä käytä luottorajaa, vaan käytä veloituksena muovia;
• Neljänneksi pankki voi sisällyttää hintoihin lisäehtoja, joilla korkoa veloitetaan - esimerkiksi käyttämällä korttia vähintään kerran kuukaudessa.

Korkokorttien edut

Vertaamalla tulokortteja ja talletuksia näet, että jokaisella pankkituotteella on omat ominaisuutensa ja etunsa. Joten korkokorteilla on seuraavat edut:

• Tietyissä olosuhteissa kortin tulot voivat olla suuremmat kuin talletuksella ja paljon enemmän kuin säästötileillä;
• Tallettaja voi nostaa rahaa pankkiautomaattitililtä milloin tahansa ja missä tahansa, irtisanomatta sopimusta ja menettämättä aiemmin kertynyttä korkoa, kuten se voisi olla talletuksen yhteydessä;
• Useimmissa tapauksissa tämän tyyppiset kortit ovat universaaleja, eli säästöjen säilyttämismahdollisuuden lisäksi niillä on luottoraja;
• Täydennyksen ja noston määrälle ei ole rajoituksia. Pankki voi asettaa talletusten osalta vähimmäistäydennyssumman ja käteisnostorajan;
• Yksinkertaistettu pääsy erilaisiin online-palveluihin, henkilökohtainen tili, ei-käteinen palvelujen maksaminen;
• Useimmissa tapauksissa pankit tarjoavat tulokorteille lisäbonuksia ja cashbackia, joilla voidaan korvata tietty prosenttiosuus muovilla maksettujen ostosten kustannuksista;
• Voit hakea säästökorttia paitsi pankin konttorista myös verkossa.

Pankkisäästökorttien haitat talletuksiin verrattuna

On selvää, että tulokorteilla on paljon etuja talletuksiin verrattuna. Mutta ennen kuin teet lopullisen päätöksen, sinun tulee myös tutustua niiden puutteisiin:

• Tulokortin suurin haittapuoli on korkeat kustannukset sen myöntämisestä, tilin ylläpidosta, muovin uudelleen myöntämisestä jne. Tällaiset kulut voivat vähentää merkittävästi korkokortin myöntämisen etuja ja jopa vähentää sen nollaan.

  Esimerkki. Asiakas myönsi säästökortin, jonka korko oli 6% ja säilytti tilin saldon 10 tuhannen ruplan sisällä. Samanaikaisesti kortin myöntämiskustannukset olivat 300 ruplaa, tilin ylläpitäminen - 600 ruplaa vuodessa. Tämän seurauksena hänen tulonsa olivat noin 600 ruplaa ja kortin huoltokustannukset - 900 ruplaa.

  Toisaalta 30 tuhannen rajan säilyttäen samalla asiakkaalla olisi oikeus saada korkeampaa korkoa 10 %, jolloin tulot olisivat noin 3000, mikä maksaisi kulut ja toisi tallettajalle voitto 2100 ruplaa.

• Hyvin usein pankit veloittavat asiakkailta palkkioita käteisen nostosta pankkiautomaateista, mikä myös pienentää tulokortin käytöstä saamia todellisia tuloja.
• Jos säästökortilla on luottoraja, et voi saada sitä, jos sinulla on huono luottohistoria, ilman pysyvää oleskelulupaa ja vakaat tulot. Talletukset ja pankkikortit eivät aseta tällaisia ​​rajoituksia.
• Varojen menettämisen riski korttia käytettäessä moninkertaistuu. Talletuksen tapauksessa asiakkaalla on vain yksi riski - jos pankki puretaan ennen sopimuksen päättymistä. Mutta myös tässä tapauksessa talletusvakuutusjärjestelmä antaa sinun palauttaa varat takaisin, vaikkakin ilman korkoa. Kortin tapauksessa suurin osa vastuusta on asiakkaalla itsellään, koska juuri hänen harkitsemansa toiminta voi antaa huijareille pääsyn henkilötietoihin ja tiliin.
• Aiemmin puhuimme sellaisesta tulokorttien edusta kuin varojen pääsystä milloin tahansa. Kuitenkin useille asiakkaille, jotka eivät pysty hillitsemään kustannuksiaan, tämä etu muuttuu vakavaksi haitaksi. Ilmainen pääsy tilille ei anna tällaisille ihmisille mahdollisuutta kerätä vakavia summia. Täydennetty talletus ilman kotiutusta olisi tässä tapauksessa paras ratkaisu.
• Säästökortilla pankilla on oikeus muuttaa korkoja sekä ylös että alas. Tämän seurauksena on lähes mahdotonta ennustaa

Kenen pitäisi pysähtyä pankkikortilla

Ennen kuin teet valinnan - kortin tai talletuksen - sinun tulee ainakin karkeasti laskea, mitä hyötyä saat kussakin tapauksessa. Tietenkin on lähes mahdotonta tehdä tarkkoja laskelmia, mutta likimääräisetkin summat antavat käsityksen tilanteesta.

Esimerkki. Yllä on laskettu asiakkaan hyöty varojen pitämisestä tulokortilla. Lasketaan nyt voitto samalle asiakkaalle talletettaessa varoja.

Asiakas voi tallettaa 10 000 ruplaa vuodeksi samaan pankkiin 5,5 %:lla vuodessa. Tämä tuo 564 ruplaa tuloja, kun otetaan huomioon korkojen pääomitus. Vaikka korko on alhaisempi, mutta yleiskustannusten puuttumisen vuoksi asiakkaan talletus osoittautuu paljon kannattavammaksi (kuten muistamme, kaikki kortin tulot "söivät" kortin ylläpitokustannukset tili) ..

Samanaikaisesti pankki tekee 30 tuhannen ruplan talletuksen 7 prosentin korolla. Etuus on 2168 ruplaa kapitalisoituneena. Toisin sanoen tässä tapauksessa rahan säilyttäminen talletuksella toisi saman hyödyn yleiskustannusten puuttumisen vuoksi.

Ilmeisesti kussakin tapauksessa, koroista, summista ja ehdoista riippuen, tilanne voi muuttua dramaattisesti sekä korttien että talletusten hyväksi. Samanaikaisesti on mahdollista tehdä vain karkeita laskelmia, joissa ei oteta huomioon pankin toimia, täydennys- ja nostomääriä. Kannattaa ehdottomasti tehdä valinta tulokortin hyväksi, jos:

• On tärkeää, että pääset käsiksi säästöihisi milloin tahansa (usein matkat, työmatkat, epävakaat tulot, ylivoimaisen esteen pelko);
• Sinun on sijoitettava varoja lyhyeksi ajaksi (useista viikoista 2-3 kuukauteen) ja samalla haluat saada tuloja;
• Aiot täydentää korttia pienillä summilla - pääsääntöisesti talletuksille on vähimmäistäyttöraja;
• Haluat yleiskortin, joka olisi sekä selvityskortti, säästökortti että tarvittaessa luottokortti - tällaisten korttien avulla voit pitää lompakossasi vain yhden kortin 3-4 sijaan.

Milloin talletus kannattaa valita

On useita tapauksia, joissa talletuksen tekeminen alhaisemmalla korolla on paljon edullisempaa kuin tulokortti:

• Et voi rajoittaa kulutustasi ja on olemassa riski, että korttisi nollataan pysyvästi ilman hyvää syytä. Tämän seurauksena pankin kerryttämä korko jää minimaaliseksi ja kortista tulee tavallinen debit-selvityskortti. Jos haluat todella säilyttää säästöjä ja tuottaa tuloja, valitse ei-nostotalletukset.
• Kortin ylläpito- ja käteisnostokulut ovat korttitulojen mukaisia. Parhaassa tapauksessa katat kulut vain koroilla, pahimmassa tapauksessa jäät "miinukselle". Talletuksista ei pääsääntöisesti aiheudu yleiskuluja.
• Rahaa täytyy säästää pitkään, etkä aio käyttää sitä. Vaikka talletusten tuotto on hieman pienempi kuin pankkikorttien, on rahan säilyttäminen tallessa luotettavampaa. Asiakkaalla ei ole riskejä, jotka liittyvät kortin katoamiseen, henkilötietojen varkauksiin, jotka antaisivat huijareille pääsyn tilille. Talletuksen tapauksessa voit nostaa pääoman vain henkilökohtaisesti pankkikonttorissa, ja tiliin liitetyn kortin varastaminen antaa rikollisille mahdollisuuden käyttää vain kertyneet korot.
• Saadut korkotulot tulee suunnitella etukäteen (tämä on erityisen tärkeää suurten talletussummien tapauksessa). Tavallinen pankkitalletus myönnetään sopimuksessa selkeästi määrätyin ehdoin, jotka eivät muutu sopimuskauden aikana. Kortin tapauksessa pankki voi sekä korottaa että laskea korkoja yksipuolisesti, joten tuloja ei voida määrittää etukäteen.

johtopäätöksiä

Sekä korko- että talletuskorteilla on hyvät ja huonot puolensa. On mahdotonta määrittää, mikä näistä pankkituotteista on parempi tai huonompi - lopullinen päätös tulee tehdä omien tarpeidesi perusteella. Jos haluat päästä käsiksi säästöihisi milloin tahansa, pankkikortti on paras ratkaisu. Jos varat ovat tallessa pitkäksi aikaa ja vakaat tulot ovat sinulle tärkeitä, kannattaa lopettaa talletuksen tekeminen. Siksi valinta tulee tehdä punnittuasi vaihtoehtosi - kuinka paljon tarvitset pääsyä tilille, tai kortti on jatkuva houkutus käyttää tallennettuja varoja. Ehkä sinun tapauksessasi talletus ilman käteisnostoa on optimaalinen.