Հուսալի բանկ՝ ավանդների բարձր տոկոսադրույքով։ Հուսալի բանկեր՝ ավանդների նկատմամբ բարձր տոկոսադրույքներով

Նույնիսկ 2020 թվականին ծանր տնտեսական իրավիճակում հնարավորություն կա գումար ներդնել այնպես, որ վաստակի։ Ճանապարհներից մեկը ֆիզիկական անձանց համար շահավետ ավանդ կազմակերպելն է։ Բայց այսօր Ռուսաստանի ամենահուսալի բանկերից ո՞րն է ավանդների վրա ամենաբարձր տոկոսադրույքը: Կայքի գործակալության փորձագետները վերլուծել են երկրի խոշորագույն բանկերի առաջարկները՝ կազմելով բարենպաստ տոկոսադրույքներով ռուբլով ավանդների ակնարկ։

Ֆիզիկական անձանց ավանդները՝ փողի ներդրման ավանդական եղանակ

Պասիվ եկամուտ ստանալու համար գումար ներդնելու բազմաթիվ եղանակներ կան: Դուք կարող եք գնել արժույթ և սպասել, որ այն թանկանա, կարող եք գումար վաստակել Forex-ում, ներդրումներ կատարել PAMM հաշվում, փորձել եկամուտ ստանալ երկուական օպցիոններով առևտուր անելով և շատ ավելին:

Գումար աշխատելու այս բոլոր եղանակները բերում են բավականին բարձր շահույթ, բայց դրանք նաև կապված են որոշակի ռիսկի հետ։ Ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդներն այսօր մնում են Ռուսաստանում խնայողությունների ներդրման ամենահուսալի և ավանդական միջոցը:

Ընտրելով առավել շահավետ ավանդ. ինչ փնտրել

Փող վստահելու բանկ ընտրելիս ավանդատուները, որպես կանոն, ուշադրություն են դարձնում առնվազն երկու պարամետրի.

• - տոկոսադրույքի չափը, որը թույլ է տալիս ընտրել ավանդ առավելագույն եկամուտով.
• - բանկի հուսալիությունը, որը թույլ է տալիս չանհանգստանալ խնայողությունների անվտանգության մասին նույնիսկ բանկային ճգնաժամի ժամանակ:

Կարող է բավականին դժվար լինել համատեղել բարձր տոկոսադրույքը և բանկի բավարար հուսալիությունը: Գործակալության կայքի վերլուծաբանները փորձել են դա անել՝ ուսումնասիրելով վստահելի բանկերում ֆիզիկական անձանց համար ռուսական ռուբլով ավանդների պայմանները:

Ռուսական վստահելի բանկերում որ ավանդներն են այսօր առավել շահավետ

Յուրաքանչյուր բանկ ունի շահութաբեր ավանդների իր գիծը յուրահատուկ պայմաններով ֆիզիկական անձանց համար:

Տարբեր բանկերում ավանդների պարամետրերը ինչ-որ կերպ «ընդհանուր հայտարարի» բերելու համար մենք փորձեցինք պարզել, թե ռուբլով ամենաբարձր տոկոսադրույքներն են առաջարկվում նրանց, ովքեր մտադիր են ավանդ բացել այսօր՝ 2020 թվականին։

Փորձի մաքրության համար մենք համեմատել ենք ռուսական խոշորագույն բանկերի ավանդների տոկոսադրույքները 12 ամիս ժամկետով, քանի որ սա ներդրումային ամենահայտնի շրջանն է: Որպես հաշվարկային գումար վերցվել է 1 մլն ռուբլի։ Եվ այսպես կոչված ներդրումային կամ համալիր առաջարկները փորձում էին մերժել նաև փողի, ապահովագրության, փոխադարձ հիմնադրամների կամ բաժնետոմսերի պարտադիր ներդրմամբ։ Արդյունքում ստացվել է հետևյալ ցանկը (ստուգեք բանկերում ավանդների ստույգ պայմաններն ու տոկոսադրույքները).

Ռուսական հուսալի բանկերում ամենաշահութաբեր ավանդները թոփ 10-ից

Մոսկվայի վարկային բանկ

ՄԵԳԱ առցանց ավանդ

Համալրում / Առանց մասնակի դուրսբերման / Առանց կապիտալիզացիայի / Տոկոսներ ժամկետի վերջում

Բանկ FK Otkritie

Ավանդ «Հուսալի»

Առանց համալրման / Առանց մասնակի դուրսբերման / Կապիտալացում / Տոկոսների հաշվարկ ժամկետի վերջում:

Պրոմսվյազբանկ

Ավանդ «Իմ եկամուտը»

Լրացում չկա / Մասնակի դուրսբերում / Կապիտալիզացիա չկա / Տոկոսներ ժամկետի վերջում:

Խնայողական հաշվի ավանդ

Առանց համալրման / Առանց մասնակի դուրսբերման / Կապիտալացում / Տոկոսների ամսական հաշվարկ:

Փոստբանկ

Ավանդ «Կապիտալ»

Առանց համալրման / Առանց մասնակի դուրսբերման / Կապիտալիզացիա / Տոկոս ամսական

Ռուսաստանի Սբերբանկ

«Պահպանել» ներդրումը

Առանց համալրման / Առանց մասնակի դուրսբերման / Կապիտալիզացիայով / Ամսական տոկոսների հաշվարկ: Մոսկվայի բանկերը >>

Ֆիզիկական անձանց ավանդների հիմնական տեսակները

Այսօր Մոսկվայի բանկերը ֆիզիկական անձանց համար առաջարկում են մեծ քանակությամբ տարբեր տեսակի շահութաբեր ավանդներ: Բայց դրանք բոլորը կարելի է բաժանել մի քանի խմբերի.

✓ առավելագույն տոկոսադրույքով ժամկետային ավանդներ։ Նման ավանդ բացելով՝ դուք բանկին տալիս եք ձեր գումարը որոշակի ժամկետով (3-6 ամիս, 1 տարի կամ 3 տարի), և այս պահին չեք կարող այն հետ վերցնել առանց տոկոսները կորցնելու կամ լրացնել ձեր հաշիվը։

✓ ֆիզիկական անձանց համալրված ավանդներ. Նման ավանդ բացելով՝ ավանդատուն կարող է գումար խնայել՝ լրացնելով հաշիվը, միաժամանակ ավելանում է տոկոսադրույքը։ Այնուամենայնիվ, անհնար է հաշվից միջոցներ հանել և չկորցնել շահութաբերությունը:

✓ ավանդներ՝ միջոցների մասնակի դուրսբերմամբ՝ առանց տոկոսների կորստի: Նման ավանդները սովորաբար ունենում են ամենացածր տոկոսադրույքները։ Բայց դրանք հնարավորություն են տալիս հանել միջոցների մի մասը՝ մինչև նախապես բանակցված նվազագույն մնացորդը, որի չափով տոկոսներ կգանձվեն։

Իհարկե, ցանկացած չնախատեսված իրավիճակում, եթե ձեզ գումար է անհրաժեշտ մինչև ավանդի ավարտը, դուք միշտ կարող եք ստանալ այն, բայց ափսոս կլինի կորցրած շահույթը: Այսպիսով, երբ պատրաստվում եք ավանդ դնել բանկում, ավելի լավ է նախապես որոշել, թե երբ եք հանելու գումարը, որպեսզի չկորցնեք եկամուտը։

Խիստ խնայողության ռեժիմը, քրտնաջան աշխատանքը, ժառանգությունը կամ նվերը կարող են ձեզ տալ անվճար գումար, որը կարելի է տնօրինել տարբեր ձևերով՝ թաքցնել գումարը գաղտնի տեղում, ներդրումներ կատարել բիզնեսում, գնել անշարժ գույք և այլն: Վերջերս Մոսկվայում ավանդները գնալով ավելի տարածված են դարձել: Դրանք թույլ են տալիս երաշխավորել կապիտալի պահպանումը, այդ թվում՝ պետական ​​ապահովագրության միջոցով, ինչպես նաև ստանալ լրացուցիչ եկամուտ՝ վճարված տոկոսների տեսքով։

Մոսկվայի բանկային ավանդների տոկոսադրույքները

Քանի որ Մոսկվայում ավանդների տոկոսները մեծապես որոշում են, թե որքան ավանդ կավելացվի բնօրինակին, շատերը դրանք համարում են ավանդի համար ամենակարևոր պայմանը և, դրա հիման վրա, կատարում են ծրագրի և բանկի ընտրություն:

Իհարկե, ավանդների տոկոսադրույքները մեծ ազդեցություն ունեն Մոսկվայում ավանդների շահութաբերության վրա, բայց ոչ միայն դրանք կարող են նվազեցնել կամ մեծացնել ձեր շահույթը: Այսպիսով, ավանդի տեսակն ինքնին կարող է մեծապես ազդել ամբողջ ավանդային ծրագրի շահութաբերության վրա.

• Ժամկետային ավանդները խնայողությունների ժամկետի խիստ սահմանափակմամբ բնութագրվում են ամենաբարձր տոկոսադրույքներով.
• Մոսկվայի բանկերում անժամկետ կամ կարճաժամկետ ավանդները սովորաբար ուղեկցվում են ավանդների ավելի ցածր տոկոսադրույքներով:

Այսպիսով, եթե ցանկանում եք ավանդ բացել բարձր տոկոսներով, ապա փորձեք ճիշտ պլանավորել ձեր բյուջեն, որպեսզի պատրաստ լինեք համապատասխանել որոշակի սահմանափակումներին.

• Մոսկվայում բանկային ավանդի ժամկետից շուտ փակելու արգելք.
• ավանդի վրա դրված միջոցների մասնակի դուրսբերման արգելքը.

Մոսկվայի բանկերում ավանդների վերաբերյալ այս կանոնների խախտումը կարող է հանգեցնել բանկի կողմից տույժերի և սկզբնական դրույքաչափի նվազմանը:

Բացի այդ, դուք կարող եք ընտրել տոկոսների վճարման ժամկետը: Կան մի քանի տարբերակներ.

• օրական;
• Շաբաթը մեկ անգամ;
• ամիսը մեկ;
• եռամսյակը մեկ անգամ;
• միայն ժամկետի ավարտին։

Մոսկվայում ֆիզիկական անձանց ավանդների բոլոր տոկոսները հաշվարկվում են ամեն օր, բայց կապիտալիզացիայի առկայության դեպքում կարող են տարբերվել միմյանցից:

Մոսկվայի ո՞ր բանկում է ավելի լավ ավանդ բացել:

2020 թվականին շատ բանկեր աշխատում են ավանդներով՝ Սբերբանկ, ՎՏԲ, Ռուսական գյուղատնտեսական բանկ, Փոստբանկ, Ալֆա Բանկ և այլն:

Մոսկվայում լավագույն պայմաններով ավանդ բացելու համար դուք ստիպված կլինեք ժամանակ ծախսել՝ ուսումնասիրելով բոլոր համապատասխան տարբերակները, հաշվարկները, մասնագետների հետ խորհրդակցությունները:

Այս էջի ավանդային հաշվիչը կօգնի ձեզ արագ ստանալ ընթացիկ ավանդների վերաբերյալ բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները.

1. Մուտքագրեք ձեր ավանդի պահանջները:
2. Ստացեք ընթացիկ ավանդների ամբողջական ցանկը Մոսկվայի բանկերում այսօրվա համար թարմացված:

Դրանից հետո դուք կկարողանաք տեղեկացված ընտրություն կատարել, ինչպես նաև անմիջապես առցանց հայտ ներկայացնել ընտրված ավանդային ծրագրի համար:

Ցանկանալով ստանալ կայուն, թեկուզ փոքր եկամուտ՝ որոշակի խնայողություններ ունեցող քաղաքացիները գնալով ավելի են փորձում ավանդ բացել տարբեր բանկերում։ Ներդրողների մեծամասնության համար ֆինանսավորվող ծրագիր ընտրելիս ամենակարեւոր ցուցանիշը տոկոսադրույքն է: Այնուամենայնիվ, կան ևս մի քանի կարևոր նրբերանգներ, որոնց վրա պետք է ուշադրություն դարձնել ավանդային ապրանք ընտրելիս: Այն մասին, թե ինչ փնտրել, և որ բանկում ավանդների բարձր տոկոսադրույքները, մենք կպատմենք մեր հոդվածում:

Այնպես եղավ, որ ավանդատուների մեծամասնությունը ավանդային ծրագիր ընտրելիս հիմնական ուշադրությունը դարձնում է տոկոսադրույքին։ Եվ սա ամենամեծ սխալն է։ Բայց ինչ վերաբերում է հուսալիությանը: Ամենամեծ տոկոսը սովորաբար խոստանում են նոր բանկերը կամ նրանք, որոնք հսկայական խնդիրներ ունեն և հրատապ կարիք ունեն նոր հաճախորդներ ներգրավելու։ Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, նրանք արագորեն սնանկանում են՝ իրենց ներդրողներին թողնելով առանց խոստացված եկամուտների և առանց սեփական խնայողությունների։

Հենց այս պատճառով է, որ առաջինը, ինչին հաճախորդը պետք է ուշադրություն դարձնի, բանկի հուսալիությունն է: Հուսալիությունը ստուգվում է ֆինանսական հաստատության կայունությամբ, ավանդային գործարքների գծով երաշխավորված վճարումներով, ինչպես նաև բանկային ծառայությունների շուկայում առաջատարությամբ: Որպես կանոն, խոշոր բանկերն են, որոնք երկար տարիներ հաղթահարում են բոլոր ճգնաժամային իրավիճակները, որոնք իրավամբ դառնում են բնակչության շրջանում ամենատարածվածը:

Իհարկե, դուք պետք է վճարեք անվտանգության համար: Ուստի վստահելի բանկերի տոկոսադրույքը մի կարգով ցածր է որոշ բանկերի տոկոսադրույքից, սակայն պլանավորված եկամուտ ստանալու հավանականությունը զգալիորեն մեծանում է։

Կարևոր! Լրացուցիչ երաշխիք է այն բանկերի պետական ​​աջակցությունը, որոնք մասնակցում են ավանդների ապահովագրման ծրագրին։ Ըստ այդմ՝ բոլոր ավանդները, որոնց գումարը չի գերազանցում 1,4 մլն ռուբլին, կվճարվեն նույնիսկ բանկի սնանկացման դեպքում։ Ուստի, նախ և առաջ, ավանդ դնելու համար բանկ ընտրելիս պետք է ուշադրություն դարձնել, թե արդյոք բանկն ունի ավանդների ապահովագրման պետական ​​լիցենզիա։

Լրացուցիչ չափորոշիչներ

Մենք պարզեցինք հուսալիությունը, հիմա եկեք որոշենք, թե էլ ինչ պետք է հաշվի առնել ավանդ ընտրելիս:

1. Հետաքրքրություն. Ոմանց համար այս ցուցանիշը կլինի առաջին տեղում, բայց դեռ ավելի լավ է այն դիտարկել ամենահուսալի բանկը ընտրելուց հետո: Այսպիսով, ֆինանսական ծառայությունների շուկայի առաջատարների թվում այնքան էլ քիչ են բանկերը, որոնք պատրաստ են իրենց ավանդատուներին առաջարկել բավականին շահավետ ավանդ։ Լավ տոկոսադրույքն այսօր տատանվում է 8-8,3 տոկոսի սահմաններում։ Իհարկե, դուք կարող եք ավելի լավ տոկոսադրույքներ գտնել, բայց պայմանները կարող են չափազանց դաժան լինել նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ներդրումներ կատարել:
2. Գումարի վաղաժամ մասնակի կամ լրիվ դուրսբերման հնարավորություն. Սա ևս մեկ գործոն է, որը պետք է անմիջապես հաշվի առնել: Որպես կանոն, ամենատարածված ավանդները նախատեսում են պայմանագրի ժամկետ՝ վեց ամսից մինչև մեկ տարի: Սրանք ամենաեկամտաբեր և ոչ շատ երկարաժամկետ ծրագրերն են, քանի որ միշտ առկա են տնտեսական անկման և բանկի անսպասելի ձախողման ռիսկեր։ Այնուամենայնիվ, կան պահեր, երբ հնարավորություն չկա սպասելու ավանդի ժամկետի ավարտին, և գումար է անհրաժեշտ հենց հիմա, այնուհետև դուք պետք է հստակեցնեք, թե արդյոք հնարավորություն կունենաք հանել ձեր դժվարությամբ վաստակած գումարը ըստ պահանջի.

   Կարևոր! Արժե ուշադրություն դարձնել նաև ավանդային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում կորցրած շահույթի չափին։ Ի վերջո, որոշ բանկեր գրեթե ամբողջությամբ վերցնում են կուտակված տոկոսները, նույնիսկ եթե ավանդը հնացել է գրեթե ամբողջ համաձայնեցված ժամանակահատվածում։

3. Ստացված շահույթի կապիտալացում. Մեկ այլ կարևոր ցուցանիշ է ստացված եկամուտների կապիտալիզացիայի հնարավորությունը։ Այսինքն՝ պայմանագրով կարող է նախատեսվել ավանդի մայր գումարի ավտոմատ համախմբում ժամանակին հասանելիք տոկոսներով և հետևյալ տոկոսների հաշվարկում՝ արդեն հաշվի առնելով հիմնական ավանդի չափի ավելացումը։ Սա բավականին շահավետ է, այնուամենայնիվ, ամենից հաճախ նման ավանդները չեն տարբերվում արժանապատիվ տոկոսադրույքներով կամ կա տոկոսադրույքների փուլային հաշվարկման համակարգ: Այս տարբերակով տոկոսները աստիճանաբար կնվազեն՝ ավանդի մայր գումարի ավելացմամբ։
4. Ավանդի ներդրման վերջնաժամկետ. Այս գործոնը նույնպես նշանակալի է, քանի որ հաճախ բանկերը շատ արժանապատիվ տոկոսներ են առաջարկում միայն կարճաժամկետ ավանդների համար։ Մեկ տարի ժամկետով ավանդների դեպքում տոկոսը փոքր-ինչ նվազում է։
5. Պահանջվող մուտքային գումարը. Ավանդատուներից շատերը վստահ են, որ կարող են իրենց ունեցած ցանկացած գումար տոկոսադրել: Սակայն դա այդպես չէ։ Իհարկե, կան բանկեր, որոնց չի հետաքրքրում ձեր խնայողությունների չափը, որը դուք ցանկանում եք ավանդադրել տոկոսադրույքով, բայց մեծ մասը սահմանում է ավանդի շեմ: Ավելին, որքան մեծ է այս գումարը, այնքան ավելի մեծ տոկոս կարող եք առաջարկել ձեզ: Պատճառն այն է, որ որքան մեծ է ավանդատուների ներհոսքը, այնքան բանկը ավելի շատ հնարավորություններ ունի շրջելու իր ունեցած գումարները։ Ըստ այդմ, նրանց շահույթը կախված է դրանից։

Ո՞ր բանկերն ունեն ամենաբարձր տոկոսադրույքները:

Այսպիսով, ինչպես արդեն որոշել ենք, ավանդային ծրագիր ընտրելիս կարևորագույն գործոններն են բանկի հուսալիությունը և տոկոսադրույքը: Մենք չենք համեմատի կասկածելի համբավ ունեցող բանկերի տոկոսադրույքները, որոնք պարզապես ցանկանում են հնարավորինս գրավել հաճախորդներին։ Իհարկե, նման ֆինանսական հաստատություններում դուք կարող եք տեսնել տոկոսադրույքը տարեկան 15%: Բայց դուք վստա՞հ եք, որ բանկը չի քանդվելու, քանի դեռ չի եկել կուտակված տոկոսները հավաքելու ժամանակը։ Դուք վտանգի տակ ե՞ք լիովին առանց փողի մնալու:

Ինչպես տեսնում եք, նրանք, ովքեր ցանկանում են ներդնել իրենց սեփական գումարները բարձր տոկոսադրույքներով, ստիպված կլինեն լրջորեն փնտրել առավել համապատասխան առաջարկներ: Իհարկե, բացի առաջարկվող տարբերակներից, շատ ավելի շատ առաջարկներ կան տարբեր բանկերից, և երբեմն դրանք կարող են ավելի գրավիչ լինել: Հատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել կարճաժամկետ առաջխաղացումներին: Օրինակ՝ ամանորյա տոներին շատ բանկեր ունեին գովազդային առաջարկներ՝ շատ գրավիչ տոկոսադրույքներով։

Կարևոր կետ! Որպես կանոն, բանկերի մեծ մասը պատրաստ է առավելագույն տոկոսադրույք առաջարկել միայն ավանդային հաշվում կարճաժամկետ ներդրման համար: Այնուամենայնիվ, չպետք է հետապնդեք փոքր առավելությունների հետևից, գուցե ավելի լավ լինի վարկ ընտրել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, բայց տեղաբաշխման ավելի բարենպաստ պայմաններով և ավելի ցածր միջնորդավճարով:

Վստահելի բանկեր՝ ավանդների նկատմամբ բարձր տոկոսադրույքով: Ուրախ եմ ձեզ կրկին տեսնել: Օրերս լույս տեսավ Քինգի նոր գիրքը, ուստի ես, որպես մոլի ընթերցող, գնացի խանութ նորույթի։

Արդեն երբ մոտեցա դրամարկղին, պարզվեց, որ սարքը չի ցանկանում բռունցքով հարվածել ամուսնական զույգի գունավոր էջերին։

Մինչ ես սպասում էի իմ հերթին, ականատես եղա այս զույգի խոսակցությանը։

Տղամարդը մտադրվել է ներդրումներ կատարել բանկում, սակայն չի կարողացել ընտրել, թե որն է։

Կինս ոչ մի պարկեշտ բան չկարողացավ խորհուրդ տալ, ուստի ես չդիմացա և մտա խոսակցության մեջ։

Բարձր տոկոսադրույքով ավանդներ. ո՞ր բանկերն ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ:

Թերևս բոլոր նրանք, ովքեր մտածում են գումար ներդնելու մասին, բարձր տոկոսով ավանդ են փնտրում: Հենց ավանդի տոկոսադրույքն է առաջին չափանիշը, որով ավանդները համեմատվում են միմյանց հետ։ Այնուամենայնիվ, նման համեմատությունը թերի կլիներ։

Կարևոր է նաև հաշվի առնել այնպիսի գործոն, ինչպիսին ռիսկն է։ Ինչպես գիտեք, Ավանդների ապահովագրման պետական ​​համակարգը երաշխավորում է այս համակարգին մասնակցող բանկի յուրաքանչյուր ավանդատուի խնայողությունների անվտանգությունը մինչև 1,400,000 ռուբլի: Այնուամենայնիվ, ահա թե ինչ պետք է հիշի պոտենցիալ ներդրողը:

Զգուշացում.

Ամենահուսալի բանկը ոչ միայն ամենամեծն է, այլև նվազագույն ռիսկային բանկը։ Պետության մասնակցությամբ վարկատու կառույցներն ամենաքիչն են ռիսկի հակված, և մեր ժողովուրդը սովոր է պետությանը ավելի շատ վստահել, քան մասնավոր բիզնեսին։

Զարմանալի չէ, որ պետական ​​մասնակցությամբ բանկերն են առաջատարը բոլոր առումներով, այդ թվում՝ ավանդներով ներգրավված միջոցների քանակով։ Բացի այդ, առաջատար բանկերն ունեն լայն (Գազպրոմբանկ, VTB24) կամ շատ լայն (Սբերբանկ) մասնաճյուղերի ցանց ամբողջ Ռուսաստանում, զարմանալի չէ, որ նրանք նաև «հաղթում են» ավանդատուների համար մատչելիության առումով:

Հետևաբար, մարդիկ, որոնց համար նման պարամետրերը գլխավորն են, ընտրում են Սբերբանկը, Գազպրոմբանկը, Ռոսսելխոզբանկը, ՎՏԲ24-ը կամ Մոսկվայի ՎՏԲ բանկը:

Թոփ 50-ի մասնավոր բանկերն այն մարդկանց ընտրությունն են, ովքեր, ավելի վստահելով մասնավոր կապիտալին, նախընտրում են ավանդների բարձր եկամտաբերություն: Փաստն այն է, որ այս բանկերը ակտիվորեն վարկեր են տրամադրում ոչ ամենափոքր տոկոսադրույքով, ինչի շնորհիվ կարող են ներգրավել ավանդներ բարձր տոկոսադրույքով (ավելի բարձր, քան պետական ​​մասնակցությամբ մրցակիցները):

Այս խմբի ամենահայտնի բանկերից կարելի է նշել Russian Standard Bank-ը, NB Trust Bank-ը, Home Credit-ը և MTS Bank-ը (ռուսական բանկերի վարկանիշում 21-ից 47-րդ տեղերը): Այժմ տեսնենք, թե ինչ են առաջարկում վերը նշված բանկերն իրենց ավանդատուներին մինչև նոր տարվա սկիզբ՝ 2016 թվականի դեկտեմբերին։

Սբերբանկ

Թերևս սա առաջին բանկն է, որի մասին գրեթե յուրաքանչյուր ռուս կմտածի սովորությունից դրդված։ Սբերբանկը ներկայումս առաջարկում է հետևյալ ավանդները.

• 8 ժամկետային ավանդ ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով («Խնայողական հաշվի» 2,3%-ից մինչև 6,49% ռուբլով «Խնայողություն» ավանդի վրա);
• հարուստ հաճախորդների համար, ովքեր նախընտրում են այլ արժույթներ՝ «Միջազգային» ավանդ (բրիտանական ֆունտով, շվեյցարական ֆրանկով և ճապոնական իենով՝ տարեկան 0,01%-ով);
• 3 ավանդ Sberbank First և Sberbank Premier ծառայությունների փաթեթների սեփականատերերի համար՝ Հատուկ խնայողություն, հատուկ համալրում և կառավարում հատուկ բարձրացված դրույքաչափերով՝ մինչև 7,36% ռուբլով, 1,66%՝ ԱՄՆ դոլարով և 0,30%՝ եվրոյով:
• 3 առցանց ավանդ ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով (դրույքաչափերն ավելի բարձր են, քան ժամկետային ավանդների համար, միջինը 0,1%).
• 3 կենսաթոշակային ավանդ.

Այսպիսով, չի կարելի ասել, որ Սբերբանկը ավանդներ է ներգրավում բարձր տոկոսադրույքով, քանի որ Սբերբանկի ավանդների տոկոսադրույքները ցածր են։ Բայց ռիսկերը քիչ են, ընտրությունը՝ լայն, պայմանները՝ ճկուն։

Հնարավոր է ընտրել համալրվող և չհամալրվող ավանդներ՝ տոկոսների վճարման տարբեր սխեմաներով (ժամկետի վերջում, ամսական և այլն), իսկ նվազագույն գումարը (10-ից մինչև 1000 ռուբլի) «ուսի վրա» է ցանկացածի համար։ մարդ.

ՎՏԲ 24

Այս բանկն առաջարկում է 10 ավանդ տարբեր պայմաններով (կարելի է ասել, որ դրանք մոտավորապես նույնն են ՎՏԲ 24-ի համար, ինչ Սբերբանկի համար).

1. Բանկի մասնաճյուղերում բացված 3 ավանդ՝ Հարմարավետ, Կուտակային և Շահավետ՝ տարեկան 0,01%-ից մինչև 7,75% տոկոսադրույքներով:
2. Ինտերնետ բանկում հեռավար բացված 3 ավանդ՝ Հարմարավետ-առցանց, Խնայողական-առցանց և Շահավետ-առցանց՝ 0,01%-ից մինչև 7,90% դրույքաչափերով:
3. 3 ավանդ հատուկ պայմաններով Privilege ծառայության փաթեթի սեփականատերերի համար՝ բարձրացված տոկոսադրույքներով, որոնք հաշվարկվում են անհատապես յուրաքանչյուր հաճախորդի համար:
4. 1 խնայողական ավանդ ճկուն պայմաններով 0,01 - 8,50% ռուբլով:

Գազպրոմբանկ

Այս բանկն ունի ընդհանուր առմամբ 7 ավանդ՝ 1 ներդրում, ներառյալ ներդրումներ փոխադարձ հիմնադրամներում (մինչև 9,70%), 5 խնայողական ավանդ՝ տարբեր նպատակներով ռուբլով (մինչև 8,2%), դոլարով (մինչև 1,1%) կամ եվրոյով (մինչև 9,7%)։ մինչև 0,05%):

Թոշակառուների համար գործում են նաև 2 ռուբլու ավանդներ՝ 6,1-7,2 տոկոսով։ Այսպիսով, այս բանկի տոկոսադրույքները մոտավորապես նույն մակարդակի վրա են, ինչ Սբերբանկի և ՎՏԲ 24-ի դրույքաչափերը:

Ռոսսելխոզբանկ

Ռոսսելխոզբանկն առաջարկում է ավանդների լայն տեսականի: Գրեթե բոլոր ավանդները կարող են բացվել հեռակա կարգով (առավելագույն դրույքաչափը մինչև 9,10% ռուբլով, 2% դոլարով և 0,55% եվրոյով), կենսաթոշակային խնայողությունների 1 ծրագիր (մինչև 7,0%):

Ուշադրություն.

Մնացած ավանդները ստանդարտ խնայողական հաշիվներ են, որոնց առավելագույն դրույքաչափը հասնում է 7,45% ռուբլով, 1,20% դոլարով, 0,35% եվրոյով:

Այստեղ տոկոսադրույքները նկատելիորեն ավելի բարձր են՝ համեմատած վերը նկարագրված բանկերի հետ, սակայն տեղաբաշխման պայմանները որոշ չափով ավելի կոշտ են (տոկոսները ժամկետի վերջում, համալրումն անհնար է և այլն):

Մոսկվայի ՎՏԲ բանկ

Նոր «Սեզոնային» ավանդը, որը կարող է բացվել մինչև 2017 թվականի հունվարի 31-ը 400 օրով, ենթադրում է 4 տոկոսադրույք։ Ամենաբարձր տոկոսադրույքը` տարեկան 10%-ով, կարելի է ձեռք բերել առաջին շրջանում մինչև 100 օր վավերականության ժամկետով, այլ ժամանակահատվածներում` 7,5%:

Բանկն առաջարկում է նաև 3 հիմնական ժամկետային ավանդ՝ «Առավելագույն եկամուտ», «Առավելագույն աճ», «Առավելագույն հարմարավետություն»՝ մինչև 8,46% ռուբլու հաշիվների վրա, մինչև 1,61% դոլարային և 0,01% եվրոյի վրա: Կենսաթոշակառուների համար մշակվել է 3 ծրագիր (մինչև 8,46% ռուբլով), կա նաև ռուբլով խնայողական հաշիվ (մինչև 5%) և հատուկ առաջարկներ արտոնյալ հաճախորդների համար։

Կարելի է ասել, որ այս բանկում ավանդները ձեռնտու են առաջին հերթին մեծ գումար ունեցող հաճախորդին կամ ով ցանկանում է ճկունություն միջոցների համալրման/հանման հարցում: Ինտերնետով կամ բանկոմատով ավանդներ բացելիս ռուբլու փոխարժեքին ավելացվում է 0,3%, իսկ արտարժույթի փոխարժեքին` 0,1%:

Ռուսական ստանդարտ

Այս բանկն առաջարկում է 4 ավանդ՝ տոկոսագումարների վճարման բազմազան սխեմայով. ավանդատուն ընտրելու շատ բան ունի: Ռուբլով ավանդների տոկոսադրույքները՝ 7,00%-ից («Հարմար») մինչև տարեկան 9,75% («Առավելագույն եկամուտ»), իսկ արտարժույթով` մինչև 2,0% դոլարային հաշիվների վրա և մինչև 1,25% եվրոյով հաշիվների վրա:

Խորհուրդ.

Ավանդների մեծ մասում կապիտալիզացիա չի առաջարկվում, և պայմաններն ամենաճկուն չեն. սա տրամաբանական «վճար» է ավանդատուի համար բարձր եկամտի համար:

Տնային վարկ

Home Credit-ն առաջարկում է մի քանի ավանդ՝ մեկը բացվում է միայն արտարժույթով (մինչև 1,51%), չորսը՝ միայն ռուբլով՝ տարեկան 8%-ից մինչև 9,34%, թոշակառուների համար ավանդ կարող է բացվել ռուսական ռուբլով (մինչև 9,34%: տարեկան)):

Ռուբլով ևս մեկ ավանդ կարող է բացվել տարեկան 9,29%-ով, 3 մլն ռուբլի և ավելի գումարով: Կան կապիտալիզացիայի, մասնակի դուրսբերման և որոշակի գումարի համալրման տարբերակներ։ Այսպիսով, Home Credit-ը լավ ընտրություն է նրանց համար, ովքեր ցանկանում են լավ եկամուտ ունենալ և տրամադրել միջոցներ 12-36 ամիս ժամկետով:

ՎՍՏԱՀԵԼ

Այս բանկն ունի 10 ավանդ ռուբլով/դոլարով/եվրոյով, ներառյալ բազմարժույթով: Ռուբլով ավանդների տոկոսադրույքները բավականին բարձր են՝ 5,9%-ից մինչև 10,1% (արտարժույթով՝ տարեկան 0,1%-ից մինչև 2,6%), իսկ պայմանները ճկուն են. կարող եք ավանդ ընտրել հարմար պայմաններով՝ պայմանների, տոկոսների առումով վճարումներ և ավանդներ/հանումներ.

ՄՏՍ բանկ

2017 թվականի լավագույն բանկային ավանդները. պայմաններ և տոկոսադրույքներ Նախկին ՎԶՄԲ-ն առաջարկում է 9 ավանդ ռուբլով / դոլար / եվրոյով, ներառյալ բազմարժութային և կենսաթոշակային: Այս բանկից ռուբլով փոխարժեքները գտնվում են 6,5-9,0% միջակայքում, իսկ արտարժույթով` տարեկան 0,01%-ից մինչև 1,0%: Դուք կարող եք ընտրել ավանդ՝ առավել ճկուն պայմաններով լավ տոկոսով:

Բազային դրույքաչափի հավելյալ 0,30% կարող են ստանալ Ինտերնետ բանկում ավանդ բացող հաճախորդները, ինչպես նաև աշխատավարձի հաճախորդները, մինչև 0,40% տոկոսադրույքի նկատմամբ՝ 4 միլիոն ռուբլի ավանդի չափով:

Այսպիսով, առավել շահավետ է մասնավոր բանկերից մեկում ավանդ դնելը։ Հատկապես, եթե ավանդի գումարը չի գերազանցում 1,400,000 ռուբլին, քանի որ այդպիսի ավանդն ամբողջությամբ ապահովագրված կլինի: Մոսկվայում բարձր տոկոսադրույքով ավանդները թողարկվում են, որպես կանոն, սպառողական վարկավորման ոլորտում մասնագիտացած բանկերի կողմից (Ռուսական ստանդարտ, Tinkoff, Home Credit):

Բայց միևնույն ժամանակ պետք է ուշադիր ուսումնասիրել պայմանները համալրման, վաղաժամկետ դուրսբերման և այլնի առումով, որպեսզի ձեր ավանդը ոչ միայն շահութաբեր դառնա, այլև հարմար լինի փողի օգտագործման առումով։

աղբյուր՝ http://website/www.vkladvbanke.ru

Միջոցների խնայողության ու ավելացման խնդիրը միշտ էլ արդիական է։ Ամենախելամիտ և անվտանգ տարբերակներից մեկը բանկային ավանդ բացելն է:

Զգուշացում.

Ո՞ր բանկը և ավանդն ընտրել 2017 թվականի առավել շահավետ ներդրման համար: Ի՞նչ չափանիշներ են կարևոր, բացի տոկոսադրույքից։

Մենք առաջարկում ենք ռուսական բանկերում ավանդների համար լավագույն պայմանների արդի ակնարկ:

Ո՞ր ավանդն է ավելի լավ բացել:

Սկզբից փորձենք փոքր կրթական ծրագիր իրականացնել՝ պարզելու համար, թե ինչից է կախված բանկերի տոկոսադրույքների մակարդակը։ Անմիջապես մենք նշում ենք, որ մի քանի փոխկապակցված գործոններ միանգամից ազդում են ավանդների վերադարձի չափի վրա.

• Աճող գնաճ և ռուբլու արժեզրկում.
• Տնային տնտեսությունների ավանդների աճի տեմպերի անկում.
• Մրցակցություն բանկերի միջև ավանդատուների համար.
• Հիմնական տոկոսադրույքի փոփոխություն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից
• Օտարերկրյա ներդրումների արտահոսքը և պարտքային շուկայի շրջափակումը, այսինքն՝ իրացվելիության և ֆինանսավորման բացակայությունը (կազմակերպություններից միջոցների ներգրավում)։
• Օրենսդրության փոփոխություններ (մինչև 2015թ. դեկտեմբերի 31-ը կար օգուտ. տարեկան մինչև 18,25% դրույքաչափով ներդրված քաղաքացիների ռուբլով ավանդների տոկոսները այլևս ենթակա չէին անձնական եկամտահարկի, ավելացել է ապահովագրության չափը. Ավանդների փոխհատուցում 700,000 ռուբլիից մինչև 1,400,000 ռուբլի):

Հղման տեղեկատվություն

Հիմնական դրույքաչափը Ռուսաստանի Բանկի հիմնական գործառնությունների տոկոսադրույքն է՝ բանկային հատվածի իրացվելիությունը կարգավորելու համար, այսինքն՝ տոկոսների չափը, որով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը շաբաթական կտրվածքով վարկ է տրամադրում մասնավոր բանկերին և միևնույն ժամանակ պատրաստ է իրենց միջոցները վերցնել պահեստավորման համար։

Ուշադրություն.

Դա դրամավարկային քաղաքականության հիմնական ցուցանիշն է։ Ուղղակիորեն ազդում է ավանդների տոկոսադրույքների մակարդակի վրա: 2015 թվականի օգոստոսի 3-ից այն հավասար է 11%-ի և մնում է անփոփոխ մինչև 2015 թվականի դեկտեմբերի 11-ը, սա հիմնական դրույքաչափի հինգերորդ նվազումն է 2014 թվականի դեկտեմբերի 16-ից ի վեր, երբ այն սահմանվել էր 17%:

Որոշակի շփոթություն է մտցնում «վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի» հայեցակարգը, որն օգտագործվում է նաև մասնավոր ֆինանսական հաստատություններին վարկավորելիս, սակայն հիմնական տոկոսադրույքի ներդրումից ի վեր, այսինքն՝ 2013 թվականի սեպտեմբերի 13-ից, այն երկրորդական և երկրորդական է։ տեղեկատու բնույթ, և 2016 թվականի հունվարի 1-ից այն հավասարեցվել է հիմնական տոկոսադրույքին, ինչպես նշված է «Ռուսաստանի Բանկի դրամավարկային քաղաքականության տոկոսադրույքային գործիքների համակարգի մասին» փաստաթղթում:

Ի լրումն վերը նշվածի, հարկ է նշել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մոնիտորինգի այնպիսի գործիք, ինչպիսին է «Ֆիզիկական անձանցից ամենամեծ ծավալով ավանդներ ներգրավող տասը վարկային հաստատությունների առավելագույն տոկոսադրույքը», որը ցույց է տալիս միջին առավելագույն տոկոսադրույքը: ավանդ TOP-10 բանկերի թվում ռուսական ռուբլով ավանդների ծավալի առումով:

Մինչ օրս Ռուսաստանի Բանկը կազմում է հետևյալ բանկերի «մեծ տասնյակը».

1. Ռուսաստանի Սբերբանկ;
2. «ՎՏԲ 24»;
3. «Մոսկվայի բանկ»;
4. «Ռայֆայզենբանկ»;
5. «Գազպրոմբանկ»;
6. «Բինբանկ»;
7. «Ալֆա Բանկ»;
8. «Bank FC Otkritie»;
9. «Պրոմսվյազբանկ»;
10. Ռոսսելխոզբանկ.

Այս մշտադիտարկումն իրականացվում է Ռուսաստանի Բանկի բանկային վերահսկողության դեպարտամենտի կողմից՝ օգտագործելով պաշտոնական կայքերում ներկայացված բաց տեղեկատվություն:

2016 թվականի նոյեմբերի երրորդ տասնօրյակում, ֆիզիկական անձանցից ավանդների ամենամեծ ծավալը ներգրավող տասը վարկային հաստատությունների առավելագույն տոկոսադրույքների (ռուսական ռուբլով ավանդների) մոնիտորինգի արդյունքների հիման վրա, ավանդների միջին առավելագույն տոկոսադրույքը կազմում է 9,93%:

Խորհուրդ.

2016 թվականի նոյեմբերի առաջին և երկրորդ տասնամյակներում ցուցանիշը եղել է 9,92% մակարդակում։ Ցուցանիշը հաշվարկվում է որպես բանկերի առավելագույն տոկոսադրույքների միջին թվաբանական, որոնք ներգրավում են բնակչության միջոցների երկու երրորդը:

Էլ ի՞նչ օգտակար է իմանալ միջին առավելագույն խաղադրույքի մասին: 2012 թվականի հոկտեմբերից Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը կտրականապես խորհուրդ չի տվել բոլոր մասնավոր բանկերին ավելի քան 2 տոկոսային կետով (տոկոսով) գերազանցել մոնիտորինգի ընթացքում սահմանված ցուցանիշը, 2014 թվականի դեկտեմբերի 22-ից՝ 3,5%-ով, հուլիսի 1-ից, 2015թ.-ը թույլ է տվել ցանկացած աճ՝ ավանդների ապահովագրման հիմնադրամին (DIF) վարկային կազմակերպությունների մուծումների (պահումների) ավելացման դիմաց:

Ռիսկի բարձրացման համար բանկերի վճարները սահմանվում են հետևյալ կերպ.

• եթե ավանդի տոկոսադրույքը միջին առավելագույնի նկատմամբ գերագնահատված չէ, ապա բանկը նվազեցումներ է կատարում բազային տոկոսադրույքով` ավանդների միջին եռամսյակային մնացորդի 0,1%-ի չափով.
• եթե ավանդի տոկոսադրույքը չի գերազանցում առավելագույն դրույքաչափը 2-3%-ով, վարկային կազմակերպությունից գանձվում է միջնորդավճար 0,12% հավելյալ դրույքաչափով.
• եթե բանկը միջին առավելագույնից 3%-ով և ավելի է գերագնահատում վարկի տոկոսադրույքի մակարդակը, ապա վճարում է հավելյալ ավելացված դրույքաչափ՝ 0,25%:

Ի՞նչ եզրակացություն պետք է անեն սովորական խնայողներն այս տեղեկատվությունից։ Եթե ​​ավանդի շահութաբերության մակարդակը, ըստ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի, չափազանց բարձր է, ապա այդպիսի ավանդը լրացուցիչ ռիսկեր է պարունակում, ինչի պատճառով մասնավոր բանկը վճարում է վճարումներ DIA-ին բարձրացված դրույքաչափով:

Հասկանալու համար, ահա Ռուսաստանի Բանկի նախորդ մեթոդոլոգիայի օրինակը.

• Ներկայիս ավանդի միջին առավելագույն տոկոսադրույքը կազմում է 9,93%:
• Դրույքաչափի առավելագույն առաջարկվող գերազանցումը 3,5% է:
• Առավելագույն ընդունելի (ռիսկի առավելագույն մակարդակով) ավանդի տոկոսադրույքը (9,93% + 3,5%) = 13,43% է:

Այսպիսով, 2015-ի ձմռանը լավագույն բանկային ավանդներն առաջարկվում էին 10-ից 11% տոկոսադրույքներով, և ավելի քան 13,7% ավանդի եկամտաբերությամբ դուք կարող եք գործ ունենալ կամ անկայուն վարկային հաստատության հետ, կամ ռիսկային գործողություններ իրականացնողի հետ:

Արդարության համար մենք նշում ենք, որ այս պահին մեկ բանկում մինչև 1,400,000 ռուբլի չափով բոլոր ավանդները «պաշտպանված են» Ավանդների ապահովագրման գործակալության (DIA) կողմից, ուստի բանկային համակարգը ռիսկն ավելի մեծ է վերցնում, քան ավանդատուները:

Բայց քիչ մխիթարություն կա այն մտքի մեջ, որ դուք կարող եք հանդիպել մի բանկի, որի լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել կամ ներկայացվել է սնանկ: Տարեկան կտրվածքով 2015 թվականին գնաճը գտնվում է 16 տոկոսի մակարդակում, սակայն կան բոլոր նախադրյալները 2016–2017 թվականներին դրա էական դանդաղեցման համար։

Դիտելով ավանդների հիմնական և միջին առավելագույն տոկոսադրույքների անկման դինամիկան՝ կարելի է ենթադրել, որ եթե որևէ արտառոց բան տեղի չունենա, հիմնական տոկոսադրույքը կշարունակի նվազել, և դրան զուգահեռ կնվազեն ավանդների տոկոսադրույքները։

Հետևաբար, կարելի է եզրակացնել, որ 2017 թվականի ձմեռը ամենաբարենպաստ շրջանն է լավ տոկոսադրույքներով ավանդներ բացելու համար, որոնք հետագայում հնարավոր է չգտնվեն։

Ձմռանը շուկան աշխուժանում է հատուկ սեզոնային ապրանքներով։ Չնայած այն հանգամանքին, որ ավանդային հետաքրքիր առաջարկների թիվն այնքան էլ մեծ չէ, այնուամենայնիվ կան բանկեր, որոնք պատրաստ են տրամադրել շատ գրավիչ պայմաններ։ Եթե ​​դուք որոշել եք գտնել լավագույն ավանդը ռուբլով կամ արտարժույթով, ապա այս վերանայումը կօգնի ձեզ:

Ռուբլու կամ արժութային ավանդ.

Ռուսաստանցիների ճնշող մեծամասնության եկամուտներն ու սպառումը ուղղված են դեպի ռուբլի։ Այս առումով ռուբլու ավանդը կարծես թե ամենախելամիտ լուծումն է։ Բացի այդ, եթե ռուբլին շարունակի թուլանալ, ապա ռուբլով ավանդների տոկոսադրույքները կարող են աճել, և ցանկալի է բաց չթողնել նման պահը։

Զգուշացում.

Չնայած այն հանգամանքին, որ ռուսներն ավանդաբար արժույթը համարում են փող խնայելու ավելի կայուն տարբերակ, ներկա անկանխատեսելի իրավիճակում այն ​​ընտրելը բավականին վտանգավոր է, քանի որ այս պահին եվրոյի և դոլարի փոխարժեքները չափազանց բարձր են, իսկ ռուբլուն արդեն հասցրել է. քիչ թե շատ կայունացնել:

Եթե ​​կարճաժամկետ հեռանկարում ռուբլու զգալի ամրապնդում լինի (ինչը հնարավոր է պատժամիջոցների մեղմացմամբ կամ նավթի գների բարձրացմամբ), ապա արտարժութային ավանդը կկորցնի բոլոր իմաստը նրանց համար, ովքեր սովոր են փող ծախսել ռուբլով։ Փորձագետների կարծիքով, նրանք, ովքեր իսկապես հետաքրքրված են արժույթով, արդեն հասցրել են դիվերսիֆիկացնել իրենց միջոցները։

Եթե ​​դուք այս մարդկանցից չեք, ապա արտարժույթով ավանդը ձեզ համար առանձնապես չպետք է հետաքրքրի: Ինչպես նշվեց վերևում, ռուսաստանցիների ճնշող մեծամասնության եկամուտներն ու ծախսերը կենտրոնացած են ռուբլու վրա, ինչը նշանակում է, որ նրանց պետք է խնայել:

Ժամկետային ավանդ, թե՞ ցպահանջ ավանդ.

Բոլոր ավանդները կարելի է բաժանել հրատապ և ցպահանջ ավանդների: Վերջիններս հնարավորություն են տալիս ցանկացած պահի վերադարձնել ներդրված միջոցները՝ ավանդատուի ցանկությամբ: Նման ավանդների տոկոսադրույքները, որպես կանոն, նվազագույն են՝ ոչ ավելի, քան 1% (նման ավանդից ստացված շահույթը նույնիսկ չի ծածկի ամսական գնաճը):

Ժամկետային ավանդները տեղադրվում են որոշակի ժամկետով, մինչև ժամկետի ավարտը հաճախորդը չպետք է պահանջի իր միջոցները, հակառակ դեպքում շատ դեպքերում նա կկորցնի իր եկամուտը: Ժամկետային ավանդը հաճախ տեղադրվում է մեկ տարով, ավելի քիչ՝ մի քանի ամսով:

Ամենաերկար պահման ժամկետով ավանդները երբեմն առաջարկում են լավագույն տոկոսադրույքները, բայց ոչ միշտ: Հետևաբար, եթե փնտրում եք լավագույն ավանդը, ապա ազատ զգալ ընտրեք ռուբլու ֆիքսված ժամկետով ավանդ 12 ամսով:

Լիցքավորվող, թե չհամալրվող ավանդ.

Ներդրումները դասակարգվում են՝ կախված ներդրված միջոցների նկատմամբ ավանդատուի վերահսկողության աստիճանից: Չհամալրվող ավանդ բացելիս արգելվում է համալրման կամ դուրսբերման ցանկացած գործառնություն. նրանց համար բանկերն առաջարկում են միջոցների տեղաբաշխման առավել բարենպաստ պայմաններ:

Համալրված ավանդները թույլ են տալիս պայմանագրի գործողության ընթացքում գումար մուտքագրել հաշվին, ինչը հարմար է մեծ քանակությամբ գումարների համակարգված կուտակման համար: Որոշ բանկեր առաջարկում են համալրվող ավանդներ, որոնք հաճախորդին թույլ են տալիս կատարել դեբետային և վարկային գործարքներ: Ինչպես արդեն նշվեց, լավագույն պայմաններն ապահովված են չհամալրված ավանդների համար։

Լավագույն ավանդները ռուբլով

Այս պահին բանկերը ավանդներ են առաջարկում տարեկան 10-11% միջին տոկոսադրույքով, ընդհանուր միտումը նվազման վրա է։ Հիշեցնենք, որ 2016 թվականի դեկտեմբերին Ռուսաստանի Բանկը կտրուկ բարձրացրել է հիմնական տոկոսադրույքը մինչև 17%, դրանով իսկ առաջացնելով ավանդների տոկոսադրույքների աճ մինչև 21-22%:

Ողջ տարվա ընթացքում ցուցանիշը նվազում էր. արդեն 2016 թվականի հունիսին ռուբլով ավանդների միջին տոկոսադրույքը կազմում էր 14–15%։ Այժմ առավելագույն եկամտաբերությունը 12-13 տոկոսի սահմաններում է։

Փորձագետների կանխատեսումները շատ երկիմաստ են՝ մեծ մասն ակնկալում է հետագա կրճատումներ, բայց կան նաև լավատեսական կանխատեսումներ ռուբլու թուլացման պատճառով փոխարժեքների հնարավոր աճի վերաբերյալ։ Ավանդների լավ տոկոսադրույքը (11%) առաջարկում է Ռուսական Ստանդարտ Բանկի կողմից 1 տարի ժամկետով, տոկոսները վճարվում են պայմանագրի ավարտին:

Մոսկվայի Կրեդիտ Բանկը ավանդներ է տրամադրում 9,5%-ից մինչև 11,25% տոկոսադրույքով, Ռոսբանկը` մինչև 10,75%, ՅունիԿրեդիտ Բանկը` մինչև 10,5%, Պրոմսվյազբանկը` մինչև 11%, Ալֆա-Բանկը` մինչև 10%, “Ռայֆայզենբանկը”: - մինչև 10%, Սբերբանկ - մինչև 8,1%: Ինչպես տեսնում ենք, որքան մեծ է բանկը, այնքան ավելի ցածր է ավանդների տոկոսադրույքները, որը պատրաստ է առաջարկել:

Ավանդների համար լավագույն պայմանները կարելի է գտնել փոքր մասնավոր բանկերում: Բայց մենք խորհուրդ ենք տալիս հատուկ ուշադրություն դարձնել ավանդային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման պայմաններին, քանի որ չնախատեսված հանգամանքների դեպքում դուք ռիսկի եք դիմում կորցնելու ավանդի տոկոսների մեծ մասը (եթե ոչ ամբողջը):

Լավագույն ավանդները եվրոյով

Արտարժութային ավանդների հետ կապված իրավիճակը մոտավորապես նույնն է, ինչ ռուբլով ավանդների դեպքում։ Եվրո ավանդների միջին տոկոսադրույքը կազմում է մոտ 2,5-3%:

Ուշադրություն.

Առաջատար բանկերը կրկին հուսադրող չեն արտարժութային ավանդների բարձր տոկոսադրույքներով. միջին տարեկան տոկոսը կազմում է մոտ 1,5–2,5%։ Օրինակ, եվրոյի ավանդի տարբերակը կարելի է գտնել ՅունիԿրեդիտ Բանկում:

Այն նախատեսում է տեղաբաշխում մեկ տարվա համար 20000 եվրոյից 3% դրույքաչափով։ Սանկտ Պետերբուրգում 5 տարի ժամկետով առցանց ավանդ բացելիս կարող եք հաշվել 2,8% տոկոսադրույքը 50,000 եվրոյի չափով: Տոկոսները վճարվում են ավանդի ժամկետի ավարտին:

«Moscow Credit Bank»-ն առաջարկում է 100 եվրո ավանդ 1 տարի ժամկետով 2,25% տոկոսադրույքով: Նման հսկաները, ինչպիսիք են Raiffeisenbank-ը, Alfa-Bank-ը, VTB 24-ը, Sberbank-ը, առաջարկում են տոկոսադրույքներ 2-2,5%-ի սահմաններում:

Մարզային բանկերի պայմանները, անկասկած, գրավիչ են, սակայն ավանդատուներից շատերը վախենում են օգտվել նրանց ծառայություններից։ Նախ՝ հուսալիության վերաբերյալ կասկածների պատճառով, երկրորդ՝ աշխարհագրական դիրքի պատճառով։ Իր հերթին ռուսական խոշորագույն բանկերը պատրաստ չեն գրավիչ պայմաններ ապահովել ավանդների համար։

Ներկա տնտեսական իրավիճակում, իհարկե, ավելի նպատակահարմար է կենտրոնանալ առաջին հերթին բանկի հուսալիության վրա։ Սա նաև կնպաստի բանկային հատվածի բարելավմանը. անարդյունավետ բանկերը ավտոմատ կերպով դուրս կգան շուկայից: Այնուամենայնիվ, չի կարելի միանշանակ անտեսել մարզերի հսկայական ներուժը։

Տարածաշրջանային բանկերի շարքում կան բավականին ամուր բանկեր, որոնք մասնաճյուղեր ունեն բազմաթիվ քաղաքներում՝ վստահորեն զբաղեցնելով իրենց դիրքերը շուկայում։ Նախքան խոշորագույն բանկերից մեկի հետ կապ հաստատելը, ստուգեք իրավիճակը ձեր տարածաշրջանում:

Լավագույն դոլարային ավանդներ

Դոլարային ավանդների միջին տոկոսադրույքը կազմում է մոտ 2,5-3,5%: Ինչ վերաբերում է Ռուսաստանի բանկային հատվածի առաջատարներին, ապա ավանդների համար առաջարկվում են հետեւյալ պայմանները. «ՅունիԿրեդիտ Բանկում» կարող եք ավանդ դնել 20000 ԱՄՆ դոլարից:

Խորհուրդ.

ԱՄՆ 1 տարով՝ 4,65% դրույքաչափով եւ համալրման հնարավորությամբ։ Կարող եք ուշադրություն դարձնել նաև Binbank-ի ավանդներին. 1 տարով 25000 ԱՄՆ դոլար և ավելի գումար դնելով կարող եք տարեկան 3,7% վաստակել (տոկոսների վճարում ավանդի ժամկետի վերջում):

Սանկտ Պետերբուրգի բանկի ավանդների առավելագույն տոկոսադրույքը 3,9% է: Նման տոկոսով ավանդ կարող է բացել ցանկացած ավանդատու, եթե ունի 50000 ԱՄՆ դոլար և եկամուտ ստանալուց 915 օր առաջ։ Միջին հաշվով ռուսական խոշորագույն բանկերը պատրաստ են տարեկան տոկոսադրույք առաջարկել 2,8-3,5% միջակայքում:

աղբյուր՝ http://site/www.kp.ru

Ինչպե՞ս ընտրել վստահելի բանկ ավանդ բացելու համար:

Կարծում եմ՝ ձեզնից շատերը բանկային հաշիվ բացելիս, վարկ կամ հիփոթեքային վարկ վերցնելիս ծրագրում եք ինքներդ ձեզ հարց տալ. «Ինչպես ընտրել հուսալի բանկ»:

Այս թեմայի նկատմամբ հետաքրքրությունը պարզ է բացատրվում. նախ սա ևս մեկ փոքրիկ քայլ է ֆինանսական գրագիտության հիմունքները յուրացնելու ուղղությամբ: Հիշո՞ւմ եք, այս մասին մենք խոսեցինք «Խնայողությունները և ֆինանսական գրագիտությունը պետք է սովորել» հոդվածում:

Երկրորդ՝ սա առաջին փոքրիկ քայլն է ձեռք բերված գիտելիքների գործնական կիրառման ճանապարհին, որին ինձ մղեց նոր և ամենևին էլ ոչ օրիգինալ գաղափարը՝ «փողը պետք է աշխատի»։

Զգուշացում.

Իսկ ինչպե՞ս դա անել։ Սկսեք ներդրումներ անել (այժմ բոլորը խոսում են այս մասին), ուսումնասիրեք ֆոնդային շուկաները, վերահսկեք տնտեսական իրավիճակը, համեմատե՞ք տարբեր բանկերի առաջարկները:

Համաձայն եմ, դուք պետք է ներդրումներ կատարեք: Բայց ինձ համար հիմա դա շատ դժվար է և ոչ ամբողջովին պարզ, չկա բավարար փորձ և գիտելիքներ։ Ուստի, սկզբից, ես որոշեցի զբաղվել ներդրման տեսակով, որն իրականում ներդրում չէ, այլ ավելի շուտ միջոցներ կուտակելու միջոց՝ բանկային ավանդներ։

Ինչպես ընտրել բանկ ավանդի համար

Ինչու՞ որոշեցի սկսել այս հին և հանրաճանաչ արտադրանքից: Որովհետև մեր առօրյայում ամենից հաճախ հանդիպում ենք բանկերի և բանկային ավանդների։ Թերեւս գրեթե յուրաքանչյուր մարդ ունի գոնե մի փոքր բանկային «պահեստ»:

Մենք սթրես չենք ապրում՝ մեր գումարը բանկին տալով։ Եվ մենք չենք վախենում կորցնել մեր գումարը, քանի որ, տեսնում եք, ռիսկն այստեղ նվազագույն է։

Եվ դա չի պահանջում որևէ հատուկ հոգեբանական նախապատրաստություն, որն ուղղակի անհրաժեշտ է ավելի ռիսկային ֆինանսական գործիքներում ներդրումներ կատարելիս, ինչպիսիք են անշարժ գույքը, փոխադարձ հիմնադրամները, Forex, Pamm հաշիվները, ներդրումները ֆոնդային շուկայում, արվեստի գործեր, հնաոճ իրեր, թանկարժեք մետաղներ:

Բայց մենք միշտ չէ, որ գիտենք, թե որքան արդյունավետ կարող են աշխատել մեր փողերը տարբեր բանկերում: Տարբեր ավանդները տարբեր պայմաններում և տարբեր բանկերում կարող են բերել բոլորովին այլ եկամուտներ։

Փորձենք միասին պարզել, թե որ բանկերն են ամենահուսալի, որո՞նք են ավանդները և ինչպես ընտրել դրանցից ամենաեկամտաբերը, ինչպես ընտրել ավանդի համար ճիշտ բանկը, որպեսզի առավելագույն եկամուտ ստանանք, ինչ արժույթով բացել ավանդը: ավանդ և քանի տոկոսով:

Հարցերը շատ են, գնանք հերթականությամբ

Մեր երկրի տնտեսական վիճակը հիմա դժվար թե կարելի է կայուն անվանել։ Մեր տնտեսության աճի տեմպերի դանդաղումը, որը սկսվել է 2013 թվականին, սաստկացել են Ուկրաինայի վերջին իրադարձությունները, ռուբլու փոխարժեքի տատանումները, որոշ բանկերի փակումը։ Սա որոշակի լարվածություն առաջացրեց բանկային ավանդների շուրջ։

Եվ այնուամենայնիվ, մենք դեռ, և շատ դեպքերում, «անձրևոտ օրվա համար» գումար խնայելու կամ ինչ-որ անհրաժեշտ գումար կուտակելու ցանկությամբ բանկում ավանդային հաշիվ ենք բացում։

կուտակել, թե չգանձել.

Փողերի կուտակումն ինքնին, որպես գործընթաց, կարծում եմ մեծամասնության համար ձանձրալի ու միապաղաղ գործունեություն է։ Պետք է իսկական Պլյուշկին լինել՝ հանուն փողի գումար խնայելու համար։

Բայց եթե վաղուց ցանկալիի իրականացումն է սպասվում, դա բոլորովին այլ հարց է:

Ուշադրություն.

Ինչի՞ եք կոնկրետ ցանկանում հասնել: Գնե՞լ բնակարան, խնայել հարմարավետ ծերության համար, գնալ շուրջերկրյա ճանապարհորդության: Դա իսկապես մոտիվացնում և ստիպում է ձեզ անել այն, ինչ վերջերս թվում էր, թե ինչ-որ բան ֆանտազիայի և անիրատեսական ցանկությունների աշխարհից է:

Նպատակները ձեռք կբերվեն, եթե դրանք դրվեն հստակ և կոնկրետ: Հավատում եք, թե ոչ, դա ինձ հետ մեկ անգամ չէ, որ պատահել է։

Բանկային ավանդներ (ավանդներ)

Այսպիսով, նպատակները դրված են: Եվ մենք վերադարձել ենք մեր ավանդներին: Ավելի պարզ դարձնելու համար եկեք սկսենք պայմաններից:

Ի՞նչ են ավանդները:

Ավանդները (երբեմն կոչվում են ավանդներ) խնայողական հաշիվների տեսակ են, որոնցում դրամական միջոցները տեղադրվում են որոշակի ժամկետով և պայմանագրով նախատեսված որոշակի պայմաններով՝ դրանք խնայելու և եկամուտ ստանալու նպատակով:

Սրանք հաճախորդի միջոցներ են, որոնք ենթակա են պարտադիր վերադարձի պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո կամ հաճախորդի առաջին խնդրանքով: Բայց ավանդի ներդրման պահին դրանք կառավարում է բանկը։

Սա շատ հայտնի բանկային պրոդուկտ է, որն առաջացել է բանկային համակարգի հետ գրեթե միաժամանակ: Յուրաքանչյուր ռուս կարող է անսահմանափակ քանակությամբ ավանդներ բացել ինչպես մեկ բանկում, այնպես էլ մի քանի բանկում միաժամանակ:

Որո՞նք են ներդրումները:

Փաստորեն, բանկերի կողմից առաջարկվող ավանդների բազմաթիվ տեսակներ կան, որոնցից յուրաքանչյուրն ունի իր առանձնահատկությունները, պլյուսները կամ մինուսները:

Բայց հիմնականում ավանդները բաժանվում են երեք հիմնական խմբերի՝ կախված.

1. ավանդի ժամկետից` ավանդներ «ցպահանջ» և ժամկետային ավանդներ
2. համալրման հնարավորությունից՝ համալրված և չհամալրված
3. ավանդի արժույթի տեսակի վերաբերյալ` ավանդներ ռուբլով, արտարժույթով կամ բազմարժութային ավանդներ:

Բանկում դրամի տեղաբաշխման ժամանակաշրջանից.

Ո՞րն է տարբերությունը ժամկետային ավանդների և ցպահանջ ավանդների միջև: Տոկոսները վճարվում են որոշակի ժամկետով (1 ամսից մինչև մի քանի տարի) ներդրված ժամկետային ավանդների վրա:

Եթե ​​հաճախորդը հանում է իր գումարը մինչև պայմանագրով նախատեսված ժամկետի ավարտը, ապա բանկը կարող է ամբողջությամբ վերադարձնել միայն սկզբնական ավանդի գումարը, մինչդեռ ավանդի տոկոսները կարող են մասնակիորեն հաշվեգրվել:

Որոշ բանկեր, պայմանագրի վաղաժամկետ խզման դեպքում, կարող են վերադարձնել ամբողջությամբ կուտակված տոկոսները, սակայն սովորաբար նման ավանդներն ունեն ցածր տոկոսադրույքներ:

Խորհուրդ.

Ցպահանջ ավանդների վրա դրամական միջոցները տեղաբաշխվում են անորոշ ժամկետով, ցպահանջով վերադարձվում հաճախորդին, և դրանց տոկոսադրույքները շատ ավելի ցածր են, քան ժամկետային ավանդները:

Լիցքավորվող և չհամալրվող ավանդներ

Այստեղ ամեն ինչ պարզ է. Եթե ​​ավանդը համալրման ենթակա է, ապա դա նշանակում է, որ ավանդի հաշվին կարող են մուտքագրվել լրացուցիչ գումարներ, ինչը կավելացնի ավանդի ընդհանուր գումարը և, համապատասխանաբար, դրա եկամուտը:

Եթե ​​ավանդը չհամալրվող է, ապա ավանդի սկզբնական գումարը չի կարող ավելացվել, և միայն դրա վրա կգանձվի տոկոս:

Ինչ արժույթով բացել ավանդ:

Ռուսական բանկերում դուք կարող եք բացել ռուբլով ավանդներ, ավանդներ արտարժույթով կամ բազմարժութային ավանդներ:

Բազմարժութային ավանդների առանձնահատկությունը. մեկ հաշվի վրա դուք կարող եք տեղադրել մի քանի գումար տարբեր արժույթներով, որոնցից յուրաքանչյուրին կգանձվի իր սեփական տոկոսները:

Պետք է նաև նկատի ունենալ, որ արտարժութային հաշիվների տոկոսները միշտ ավելի ցածր են, քան ռուբլով ավանդները:

Ինչպե՞ս ընտրել ամենաշահավետ ավանդը:

Ինչի՞ն եք սովորաբար ուշադրություն դարձնում ավանդ ընտրելիս: Իհարկե, տոկոսադրույքներով (դրամական պարգևի համարժեքը, որը հաճախորդը ստանում է բանկին իր միջոցներն օգտագործելու համար):

Բանկային ավանդների տոկոսներ

Մեզ առաջին հերթին գրավում են բարձր տոկոսադրույքները (բանկերում միշտ նշվում է տարեկան տոկոսադրույքը), որը կարող է կախված լինել ավանդի չափից, ավանդի ժամկետից, ավանդի համալրվել-չհամալրվելուց, դրա տեսակը (հրատապ կամ «պահանջով»), կապիտալիզացիայից և որոշ այլ գործոններից, որոնց մասին կխոսենք ավելի ուշ:

Զգուշացում.

Անմիջապես վերապահում անենք, որ ավանդների շատ բարձր տոկոսները միշտ չէ, որ լավ բանկի նշան են:

Սովորաբար, պայմանագրի կնքումից հետո բանկը չի կարող միակողմանիորեն փոխել տոկոսադրույքը, սակայն կան բացառություններ (դա վերաբերում է տոկոսային կապիտալիզացիայով և երկարաձգմամբ ավանդներին)։

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում ավանդների տոկոսադրույքները:

1. Առաջին տարբերակը՝ ավանդի ժամկետի վերջում սկզբնական գումարի վրա գանձվում է տոկոս:
2. Երկրորդ տարբերակը՝ տոկոսները վճարվում են որոշակի հաճախականությամբ (սովորական վճարումներ), օրինակ՝ ամիսը կամ եռամսյակը մեկ անգամ։ Այս դեպքում տոկոսները փոխանցվում են պլաստիկ քարտին կամ այլ հաշվին:
3. Երրորդ տարբերակը՝ ավանդի տոկոսների կապիտալացում:

Սա նշանակում է հետևյալը. ավանդի գումարին գումարվում է որոշակի ժամկետով տոկոս, իսկ հաջորդ ժամանակահատվածում ավելի մեծ գումարի վրա կհաշվարկվի տոկոս:

Տոկոսների վճարման այս եղանակը երբեմն կոչվում է «համակցված տոկոս» և կարող է կատարվել ամիսը, եռամսյակը, տարին մեկ անգամ կամ պայմանագրի ժամկետի ավարտի հետ կապված։

Ուշադրություն.

Ինչպես արդեն նշվեց, կապիտալիզացիայով ավանդները սովորաբար ունենում են ավելի ցածր տոկոսադրույք, սակայն եկամուտը կարող է ավելի բարձր լինել:

Եվ ևս մի քանի հասկացություն, որոնք դուք պետք է հասկանաք բանկային ավանդներին անդրադառնալիս:

Ավանդի ժամկետի երկարաձգումը ավանդի պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո ավտոմատ երկարաձգում է և ավանդի նոր ժամկետով առանց հաճախորդի մասնակցության տեղադրում:

Եթե ​​rollover չտրամադրվի, միջոցները (հիմնական գումարը գումարած հաշվեգրված տոկոսները) կփոխանցվեն հաճախորդի հաշվին և այդ պահից տոկոսներ չեն գոյանա:

Դրանց հաշվեգրումը վերսկսելու համար հարկավոր է գալ բանկ և բացել նոր հաշիվ։ Ճիշտ է, պետք է նկատի ունենալ, որ երկարաձգումը չի տարածվում բոլոր տեսակի ավանդների վրա, և այս ծառայությունից օգտվելու համար անհրաժեշտ է դա նախապես ամրագրել պայմանագրում։

Բանկային հաշիվ բացելու համար անհրաժեշտ է միայն Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր (երբեմն նրանցից կարող է պահանջվել ինչ-որ երկրորդ փաստաթուղթ տրամադրել, օրինակ՝ անձնագիր): Եթե ​​ցանկանում եք ավանդ բացել մերձավոր ազգականի համար, բավական է տրամադրել նրա փաստաթղթերը կամ փաստաթղթերի նոտարական վավերացված պատճենները:

Շահութաբեր ավանդները 2017թ

Այսպիսով, մենք պարզեցինք, թե ինչ են ավանդները, ինչպես են հաշվարկվում տոկոսները և ինչ պայմաններ կան տարբեր ավանդների համար։ Մենք նաև պարզեցինք, որ տոկոսադրույքը, որը հիմնականում տատանվում է 3-10 տոկոսի սահմաններում, կախված է բազմաթիվ գործոններից։

Բանկի վարկանիշ

Նպատակը, որը դուք հետապնդում եք ավանդ բացելիս, ի վերջո պետք է որոշի ձեր ավանդի ընտրությունը: Հենց նա է որոշում, թե ինչ պայմաններ են ձեզ համար կարևոր և ինչին եք նախապատվությունը տալիս (ժամկետ, արժույթ, տոկոսադրույք և այլ պայմաններ):

Ինչ-որ մեկը ցանկանում է ցանկացած գնով շահույթ ստանալ բարձր տոկոսադրույքների պատճառով՝ անտեսելով հնարավոր ռիսկերն ու կորուստները։ Ինչ-որ մեկը գոհ է ցածր տոկոսադրույքներից, բայց միևնույն ժամանակ կարևոր են այնպիսի պայմաններ, ինչպիսիք են հաշիվը համալրելու կամ մասնակի գումար դուրս բերելու հնարավորությունը, կապիտալիզացիան, ներդրման կարճ ժամկետը և հուսալիությունը:

Հաճախ բանկերում կարելի է լավ առաջարկներ գտնել ավելի բարձր տոկոսադրույքով թոշակառուների համար։ Կան լավ հատուկ առաջարկներ կամ սեզոնային ակցիաներ, որոնք բանկերը կազմակերպում են ինչ-որ առիթով կարճ ժամանակով:

Խորհուրդ.

Օրինակ, եթե ես ուզում էի գումար խնայել թանկ գնի համար, ես կնախընտրեի ամսական կապիտալիզացիայով երկարաժամկետ համալրված ավանդ, թեկուզ ավելի ցածր տոկոսադրույքով:

Բայց ընդհանուր առմամբ ներդրումների այս եղանակը, որը ներառում է բանկային ավանդներ, այսօր ամենաշահավետ տարբերակը չէ։ Մի քանի տարվա համեմատ դրույքաչափերի չափը զգալիորեն կրճատվել է։ Եվ, օրինակ, տարեկան 10% ներդրում գտնելու համար պետք է շատ ջանք գործադրել:

Ավելին, դուք պետք է հասկանաք, որ կա նման կանոն՝ որքան շատ բանկն առաջարկի ավանդային հնարավորություններ (օրինակ՝ համալրում, կապիտալացում, մասնակի դուրսբերում), այնքան ցածր կլինի այս ավանդի տոկոսները։

Որտեղ և ինչպես փնտրել բանկերի մասին տեղեկատվություն:

Կան բազմաթիվ բանկեր, որոնք մեզ առաջարկում են իրենց ծառայությունները մեր երկրում: Եվ երբեմն հարմար բանկի որոնումը կարող է երկար տևել: Հուսով եմ, որ այս պարզ խորհուրդները կօգնեն ձեզ նավարկելու այս հարցում:

Բանկի ընտրության հարցում ինչ-որ կերպ կողմնորոշվելու ուղիներից մեկը նրա վարկանիշներին նայելն է: Ռուսական բանկերը գնահատվում են հիմնականում այնպիսի ռուսական վարկանիշային գործակալությունների կողմից, ինչպիսիք են Ազգային վարկանիշային գործակալությունը (NRA), Expert RA, Rus-Rating, AK&M, որոնց թվում լավագույնը համարվում է Expert RA-ն։

Միջազգային խոշոր գործակալությունները (Fitch, Moody's և S&P) աշխատում են միայն ռուսական խոշորագույն բանկերի հետ, իսկ միջին բանկերը չեն ընկնում նրանց տեսադաշտի մեջ։

Կարող եք նաև որոշակի եզրակացություններ անել՝ կարդալով բանկի վարկային հաշվետվությունները, որոնք հրապարակված են Կենտրոնական բանկի կամ Ռուսաստանի Բանկի կայքում։ Բայց այս հաշվետվությունները հասկանալու համար, թերեւս, միայն մասնագետը կարող է դա անել։ Մենք՝ սովորական հաճախորդներս, կարող ենք մեր բախտը փորձել Banki.ru պորտալում, որտեղ տեղեկատվությունն արդեն ներկայացված է ավելի մատչելի ձևով, որը կարող է հասկանալ նույնիսկ ոչ պրոֆեսիոնալը։

Զգուշացում.

Բանկի հուսալիությունը որոշվում է նրա ֆինանսական արդյունքներով: Վերլուծության համար մենք համեմատում ենք բանկի ընթացիկ ակտիվները մեկ տարի առաջ և նախորդ և ընթացիկ ամիսների ցուցանիշների հետ։

Բանկի հուսալիության և կայունության նշանն են նրա ներկայիս խոշոր ակտիվները և նախորդ ժամանակաշրջանների համեմատ դրանց աճը։ Սեփական միջոցների (լիազորված կապիտալի) չափը նույնպես վկայում է բանկի հուսալիության մասին։

«Finmarket» տեղեկատվական գործակալության տվյալներով՝ մարտի 1-ի դրությամբ (ապրիլի 1-ի դրությամբ ցուցակը չի փոխվել) Ռուսաստանի խոշորագույն բանկերի ցանկում են՝ AK BARS, Alfa-Bank, Bank St. Petersburg, Bank of. Մոսկվա, Russian Standard Bank, Binbank, Bank Vozrozhdenie, CB Vostochny, VTB, CJSC VTB24, GPB, MDM Bank, MInB, Moscow Credit Bank, Nomos-Bank, Nordea Bank, Petrocommerce, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank "Russelkhozbank" , Ռուսաստանի Դաշնության Sberbank, Svyaz-bank, CB Citibank, NB Trust, Uralsib, Khanty-Mansiysk Bank, HKF-Bank, UniCreditBank:

Բանկի հուսալիությունը գնահատելու անհրաժեշտությունըքաղվածքների վերլուծության հիման վրա՝ ուշադրություն դարձնելով այնպիսի չափանիշներին, ինչպիսիք են բանկային կազմակերպության համար պարտադիր ստանդարտների վատթարացումը կամ խախտումը (որը կարող է հանգեցնել լիցենզիայի չեղարկման), սեփական վճարումներ չկատարելը և սեփական պարտքերը մարելու դժվարությունները, դրամական միջոցների հոսքեր, որոնք զգալիորեն գերազանցում են բանկի ակտիվները և չունեն տնտեսական հիմնավորում, փոխադարձ հիմնադրամներում և բաժնետոմսերում զգալի ներդրումների համար (սա կարող է ազդարարել, որ մոտ ապագայում բանկը մեծ խնդիրներ կունենա), առանց ողջամիտ բացատրությունների հաշվեկշռի ցուցանիշների ցանկացած կտրուկ անկման համար: .

Նման տեղեկատվություն կարելի է գտնել Կենտրոնական բանկի կայքում, լրատվամիջոցներում, պորտալում ներկայացված հաշվետվության մեջ: Եվ չնայած ինձ թվում է, որ սովորական հաճախորդի համար շատ դժվար է մասնագիտացված հաշվետվությունների նման վերլուծության հիման վրա ամբողջությամբ գնահատել բանկի հուսալիությունը, միանգամայն հնարավոր է հասկանալ որոշ հիմնական կետեր, որոնք առնվազն մասամբ օգնում է նվազեցնել ռիսկերի մակարդակը:

2. Բանկի չափի համար:Խոշոր դաշնային և տարածաշրջանային բանկերի համար «Too big to fail» արտահայտությունը գրեթե 100 տոկոսով կիրառելի է: Նրանց ակտիվների մասին տեղեկություններ, որոնք վկայում են բանկի չափի մասին, կարելի է գտնել նաև վերլուծական կենտրոնների հաշվետվություններում, ռուսական և միջազգային գործակալությունների վարկանիշներում։ Իհարկե, դա չի բացառում, որ փոքր բանկերի մեջ կան այնպիսիք, որոնք արժանի են ուշադրության։

3. Բանկի մասին վատ լուրերի մասինում ցանկանում եք վստահել ձեր գումարը (հատկապես, եթե այդ գումարը ավելի քան 700,000 ռուբլի է): Բացասական տեղեկատվությունը, որը կարող է հայտնվել ԶԼՄ-ներում կամ Banki.ru պորտալի բանկի էջի լրահոսում (մոտ 600 բանկ պորտալում նման էջ ունի) պետք է առնվազն զգուշացնեն:

4. Վարկանիշների անկման համարորը կարող է իջեցվել վարկանիշային գործակալությունների կողմից: Մտահոգիչ է նաև այն փաստը, որ վարկային կազմակերպությունները վարկանիշ չունեն (որը կարող է վկայել բանկի կողմից վարկանշային գործակալություններին տեղեկատվություն տրամադրելու դժկամության մասին՝ փորձելով թաքցնել որևէ բացասական բան):

5. Ավանդների բարձր տոկոսադրույքներով:Ուռճացված տոկոսադրույքները, որոնք զգալիորեն բարձր են միջին մակարդակից, կամ դրանց կտրուկ աճը կարող են վկայել, որ բանկը չունի բավարար սեփական միջոցներ։ Եվ, փորձելով ավելի շատ հաճախորդներ ներգրավել ավելի շահավետ, առաջին հայացքից, առաջարկների միջոցով, վարկային կազմակերպությունը փորձում է մարել իր պարտքերը։ Սա կարող է ցույց տալ աճող ռիսկը:

Ինչպես եք իմանում, արդյոք այն գերգին է, թե ոչ: Այս դեպքում կարելի է առաջնորդվել Կենտրոնական բանկի կողմից հրապարակված 10 վարկային հաստատությունների թոփ 10 վարկային հաստատությունների առավելագույն տոկոսադրույքների մոնիտորինգի արդյունքներով: Մարտին ավանդների առավելագույն տոկոսադրույքը կազմել է 8,35%:

6. Աշխատանքային գրաֆիկը փոխելու համար.Բանկի աշխատաժամանակի կրճատում (աշխատանքային օրերի քանակի և օրվա ընթացքում աշխատաժամանակի կրճատում), անձնակազմի կրճատում՝ այս ամենը կարող է ծառայել որպես բանկում առաջացած խնդիրների անուղղակի նշաններ։

7. Ծագած խնդիրների համարդրամական գործարքներ իրականացնելիս (օրինակ՝ կանխիկացման ուշացում, ավանդների փակում, սպասարկման որակ), ինչպես նաև բանկային հաճախորդների կողմից հաշիվների զանգվածային փակում։ Այս մասին կարող եք իմանալ տարբեր ֆորումների ակնարկներից:

Ավանդների ապահովագրություն՝ լրացուցիչ անվտանգության միջոցներ

Ի՞նչ կլինի մեր ավանդի հետ, եթե, այնուամենայնիվ, մենք սխալվենք, և մեր բանկը սնանկանա կամ լիցենզիան խլեն։

Այս հարցը հուզում է բոլոր ներդրողներին։ Բանկային ավանդների դեպքում չպետք է վախենաք ձեր խնայողությունների համար, եթե դրանք չեն գերազանցում 700 000 ռուբլին։

2008թ.-ի հոկտեմբերի 1-ից մեր երկրում գործում է ավանդների պարտադիր ապահովագրման համակարգը, և բանկերն իրենք են դա անում հաճախորդների համար բոլորովին անվճար։ Եթե ​​նման անհանգստություն առաջանա, և ձեր բանկը փակվի, ապահովագրված դեպքը տեղի ունենալուց հետո 14 օրվա ընթացքում ավանդի գումարը կվերադարձվի ձեզ:

Ավանդների ապահովագրման համակարգ

Մեկ բանկում փոխհատուցման առավելագույն չափը կկազմի 700,000 ռուբլի բոլոր ավանդների համար: Այս կետը հատուկ ուշադրության է արժանի։

Այսինքն, եթե դուք ունեք մի քանի հաշիվ բացված մեկ բանկում ընդհանուր գումարով, օրինակ՝ 1 000 000 ռուբլի, այդ դեպքում կստանաք ընդամենը 700 000 ռուբլի։ Ուստի ավելի նպատակահարմար է հաշիվներ բացել տարբեր բանկերում և համոզվել, որ դրանց վրա եղած գումարը չի գերազանցում 700 000 ռուբլին։

Օրինակ, երկու բանկում 500.000 ռուբլի ավանդ դնելով, այդ բանկերի սնանկության դեպքում դուք կստանաք ձեր ամբողջ գումարը 1.000.000 ռուբլու չափով: Եթե ​​պատահում է, որ ավանդի գումարը դեռ գերազանցում է 700 000 ռուբլին, մնացած գումարը նույնպես պետք է վերադարձվի։

Բայց միայն այս ամենը կձգվի անորոշ ժամանակով, իսկ գումարի վերադարձը հնարավոր կլինի միայն բանկի լուծարումից ու գույքի վաճառքից հետո։

Այժմ ակտիվորեն քննարկվում է ավանդների ապահովագրությունը 700 000-ից 1 միլիոն ռուբլու ավելացնելու կառավարության օրինագիծը (առաջին ընթերցմամբ այս օրինագիծն ընդունվել էր Պետդումայի կողմից անցյալ տարի):

Այսպիսով, ինչպես եք ընտրել հուսալի բանկ:

Նախքան ձեր գումարը այս կամ այն ​​բանկին վստահելը, համոզվեք, որ բանկը պատկանում է ավանդների ապահովագրման ռուսական համակարգին: Դա հեշտ է անել. այժմ ինտերնետում կարող եք տեղեկատվություն գտնել ցանկացած բանկից:

Զգուշացում.

Սկսելու համար ընտրեք բոլոր բանկերը, որոնցում ապահովագրված են բոլոր ավանդները և հավաքեք հնարավորինս շատ տեղեկատվություն ձեր քաղաքում գտնվող բոլոր բանկերի մասին:

Այս ցանկից ընտրե՛ք ամենաբարձր տոկոսադրույքներով ավանդները՝ նախկինում կատարելով տարբեր բանկերում եկամտաբերության համեմատական ​​վերլուծություն։ Որքան շատ եք ուսումնասիրում ավանդների և ավանդների վերաբերյալ առաջարկները, այնքան ավելի շատ հնարավորություններ կունենաք գտնելու լավագույն տարբերակը:

Պարզեք, արդյոք բանկը նախատեսում է վճարներ և միջնորդավճարներ որևէ լրացուցիչ ծառայությունների համար (օրինակ՝ ավանդի համալրման, կանխիկացման, հաշիվ բացելու համար) և տույժեր պայմանագրի վաղաժամկետ խզման դեպքում։

Ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը: Օպտիմալ լուծումը, իմ կարծիքով, բանկի հուսալիությունը և համեմատաբար բարձր տոկոսը: Բայց միևնույն ժամանակ չպետք է մոռանալ, որ երբեմն բանկի մեծ խնդիրները թաքնված են չափազանց բարձր տոկոսադրույքի հետևում, որը նա փորձում է լուծել մեր հաշվին։

Խոհուն մոտեցումը, մանրակրկիտ վերլուծությունը և որոշում կայացնելու դանդաղկոտությունը թույլ կտան ճիշտ ընտրություն կատարել։ Բայց միևնույն ժամանակ չպետք է հետաձգեք որոշում կայացնելը, դուք պետք է գնահատեք ձեր սեփական ժամանակը, գումարն ու ջանքերը։ Ուստի մենք դադարում ենք երազել, օդում ամրոցներ ենք կառուցում և սկսում գործել։

Ավանդը, որը նաև հայտնի է որպես ավանդ, այն գումարն է, որը հաճախորդը դնում է բանկում իր կապիտալը պահպանելու և մեծացնելու նպատակով:

Ամենաբարձր եկամուտը բերում են ամենաբարձր տոկոսադրույքներով ժամկետային բանկային ավանդները։ Ռուբլով և արտարժույթով ավանդների լավագույն տոկոսադրույքները կարելի է ձեռք բերել սեզոնային կամ այլ հատուկ բանկային ակցիաների ժամանակ:

Ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդները բաժանվում են տեսակների՝ կախված ժամկետից, լրացուցիչ տարբերակներից և արժույթից:

Բանկերն առաջարկում են լրացուցիչ գործառնություններ ժամկետային ավանդների համար.

• տոկոսների կապիտալացումը բանկային ավանդային հաշվին տոկոսների ամսական փոխանցումն է՝ յուրաքանչյուր հաջորդ հաշվեգրումով հաշվի առնելով սկզբնական ավանդի գումարի ընդհանուր գումարը և նախկինում հաշվեգրված տոկոսները.
• ավտոմատ երկարաձգում - պայմանագրի ավտոմատ երկարաձգում, եթե ավանդատուն չի փակում ավանդը դրա գործողության ժամկետի ավարտին.
• ավանդային հաշվից գումարի համալրումը և մասնակի դուրսբերումը հաճախորդին հնարավորություն է տալիս կառավարել միջոցները առանց բանկի հետ պայմանագիրը խզելու:

Բանկերում լավագույն ավանդներն ընտրվում են՝ հաշվի առնելով այս բոլոր բաղադրիչները։

Ըստ արժույթի տեսակի՝ ավանդները բաժանվում են ռուբլու, արժույթի (դոլար, եվրո և այլ արժույթներ կազմելիս), բազմարժութային (ավանդը բաղկացած է մի քանի արժույթով միջոցների քանակից)։ Լավագույն տոկոսադրույքները և առավելագույն շահութաբերությունը տրվում են բանկային ավանդների կողմից ռուբլով:

Արտարժույթով գումար ներդնելը ձեր կապիտալը խնայելու և մեծացնելու ամենատարածված միջոցներից մեկն է, հատկապես ճգնաժամի ժամանակ:

Ռուսական գրեթե յուրաքանչյուր բանկ առաջարկում է արտարժութային ավանդներ դոլարով և եվրոյով, այլ արժույթներով ավանդները քիչ են։ Դուք կարող եք համեմատել փոխարժեքները մեր կայքում՝ «Արժույթի փոխարժեքներ» բաժնում։ Այս արժույթներով ավանդների առաջարկները քիչ են՝ ցածր պահանջարկի պատճառով:

Նույնիսկ արտարժույթով շահութաբեր ժամկետային ավանդների տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են ռուբլով ավանդների համեմատ՝ դոլարի և եվրոյի նկատմամբ ռուբլու անկայունության պատճառով։ Նաև, կախված հաճախորդի գործունեության տեսակից, ավանդներ են հատկացվում թոշակառուներին և ուսանողներին:

Ո՞ր բանկում են այսօր շահութաբեր ավանդները և ինչպե՞ս գտնել հուսալի առաջարկներ տարեկան առավելագույն տոկոսով: Գտեք ավանդների և այլ պարամետրերի լավագույն տոկոսադրույքները, որոնք կօգնեն ձեզ մեր «Ավանդի ընտրություն» ձևից: Սա ավանդի հաշվիչ է, որի օգնությամբ դուք կարող եք ընտրել ոչ միայն շահավետ տարբերակներ, այլև հուսալի բանկեր 2020 թվականին տեղաբաշխման համար:

2020 թվականին, Մոսկվայի բանկերում ավանդների շարքում, ռուբլով ամենաեկամտաբեր բարձր տոկոսադրույքը Ավանդի վերևում (HOA-ի հետ) Գազպրոմբանկը Գազպրոմբանկում (ԲԸ) - տարեկան 8,10%: Ավանդի նվազագույն գումարը կազմում է 50,000 ռուբլի` ավանդի ժամկետի վերջում վճարվող տոկոսներով: Մեր տվյալներով՝ սա ռուբլով լավագույն ավանդն է։